如果你想早点退休，你必须最大化你税后投资的价值(应税投资组合和房地产投资组合)．更好的是，你应该尝试遵循按年龄划分的税后投资金额指南，以增加你过上美好退休生活的机会。
标准个人退休账户或401(k)等税前退休账户是不错的选择。然而，除非你打算在59.5岁后退休，否则他们不会完成工作。如果你在59.5岁之前退休，如果你提前退出你的基金，你可能需要支付10%的罚款。
然而，这条规则有一个例外，即允许在55岁退休、辞职或被解雇的员工在不从他们的401k中扣除10%的罚款的情况下提取养老金，这被称为“55岁规则”。
你也可以利用72规则(t)尽早撤离。根据你的预期寿命，分配必须“基本上相等”。一旦开始发放，他们必须持续五年，或者直到你达到59岁半，两者中以较长者为准。
但是这些规则拐杖给那些提前退休计划泡汤的人。一个成功的提前退休人员至少要等到60岁才能进入他们的税前退休账户，因为他们在税后投资账户中有大量资金。
让我们首先回顾一下按年龄划分的你的税前退休账户中应该有多少钱作为我们的基础。
按年龄划分的税前退休账户(税收优惠账户)
下图是我估计的按年龄划分的税前退休账户金额。我用的是标准的401(k)计划，但数字压缩所有的税前退休账户．这些是你在60岁后舒适退休所需要的钱。
图表中的假设:
- 低端列代表45岁以上储户的最低最高供款额和/或较低的回报率。
- 对于低于45岁和/或中等收益的储蓄者，中端列所占的最高供款额较低。
- 对于25岁以下的储户来说，高端栏目的最高供款额更高，回报率也更高。
- 若干年后，一个人每年都要把自己对401k计划的贡献最大化，从不间断。
- 平均开始工作年龄为22岁。但如果你毕业晚一点或早一点，你可以根据工作年数作为不同的指导方针。
- 收益率假设在0% - 10%之间。
- 公司匹配假设在贡献的0% - 100%之间。截至2022年，雇主和雇员缴纳的401(k)计划的总金额最高为61,000美元。员工的最高供款通常是20,500美元，但如果员工年龄在50岁或以上，到年底有6,000美元的补缴供款。
- 低、中、高三列应该成功地囊括了所有401K贡献者中每年贡献最多的80%。有些人的余额更少，有些人的余额更多，这要归功于更高的回报和更慷慨的公司利润分成。
税后(应纳税)投资金额按年龄划分(基本情况)
既然每个人都同意我的税前退休金额，现在是时候计算出按年龄划分的税后投资金额了。
税后投资包括所有股票、债券、租赁房产权益、企业权益和私人投资。如果你打算出租房间或出售房产，你可以包括你的主要住宅权益，但保守的人不会这样做。
对于那些渴望早点退休的人来说，税前退休账户在心理上应该被视为“奖金”。如果你60岁的时候钱还在，那太好了。如果不是，也没什么大不了的，因为你一开始就没有指望靠它退休。
最大化你的401(k)计划是一件你应该做的事，越快越好，越长越好。它减少了你的应税收入，通常有公司匹配或利润分享部分。不要错过免费的钱。
考虑到税后投资资金是必须的创造被动收入并且在提前退休时过上舒适的生活，因此税后投资的钱等于税前钱的倍数是合乎逻辑的。
税后收入与税前收入的比例越大，就越容易在没有工作的情况下退休。
税后(应纳税)投资金额按年龄表
看看我的基本情况税后投资金额图表。它会让你舒服在40 - 50岁之间退休安全提款率在2% - 3%之间。这是基本情况。我提供了一个激进的场景和一个保守的场景。
20多岁时建议的税后投资金额
实现经济独立最难的部分是开始。20多岁是一个充满不确定性的时期。你不确定你想做什么，你想住在哪里，你计划如何让你的财务有序。也许你也有学生贷款债务。
最简单的方法就是阅读你的员工手册，并尽快将尽可能多的钱存入公司的税前退休账户。
因为你的收入能力最低，可能是这样透支你的401(k)计划．然而，同时建立税后投资也很重要。理想的情况是最大化你的401(k)计划，然后把税后收入的20%或更多存起来。
到30岁或工作8年后，你的目标应该是税后投资账户和税前退休账户一样多。在这个图表中，这个数字是15万美元+ 15万美元= 30万美元。
30多岁时建议的税后投资金额
在你30岁的时候，或者在你有8年工作经验的时候，你应该知道你想要做什么。否则，提前退休将是很困难的。
在这十年里，你的目标是让你的税后投资账户等于至少是你税前退休金额的两倍．一旦你的税后投资金额超过你的税前金额，你将最终开始觉得提前退休是可能的。
建议在40多岁时进行税后投资
如果一切按计划进行，你的税后投资将积累2 - 3倍。在这种情况下，你可以把工作抛在脑后。
是很重要的在达到3倍以上的比例(约150万美元)之前不要按下弹出按钮．否则，你很可能在提前退休时经历巨大的焦虑，这将违背提前退休的目的。有很多人在30多岁的时候决定退休，因为这是一件时髦的事情，但最终却毁掉了他们的财富和人际关系。
在你40多岁的时候，由于孩子、年迈的父母、健康问题等等，通常会有很大的经济压力。这是一个必须认真对待的三明治十年。
50多岁时建议的税后投资金额
如果你一直想退休，但还没有退休，希望是因为你喜欢你的工作，喜欢这里的友情，或者是喜欢等待一份有意义的养老金这将为你的生活奠定基础。50多岁退休的感觉仍然很好，因为这比一般人退休的时间要早5 - 15年。我们也活得更长了。
我还在60岁时停止了图表，因为如果你60岁之后退休，那么你退休的年龄是相当正常的。如果你的退休年龄接近60岁，那么你真的没有必要在税后投资中积累超过3倍的税前退休账户。这是因为你可以免税进入你的税前退休账户。你也可以在62岁时领取社会保障。
然而，我认为对于一般人来说领取社会保险的最佳时机已经完全退休了，66岁。我们大多数人应该能活到80岁或以上。
积极的税后(应税)投资按年龄指南
对于那些更年轻的人，那些觉得自己的投资金额不够的人，或者那些一毕业就有提前退休的目标的人，下面是一个更积极的税后投资指南，可以遵循。更高的税后数额是通过更多的冒险、副业、更好的回报和更好的运气来实现的。
这本指南会让你舒舒服服地在35 - 45岁之间退休．这取决于你的节俭程度和责任感。同样，这些数字是基于第一手经验和其他早期退休人员的反馈。
30岁退休(不建议)
理论上讲，一个30岁没有配偶也没有孩子要照顾的人，退休时可以有15万美元的税前退休账户和45万美元的税后投资账户，特别是如果他们在这个国家或世界上成本较低的地区进行地理套利的话。
但我不建议在教育上花了这么多钱和时间之后这么早就退休。你需要更多的时间让你的投资增值。”精益火如果你渴望过上更舒适的生活或组建一个家庭，“是一种艰难的生活方式。
35岁退休(不理想，但可行)
到30岁时，一个人应该最终获得信心和专业知识，真正开始快速获得收入。30多岁是快速积累财富的时期。如果你在35岁退休，你至少可以多存5年的好收入。
但是，除非你在退休后有真正想做的事情，否则35岁退休也有点太早了。根据4倍市盈率计算，你的120万美元税后投资只会带来大约3.6万至6万美元的收益，具体取决于风险。因此，您可能需要这样做用兼职工作来补充收入．
好消息是，我认识的大多数35岁左右离开美国公司的人都能很容易地找到他们喜欢做的事情，而且还能给他们带来额外收入。在线自由职业是一种趋势。如果你能在35岁退休，你至少应该有一项有价值的技能可以出售。
40 - 50岁退休(绿灯):
你越接近40岁，你对退休的感觉就越舒服，因为你不仅工作的时间比你在小学和大学里花的时间长，而且由于多年的复合回报和储蓄，你也建立了更强大的净值。
至少工作18年后，你离开一份工作时不会有太多的好奇或遗憾。为了旅行或花更多时间和家人在一起，你可能会喜欢从日常生活中休息一下。
有了大约250万美元的税后投资和至少50万美元的税前奖金，你就足够和一个家庭过相对节俭的生活了。250万美元的投资每年至少会带来7.5万美元的无风险收益，而按照略显激进的5%年化回报率计算，每年的收益最多可达12.5万美元。
一旦社会保障生效，你每个月的零花钱就会多出1000 - 3000美元。可以想象的是，既然无风险利率超过3%，你就再也不用碰本金了。
40岁还足够年轻，如果需要的话，还可以创业或做兼职咨询。最坏的情况下，你也可以回去工作。如果你能坚持够久，理想的退休年龄在41 - 45岁之间最小化遗憾，最大化快乐。拥有300万至525万美元的净资产就足够了。
至于最后的巨额资产净值
在我的排行榜上，在60岁时赚到1000万至2000万美元似乎有些牵强。你的工作、投资或生意都需要很顺利。例如，要在10年内将你的税后投资金额从500万美元增加到1500万美元，就需要每年贡献11.5万美元加上10%的复合年回报率。
这些庞大的数字应该给大家一些见解复合收益的力量随着时间的推移。作为复利的结果，如果你没有其他挣钱和投资的方式，在40岁之前退休是错误的。赚第500万比赚第一个要容易得多。41岁时，我觉得我的生活才刚刚开始。
对于那些愿意在比方说40岁退休的人来说，他们的净资产可能会被限制在200万至300万美元左右，或者至少在他们花掉被动收入和潜在本金时增长得慢得多。
换句话说，如果你提前退休，你很可能会放弃数百万美元的未来财富来换取你今天享受的自由。你肯定能接受。
按年龄分类的保守税后投资指南
最后，对于那些生活在国内较低成本地区的人，那些计划在国内较低成本地区退休的人，和/或那些整体生活费用较低的人，本指南可能更适合你。在这种情况下，我不会在45岁之前退休，而且没有至少3倍的收入。
正确看待提前退休
82%的美国人在61岁之后退休。因此，如果你对我的金钱目标感到厌烦，这是可以理解的，因为大多数美国人不会提前退休。请记住，这是一个财务独立网站，关注的是尽快过上最好的生活。金融武士亚博app下载群体并不追求平庸．
自2012年以来，我只遇到过少数人，他们提前退休，然后回到全职工作岗位，因为他们在空闲时间里找不到有意义的事情做。
重返工作岗位的第二大常见原因通常是对经济独立所需金额的误判，这就是本文的目的所在．那些计算错误的人倾向于35岁以下。
关于为退休储蓄要记住的要点
1)如果你真的想过上无忧无虑的退休生活，被动收入就是一切。
在30岁之前，力争税后投资和税前投资一样多。不要达到1倍，因为你的税前投资太少了。至少要达到1倍，因为你在这两方面都做出了积极的贡献。专注于建立你的被动收入的投资．
2)年龄40岁，体重4倍者为佳。
在你达到至少3倍的倍数之前，不要退休。理想情况下，你能在35岁至50岁之间获得4倍的收益(税后100万至400万美元)。如果你这样做了，就没有理由继续做一份你完全不喜欢的工作了。
找一份薪水较低的新工作，冒点险是可以的。你可能想开始创业。或者你甚至可以完全退休，什么都不做。然而，在大约三年的无所事事之后，你会感到无聊，想要做一些有成效的事情。
3)提前退休获得额外收入是非常普遍和有益的。
几乎我认识的每一个提前退休的人都找到了他们喜欢做的业余工作，可以产生收入。你退休的年龄越小，你获得额外收入的可能性就越大。你有活力和动力。这种额外收入极大地延长了你的财务储备金的寿命。
如果你有其他额外收入，你可以用比我的指南建议的少的钱退休。以4%的提现率计算，每1万美元的补充收入相当于25万美元的资本。
4)随着年龄的增长，花钱的坏事发生的频率越高。
你不仅要照顾好自己，你可能还要照顾父母和孩子。因此，请相信图表中的数字不仅是现实的，而且是必要的。对于那些希望提前舒适退休的人来说，请遵循以下图表。不要将过去10年的回报外推到不确定的未来。如果你这样做了，这将是你最大的财务错误之一。
5)关注税后栏目。
如果你的税前退休账户没有达到我的目标，那就只关注税后一栏。作为一名提前退休的人，你不会窃取你的税前退休账户。因此，这并不重要，除非你有严重的财务紧急情况。
6)根据你的整体生活成本，对我的指南中的金额做出判断。
如果你计划在旧金山、曼哈顿和檀香山这样的地方退休，你可能需要关注更积极的指南。如果你计划在奥马哈、得梅因、达拉斯和劳德代尔堡这样的地方退休，保守的指南更合适。
如果你和你的生活伴侣是一个团队，那么我的指导可以是你们两个的总和。如果你计划在55 - 60岁之间退休，你很可能不需要像我的图表显示的那样多。我的图表是指南，不是提前退休法．
你工作的时间越长，你需要的就越少。
由于复利的力量，你的净资产可能会随着年龄的增长而飙升。因此，你越晚退休，需要的钱就越少。你需要照顾的生活也会减少。
人们会遭受"一年多综合症一直都是因为这个事实。因此，提前退休最难的部分是克服心理上的恐惧。如果你遵循我指南中的数字，你将更容易处理过渡的心理方面。
8)安全提现率低于3%。
无风险收益率(10年期美国国债)目前在1.5%左右。因此，你每年可以从税后投资账户中提取1.5%永远不要碰本金．
如果你不打算在退休后获得任何额外收入，将最高提款率保持在3%。到你60岁的时候，如果有必要，你的税前退休账户将为你提供额外的财务支持。
鉴于利率在疫情后大幅下降，这么做是明智的降低你的安全提款率．最初的几年需要很多调整。通过保持较低的安全提款率，你可以学会更好地量入为出。
9)带着遣散费退休。
我34岁就退休了，因为我有能力谈判遣散费相当于6年的正常生活费用。遣散费就像40岁退休一样。
如果你无论如何都要辞职退休，你不妨试着协商一下遣散费。我写了一整本书，重点介绍了不同的离职谈判策略。从一份口袋里有钱的工作中退休的感觉真好。
10)建立动量。
最大化你的税收优惠退休账户，为被动收入建立一个应税投资组合，这可能会让人望而生畏。然而，所有美好的事情都需要付出很多努力。
一旦你到了最低投资组合金额为30万美元，你就会开始建立强大的动力。你会有动力把你的应税投资增加到50万美元，然后再增加到100多万美元。获得财务独立的一半战役是长期保持自律。
2022年及以后退休
现在我有了孩子，我的目标是稳定的被动收入接近300000美元．这就是我们要在旧金山退休的费用。
我爱自己一个好挑战被动收入的挑战。亚博app下载在我们搬到檀香山之前，“金融武士”一直是我们增加退休收入的重要来源。
如果我没有拿到遣散费，我很可能会多工作三年。在这段时间里，我至少会把收入的50%存起来。
我的税后投资账户将是税前投资账户的5倍。值得庆幸的是，自从我离开以来，市场一直处于疯狂的牛市，所以我的市盈率一直在扩大。
离开一份稳定的薪水并不容易，尤其是如果你已经有一份稳定的薪水几十年了。但如果你达到了这些目标倍数，我向你保证，最后一切都会好起来的。如果事情不顺利，那么它还没有结束!
这是我最新估计的被动收入数据。希望他们有20%的保守。股票市场不再有表现，然而，房地产是。
我现在在哪里投资
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换句话说，产生现金流的房产的价值已经大幅上升，因为产生等量的经风险调整的收入需要更多的资本。然而，房地产的涨幅还远不及股市，因此存在机会。
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有人能解释一下税后的计算吗?这是典型的税收情况吗?以你投资股票为例，如果你每年拿出4%的投资组合，那么你就不会有很多资本收益，至少在最初几年是这样。你缴税的实际收益可能相当少。我想错了吗?
我不了解其他文化;但作为一个在东亚度过了大部分青少年时光的亚裔美国人，我很欣赏你提到的“照顾父母”部分。在我的家庭中，感激和回报父母是一种重要的精神责任。这是我看到的第一个网站FIRE并不意味着我和我孩子的所有钱。
使用55条规则对我来说是一种选择，但我想知道，如果我在离职前利用反向滚转将我的传统个人退休账户资金转移到我雇主的401(k)计划中，这些资金是否也可以免罚?
你的图表是针对高档生活区的。我们住在一个低成本地区。我们每月的生活费用不超过4000/月，包括住房、饮食、交通和健康保险。你的计划还忽略了任何养老金和可能的社会保障收入。我和我的策划人认为，我只需要100万美元和一份兼职工作，就能在60岁退休，并有资金支撑到90岁。这与你列出的400万美元相差甚远。人们需要现实地对待退休后的开支和收入来源。
你退休了吗?如果不是，生活可能和你想象的不一样。
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作为一名大学毕业6年的航空航天工程师，自从我开始工作以来，我已经把我16%的工资投资到我的401k(现在我将增加到19k/年，根据您的文章)。我一直选择通过罗斯401k计划缴纳养老金。你能详细说明一下，你是推荐这个还是建议税前缴纳，为什么?(就我个人而言，我认为我现在挣的比我计划退休时挣的要少，因此我宁愿现在就交税)
我很欣赏你的见解，
雅各
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我很欣赏你的见解，
雅各
嗨,山姆,
好文章!我可以参与超级借壳计划。我很好奇，你认为这是否是一个提前退休的好选择?一方面，它允许更多的税收递延收益，但使它更难达到你在税后账户中列出的门槛。
我在53岁的时候辞职了，我的妻子64岁，我们靠着税前储蓄和房地产才能做到这一点。在我们收入最高的10年里，我们每年都会在追赶的基础上最大化我妻子的401K计划，并为我的贡献赚取与之匹配的最大贡献。(我们最高的总收入约为每年25万美元。)我们俩都在工作、储蓄、购买财富500强公司的股票，我们的住宅和出租物业的价值也大幅增长，我们的净资产在短短10年多的时间里从10万美元增长到了200多万美元。
对我们来说，租赁房地产一直是表现最好的资产，因为它能持续产生现金，而且(就我们而言)会随着时间的推移而升值。2009年股市暴跌时，我们用自己的部分股票和401K储蓄作为首付，攒够了足够的积蓄，买了几套房产。
对非富人来说，购买房地产就是金融杠杆的定义。主要是通过OPM，我们在不到三年的时间里将投资资本的价值翻了一番，并为退休开发了稳定的收入来源。这相当于用保证金购买房地产股票，让你当地的银行家作为融资人。你分担风险，保留所有利润。就像股票一样，时机也是房地产的一切。
说实话，即使有这些投资，我不认为我们能在圣地亚哥提前退休。我们还非常幸运地从父母那里继承了一些财产，使我们的投资组合增加了四套北卡罗来纳州的出租房屋(约110万美元)和35万美元现金。这让我们在美丽的北郡度过了提前退休的难关。
我是从我父亲那里了解到房地产的，他在70年代幸运地在加州买了一些出租房产。这笔钱成了我父母退休的基础，并最终在北卡罗来纳州购买了几套出租房屋。我是这段学习经历的受益者，这是我们财务成功的道路和基础。
房地产的挑战是在一段时间内获得最佳的总投资回报——租金与价值的比率——这可能因市场/地区而大不相同。因此，我们住在加州，我们的租金在北卡罗来纳州。在许多市场，房产价值的增长速度超过了租金的增长速度，使投资资本的总回报率降至低于市场水平。因此，租金收入的安全性和每月回报是有溢价的。
房东们常常觉得自己是“低迷”市场中的天才，而在“上涨”市场中的傻瓜。
最后一点——当我们离开时，我们的财富对我们没有价值。我们没有孩子。在这种情况下，我们有机会在我们最活跃的年份使用我们的出租财产来获得我们需要的经常性收入，我们可以随着时间的推移慢慢耗尽我们的流动资产来支付愿望清单和不可预见的开支。我希望在那之前我的资产净值下降。
希望我能活到开始出售和捐赠我们所有的财产期待着那肮脏的午睡。当我所有琐碎的开支开始消失的时候，我就知道是时候了。
投资愉快!
今天早些时候在市场观察上看到你的名字了。山姆。
https://www.marketwatch.com/story/these-numbers-show-suze-orman-is-right-about-needing-5-million-to-retire-2018-10-15
谢谢你发布这篇文章，山姆!我希望这样的帖子能受欢迎，因为我们需要更多关于潜在场景的直接数据。仅仅因为我们对FIRE感兴趣并不意味着我们只想要烟斗烟;)
这是同一个人对一套共管公寓的众多房主提出的许多诉讼的总和，几年来，他们从未打赢过任何一场诉讼。你可以自己起诉任何人，赔偿300美元左右。输的可能性不大，但跟律师谈过之后我对自己的暴露情况有了第一手的了解。他说，所有在法律上不是“自由支配”的资产总是会面临民事诉讼，一旦诉讼开始，几乎没有办法重新分类。那套公寓不是我的主要住所，所以那是我的首选，等等。他说，尽管这应该是一个“由你的同龄人组成的陪审团”，但如果你的资产高于平均水平，他们可能就不是好同事。对我来说不是真正的损失，但这是一种觉醒。没有保护伞政策，但有时会成为诉讼的目标。总有人会要求数百万的痛苦和折磨。由于这样的实际经历是如此罕见，没有多少人会被暴露出来，也许部分法律专业人士喜欢这样。 Med schools teach doctors how to mitigate this. It strongly depends on the state you live in, but you have to know rules there. I am 50.
明白了。听起来你的生活有点艰难。很高兴你没丢钱。也许这是你第二次买伞保护自己的机会。
你是退休了还是还在工作?
现在是个体经营者，工程顾问。钱比公司少，但快乐多了。业务持续增长。我可以投身于供应材料，承担更大的风险。我绝对能联想到你的文章，而且真的很喜欢你的文章。他们给了我信心。我惊讶于我那些在公司工作的朋友们对这个世界的看法。他们压力很大，但同时也很有权利，而我则无拘无束地寻找我找到的任何东西。
我不想提这件事，但我觉得我应该提。与普通税后账户相比，退休账户往往有更多的法律保护。401k是联邦政府保护的，个人退休账户因州而异，税后也因州而异，但通常有相当低的保护门槛。我生活在1%的过失状态中，这意味着当多方参与时(比如多辆车连环相撞并造成受伤)，人们可能被迫支付的费用不是与损害成比例，而是与支付能力成比例。这可能远远超出保险限额。看看医生使用的各种资产保护，因为他们通常是最容易受到诉讼的。记住，一旦你被卷入诉讼，再想补救就太晚了。
你能分享一下被卷入诉讼的经历吗?你的财务状况发生了什么变化?
你的汽车保险，房屋保险，还有伞的政策不保护你?
你现在几岁了?
谢谢
一如既往的好帖子。获得一些硬数据和基于攻击性的不同选择真的很有帮助。
我特别喜欢这张显示一半美国人在61-65岁之间退休的图表。
有时我发现自己沉浸在“提前退休内容”的泡沫中，我以为每个人都在考虑退休。
在公司，甚至有一个财务独立小组!
我想知道20年后，随着fii越来越受欢迎，这个图表是否会有所改变。
谢谢。提前退休绝对是一个泡沫。我担心的是，我写了关于提前退休的文章，然后人们认为这很容易，或者不知道它的缺点，然后不做地图就自暴自弃。
要达到这些数字并不容易。但我真的认为人们需要达到这些数字，这样他们就不会在退休后精神崩溃。
下面是一个例子:https://www.keepthrifty.com/mini-retirement-mental-breakdown/
他说的是静音吗?对不起，安德鲁，我没达到你的智商水平。我只有一个学士学位和一个工商管理硕士学位，也许我应该去读博士。
亚博app下载金融武士——哈哈，提前离开有什么遗憾吗?我想我的妻子十年前就想离开了但我想我们一直处于你提到的那一年综合症中特别是我的紊乱。现在她的公司把她的很多工作转移到南加州，所以我们希望有一个裁员的一揽子计划。我买了你那本谈遣散费的书，所以我打算再读一遍。
我喜欢你的帖子，只是需要澄清。我也很喜欢你回复我回复的速度
我完全被这些图表搞糊涂了。首先，为什么你需要更多的钱来提前退休?我认为会少一些。为什么你在60岁的时候需要更多的税后账户呢?我认为你需要的会少一些，因为你只是因为你在70岁之前不用参加rmd。
我今年65岁，因为残疾而退休，我每年领取24000美元的社会保障金。我的妻子62岁了，但明年将在眼镜蛇窗口退休。我们有110万美元的税后收入，还有250万美元的税前401k和个人退休账户。我们在你们桌上的位置是什么?也许我读错了。
很抱歉让你困惑了。
这篇文章是写给那些想在60岁之前退休(提前退休)．因为“提前退休”在我的标题中接近结尾，也许你错过了。考虑到人们想要提前退休，这些人需要建立税后投资账户，赚取被动收入来生存。
职务:
在我的图表中，要在60岁时达到1000万到2000万美元似乎有些遥不可及。
这些庞大的数据应该会让人们有所了解随着时间的推移，复合的力量会回报．对于那些愿意在比方说40岁退休的人来说，他们的净资产可能会被限制在200万至300万美元左右，或者至少在他们花掉被动收入和潜在本金时增长得慢得多。
我认为有360万美元对你们65岁和62岁的人来说已经很不错了。问题是:你对60多岁退休感到后悔吗?如果没有，一切都很好。
我知道，在我35岁左右的时候，我会后悔没有做出信仰的飞跃，因为我厌倦了这份工作。所以我离开了。
如果你对如何使这篇文章更容易让你理解有任何建议，我很乐意听到。我相信你不是唯一一个困惑的人，尽管我已经尽力了。
也许是对开头要点的总结，字幕更强调提前退休?我也应该把这篇文章写得更短，但这样人们就会错过细节。但是，人们不会费心去阅读较长的帖子中的细节。嗯。建议欢迎!
你不断地向读者一遍又一遍地解释你在帖子中已经写过的内容，这让我印象深刻。那一定需要很大的耐心。
就我个人而言，我不希望你把这篇文章简单化太多。有趣的是，人们不愿意在评论之前彻底阅读。您可能想要忽略或拒绝所有的评论，以节省自己的时间和麻烦。亚博app下载ios
如果人们不理解，那就是我写得不够清楚，这是我的责任。
我和几个老师谈过，他们说最好只和教室里最慢的学生一样快。否则，他们会丢下孩子，这对他们是不公平的。
所以这是一个很好的平衡，既要提供足够的细节，又要写足够短的内容，既有趣又能表达观点。
我的计划是先写较长的内容，然后再写较短的帖子，把内容混在一起。
谢谢你的评论和问题，马克。亚博app下载ios
我也有点困惑。听起来你的退休生活很不错啊。
谢谢FS你的澄清。
我的目标!除了退休和529计划外，我不持有任何股票，但我的税后投资包括房地产投资。我有一个单独的房地产账户，并将100%的收入进行再投资，因为我在心里把房地产投资作为我的提前退休计划。此外，租赁房地产在折旧和支出之间提供了不错的当期税收优惠。我允许自己/家人花我的工资，因为401k和529的贡献直接从我的工资中提取，而房地产收入是一个单独的银行账户。我的配偶是一个花钱的人，所以我们仍然“可以”过着一份一份的生活，但不是真的。
这张名为“一半的美国人在61岁到65岁之间退休”的图表中的数据加起来超过了100%。50-54岁年龄组被列了两次，这可能解释了>100%的总数。有趣的图表。你能提供生成它的报告的URL吗?我想要阅读原始材料。
fss又来挑战我们了!
当我遇到并超过“平均以上的夫妇的平均网络”时，我看到了这个!
现在我知道我几乎没有足够的税后，看起来我永远不会。该死的。
但Networth的目标似乎正在步入正轨。
税后储蓄是困难的!
今年是我在这里获得动力的第一年。
要在30岁之前赶上税收优惠账户是很困难的。好消息是这些都是健康的。
我想心理会计可以描绘出税后和应税的情况。
我们希望购买房产2，并出租我们的第一个，这样就可以立即补充您所描述的税后情况。
不管游戏的名字是什么，都把它收起来。开一个经纪账户，攒钱付首付的感觉棒极了。
我暗自祈祷更好的RE交易到来，等着瞧吧。
有趣的文章。
我在常规和保守的图表之间。我同意，如果你打算提前退休，重点应该放在税后。我没有这个计划。我很喜欢我现在的工作，可以继续长期工作。在我看来，没有人(或者可能只有一小部分人)热爱他们的工作，这是一个神话。
我们分别是40岁和41岁，住在东南部，但遗憾的是，税后我们离这些还差得远呢。我们有大约17.5万美元的税后投资账户和现金(还有17.5万美元在529个孩子的账户中)和55万美元的退休基金+每年约1.2万美元的国家养老金。房屋净值约为45万至50万美元。DH上过法学院，已经工作了16年，所以如果我看低成本图表，我们税后账户的金额应该是我们的两倍。我们会继续努力。
国家养老金……10年后会有多少回报?可能是真正的财富增加关键。人低估养老金的价值尤其是私营部门的员工，他们没有护照。
不是按年龄，而是按工作年限。
看看我为那些生活在低成本地区和计划在低成本地区退休的人创建的第三张图表。一旦你有了自己的房子，退休生活就不会花太多钱。
哇，只有1%的退休人员不到50岁。出于某种原因，从鹰的角度来看，工作到70多岁的人比50岁前辞职的人多，这让我感到紧张。
我们在退休后有一个中等到较高的收入，几乎没有达到最高水平，因为我们一开始不了解个人理财，在那里浪费了一些时间。补充收入是关键——每年多挣1万美元相当于节省25万美元。
作为一个45岁有望提前退休的人，我离3M的标准还很远。虽然我还有6年的时间，但毫无疑问，我会害羞起来。在这条道路上起步较晚是一个难以克服的障碍。读起来很发人深省，但您已经详细列出了一些很好的目标基准!
现在我只需要弄清楚如何在6年内增加150万美元的净资产。可悲的是，每年节省16.6万美元目前还不可能实现。
你可能会发现你不需要300万美元。这完全取决于你想在哪里退休以及你的总体支出。
在这篇文章中有三个图表。根据自己的情况做出调整。
我们的情况很奇怪。我和妻子的非退休投资是我们的两倍。如果加上房子的权益，就更接近了。由于我们在纽约地区生活和工作，并且有这些成本和收入，我们计划在美国一个成本较低的地区退休。我们也想要一个温暖的地区!我和雪的关系还没完全结束，但每过一次复活节，我就更亲近了。
另一件事是，我们计算的舒适水平是300万到400万美元，这样我们就可以退休了。这可能是偏高了，但我们年纪大了，还有个小儿子。根据市场结果，我们可以在10-15年的时间内安全地达到这个水平。显然，如果市场表现很好，会更快，但谁能预测呢?
宾果!搬家，因为你可以，一旦你提前退休，扩大一个人的财务是毫无疑问的。这样一个幅员辽阔的国家，有许多美好的地方，可以为人生的下一阶段奠定基础。
改变的好处是，即使市场暴跌，经济陷入衰退，你也有能力做出调整，让事情正常运转，前提是你有一个计划和灾难保险。
没有人会只是坐在那里，让生活打他们!
税前储蓄比税后储蓄多的并不只有你一个人。我猜，两个孩子都快上大学了(私立学校)，不管你住在哪里，你都要花更多的税后钱。很多中年父母都和我们一样属于这一类，对此我并不感到惊讶。
另一方面，我理解这篇文章的前提是关于提前退休的，表格似乎是有意义的。
有时我觉得我做得很好。然后我读了这篇文章，我很难过，熊猫。
我很难想象如何从35岁的45万美元增长到40岁的150万美元。即使考虑到10%的回报率(比如税后9%)，你每年也要存13.5万美元。
我不认为很多人能梦想每年节省13.5万美元(并最大化他们的401k)。要做到这一点，即使是最基本的生活方式，你也需要有25万美元或更多的收入。这在外面很难做到。即使对我这样一个从事工程的人来说，在我居住的中西部你也赚不到25万美元。硅谷的工资是这个水平，但在中西部，挣15万美元已经相当不错了。肯定是前5%。
好吧，我想我得回去工作了:)
嗨,克里斯,
好消息!看看我为那些生活在低成本地区的人制作的第三张图表。我试着告诉人们在最后对第6点的图表做出判断，但我决定创建一个更保守的图表来遵循更容易。
谢谢
别难过，认为大多数人在40岁的时候会有100万美元的税后储蓄是荒谬和不必要的
伟大的文章山姆。我今年45岁，已婚，有一个孩子，总收入约330万英镑(不包括房屋净值)，其中约450英镑存在税前账户。几年前，我辞去了一份我讨厌的工作，在一个我一直想尝试的行业(而且是在一个生活成本较低的城市)找到了一份报酬较低的工作。在这一点上，我有点矛盾。传统的办公室工作在灵活性和自主权方面受到了很大的限制。还是要处理公司的废话，等等。
另一方面，我也对提前退休感到矛盾。虽然考虑到数字，这是可行的，但我们必须减少一些我们喜欢的奢侈品，如频繁旅行和经常下馆子。我的妻子似乎真的很想念纽约(我们曾经生活的地方)，如果这成为优先考虑的事情，那就不可能提前退休。
一些在家工作的副业是很理想的，但我还没有找到任何我喜欢的小众/想法(无论是博客还是商业等等)。不过，你的博客一直激励着我。
你还清你的第一套房了吗还是你还有抵押贷款，萨姆?
我很好奇，对于那些在20多岁或30岁出头就有孩子的人来说，同样的数字你怎么看?我觉得FIRE型的人在独自飞行时做这些决定时感觉很确定，但缺乏与配偶和/或孩子在一起生活会是什么样子的愿景。
我在20多岁的时候积极地存钱，但我的消费和储蓄肯定改变了我和孩子的关系。当小乔丹三岁的时候，就这样了。等你有了更多的钱，你就不能带着小乔丹回去了。去公园，去纳帕，去雪地，去见米老鼠，或者任何你感兴趣的事情，这种旅行的紧迫性是其他任何事情都无法比拟的。
我可能在你的攻击性范围的低端，很简单，因为我选择最大化孩子们在家的时间，仍然想和爸爸在一起。我认为这是一笔很好的交易。
我相信对于那些追求FIRE的人来说有很多“感觉”和主观的决定。因此，我想给出一些可靠的数字，使用3% - 5%的安全提款率来拯救人们。
当孩子3岁时，请详细说明你的情况。就是这样”的意思。这是否意味着你找到了更贵的孩子?
在我看来，没有什么比孩子更神奇的了。所以和他们在一起的时间是无价的。
毫无疑问，孩子是火的缓冲器。很难提前退休和生孩子。但孩子们也提供了巨大的动力，让一个人的财务、健康和生活在一起。
生孩子当然比不生孩子花费更多，但我想指出的是，如果你想带你的孩子在3岁时去雪地，你只有一个冬天的机会。可能只是几个免费的周末，或者是一个预算内的周末。孩子们对你的财务要求增加了很多紧迫性。
你不能只在下次或明年做。一切都在一瞬间结束了。
也就是说，我喜欢用数字来说明这个问题，并诚实地告诉你，与一般人群相比，你的储蓄习惯需要有多特殊。
我喜欢FIRE背后的想法和目标，但你必须热爱这个过程。
有趣的文章。考虑到我住在加州，我不认为我可以节省像你在上面的图表中提到的那么多。30岁时，我的税前资产约为25万美元。我的税后收入大约是2万美元。这是因为我专注于减轻我的税收负担，之后在加州的生活成本侵蚀了我的税后储蓄能力。我知道它们是指导方针，我不是在争论这个。数学解释了你为什么要写这些。我想我的意思是，考虑到我的情况，除非我在加密货币领域赚了很多钱，或者在金融领域做了一份薪水更高的工作，否则很难达到这些数字。(我是工程师，供你参考)。
这确实让我想知道，如果我10年前发现FS，情况会有多大的不同。或者如果我住在另一个生活成本较低的州，但工资相同。但生活也是如此。有FS这样的资源在身边帮助我很好。
对于30岁的人来说，25万美元的税前收入是非常棒的，比中端标准高出10万美元。
但我想你会同意，如果你想提前退休，只有2万美元是不够的。因此，我将积极专注于在未来10年建立税后账户。
问题是，如果你不想在60岁之前退休，那么税后数字就没有多大意义，因为你的工资和福利。我图表中的税后数字真的是为了帮助人们避免浪费自己，因为提前退休是一件时髦的事情。
人们忘记了很多与提前退休有关的成本，比如医疗费用。例如，我们为一个三口之家每月支付1750美元!
为什么不把房屋净值包括在税后，或者至少是“房屋净值减去交易成本”?
我有401.7万美元的税前退休账户，27.8万美元的罗斯退休账户，2万美元的货币市场/现金，43万美元的房屋净值，我37岁。但如果我继续透支我的退休账户，我永远也达不到你的税后比率。但如果算上房屋净值的话，我刚好处于中间区间。
想法吗?
你可以自由这么做。//www.918taoke.com/why-its-ok-to-include-your-primary-residenc-in-your-net-worth-calculation/
对于提前退休的人来说，最重要的是将税后投资货币化，获得赖以为生的收入。所以，如果你可以在旅行时出租自己房子里的房间，或者出租自己的房子，那么你的主要住所肯定也可以算在内。
谢谢。我的想法是，在未来的某个时候，我会卖掉我的主要住所，当搬到一个生活成本较低的地区时，把收益装进口袋。我住在米特隆河畔的芳草地。
我也有类似的看法。当我不再工作时，我会以最快的速度离开纽约。我想，在我真正想住的地方，我可以用比纽约便宜40%的价格买到同样的房子。因此，我计算了一下我的房屋净值，并计算出，当我搬家时，我可以收回大约50%的房屋净值，仅仅是因为房价的差异。我33岁了，家里有一个1岁的孩子，但实际上我还有至少10年的工作要做。所以目前它主要是一个学术练习。
感谢小武士像老板一样摇着肉饼。小龙的动作是正确的，两只手放在壶沿上向前拉。
你们觉得457跟这案子有什么关系?一方面，它是一种储蓄的税前工具，所以答案似乎是显而易见的，但另一方面，一旦你离开工作岗位，就没有10%的提前提款罚款或提款年龄限制。
如果不是因为我缴纳了养老金，我的税后储蓄将会更高，每年最多401k和457。
我也在想同样的事情，403和457(和罗斯)的上限并没有给税后投资留下太多的空间。但我可能应该把457移到税后，这有助于调和图表中的数字
在这些文章中，有一件事我没有看到讨论，即假设税前贡献的最大值是对高薪酬员工(HCEs)的限制。我每年401k的贡献限额不是像这些图表显示的18,500，而是5,500。在这样的网站上，我不可能是唯一一个受到这项规定影响的人。
我相信其他人也面临着同样的限制，在这种情况下，只需要关注税后投资栏目作为你的指导。按照我的建议提前退休的人在60岁之前不会触及税前金额。
税前金额应该被视为奖金，帮助人们积极建立税后投资，以便在提前退休时获得被动收入。
是的，我也这么认为，但这显然会导致雇主贡献、免税贡献和免税增长的大幅减少。似乎一个更适合高收入者的网站(HCE的门槛不是很高)，并且通过所有可用的方法彻底覆盖了最大限度的节省，就可以解决这种情况。大多数关于储蓄的文章都假设每个人在401k储蓄中都存了最多的钱。
德里克,
我和我的妻子也受到了HCE的影响。我们已经工作了32年了，直到最近几年才达到顶峰。一开始，我们的工资太低了，根据工资水平，我们要缴纳10%或15%的最高贡献。在这篇文章中，我的401K amt不在我们这个年龄的401K图表的中间一栏。我们的目标是到60岁时，每个401K账户的存款达到100万美元。
亚当
如果你愿意工作到60岁，那么你可以自由地关注税前金额指南。这些都是要努力实现的目标。
嗨,山姆,
妻子51岁就退休了，拿着退休金。她有90万的401K固定美元投资4.3%。我在8月份刚刚突破了1万美元的大关，而且我还有4.3%的401K投资。我会在55岁退休，但我们会把我们的401k留在公司，让我们的钱以每年4%以上的复利增长。到60岁时，我们每个401K人口应该达到110万到125万。
亚当
嗨,山姆,
非常好的文章，但是我有点困惑。这个税后账户的分析和金额与你的长期文章《高于平均水平的人的平均净资产》不一致。这周我55岁了，把你的文章作为基准，我感觉很好，期待着15个月后退休(2020年1月1日)，直到我读到这篇文章:-)。
当我读到“高于平均水平的人的平均净资产”时，我的净资产超过了你65岁的人的“平均”净资产，与一个60岁的人的税前储蓄相一致，比一个65岁的人的税后储蓄高出2倍多，并且拥有了55万美元的房产。
然而，当我读到这篇文章时，我的“摆脱公司监狱卡”开始自我毁灭，因为我看到我的“税后”投资应该超过625万美元，这还不包括一个55岁男人的房屋净值。告诉我不是这样的!
: -)
由于通货膨胀，仅仅6年后，所有东西都变得昂贵得多。美国部分地区的房价实际上高出了80%到100%。但这是年轻人的压力。
别担心，根据你的数字，你在55岁时仍然可以获得免坐牢卡。当你接近60岁时，这些图表就没有意义了。
能够提前退休的人基本上可以在40-45岁时依靠税前退休账户的4倍生活。当他们离开时，他们的净资产将放缓，或被限制在200万至300万美元。
但因为你是55岁，你比40-45岁的人更安全，因为你只需要再支付5到7年，直到你可以输入你的税前退休账户和社会保险。
40岁的人还有15年的时间会发生不好的事情，所以恭喜你能活到55岁!
此外，因为你已经55岁了，你应该使用税前退休账户表的低端栏，并乘以4X。这个数字应该更接近你得到的。我在最后添加了一个保守的税后投资金额图表。
我注意到和DawgSaver一样的事情。似乎随着年龄的增长税后乘以税前的倍数越来越不现实。例如，如果你有150万的税前账户，那么你在50岁时需要450万的税后存款和150万的税前存款，总共需要600万?这个规模的投资组合保守地支持18万美元的税前支出和3%的SWR，或30万美元的粗略5%的WR。
也许有一篇关于提前退休的税务影响的文章，讨论为什么税前金额是关键的是指出的?
在我的图表中，到60岁时达到1500万- 2000万美元意味着你的工作、投资或生意都需要很顺利。例如，要在10年内将你的税后投资金额从500万美元增加到1500万美元，就需要每年贡献11.5万美元加上10%的复合年回报率。
你不为了过上舒适的退休生活，你需要在更晚的退休年龄积累这么多钱，很简单，因为你需要提供的生活时间更少了。你也将有一个更高的税前退休金额快速提取。
相反，这些庞大的数字应该如此让人们了解复合回报率随时间的变化．作为复利的结果，我真的认为，如果你没有其他挣钱和投资的方式，在40岁之前退休是一个错误。赚第500万比赚第一个要容易得多。41岁时，我觉得我的生活才刚刚开始。
最后，对于那些愿意在比方说40岁退休的人来说，他们的净资产可能会被限制在200万至300万美元左右，或者至少在他们花掉被动收入和潜在本金时增长得慢得多。换句话说，如果你提前退休，你很可能会放弃数百万美元的未来财富来换取你今天享受的自由。这是几乎所有提前退休的人在心理上都要面对的选择。
我想告诉你什么是可能的提前退休的人如果过早退休，他们可能会在经济上放弃什么．我认为最佳位置是41比45。如果是这样的话，我们谈论的税后金额反而更接近200 - 300万美元。
你可以随意争辩，分享你的背景故事。
谢谢
嗨,山姆,
好文章!关于你的税前退休表有一个问题。为什么高收入者的收入在35岁至45岁之间翻了一番，而中低收入者却没有?
谢谢你！
丹尼尔
收入越高，公司分享利润的比例越高。截至2018年，雇员和雇主之间的401(k)缴费总额为5.5万美元。
当人们为18500美元的缴费达到3% - 10%的匹配而兴奋时，这是因为他们不知道他们的雇主实际上每年可以为他们的401(k)计划贡献高达36500美元。
利润分成是非常非常有利可图的。
我有大约5年的工作经验，在税前和税后账户上，我与你们的中高退休进度是一致的。
我并没有提前退休的打算，但如果我的偏好发生了变化，有一个参照是很好的。就像我常说的，我想被邀请去舞会，即使我不想去。
就我个人而言，我害怕在我的孩子完成学业之前退休。我知道建立一个多元化的被动收入流将是抵消这种风险的好方法，但我仍然害怕在不确定的时期需要清算我的储蓄来养活我的家庭。
也许有了时间和精力去建立一个被动的收入流，我就不会那么担心了。在接下来的十年里，我的打算是建造这个来支付我们的年度预算。
嗨,山姆,
这个时机不错。我在努力理解我们刚刚发生的意外之事。
我今年35岁，有妻子和孩子，刚刚以7位数的价格卖掉了我的电子商务公司(solorpreneur)。谢谢亚马逊FBA!在创业之前，我已经是一名企业职业辍学生，成为全职奶爸，对FIRE有一种直觉(直到后来才进入我的语言)。我们在20多岁时的积极储蓄，以及我们的节俭消费，让我在2014年底辞去了年薪6位数的工作，并承担了一些风险。我的妻子继续工作，把医疗保险带回家，虽然我们的储蓄率有几年下降了，但这让我可以把所有的钱都花在创业上。好吧，让我们说一半，毕竟，我是一个全职爸爸!
快进2.5年，我们有35万美元的税前退休账户和120万美元的现金!我还没缓过来。我要让尘埃落定，让刚刚发生的大甩卖正常化。我当然不想贸然投资。实际上，我很乐意在货币市场赚到微薄的回报，暂时没有风险。或许即将到来的10年回调可能对我有利，这样我就可以低价买入股市了?也许我会后悔犹豫了这么久。最终，这是我的问题。我们愿意承担多大程度的风险?
我刚刚和我们的财务总监讨论了这个问题，有趣的是，我们的计划从之前的“激进”(因为我们还年轻)迅速变成了更像“资本保值”的方法。现在的情况是，我们的年消费率是我们的20倍多(特别是我妻子还在工作的时候)。我从来没有打算完全停止工作，所以尽管这个计划从技术上讲可以让我完全退休，但我不想停止在财务上的生产力，我也不希望我们未来的财务稳定在那个水平。保存的方法看起来很安全，但这是一个非常糟糕的方式，利用我们的年龄和股票市场的潜力!作为一个敢于冒险的企业家，我正在寻找一种混合的方法。
我应该采取无风险的方法，睡个好觉吗?与此同时，继续做一些副业活动，重新做一些事情(我可能不会再有一次“本垒打”了)。
或
在投资计划中承担更多的风险，让时间发挥它的魔力，让这个坚果复合?
Biggie Smalls是对的，“钱越多问题越少”;-)谢谢创建一个论坛审查这些“问题”。只是想从你和你的读者那里获得一些智慧!
谢谢,
耶
在我看来，35岁转向保本模式太年轻了。如果你想给自己一些选择，你现在可以在Ally银行获得一年期的定期存单，利率为2.5%。你可以投入50万美元然后把剩下的投资到市场上。如果下跌，你明年将有512,500美元以更好的价格进行投资，如果没有下跌，你将从你在市场上的投资中获得很好的回报。
如果你打算继续工作，而你的妻子也不想辞职，那么你肯定能安然度过市场波动。生活是可以改变的，有更多的储蓄会给你更多的灵活性。如果你的钱比你需要的多，这不是一个坏问题，你可以找到一些很好的慈善机构。
恭喜!我喜欢冒险，然后得到回报。
我很想知道你为什么要卖掉你的公司，是什么类型的企业收购了你的公司。
我的立场是，一个人永远不应该出售自己的现金牛，尤其是在低利率环境下。例如，在线私营企业的估值仍远低于标准普尔500指数的市盈率。
也许是一篇关于万物是如何形成的客座文章!
提前退休的最佳策略之一就是有一个工作的配偶。我认识的很多男人都有，这很有趣。让她快乐!：）
相关:如何创造更高层次的财富:当100万美元还不够时
阿门，提前退休，有工作的配偶。我的妻子是有福利的摇钱树，她的估值相当高!
“现金熟女”听起来更好一点，如果你不相信我，就去问她吧!
(永远感谢你的智慧，纸老虎!)
嘿,
对不起，我这周没说话!自从公司出售后，我就淡出了人们的视线，回到了沉浸式的“全职奶爸”活动中。出于这个原因，我卖掉了公司。我儿子的午睡时间越来越短，他的发展需求越来越大，我的生意也一样。我把它作为副业开始，在两年半的时间里，它变得非常可观。我觉得我无法维持增长率，甚至无法保持速度，因为有很多竞争在蚕食我的治疗。我的业务非常依赖亚马逊，因此现金流感觉不太可靠，尤其是当我的精力和热情在减弱时。
创业的核心原则之一是，它的压力非常小，管理费用很低，没有员工，所以我可以做我作为父亲的第一要务，但当收入达到7位数时，这就变得复杂了。我从没想过它会做得这么好，但你知道，你只需要建立商店，开始努力工作。我真的很喜欢在早期取得胜利，喜欢通过蛮力的努力获得巨大的投资回报率。事情发展到这样一个地步，我的工作是在精确的努力中寻找较小的回报。不是我的菜。这是给新老板的。
所以就目前而言，我很不舒服地“提前退休”了。我讨厌在财务上缺乏生产力，但我很享受拥有价值如此可观但似乎不稳定的东西所带来的无休止的负担带来的焦虑。现在，我会试着放松并享受这段时间，但我的精力已经开始转向探索新的尝试。: - p
当心
耶
混蛋,
我和我的妻子可能是这个博客上最保守的夫妻之一。我们在股票市场上没有钱。如果你所在的州财政实力雄厚，我会购买个别市政债券。目前，4%的市政债券价格在面值(100美元)左右。120万，4%的税率，每年将产生48000联邦和州免税。
自2010年以来，我们一直在购买Munis，为裁员做准备。我们49岁成为FI，现在我们54岁了。我妻子在51岁退休领退休金，我将在55岁退休领退休金。我们目前有250万的纽约市政债券，每年产生104K的收益，这是我们支出的1.5倍。我们晚上睡得很好，因为我们不用担心市场。让你的税前资金驾驭市场。如果你愿意，可以在股票市场投资新的资金，但我会保护这个120万的金融疯子。
由于生活总是会出现曲线球，我们计划从市政债券、养老金和401K利息中获得被动收入，以支付3倍的支出(不包括社会保险)。每一笔被动收入都能支付每年的支出，所以即使我们失去了1到2笔收入，我们的财务状况也不会有问题。
亚当
我对市政债券很好奇，因为我正在寻找更多样化的投资。你用什么方法买它们?你一定要打经纪人吗?
在购买了多年市政债券之后，我们了解到，银行和券商对市政债券的收费比富达(Fidelity)等自助券商高出1%到2%。富达只收取0.10的加价。花旗银行加价1%，汇丰银行加价1.75%。例如，Fildelity的市政债券的票面价值可能是100美元，但在银行是102美元。我们不再通过银行或经纪人购买债券。我们现在只在富达购买市政债券，当债券被赎回或到期时，我们会把钱从银行转回富达。
山姆写了一篇关于零息市政债券的文章，当债券到期时，它会支付利息和本金。如果你不需要每年的收入，还可以为将来的活动存钱，这将是很好的。 //www.918taoke.com/the-allure-of-zero-coupon-municipal-bonds/
我的市政债券标准
1.收视率非常重要。我倾向于避免投资级，即b级。我寻找的是评级最低为医疗级以上(单a)的债券。
最佳质量- AAA级
高品质- AA
医学高级甲等
看这个网站的评级图表-http://www.munibondadvisor.com/rating.htm
2.买你知道的东西。
我喜欢MTA(公共交通)，水，学校和医院的宿舍管理局。确保学校和医院都是知名的。人们总是需要这些设施。债券会因州而异，所以买你所知道的你所在州的债券。
3.免税。确保它是完全免税的。查看绑定详情。
联邦应税- NO
以AMT - NO为准
4。被保险人
如果市政债券有保险，那么这种债券就更安全。有保险的债券很难找到，而且通常稍贵一些。
5.YTW(最差收益率或看涨收益率)大于3.75%。在33%的税率等级中，这相当于5.7%的定期存单。
YTW是债券被赎回时的最小收益。大多数债券在发行10年后是可赎回的，所以我不太在意到期日。债券价格目前正在下跌，所以我喜欢购买x数量的债券。不要把所有的钱都花在一种债券上。目前，我可以以面值(100美元)购买3.85%的纽约市政债券。我几乎每天都查看富达债券，寻找我所在州的市政债券。最后，只要对收益率感到满意就好了，如果债券价格下跌，不要发疯。如果你持有债券直到它被赎回或到期，那么你将获得面值，以避免本金损失，除了支付的溢价。
我喜欢用YTW按降序排列我所在州的所有市政债券，这将在列表的顶部显示最高收益。这使得选择债券更加容易。
8.赎回日，到期日和月利息支付。
你可以购买不同赎回日和到期日的债券，形成债券阶梯。通过这种方式，你的债券将在不同的年份返还本金，这样你所有的钱就不会锁定在特定的年份。
我也寻找债券在一年的不同月份支付，这样我就可以每个月得到债券支付。这不是一个表演停止，但它很好，得到付款每个月。
9.债券的价格。
尽量购买面值为100美元(票面价值)或更低的债券。如果你必须支付保险费，那么最多支付1-2美元。例如，一种利率为102美元、收益率为4%的债券需要6个月才能实现收支平衡。当这种债券被赎回或到期时，只有票面价值返还给你。如果你付了保险费，那就会导致原则的丧失。如果你对收益和利息特别满意，这没什么大不了的。
亚当
在富达(Fidelity)，我按降序搜索了3.5%的最低年tw值，看看收益率最高的几只股票。点击搜索结果页面上的YTW列对它们进行排序。一旦你得到了搜索工作保存在保真和书签它在您的浏览器!我每天都用浏览器的书签来查看市政债券的新清单。
在Fidelity搜索债券:
-点击“新闻和研究”选项卡
-选择固定收益、债券和存单
-单击Bonds选项卡
-单击市政选项卡
-将YTW设置为min 3.5
-保持YTW最大值不变。它被设置为最大值(默认值)
选择你的国家。如果你所在的州像佛罗里达州一样免税，那么你就可以从任何州购买市政债券，获得免税债券利息。
-点击显示更多标准。
-将偿债基金保护设置为所有。它默认为“是”，这将大大减少市政债券的发行量。下沉只是意味着债券发行人将在到期日前几年开始偿还。下沉听起来很糟糕，但事实并非如此。
-如果你对他们不感兴趣，将零优惠券设置为No。
-根据可选最低税违约为NO
-豁免联邦税-违约同意
-点击屏幕底部的“查看CUSIPs”按钮。
-债券列表屏幕，点击在列的顶部的YTW标题，以降序排序。现在你会看到收益率最高的债券在顶部。
-在浏览器中保存此搜索URL
亚当
你没有提到优惠券。这是决定购买哪种市政债券的重要因素吗?尤其是在大多数贴现债券的年利率都很低的情况下?似乎为了得到一个高的YTM，你必须支付溢价。任何想法吗?
弗兰克,
一开始，我们关注的是更高的YTM。我们购买了许多票面利率高于票面价值5%的市政债券，而不是购买票面价值4%左右的债券。
我们的第一个键是
10K 5%， YTW 3.5%， YTM 4.23%
108.81投保200K 5% YTW投保3.03% YTM投保4.05
200K 5%， 108.156, YTW 3.75, YTM 4.24%
我们为这些债券支付了3万3千多的保费。所有这些债券都被赎回了，所以我们收到了一年四季的金额。你可以看到，如果我在票面价值附近购买4%的债券，我会在财务上领先。我应该关注最高的年息tw，而不是年息tm。
经验教训:由于许多债券通常在发行10年后可赎回，我将不再关注YTM。我只关注YTW值，因为这是我将获得的最小值。我还得出结论，我不想再支付这么高的保费了。我将为债券支付的最高是102美元，最低息票率为4%，年息tw必须大于3.5%。较高的保费将降低全年tw值。
这就是为什么看最差值收益率是非常重要的。不要被高票面利率欺骗，以为收益率比低票面利率的债券高。
如果我的债券没有被赎回，那么5%债券的YTM当然会高于4%债券的YTM。最后，你只需要回顾这些数字，并对所赚取的利息感到满意。
亚当
你好亚当,
谢谢你的回复。我发现你的标准是:
“我将为债券支付的最高限额是102美元，最低息票率是4%，年息利息必须大于3.5%。这一目标很难实现，除非你愿意购买评级较低的债券。我很想知道在目前的环境下，哪里能找到这些珠宝。
我通常购买不可赎回债券，因此YTW相当于YTM。
在当前的市场上，如果利率还将上升2年，并且你有幸在二级市场上找到短期债券，那么购买高票面利率债券并将票面利率投资于价格将会更低的新债券是否有意义?
我想感谢你们两位的启蒙。你真的帮了我很大的忙。我将进一步探讨这个问题，但是再次感谢您!
弗兰克,
我对纽约市政债券的评级主要如下，我不认为它们是低评级。
-高质量aa1, Aa2, Aa3
-上地中海- a1, A2, A2
-我有几个中等等级- bbb。
自2013年以来，我一直在购买许多年息低于102美元3.5%的市政债券。有时，很难买到4%或更高的息票，但当我手头有现金时，我会买当时收益率最高的。我确实有几只低于4%的债券，但我对购买时的收益率很满意。
此时此刻，有许多纽约市政债券票面利率为4%，票面利率为3.9%，票面利率在A3及以上。如果你有一个富达账户，你可以自己搜索一下。最后，每个人都需要购买对他们来说有意义的东西。我找不到任何收益率好的纽约不可赎回市政债券，所以我买最好的一年期债券。到目前为止，富达只有5家在纽约上市的公司，YTM的价格是3.9左右，但远高于每股119美元以上。不,谢谢。我会坚持我的标准。
以下是我目前持有的纽约市政债券:
MM-YY CUSIP穆迪价格券YTW YTM名称
08/2010纽约城市卫生
10/2010 897579ab4 a3 $105.442 5.125% 4.437% 4.781%特洛伊ny
03/2011 649905NS1 A3 $99.072 5.000% 5.068% 5.068%纽约宿舍
05/2013 6499062J2 BAA3$89.935 3.750% 4.566% 4.566% NY宿舍
10/2013 59259ye54 a1 $103.116 5.000% 4.593% 4.800% mta
05/2013 64972GBN3 AA1 $100.875 3.750% 3.645% 3.704% NY水
06/2013 64971q6b4 aa1 $99.250 4.000% 4.043% 4.043% ny trans
06/2013 59259ysk6 a1 $98.375 4.000% 4.103% 4.103% mta
10/2013 59259ysl4 a1 $102.584 5.000% 4.640% 4.833% mta
2014年7月14946TAP9 BBB $106.547 5.000% 4.174% 4.594% cataraugus
01/2015 64972FF7H3 AA2 $102.964 4.000% 3.542% 3.833% NY水
01/2015 649906K29 A3 $104.430 4.250% 3.555% 3.970% NY宿舍LIJ
01/2015 897579AB4 A3 $110.747 5.125% 3.031% 4.419%特洛伊理工大学
3/2015 59259y5h8 a2 $101.642 4.000% 3.803% 3.907% mta
2015年7月64972CLH4 AA2 $101.100 4.200% 4.049% 4.129% NY多户
2015年7月64990BNU3 A3 $100.295 4.125% 4.087% 4.106% NY宿舍LIJ
2015年7月64972HXA5 AA2 $99.100 4.000% 4.036% 4.053% NY Tran
2015年7月64972HXA5 AA2 $99.675 4.000% 4.013% 4.019% NY Trans
2015年7月649906K78 A3 $101.100 4.250% 4.062% 4.176% NY宿舍LIJ
08/2015 64990BQM8 A3 $100.156 4.000% 3.993% 3.980% NY宿舍山
2016年2月64987BKA5 AA2 $101.659 3.750% 3.537% 3.663% NY HSG Fin Agy
02/2016 59261acr6 a1 $98.725 3.500% 3.545% 3.575% mta
02/2016 59261acr6 a1 $98.924 3.500% 3.540% 3.565% mta
2016年3月64971WTY6 AA1 $100.101 3.625% 3.611% 3.618% NY Trans
03/2016 64990CJC6 A3 $99.575 4.000% 4.025% 4.025% NY Dorm Columbia
12/2016 64990BNU3 A3 $98.166 4.125% 4.202% 4.243% NY宿舍LIJ
12/2016 649906K29 A3 $98.100 4.250% 4.332% 4.383% NY宿舍LIJ
12/2016 649906K29 A3 $98.600 4.250% 4.310% 4.348% NY宿舍LIJ
2016年12月59259ypl7 a1 $100.100 4.250% 4.229% 4.430% mta
12/2016 11943KBY7 BAA1 $91.361 4.000% 4.378% 4.543%布法罗天主教
10/2017 11943KBY7 BAA1 $100.921 4.000% 3.859% 3.944%布法罗天主教
01/2018 11943KBY7 BAA1 $100.480 4.000% 3.924% 3.970%布法罗天主教
01/2018 64987DED2 AA2 $100.800 3.650% 3.542% 3.600% NY多户
01/2018 64987DED2 AA2 $101.100 3.650% 3.502% 3.582% NY多户
1/2018 64972BE68 AA2 $101.276 3.900% 3.574% 3.891% NY多户
01/2018 64970WAX9 AA2 $101.100 3.750% 3.448% 3.651% NY SI College
05/2018 59261amc8 a1 $100.600 4.000% 3.920% 3.962% ny mta
05/2018 64990BDY6 A3 $100.712 4.000% 3.883% 3.960% NY Dorm NYIJ
08/2018 64972CG98 AA2 $100.725 4.050% 3.883% 3.960% NY多户
8/2018 61075TPC6 A2 $100.150 4.125% 3.930% 4.000%门罗医院
09/2018 64972HS94 AA2 $98.187 3.500% 3.601% 3.601% NYC Trans
09/2018 650010BE0 A2 $100.722 4.000% 3.884% 4.000% NY TWY Aut
我喜欢这些指导方针，它确实适用于更广泛的观众。作为一名医生，要达到这个门槛就更困难了，因为我们基本上开始得很晚，有些人失去了10年甚至更长时间的收入(更糟糕的是，由于上医学院而积累了债务)，这让我们落后于8球。
当然，一旦我们开始作为主治医生工作，我们通常会以高于平均水平的工资来弥补，但那十年的损失复利等确实需要一些时间来弥补。
对我来说，我永远不会根据你列出的我这个年龄的数字来计算，因为最近我没有增加我的应税经纪账户，而是将其投资于被动收入流(完全是私人辛迪加多户商业公寓)，在我看来，这降低了应税经纪账户所需的金额。
希望那些决定撤资的人能幸运地早点避免一系列的回报风险，如果你已经到了你提到的退休的较低门槛，这些风险会给投资组合的生存带来严重的障碍
你没提过罗斯转化阶梯路线，这是我目前的计划。
我的税后投资目标是5年的预期退休成本，大约是50万美元。然后在退休期间，进行401k -> Roth转换，以覆盖未来10年左右的时间，直到59.5岁。
这比你的图表少很多，但对于一个高收入双收入家庭来说，在应税账户上存260万美元听起来很难，而且充满了税收。长久以来，我一直专注于最大化401k账户，现在和将来都有很多可以使用的账户。因此，为了尽早获得资金而进行转换是值得的，原因有很多。
嗨,卡丽,
我今年12月30日就54岁了，我计划明年年初接受“有点早——看起来像前20%”的退休选择，并在55岁的时候开始使用401k到Roth的转换，不会有10%的罚款。即使我有税后投资，我也会拿出足够的钱来保持最高12%调整后的总收入所得税等级，然后转换到罗斯账户以供以后使用，希望能一直这样做下去!
澄清一下，你可以在任何时候将401k账户转换为罗斯账户而不用缴纳10%的罚金。只要交所得税就行了。你是否要等到55岁才这么做，应该取决于你的纳税等级。
你可以在55岁时从你的401k或Roth账户中取款，如果你在55岁或55岁以后退休，其他用途不会受到惩罚。我计划55岁退休，所以我的账户倾向于递延纳税(罗斯账户和401k账户)。
还有一点需要考虑的是，有一个临界点，在这个临界点上，401k或Roth计划的上限收益和税收等级的储蓄甚至超过了支付10%的罚款。
提醒一下，如果你将401k账户转为ROTH账户以避免10%的罚款，你还必须等5年才能动用这些基金。
~ T ~
提醒一下，如果你将401k账户转为ROTH账户以避免10%的罚款，你还必须等5年才能动用这些资金。
如果我正确地阅读了下面链接的信息，如果一个人已经有了5年的罗斯账户，这种说法就不会是这样了。
https://www.kitces.com/blog/understanding-the-two-5-year-rules-for-roth-ira-contributions-and-conversions/
根据你住在这个国家的什么地方，4倍或更高的养老金似乎是有一点缓冲的提前退休的最佳选择。如果你必须估算一下你税后投资中有多少比例是投资于流动性证券，比如股票、指数基金等，你会说那是多少?
只是想知道你的出租房产和商业投资占税后账户价值的多少。伟大的文章。
你好罗恩,
这很直接。如果我的税后投资=税前投资的4倍，那么我的税后投资占我净资产的80%。
例子:
税前:100000美元
税后:400000美元
总净资产:50万美元
40万/ 50万美元= 80%
这样做的目的不仅是最大化税前退休账户，而且是让他们在最终提前退休的时候看起来尽可能的微不足道。
随着时间的推移，人们会惊讶于他们的投资能增长多少。复利是如何让人变得富有的，这令人震惊。
山姆，如果你没有博客收入，你会把股息/上限收益再投资，还是把这些收入用作你的开支?
因为我的离职支付了6年100%的生活费用，我将在2012年将100%的被动收入/上限收益再投资于市场。
如果我没有遣散费或博客收入，我就会花掉被动收入的50%(8万美元)，因为我31岁的妻子当时还有工作。
如果我没有拿到遣散费，我不会在34岁的时候辞职。我会再工作2-3年。
找一份薪水较低的新工作，冒一些风险，开始创业，甚至完全退休都是可以的。
非常简单的基于数字的帖子Sam。在上面的表述中，我做的是第二个。我只是在半退休状态下做兼职这样我就能保住我的健康保险了。
我在生活中从来没有创业的保障，所以我从来没有这样做的资格。失败不是一个选项。现在我可以和企业打交道，如果他们不工作或一段时间不赚钱，也没有压力。财务独立是一个神奇的工具!
嗨,山姆,
我有一个关于合并投资的问题。我有我的雇主提供的401K养老金。另外，我在Vanguard有一些投资，因为他们的低成本基金，Wealth front(根据你一年前的建议，到目前为止我很满意)，还有一个T排价格的小账户。这个人根据我们公司的计划，免费给我提供退休投资方面的建议。他要求我把所有的东西都转移到fidelity，这样他就可以给我更好的投资选择，对此我有点犹豫。你怎么看?我很重视你的意见。
谢谢,
里
我认为你应该比较每一个投资组合在成本之后的收益，然后再做决定。我个人不喜欢把所有的投资都放在一家公司，尽管富达(Fidelity)是一家有很好的平台的好公司。
我把所有的钱都放在富达账户里，这比我把钱放在不同的账户里有更多的筹码来降低费用。高净值人群拥有比非高净值人群更好的投资选择和费用安排。你越快到达目的地，你的选择就越多。我2美分