您是否正试图在30年期固定利率抵押贷款或可调利率抵押贷款(ARM)之间做出选择?抵押贷款利率如此之低，很难出错。然而，在我看来，30年期固定按揭贷款是次优按揭，会让你多花一笔钱。
自2003年以来，在申请了多种类型的抵押贷款后，获得可调利率抵押贷款更便宜，随着时间的推移，将为你节省更多的钱。自20世纪80年代以来，我们一直处于利率下降的环境中。为30年期固定抵押贷款支付更多费用是不必要的。
银行喜欢30年期固定抵押贷款
银行不希望你知道的最大秘密之一是，他们从数额较大、期限较长的贷款中赚得更多，因为他们可以收取更高的抵押贷款利率。
银行利用对未知的恐惧，向借款人出售安心的心态。在30年的期限内，你的抵押贷款利率将永远不会上升，这当然是有价值的。然而，银行也不希望借款人知道一些事情。
自上世纪80年代末以来，利率一直在下降，因为美联储(fed)管理经济周期的效率提高了，而通过购买美国国债，美国的主权资产已达到了世界标准。
从这张简单的图表中，你会明白:
*无风险收益率
*利率预期
*对通胀的预期
*贷款/信贷成本
*风险规避，或缺乏风险规避
*世界卫生
这是正确的。通过了解最新的10年期国债意味着什么，你将能够节省很多钱，可能赚很多钱，并且不再对未来如此恐惧。
长期借款是一种次优的资金使用方式。迫使你接受30年期固定贷款的人:1)不是经济学专业的学生或债券交易员，而是记者和/或2)在你尽可能长时间地借钱上有既得利益，这样他们就可以从你身上尽可能多地赚钱。
利率越高，他们就越容易获得更大的利差。
为什么30年期固定按揭贷款是浪费钱
1）
向上倾斜的收益率曲线。
但是，如果你今天想从我这里借钱，在未来30年偿还，你最好相信我会向你收取高于通货膨胀率的利率来抵消通货膨胀，赚一些钱，并承担一些违约的风险。
换句话说，如果你以30年期固定利率借款，你是在用整个收益率曲线。下面是一个扭曲的收益率曲线的例子，3-5年固定期限的债券有很大的价值。
2)平均住房持有时间远短于30年。
首先，平均持续时间居住和拥有一个房子大约8.5年。如果是这样的话，你到底为什么要借30年期固定利率抵押贷款呢?基于手头的统计数据，对所有权超过23年的高估是一个严重的误判。
如果你计划在你的房子里住10年，可以选择10年的固定利率(分期30年)作为最保守的贷款期限。10年期的固定利率比20年期或30年期的固定利率便宜。这是唯一的逻辑，你匹配你的抵押贷款固定利率与你的预期停留时间。
当然，你可能会待得更久，但也可能会待得更短。如果你知道你打算永远住在自己的房子里，选择30年期的固定贷款是更合理的，但我还是不会这样做，因为1)你可能会比30年期更快地偿还贷款，2)在这种环境下利差过高。
3)可调利率贷款有利率上限。
人们认为，由于媒体和抵押贷款官员的恐慌，一旦可调利率贷款期结束，你的抵押贷款利率将飙升，使一切变得超级难以负担。
事实并非如此，因为一切都是相对的，而且利率是有上限的。我在2014年得到了一个5/1 ARM，在2019年，它可以重置到4.5%的最大值。Whoopdee豆儿!5年后，如果我不支付任何额外的本金，我的按揭本金金额大约减少11%。在本金减少11%的情况下，4.5%的抵押贷款利率是非常容易消化的。
看到的:可调利率抵押贷款的解剖
4)如果利率飙升，你不会有问题，因为你的房子可能会升值。
事情不会在真空中发生。10年期国债收益率反映了通胀预期。如果10年期国债收益率上升，抵押贷款利率也随之上升，这意味着对更高增长的通胀预期至少在上升。除非对实际商品和服务的需求上升，否则通胀预期不会上升。
更高的需求反映了更强劲的经济，以及你的实际资产(房地产)，根据定义就是通胀。那么，如果通货膨胀率从2%上升到5%，导致你的抵押贷款由于2%的息差而重置为7%呢?如果你的房子现在膨胀了5%，而你有80%的贷款价值比，你的现金回报将上升25%!
在通货膨胀的环境下，房地产是最好的资产类别之一。随着大流行的结束，通货膨胀将会抬头，部分原因是货币刺激太多了。结果，我一直在购买租赁物业而且投资房地产众筹亚博app下载官网下载乘风破浪。
5)利率已经下降了40年。
看看历史上10年期美国国债收益率。利率已经连续下降了35年。这是正确的。你是说这里没有潮流吗?你是说我们会突然看到大规模的通货膨胀吗?
在这30年里，我们已经成为一个效率更高的社会，在预期中或以更短的准备时间制定货币和财政政策。是的，价格会偶尔出现上涨。然而，我高度怀疑通胀会持续5-10年。因此，5-10年的ARM会对你很好。
有意思的是，尽管利率持续了这么长时间的下降，但中国的利率却在持续下降可调贷款的百分比仍然很小。只有不到5%的抵押贷款是可调利率抵押贷款。这么多年来，这么多有抵押贷款的房主支付了比他们需要的更高的利率，真是太遗憾了。
你内心的平静值多少钱?
保险推销员和抵押贷款人员非常善于引起恐惧．他们将描绘超级通货膨胀的最坏情况。他们会告诉你如何让你支付比你应该支付的更多的钱。
30年的固定利率可以让你安心，因为你的还款永远不会增加。实际上，你的实际支付会随着时间下降。原因是，由于通货膨胀，你将用不断贬值的美元偿还固定贷款。
问题是，这东西值多少钱?
如果你知道收益率曲线一般是向上倾斜的，你必须研究每个借款点之间的利差。
花钱买心安的例子
假设30年期固定贷款目前的利率在4%左右，而5/1贷款的利率为2.625%。假设你借了100万美元，理想的按揭金额．100万美元X 1.375% =你每年需要支付的利息支出为13750美元。
如果你拥有这所房子7年，如果你贷款期限为30年，你将多支付96,250美元的利息支出。如果利率保持不变(而不是像过去30年那样下降)，那么在30年的固定贷款期限内，你将多支付42万美元的利息!这太荒谬了。
然而，如果你的平静价值96,250美元或42万美元，而你无法处理现实的经济，不知道你的选择，不相信自己，那么为什么不呢?
下次有人向你兜售30年固定利率时，问问他们:1)他们在大学或研究生院的专业是什么，2)他们以前进行过多少次再融资，3)问他们现在的10年期国债收益率是多少，4)10年、20年和30年前的10年期国债收益率是多少，5)如果他们有房子，6)他们能从你那里多赚多少钱。
Neg Am贷款和ARM的巨大区别
请不要在负摊还贷款和可调利率抵押贷款之间有很大的区别。负利率贷款使你的本金每个月都增加，因为它的定义是负摊还。Neg Am贷款通常只有一年的固定利率和一个诱人的低利率。
因此，你有一个低于市场利率+支付基于一个更低的金额被添加到本金。这就是人们惹上麻烦的地方。手臂正常的人不会惹上麻烦。当他们的ARM浮动时，他们的速率比他们第一次锁定时低!请理解这一点。
房地产的建议
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我有一个难题。30年期的固定利率是2.55，这需要我把我的主要支票账户转移到贷方(看起来很麻烦。10年ARM收益率为2.375%，利差不到20个基点。
不确定是否值得做10/1 ARM，我们认为有80%的可能性我们会在10年内搬家。这两种贷款每年可节省约2000美元。你会怎么做?
10 y的手臂。如果搬家是一个消极的原因，那就更没有理由去固定一个30Y了。
你好,
30年的固定利率是2.5%。我得到了一个7/1 ARM 1.75%的报价
如果是0.75%的利差，是否值得去ARM ?
再融资金额为60万，当前贷款利率为2.5%，期限为1年，我已经在这所房子里住了3年了
我认为是这样的，特别是如果它是免费的。
很明显，ARM是优越的。我还有一个问题是，如果我打算提前退休，那么在我的AR期结束时，我就没有足够的收入来申请再融资(而且不打算在退休前付清旧金山的房子)，我是否应该考虑30年的固定贷款?足够的资产能否弥补承销商收入的不足?
我和BRog有同样的问题，如果你需要在ARM贷款期限后拥有房子，那么如果你想获得新的贷款，承销商会考虑Sam对资产和收入的看法，那就太好了。我对答案的猜测是:你的本金结余将会减少。你应该能够估计你的收入(以我为例，两笔小额养老金、社会保险、股票分红收入和任何兼职收入)，然后将你的估计债务考虑在内，看看你是否可能超过40-50%的典型贷款价值比阈值。
嗨，伟大的网站!
想要一笔巨额贷款。试图在固定利率为3.375%的30y和利率为3.000%的10/1 ARM之间做出选择。
要知道它们都是相当不错的利率。很想利用ARM的优势，但我们真的不打算出售(从来没有?)，30y固定版和ARM之间的差距并不那么大。
任何想法赞赏!
嗨,巴特,
我正在购买一个30年期固定和10/1 ARM，你与哪个贷款人合作?这是非常高的利率。
嗨,巴特,
你内心的平静值多少钱?从本质上看，固定抵押贷款的额外成本作为保险成本。为了安心，你会多支付0.375%，但你知道未来30年你的还款会是多少，晚上就能睡得安稳。其他因素，我会看你的提前还款特权，这可以造成严重的影响，以支付你的抵押贷款更快。在你的抵押贷款生活的早期支付额外的款项将对你今后的生活产生重大影响。虽然在固定利率下，你的月供会稍微高一些，但它让你可以安全的提前计划，并确保你有额外的收入供你使用。
你好，你能把这篇文章更新到2018年吗?
非常感谢。
提前感谢你的见解:-)
当然!该帖子于2018年6月更新。虽然利率上升了，但我的总体信息没有改变。30年固定是浪费钱。
我们打算六个月后在夏威夷买第一套房子。美联储预计将于本月开始抛售其庞大的资产负债表。这是否影响了你在ARMs上的立场?如果我理解正确的话，这难道不应该开始债券收益率和抵押贷款利率的稳步上升吗?
嗨,山姆!我有3个30年的固定抵押贷款!!
1、剩下约20年是租金4.75% (300k)
第二是一套4.5英镑(50万)的主住宅
第三个是度假屋4.25% (300k)
谢谢您的建议
你好，我们住在纽约地区，想买一套房子。以下是我从一家当地银行得到的信息:30年期固定利率为3.75%，10/1 ARM约为3.125%。1毫米美元贷款。我们计划在这个房子里至少住10到15年，直到孩子们上大学。任何建议吗?
7/1的胳膊，3%的房子，我会住至少15-20年，还是FRM 4.1255?保证金是2/2/6。不能决定……支付少了近250美元。我想我会把它放在原则和更多的地方。50万美金，首付10%展望30年。
因此，对美联储会议的预期导致利率飙升。我被困在中间，因为我现在在市场上买房。5/1, 7/1还算聪明吗?我认为这种利率上升的环境是有上限的。
我有一个10/1 ARM在2017年5月到期，利率为6%。2007年，我的票据从未收到过保证金，所以我有点担心。然而，看了你的帖子后，我觉得不那么担心了。我是现在再融资，还是在较低的伦敦银行间拆放款利率下支付一段时间?我最终会出售或出租这处房产，但目前我会再呆上一两年。一定要注册你的更新!谢谢你！
你好,天使,
你应该计算一下新的利率，并在网上与抵押贷款机构查询LendingTree通过竞标来保证你的银行诚实。
你应该读:
固定利率期结束后，我的ARM利率可以再调高多少?
伦敦银行间拆放款利率上升再融资
谢谢。
你仍然认为ARM是更好的选择吗?川普当选后，你的观点改变了吗?
我没有。30年期固定利率和5/1 ARM之间的息差仍然足够大，借款者可以把差额存起来。房屋拥有期限的中位数是7年。储蓄的差额可以用来偿还本金。利率的上升令人担忧，但我认为它不会失去控制。我预计低利率的趋势将持续更长的时间。
看到的:
这篇文章太棒了，我正在为30年期固定抵押贷款再融资，利率4.25，而10年期固定抵押贷款利率3.25，有折扣，差额是365美元
我非常考虑搬到10y，因为这是两张床的房子，未来我肯定需要3张床。
闻起来我要搬到10y了。
谢谢你的见解，我正在订阅!
嗨,山姆,
我是第一次买房，完全困惑和压力。我看到了你的帖子，确实理解并订阅了相同的观点。而且，在过去的几年里，你已经被证明是正确的。
然而，现在的利率确实处于历史最低水平。我得到了3.125%的30年固定促销利率和2.75%的5/1 ARM和7/1 ARM。因为我有合同在身，所以我确实需要找一家信誉良好的贷款机构/代理，我可以信任他们能按时完成交易。
既然差别这么小，你觉得呢?再融资到30年期债券的人现在的收益率是3.5%而再融资到5/1或7/1 ARM的人的收益率可能不到2.5%，但对我来说利差更小。
你觉得我该怎么做
a)锁定最好的30年期利率为3.125%——这与你的总体建议相悖
b)或者选择今天的7/1 ARM利率为2.75%，并打算在下一个机会以更低的利率进行再融资，希望利率在未来几个月保持类似水平。然后像你建议的那样进行再融资。
再说一次，我问这个问题的原因是我得到的差价较低。在几年前的一篇文章中，你提到了4.0%的30年期固定利率与2.625%的5/1 ARM之间的比较，这是一个更大的利差。
谢谢,
StressedOutHomeBuyer
3.125%的促销率是怎么来的?这是30年期固定利率的好利率，我会锁定这个利率，因为你是对的，普通人能得到的最好利率可能是3.5% - 3.625%，而5/1 arm的最好利率大约是2.5%，例如1%的利差。
我将g / 3.125%，并完成它。确保你在这个地方住得越久越好!我们已经接近或超过了周期的顶部。
相关:通货膨胀利率悖论:为什么我们必须持续投资
嗨,山姆,
感谢您的快速回复!我也是这么想的。
利率实际上是由两家不同的银行给我的。标准的促销率是3.25。如果我将剩余的大部分现金和股票转移到该银行，并在托管结束前有25万美元的余额，就会得到额外的0.125美元。
实际上，我不确定我是否能够达到这个平衡——可能会有点害羞。所以，如果我的利率是3.25%，你还会建议锁定它吗?7/1是一样的。
当我读到你的文章并注意到第一次买家的差价更少时，我有了另一个想法。这表明银行希望我们买30年期的固定债券。这是否意味着银行天生认为利率在未来30年内不会大幅上升?
此外，我们的计划是长期保留这所房子。如果我们需要搬家，我们的努力将是能够把这个作为出租物业，如果我们能负担得起的话。
嗨,山姆,
供你参考，花旗银行和美国银行提供给我3.25美元(以及3.125美元加上托管结束时的额外存款)。
我刚刚从贷款文件中发现，银行的意图是“通过他人服务贷款”，这意味着他们将出售贷款。我应该为此担心吗?如果另一家银行给我同样的利率(3.25)，但贷方信贷(约3k)更少，但他们打算自己偿还贷款，这是否更能让我安心或银行服务?
另外，你对我之前的问题怎么看?与7/1相比3.25而不是3.125 ?
7/1 ARM和30年期固定债券之间的利差是多少，你会建议你放弃你的整体策略而选择30年期固定债券吗?是0.5还是0.75 ?
你不认为这么低的息差表明利率应该在目前的水平上维持一段时间吗?这是否意味着即使有很小的差异，在目前的市场上使用7/1 ARM仍然可能是有益的，即使节省将大大低于您过去建议的基于早期利率?
亲爱的StressedOut,
我能问一下你最后做了什么吗?我的情况非常类似:30-FRM为3.3%，7/1-ARM为2.7%。我不认为它会是我永远的家，但我想在几年后把它租出去。根据我到目前为止读到的所有内容，我倾向于ARM，但我很想知道你们的最终决定是什么以及为什么。
我的贷款还没有结束，所以我有机会重新审视这个问题，但目前我的计划是用30年期的固定贷款。
我认为这两种选择都不错，但我的比较如下:
-如果我在这里住10-15年以上，30年最好，因为我可以安心。在这种情况下，7/1是很好的如果你想更快还清抵押贷款在未来7年支付更多本金。
-如果我7年后搬家，卖掉房子，那么7/1显然是最好的。这不是我的计划。
-如果我搬去租这个，那么30年的固定期限就更好了。7/1的好处之一是当你得到它时，你可以继续以较低的利率再融资。然而，对于出租物业(它将成为)，利率将会更高，可能会比我们目前得到的30年固定利率高得多。
我现在的决定是3年固定利率。想知道别人是怎么想的。
我想这取决于每个期限的抵押贷款利率。如果你报名参加我的私人通讯,你看到了伦敦银行间拆放款利率现在着火了的公告。因此，我建议所有的ARM持有人，如果他们的固定利率还剩不到2年，就重新融资。
如果比率比3/1的比率低0.25%，我建议使用7/1的ARM。
以下是我的看法。
紧张的购房者:我和你的情况一样。我读了这里所有的建议，但我认为在7/1 ARM中有一个“很大的”假设——再融资市场在未来将继续保持开放* * *评估将保持预期。
如果你再融资时利率更高…或贷款要求比现在更高....或者，如果你失业了，或者你把房子租出去了，现在无论如何都要面对更高的利率。
如果市场处于减速期怎么办?我们进入当前的上行周期已经快8年了。通常每10年就会有一次调整。如果你是对的，利率仍然很低，但评估和房屋估值不是。这两者并不是完全相关的。
底线是，如果你错误地押注利率不会上升，那么你可能会支付过高/优化不足。但如果你选了7/1，而你错了，你可能会被压垮。这种情况在旧金山等市场被放大了，在那里，人们正在提取100万美元以上的巨额抵押贷款。
我选择了30年3.25%的利率(高信用评分额外1/8的优惠)。
“被碾压”可能是一种夸张的说法。看到的:ARM利率在固定期限结束后可以上升多少?
每年和终身都有一个上限。记住，7年后，你还偿还了15%的本金。
即将开始建设一个新房子(贷款>1mm)。根据本文的逻辑，这似乎是一个无需思考的问题。
一次关闭建设贷款2.5%的利率只在建设阶段(最多24个月，如果必要的话)，然后它滚动到30年7/1的永久抵押贷款，2.5%。
对于一笔大额贷款来说，前7年2.5%的利息是非常高的。我们可以处理支付风险，而且很可能在它重置之前再次进行再融资。当我们再融资时，本金要低得多，因为我们支付的是2.5%。
我想你会同意这个逻辑，山姆?
我们今天实际上在买卖。
出售我们在纽约的2br公寓(5年内增值34万美元)，我们有7/1的手臂，2.875%。
新泽西的新房子希望是我们永远的家，但我们仍然考虑可调抵押贷款。5/1臂是2.75，而7/1和10/1臂是3.125，而30年固定的是3.25。也许我们在这里不会超过十年，但额外的1/8(当然可以减税)似乎是偶然的。
真正的赢家是15年固定利率2.875美元。遗憾的是，我们无法做到这一点，特别是有一个孩子在日托中心，希望第二个孩子很快就会到来。
在5/1的ARM和30年的固定利率之间折中一下，15年的固定利率怎么样?就我而言，这是一套四单元多户租赁物业
我们有一间出租房，估价为21万美元。我们有第一笔6.25%利率的67000美元，30年期固定利率，始于2002年，第二笔85000美元，3.75%可变利率HELOC，始于2015年，15年期。每次我看合并/再融资的数字，交割成本都在6000美元左右。我不确定我们还能保留这栋房子多久，当租房者现在搬走时，它可能需要大约2.5万美元的修缮——屋顶和浴室的升级也快到了。
任何想法吗?第一次贴海报，我知道我错过了这个等式的光，提前谢谢你的任何建议!
一个5/1的ARM现在只需要2.5%。你只需要用6000美元的成本除以每月的利息储蓄。我建议2年或更短的时间达到收支平衡。
查看:所有ARM持有者今天就应该进行再融资
你好,
我的问题可能并不罕见;然而，我们当地的机构正在为我们提供一个固定的或5/1 ARM，利率为3.875%。这次购买非常困难，因为我们感兴趣的房子对于农村社区来说价格太高了。困难之处在于，在过去12个月里没有类似的房产出售。银行愿意贷款给我们，只要我们在ARM下只提供20%(传统的是完全不可能的)。我们可以接受，但如果5年后因为利率上升而选择再融资，我们该怎么办呢。当我们需要再融资而没有竞争对手时，我们会陷入同样的困境吗?我们要拿ARM冒险吗?顺便说一下，我们预定下周打烊。任何快速的建议将不胜感激!
莱斯利
我认为如果你想再融资或出售，五年后你也会面临同样的问题。
我66岁了，已经退休了。2013年我卖掉了我的房子，现在终于找到了可以买的房子。我先付25%的定金。我喜欢7年或10年ARM的想法。对像我这样的人来说是个不错的选择?
Sam，我是一个忠实的读者，同意你的大部分文章，但我真的认为这个话题需要在你的博客上更多的平衡。顺便说一下，那个“抵押专家”的无知反应也会让我超级恼火!虽然ARMs对很多人来说可能是有意义的，但我不认为你会给固定利率抵押贷款(FRM)应有的信用。以下是我的论点，但首先，为了给我的论点增加一些分量，我要出示我的证明:1)我在债券市场和住房金融工作了11年(不是抵押贷款经纪人或银行),2)我是一个经济学专业本科和MBA 3)我有再融资,4)我的工作要求我跟随利率实时,和我读金融历史为了好玩,所以我可以告诉你,很多市场10,20,30年前5)我是房主,6)我不赚钱的人进入一个农场和一只胳膊。
以下是为什么frm可以成为当今借款人的好产品的七个原因:
1)最明显的一点:FRM提供了支付的确定性和稳定性。这可以帮助消费者进行预算，并可以通过支付冲击降低违约的可能性。从2.625%提高到7.25%的ARM上限对普通美国家庭来说可能不是“很容易消化”的!假设Johnny Risk有20万美元的抵押贷款余额，利率为2.625%。他的月供是803美元。在第5年，他的利率重置为7.25%，这使他的月供增加了60%，达到1,277美元。增加的473美元相当于他税后收入的15%(假设他每年赚5万美元)。就像你的例子一样，他的本金在5年后下降了10%，但这对约翰尼来说并不是什么意外。
2)虽然ARM借款人自20世纪80年代以来的表现要好得多，但在20世纪50年代锁定利率的30年期FRM借款人的境况更好。联邦基金从20世纪50年代中期的1%增长到20世纪80年代初的19%。没有人能准确预测未来利率的走势。然而，美联储保持宽松政策的时间越长(将利率保持在较低水平)，未来加息的可能性就越大。在一个更为正常的经济体中，美联储预计利率将上升2-4%。如果利率因经济走强而进一步飙升，那么30年期FRM将为你带来更多的庆祝。FRM是一个很好的通胀对冲工具
3)正如你所知，收益率曲线并不总是向上放缓。在2000年和2005年，它发生了反转，这通常发生在美联储加息时。因此，长期借款并不总是一种次优的资金使用方式。
4)关于你的观点，抵押官员敦促人们获得尽可能长的固定利率抵押贷款。贷方实际上对arm收取更高的保证金，这意味着他们在arm上赚得更多。2007年之前的房地产繁荣部分是由于贷款机构将大量的人推入ARMS。2006年，arm占抵押贷款申请的25%，而今天这一比例为7%。我确实认为，如今贷款机构推出更多固定利率产品有一定道理，但那是因为frm比arm更容易推出。此外，如果银行家/贷款机构发现frm如此有利可图，为什么几乎所有frm(超过80%的创始)都出售给政府或政府资助的企业，如房利美和房地美，并得到它们的支持?政府补贴FRM利率。
5) FRM借款人有较低利率的保护，因为他/她可以再融资到较低利率，而无需提前支付罚款。是的，我知道这不是一个完全免费的选择(由于交易成本)，但你应该能够利用较低的利率，如果你在财务上负责，并在你的银行账户中保留3-6个月的费用。有了ARM，就无法抵御更高的利率。
6)长期利率处于历史最低水平。苹果和AT&T等公司经验丰富的首席财务官正在利用长期低利率借款。你为什么不能?
7)你说2.625%的ARM比4%的30年期FRM每年多支付13750美元的利息。然而，调整按揭利息税扣除，它比这个数字低约5300美元。此外，你说你在30年的贷款期限内多支付了42万美元的利息，但考虑到货币的时间价值，该利息差的现值约为237,000美元(4%折现)。所以，几乎有你描述的一半糟糕。
我喜欢30年的抵押贷款。它锁定在3.375%的利率，允许我以税后借款利率2.35%的杠杆上升。除非全球经济陷入非常非常黑暗的境地，否则我投资的钱，而不是用于抵押贷款本金的钱，有一个非常低的门槛利率。此外，随着工资的上涨，我的固定月供将随着时间的推移变得越来越容易。下面是两位著名的金融专业人士，他们讨论了FRM的优点，一位年轻，一位年长。
本·卡尔森-
Ric Edelman -https://www.edelmanfinancial.com/education-center/articles/1/11-great-reasons-to-carry-a-big-long-mortgage
谢谢你的反驳和详细的分析。
我经常问人们的问题是:在34年的利率下降之后，你认为为什么现在是利率飙升的后方?如果利率飙升，你的资产和收入也会飙升。
3.375%是一个很棒的30年期固定利率。是我见过的最好的。但我更喜欢我得到的2.5%的ARM，我宁愿支付更少的保证预先。
平均住房拥有时间为7年。一般人也不会花30年的时间来偿还贷款。拿30年期的债券，连续支付30年更高的利息，这不是明智的用钱方式。
你要付30年的电费吗?
不知道今年是不是房价暴涨的一年。对于10年期美国国债明年甚至会下跌，我可以提出同样多的理由(如果不是更多的话)。我认为长期利率下降的理由之一是，短期利率上升，导致收益率曲线变平。这使得FRM交易看起来比ARM交易更好。而且，即使利率大幅上升，你的资产也不一定会大幅上涨——历史数据显示，当通胀过高时，市场就会开始担心增长和购买力的丧失。这完全取决于你个人的风险承受能力和承受支付冲击的能力。
我的观点是，对FRM进行如此猛烈的抨击是不公平的。每个人的财务状况都是独一无二的，没有人可以预测未来。
我打算在家里住30年吗?我当然希望如此，但我不知道。一旦你考虑了买房和租房的全部成本，如果你不打算在那里住至少5年，你可能就不应该买房。如果我决定呆12年而不是5年呢?今天，你和我都不能说ARM在这种情况下是否更好。这是绝对不可能的。然而，我们可以肯定地说，FRM大大降低了我的风险，特别是当我决定呆更长时间的时候。
最后，我认为，如果你的投资回报更高，提高杠杆率并支付30年的利息是明智的。如果短期利率在这30年里走高，这个决定看起来会更加明智。
是的，从现在开始，没有人确切知道利率是否、是否或何时会飙升。但我经营这个网站已经6年了，我一直在鼓励人们不要把钱浪费在30年的固定期限上，我是对的。在我创建这个网站之前，从2001年开始，我就与金融领域的客户进行了无休止的讨论，得到了同样的建议，这意味着在过去的14年里，我是正确的。
今天，我仍然告诉2015年的人们，如果他们想省钱，选择5/1的ARM比30年的固定利率要好得多。只有时间能告诉我们答案。人们可以自由地做他们想做的事。每个人都有不同的舒适水平，这没关系。
让我们5年后再来看看!
相关:如何在利率上升的环境中获利
今天是2016年3月2日。10年期国债收益率再次下降至1.8%，2月份为1.6%。
如果你有30年期的固定利率，你又要支付太多利息了。人们什么时候才能意识到利率将在更长时间内保持低位?我们正在世界各地经历一个通货紧缩的环境。看到日本和欧洲的一些地方了吗?
用于ARM重置的一年期LIBOR从2014年6月的0.53%上升到今天的1.18%，期间几乎没有通胀。
是的，枪指着我的头，未来10年期利率可能会更低，而不是更高。但是，选择抵押贷款并不是要决定利率，尤其是对那些没有物质财富的人来说。这是关于评估一个人的风险和对产品的理解。
付出太多都是相对的。去年，我把30年期抵押贷款的利率锁定在3.375%。这相当于比美国政府2015年10年期和30年期国债的收益率分别高出1.25%和0.50%。我可能是疯了，但我认为很难说我支付了太多的利息，尤其是当你考虑到我的再融资选择的时候!这个期权是有价值的，所以我对财政部的实际息差甚至比上面提到的还要低。
完全正确。一切都是相对的。对我和许多其他ARM持有者来说，如果你可以支付2.375%，那么支付3.375%就太贵了，我最近锁定了2.375%。如果你愿意支付3.375%，这就足够了。我们都试图证明我们的财务决定是合理的，如果你想付出更多，这完全没问题，因为这让你快乐。
根据联邦基金的做法和全球利率的做法，伦敦银行间同业拆借利率已经上涨太多了，在我看来，这将会回落。如果再融资，ARM持有者不会受到影响。即使他们让利率调整，他们也会支付与你相同的3.375%的利率，而他们在固定ARM期间支付的利率要低得多。
银行通过提供较低的ARMs利率来补贴借款人，这是可怕的。13年来，我在多处房产上安装了arm，真是太高兴了。即使只是一笔100万美元的抵押贷款，利率降低1%-1.5%，每年的利息也会减少1万-1.5万美元。乘以13年，就是13万到19.5万美元的储蓄。
你可以在一年后再看这篇文章，告诉我10年期债券收益率和对应的ARM利率在哪里。我很确定利率会继续保持在低水平，就像我每年都鼓励人们以较短期的方式借款一样。
你能和我分享一下你现在的工作吗，你的房贷和房子用了多久了，还有什么你想在财务上分享的吗?这样我就能更好地了解你了。谢谢!
你的存款无可辩驳。以较低的利率借款是很好的。富人从100万美元的抵押贷款中获得的大量储蓄真是太棒了!我并不是在争辩谁今天过得更好，当然是ARM的借款人。我质疑的是，通过ARM借款并非没有风险。每个人都应该明白这一点，尤其是那些在伦敦银行间同业拆借利率(LIBOR)上升之前，没有足够金融头脑来监控利率和再融资的人。是的，如果他们让它调整，他们将支付和我今天一样的利率，3.375%，比他们的初始利率高出近1%……希望，平均每个人都为此做了预算，希望LIBOR不会继续上升。加息继续是一种尾部风险，但它确实是一种风险。我的建议是:如果你很富有，能够承受支付带来的冲击，你就应该像你现在一样，一直武装自己!如果1%、2%、3%的冲击是你的预算无法承受的，你应该多花点心思。
山姆，见第40页的瑞士图表
https://www.bis.org/publ/qtrpdf/r_qt1603.pdf
在一个数万亿主权债务背负负利率的世界里，有太多新事物值得思考。
山姆,
我左右为难。我曾在抵押贷款行业工作，2013年2月买了第一套房子，当时我们的抵押贷款利率处于最低点。我认为自己是一个机会主义者。唯一的问题是，我的3.5% 30年固定的PMI超过150美元/月，这对我来说是疯狂的。我一直在做一些研究，对5/1的ARM非常感兴趣，这样我也可以摆脱我的PMI，因为我的房屋价值在购买后大幅增长。在未来利率上升的风险下，你觉得放弃惊人的30年期固定利率以更快地偿还本金值得吗?
我认为整体利率不会上升超过5.5%，因为这将大大降低未来购房者的兴趣，从而对经济产生负面影响。是的，我知道5.5%与历史价格相比是非常低的，但在那个年代，汽油每加仑还不到1美元。我们生活在一个变化了的世界。你对我的困境有什么看法?非常感谢，我非常喜欢你的文章。
汤姆
我不会预测利率的走向，因为没人能预测未来。你可以论证利率向哪个方向走，但归根结底是:
对于固定利率抵押贷款，如果利率下降，你可以再融资。如果利率上升，你的成本是固定的。所有的风险都转移到了贷款人身上——这就是为什么银行试图在墨水一干的时候就把绝大多数这些贷款从他们的账簿上清除掉!
与固定利率贷款相比，如果利率保持不变或下降，使用ARM可以节省利息。如果利率上升，你的成本也会上升，问题是会上升多少。看看过去30年的利率，看看30年内会发生多大的变化。
一切都归结为一个问题——你的预算能承受更高的利率吗?如果利率翻倍呢?如果利率翻三倍呢?你有灵活的预算来应对这些情况吗?还是说你的回旋余地很小?
ARMs对预算紧张的人特别有吸引力，因为他们看到较低的支付，同时，如果利率对他们不利，这类人也会被压垮。不要让自己冒你无法承受的风险。
让我惊讶的是，人们对ARM贷款是多么的反感。最近，我从联邦住房管理局提供的30年期3.75%固定利率抵押贷款(PMI为370美元/月)中再融资，进入了一个没有PMI的5/5分支。
我的新ARM前5年的固定利率是3.675%，没有PMI。所以我一个月少花了430美元。
就像你在上面的帖子中提到的，不仅利率处于历史低点，我预计它还将在一段时间内保持低位。看看日本，20多年来它的利率基本上都是0 %。世界各地的中央银行已经开始了一项前所未有的试验，利率将很难上升。
即使利率上升，就像你说的，我有一个上限，允许利率每5年调整1次，上限为2%，终身上限为5%。所以即使在最坏的情况下，我也会看到8.675%。最坏的情况也没那么糟。它的平均值很接近我最初的贷款。
反正我也不打算保留30年的贷款。我有一个在未来7年内还清抵押贷款的计划。
与我交谈过的许多人也不相信或不理解我为什么会从固定汇率转变为可调整汇率。单是PMI的省下来的钱就值了，尤其是考虑到将其作为税收减免的能力只延长到2014年。
干杯!
嗨，武士，看起来你已经有一段时间没有回复这篇文章的评论了，但我会尝试一下。亚博app下载ios我正在买一套价值110万英镑的房子，我打算一直住到我的孩子上大学为止(我最小的孩子3岁，所以我还有时间)。首付八成，抵押八十八万。我可以选择30年期固定利率4.25%的利率，或者7/1 ARM / 5/2/5伦敦银行同业拆借利率2.25的利率，3.125%。如果我按时还款，ARM将在7年的时间里为我节省近5万美元。我最担心的是1年期伦敦银行同业拆借利率现在是。535。在它开始爬升之前，它能降到多低。总有一天它会“正常化”，不是吗?我担心当我的7年临近时，利率会再次上升。考虑到我要在这个家里住15-20年，你认为我最好的选择是什么? Thanks in advance!
我今年75岁，用18万美元现金买了一套公寓。我需要现金再融资10万美元。
我打算在公寓里度过我的余生或者如果我进入辅助生活。我想选一个还款率低的按揭计划。我的选择是7年还是10年的ARM ?
嗨,武士,
我的妻子和我有一个投资财产的合同(止赎)。我们花了136,500美元买了一套独栋住宅，现在要付25%的首付，这让我们的贷款本金达到了102,000美元。我想知道选择30年期固定利率(4.6%)还是5/1 ARM(3.375%)债券有什么意义。成交成本基本上是3000美元vs 2800美元。在把房子出租之前，有一些小维修要做。目前，该地区类似房屋的租金在每月1300美元至1500美元之间。我们计划拥有该物业至少10年，并希望基本上只是建立股本。你认为最好的融资选择是什么?
提前感谢您的帮助!
附加信息:我的ARM率目前是2.875(每年4月调整)。我确实计划在这套公寓里至少再住10年，然后搬出去的时候可能会把它租出去。
寻求建议:当我在商界工作，有一份不错的薪水时，我用20%的首付购买了一套19.8万美元的公寓。我选择的贷款是利率为3.75%的5年期ARM，此后利率已向下调整。该利率每年的调整幅度永远不会超过2%，上限为8.75%。当时我还申请了10.4万的权益信贷额度。利率是基本利率- 0.5。我用信用额度支付了我转行教书的费用(休学一年回到学校)，并补充了连续多年明显较低的工资。从那以后，我的现金流得到了改善(我现在的工资和室友的收入之间大约有7万美元)，但我需要从2015年4月开始偿还10.4万美元(超过5年);那时我的抵押贷款大约是12.5万美元。我的公寓现在大概值27.5万美元。
我一直在计算这些数字，我倾向于把我所有的东西都放在合适的地方，只是想知道如何支付股本信用额度。我认为这是被迫的储蓄。我的问题是这会不会太冒险?我现在应该尽快去银行吗将两笔贷款再融资为30年期的4%这将是一个安全的赌注，支付....但从长远来看，成本会更高。
嘿武士:
谢谢你提供的信息。这个月我们打算在西雅图买一个75万美元的新房子(房子比我们需要的多，但这很好)，根据你的信息，我们打算放弃30年期的固定利率，选择7年期的ARM。这对我来说是完全有意义的，考虑到我和我的妻子在4年里搬了3次家。)我们每年的家庭收入超过25万美元，所以如果我们住在这里7年以上，我们会得到很好的保护。
我还有一个问题。我们现在在芝加哥有一套公寓——一年前我们刚刚还清了第二次抵押贷款(利率为7.5%)我们的主要再融资(5.25%的利率)-我们做了一个30年3.875%的固定利率(我没来得及看你的博客，请不要评论)。我们每月的付款大约是1800美元，还有2000美元的租金收入。我们每年交大约5000美元的税。我的问题是——我们是在今年春天卖掉它(亏本的，在2007年的市场高峰时期买的，预计会损失大约5万美元)，还是把它作为出租物业保留下来，并远程管理它?最后一点我并不担心，因为我的工作让我至少每季度去一次芝加哥，房子由HOA小组管理，我有随时待命的维修人员。
我很欣赏你的想法……
雅
嗨金融亚博app下载武士
你的第一篇文章给我留下了很深的印象。我现在有麻烦，我想请你帮帮我。
我有一笔49.5万美元的可调利率3%的抵押贷款(我在2005年有7年)。自从利率下降以来，我的利率是3%该武器将于2014年3月到期。
我的利率最高可达9%(初始利率+5%)。
我不确定我会在这个房子里住多久，6年后我最小的孩子就要上大学了，我确实觉得我们会搬到一个小一点的房子里，但谁知道呢，我想给自己留个选择的余地。我确实想在卖房子的时候还清大部分的抵押贷款，这样我就可以积累股本，退休时有更多的现金。
我现在正在考虑再融资……因为利率在上升，我在去年9月10月左右没有完成，当时利率较低。
当我看30年固定的，我得到4.625%的巨无霸符合。5/1手臂是3.625,7/1提供4.0%。15年是3.75。
当我看我将为贷款支付的利息时，有一个显著的差异，我们将支付15年固定利息和30年的利息....4月利率4.625%的未来30年的总利息约为43万，15年固定利率约为16万。
由于我几乎住了10年的房子，我的期限已经减少，我的抵押贷款本金也减少了，现在当我计划再融资时，它将回到30年，这意味着贷款将在技术上支付40年，从最初的起点。
如果我不再融资会怎么样?年复一年可能发生的最坏情况是什么?
15年是有点可怕的P，我会高。
我要再考5/1吗?
问题是利率不是很低(3.725)，5年后我可能会处于同样的情况。另外，当你再融资的时候，你确实要付出一些成本……
我只是不知道我应该做什么....
大开眼界的文章和伟大的讨论。我们签了房子的合同，我的直觉也在考虑30年，但仍然认真地考虑7/1。我真高兴找到了这篇文章。从那以后，我也研究了5/1。向我报价利率:30年4.125%，7/1 3.125%，5/1 2.5%。高成交费用，但由卖方在成交时支付。第一个2个选项和第二个2个选项的付款差异分别为$300，$180。读完这篇文章，5/1看起来太棒了——几乎每年节省6000美元!我们确实计划在家里住上一段时间——肯定的，希望能再多住几年。我确实觉得那几年我们的收入水平会比现在高。 I must add that I do not intend on putting the extra savings back toward paying down the house. I feel like that’s silly (but I am not as schooled as most of you here, so I could be wrong) at such low borrowing costs. Also because I flip houses on the side and could put the $$ there instead. I do believe rates are going higher and will sit in the 5% range starting sometime in 2014 for the duration. So, with that said, and the fact that I DO NOT intend on putting the extra savings back toward paying down the house, is it still wise to do the 5 or 7 and if so, which one given the spreads? Advice welcome…..
(值得一提的是，大约两年前，由于市场/资不偿清/不出售，我为我们的老房子的5/1 ARM可调而烦恼。我吓坏了。瞧，我们让它变成可调节的，你猜怎么着，到目前为止，我很享受2%的利率。在这种情况下，我积极地用我享受的储蓄偿还贷款，因为我们已经资不抵债了，我想让它至少达到盈亏平衡或更好的水平，这样我就可以在内部利率上升太多之前再融资或出售。顺便说一句，在这段时间内，我把另外两套出租房产重新抵押了两次，期限固定为30年，结果却看到利率在这段时间内处于历史最低水平。
看起来加拿大已经做过了:
我想知道你对这项研究有什么看法?
似乎短期借款可以为你节省一些重要的钱，高概率超过70%:):)-如果你相信数学:):)
不知道为什么他两个月前不建议ARM。我想我们从来没有接触过这个话题，因为我一直在做固定的，从来没有要求ARM。直到最近两个月我读了更多关于ARM的资料，我才问他两者之间的推荐，他说选ARM..他还说，和你一样，他不认为费率会上升。你觉得我应该选ARM还是? ?我不知道,现在让我做出这个决定:)——我有所有文件再融资通过联邦快递签署了在我的家里,准备好了但是因为某些原因不能似乎能够最终推动:):)——它总是问题如果如果上升到我这里(年-我明白你说的什么更好的经济和通胀和利率的储蓄/ CD等账户在这种情况下,但仍然…). .
奇怪。如果考虑到所有的成本，我宁愿5年支付3.25%而不是5年支付4.5%。我认为五年内利率不会高很多。如果是的话，你有5年的储蓄可以在银行支付更少的钱，你的房子可能也会涨得更高。
我想知道是否有人做过MonteCarlo的分析或类似的东西，从概率和风险的角度告诉我们汇率上升/下降(以及下降多少)的几率是多少，还是根据历史数据保持不变。这一切都归结为在一定风险下成功/失败的概率。我还没能找到任何人在网上做过这样的分析——我想一定有人做过……
山姆
伟大的文章。我看到你的博客时，我的贷款主管想让我再融资。希望你能给我一个建议。两个月前，我在马萨诸塞州波士顿花了80万美元买了一套新房子。我付了20%的首付，申请了64万美元的30年期固定抵押贷款。我的抵押贷款办公室现在想让我再融资到5/1 ARM分期偿还30年，前5年的初始利率为3.25%。摊销率与LIBOR指数+ 2.25保证金挂钩。这是2/2/5贷款，也就是说，第6年，利率最高可以达到5.25%。在第7年，最高利率为7.25%，其余的贷款期限最高利率为8.25%。你认为我应该再融资吗? I plan to stay in this home for long time (it’s my primary and only residence), and I plan to put that extra ~$400 (difference between the ARM and the fixed rate) as extra payment each month twd the principal. Plus, I should also be able to afford to put another ~$800 on top of that (so, it’s $1,200 extra each month twd the principal). Do you think I should refinance? I fully follow your logic and it makes lots of sense to me- the only thing is what if the LIBOR rate doesn’t go down as it was down for the past 30 years.. I mean, the current LIBOR rate is at historical low (~0.35%), so it has no way but to go up from here.. or maybe you thing that it stay the same or even go down even more- please HELP:)!
忘了说我现在的贷款利率是4.5%(30年期固定利率)
Marko
我可以问一下为什么抵押官员要求你在得到贷款两个月后再融资吗?她/他当时为什么不建议你?现在的利率比两个月前高。在我看来，想从你身上多赚点钱是很投机的。
我不怕利率飙升。在过去的16个月里，我们已经从1.6%上升到了3%。我觉得最重要的一步已经结束了。
不知道为什么抵押官之前没有提到ARM。我想我当时只是问了他关于固定的问题，我们从来没有真正接触过这个话题。然后，我开始读一些关于ARM的博客，以及他们是如何东山再起的，所以，我再次打电话给我的抵押贷款官员，我问他他的建议是什么，他说选择ARM，利率很好，等等，你总能再融资，也就是说他不认为利率会上升，所以，我现在的困境是:选择3.25%的ARM还是坚持4.5%?值得一提的是，这些利率没有结算成本和积分，即当我再融资时，我总是没有积分和积分(要知道，我通过这种方式获得了略高的利率，但我仍然无法找到比3.25% ARM更好的利率，即使我要支付额外的结算成本..)。不管怎样，你认为利率在5年内不会上升吗?我所需要的是前5年，并能够以相同的利率(或接近)再融资，或下一个5年——意味着这10年之后，我将非常接近于全额支付我的抵押贷款，因为我总是把另一个1200美元的本金一直以来，即每个月。那么，你说呢?
我目前的按揭贷款是3/1 ARM，利率为2.5%，上限为7%，年增长率不能超过1%。我收到一家银行的建议，把30年期贷款的利率定在4.5%。你建议去修理还是留下?你有什么推荐吗?
我现在正在为我的第一套房子申请抵押贷款，偶然发现了这个。我非常同意你的观点，我倾向于固定利率。
我没有考虑到的是，如果你假设抵押贷款利率持续30年的下降或保持在低水平，那么我不认为任何人会认为较高的固定利率是更好的选择，因为你总是要支付较高的利率，这使得计算更容易。
5年后，如果利率仍然很低，再融资到另一个ARM有意义吗?把贷款期限延长到30年，降低你的还款额度，这有意义吗?因为利率这么低，还贷速度又有什么意义呢?
答案只能在第5年年底给出。我一直在为另一个5年期固定利率贷款，没有任何成本。我的主要租赁房产抵押贷款现在已经很低了，我无法再承担成本了，我可能会让它浮动。
这取决于你打算待多久以及你的收入前景。
嗨,山姆,
谢谢你的帖子——它确实挑战了传统的思维方式!但我们的情况有点不同——我们的ARM已经过了5年，一直享受着下降的租金，但现在搬到了一个新地方，打算把它作为一段时间的租金，所以保持现金流更可预测，避免每年调整，考虑转换为固定的，15岁是3.875美元，30岁是4.5美元。目前的费率为3%，每年增长2%，终身费率上限为10.25%。当不可预测性比“5年锁定，5-7年卖出”的情况要多得多时，你还会继续持有ARM吗?
嗨,山姆,
我不确定你是否会看到这篇文章，因为这是一个老帖子，但我希望从你那里获得一些智慧。
我将完全披露，当涉及到金融和经济问题时，我相当无知(我并不为此感到骄傲)。我丈夫和我要买下第一套房子。购买价格约为545K(当我们完成升级;新建筑)和20K下降(约3.6%)，并试图决定是5/1的ARM还是30的固定。5/1的ARM利率是3.25%，固定利率是4.25%，所以如果我们选择ARM，我们每个月将节省约230美元。ARM的上限为5%，在第5年之后将每年上涨1%。
我想说的是，一想到ARM的“不稳定性”，我就吓坏了。作为一个悲观主义者，我认为利率会持续上升，我们在第六年或第七年之后就无法支付我们的还款了。我们计划在那里待5年或10年(尽管你永远不知道会发生什么)。我在另一篇博客上读到，你用ARM省下的钱，你在结案成本上损失的钱应该再融资30年，这似乎是个不错的观点。
我们的抵押贷款官员建议我们去ARM bc较低的利率，但坦白地说，我不知道我相信她的bc，....嗯，......她在银行工作。
你认为ARM是更好的选择吗?
1%的息差是非常大的。计算5年的美元储蓄。在5/1 ARM不是理想选择之前，你基本上有5年5.25%的利率。如果你只打算待10年，那么我会选择5/1 ARM。你不需要在5年后再融资，可以让它浮动。
你还得支付一些利息。我认为利率在这段时间内不会上升超过2%。
非常感谢你们有趣而又信息量大的讨论。我昨天晚上才发现这个网站，一直在看。
我是第一个购房者，正在购买一套公寓(阁楼)。因为我希望在7年前再买一套房子(带院子的)，所以我开始考虑7/1 ARM(37万购房价格，30%首付，3%利息)。我做了数学计算，得到了数字，毫不犹豫的是7/1 ARM是赢家。
现在我必须考虑7年后的退出策略。我总是可以卖掉它，但如果我想保留它超过7年呢?我们知道利率不会永远保持在这么低的水平。事实上，它已经开始上升了。我的问题是，如果六年后利率可能大幅上升，你会怎么做?我应该在心里准备什么样的选择呢?
HJ，欢迎来到我的网站。如果利率“显著上升”，这也意味着经济和你的房子的价值也显著上升。真空中什么都不会发生。
7年后，利率重置时你需要支付的本金减少。你可以把你的房子以比现在高得多的价格出租出去，或者你可以把房子卖了。不坏的选择。山姆
嗨,山姆
爱你的文章。当你说利率高时，房价就可能高——这似乎违反直觉，因为购买力也会低，房价要么下降，要么停滞不前。请给出湾区2015年当前房地产市场的建议。10/1 vs 30年利率增量为0.5%，即每月160美元。
我试图做一个蒙特卡洛模拟7/1 ARM vs 30固定和偶然发现你的博客。
非常棒的阅读，顺便说一句，谢谢!
你的想法基本上和我的直觉是一致的，但我打算做一些建模来证明我的选择。
基本上，我们买的房子是1.4米，首付20%。两个选项7/1ARM @2.5%或30固定@3.5%。这两种情况都是分数负分。手臂上的上限是7.5%，每年最多增长2%。
最大的未知是LIBOR的方差，我在考虑使用历史数据，但不确定是否合适。
无论如何，我现在基本是7/1ARM，我的利率是锁定的，阅读你的文章增加了我的信心水平，哈哈。
很高兴听你这么说，我想你会做得很好的。有趣的是你提到了7/1，因为它们在市场崩溃之前非常流行，然后就消失了。
5/1是2.125% . .7/1是2.5%
我认为大多数银行都可以构建任何类型的项目，他们可以构建简单的对冲来调整期限。顺便说一下，这是美国银行，他们的利率对高净值人群是不能被触及的。我强烈推荐他们。
我同意。人们总是可以问。美国银行，我非常了解。去年圣诞节期间，他们借给我一个哈利路亚的mod。喜欢免费的钱!检查一下://www.918taoke.com/2013/02/07/how-to-get-a-mortgage-rate-loan-modification/
山姆，我现在有5/1的手臂，百分之三。我知道美联储现在正紧盯着MBS，可能还会持续一段时间。我不知道这会持续多久。在最好的情况下，到2014年底利率将保持在较低水平。我打算在这个新房子里住10年以上。在抵押贷款利率保持在历史低位的情况下，锁定30年期固定利率不是更好吗?我认为现在人民币汇率上升的空间或机会比下降的空间更大。你的建议是什么?
山姆，当我偶然看到这篇文章时，我也不相信你，因为它违背了我们多年来被告知的一切，“锁定这些利率!!”
但我自己算过了;甚至考虑到滚动所有成本成本和点再融资;5年后，我的本金至少会增加10%，最坏情况下，我的月供将比现在还少。
数学计算让我大吃一惊，我将从3.75年固定利率为1%的30年期再融资。事实上，我将把我所有的资产再融资为5/1 ARMs。
这是我需要告诉我所有朋友和家人的事情之一。
美妙的是，你甚至不需要再融资，让利率在当前水平浮动。3.75%的30年期固定利率不算差，但如果你能得到1%的年利率，那么哇……非常诱人!
做数学总是很有意义的。太多盲目的信仰。好运！
我是这个领域的新手，所以我必须查找术语可调利率抵押贷款。对于感兴趣的人，我在这里找到了一个很好的定义。