切开金钱的神秘
我写《金融武士》的目标之一就是分享不同亚博app下载的观点。约15%的世界人口(10多亿)患有某种形式的残疾，其中2-4%的人在功能方面遇到严重困难。在这个竞争激烈的世界里，这是我最想为之奋斗的少数群体。我希望更多的意识能创造一个更有爱心和同情心的社会。- - - - - -山姆
我叫亚当。我经营这个网站BlindLuckProject.com在那里我们讨论了所有FIRE(财务独立，提前退休)的事情，以及如何在困难的情况下创造自己的运气。
亚博app下载“财务武士”请我分享我的故事，我是如何在32岁时失明，但仍能实现财务独立的。
我分享这个故事是为了让大家意识到:
我也会回顾我在实现财务独立的不同阶段的思考过程。希望分享我一路走来学到的东西能激励其他盲人、其他残疾人士，以及生活中面临逆境的人。
虽然每个情况都是不同的，但在关键时刻有一个强有力的过程来评估机会是很重要的。你能做到的!
你有没有想过怎样才能免费得到人寿保险?我说的不是从工作中获得免费人寿保险。人寿保险的金额通常是不够的。我说的是如何在工作之余获得免费人寿保险。
我和我的妻子有人寿保险，因为我们有两个年幼的孩子复杂的净资产以及抵押贷款债务。拥有人寿保险将为我们的幸存者赢得时间，在我们其中一人或双方去世后理清一切。
因为我们的资产比负债多，我们可以在技术上进行自我保险(没有保险)。然而，我们的人寿保险保单的价值实际上比规定的死亡抚恤金要高得多。
更新我们的人寿保险政策，创造死亡的文件减轻了我们作为父母的压力。如果你还没这么做，就赶紧去做吧。
如果你还在拖延，让我给你讲一遍如何免费获得人寿保险的想法。这个思考过程可能会让你不那么讨厌所得税。此外，它还可能激励你赚更多的钱来更好地照顾你的家人。
所以你想知道是否要买终身人寿保险即使它比定期人寿保险贵很多。我们的合作伙伴Policygenius分享购买终身寿险的主要原因。您可以在一个地方与Policygenius获得真正的保险报价。
终身寿险是一种终身保险。如果你有充足的可支配收入，正在寻找额外的投资方式，它可以为你的家庭提供双重的财务保护，并在你的一生中成为一种低风险的储蓄或投资工具。
这是终身寿险的运作方式。作为保费的交换，你的保险公司会在你死后向你的亲人支付一笔免税的死亡抚恤金。大多数终身寿险保单还包括现金价值储蓄部分。这带来了额外的经济利益，你可以在你的一生中使用。
终身寿险并不是最受欢迎的人寿保险。定期人寿保险对大多数人来说，它通常是更好的选择，因为它简单，经济实惠。然而，了解可以使终身寿险成为更好选择的情况是有帮助的。
终于!在考虑了三年多关于人寿保险的问题后，我终于给自己买了一份负担得起的人寿保险，不需要体检Policygenius！如果你也想和我一样，我是这么做的。让我先分享一点背景知识。
早在2012年1月，34岁的我决定获得10年100万美元的贷款定期人寿保险政策。因为我当时有大约100万美元的抵押贷款债务，我认为买一份100万美元的定期保险是负责任的做法。
万一我提前去世了，我不想让我的妻子背上这么多债务。她只赚了12万美元，这不足以轻松支付100万美元的抵押贷款30/30/3规则。此外，当时我下定决心谈判遣散费我的总收入减少了80%左右。我们的财务状况不稳定，我需要财务保证。
那时候，我们也不确定是否想要孩子。当你把自己的收入付之一炬时，组建家庭通常不是你首先考虑的事情。适应新的金融常态才是关键。因此，我买了一份10年的保险，我认为这段时间足够偿还抵押贷款或卖掉房子了。
随着开放登记的季节全面展开，浏览许多健康保险计划是一个好主意。选择可能很快就会让你不知所措。然而，了解基本原理将有助于简化您的决策。
在本文结束时，您将了解四种主要类型的健康保险，并知道如何快速比较HMO、EPO、POS和PPO计划。如果你是自由职业者或企业家，必须自己支付健康保险，了解每个计划的细节尤其有帮助。
我们还将涵盖健康保险计划的其他重要方面，如金属层、免赔额、共付、共同保险、HSAs和灵活支出账户。你对健康保险计划的结构了解得越多，就越容易比较各种计划，并根据自己的需要做出合适的选择。
随着保险费用的不断上涨，了解当今各种类型的健康保险计划结构的基本原理是有帮助的。让我们看看POS和PPO的健康保险，因为这是我们在新的一年里要决定的两种计划。
每年秋天我最害怕的一件事就是我们的健康保险计划续期。我们现有的计划不能以完全相同的条款续签。的东西是总是更改保费、免赔额、自付最高金额、服务期限等。
由于保险是不断发展的，开放注册季的好处是它是一个学习的经验。因此，我在下面整理了一个简单的指南，介绍了我对POS计划的了解，它们与PPO计划的区别，以及POS计划与PPO计划比较的一个真实的并列例子。
当你听到救护车的警笛声时，你会想到什么?直到去年，我还以为救援马上就到!现在，我首先想到的是意外账单和美国的EMS系统(紧急医疗系统)有多糟糕。
为什么?去年，当我不得不为女儿拨打911时，我对救护车的看法完全改变了。我不知道一个救她的电话会引发长达11个月的3532美元的账单大战。
如果你读了我的文章叫救护车的费用高得惊人在美国，你对救护车的看法可能也会截然不同。谢天谢地，我能够进行反击，解决了我们的意外救护车账单。
但是，我也了解到我们的EMS系统有问题。这意味着生命和银行账户岌岌可危。可怕的是，大多数人都不知道事情变得有多糟。在经历了这11个月的旅程之前，我当然没有意识到事情有多么不受监管。
除了更新雨伞政策在牛市中，你的房屋保险政策可能也需要增加。鉴于房地产价格飙升，你的房子可能保险不足。
我喜欢在净值计算中保持我的房地产价值不变，以保持我的动力。它鼓励我更加努力地工作，寻找新的方法来积累财富。
然而，我最近看到了一些令人瞠目结舌的事情类似的房屋销售不可否认的是，这些数据显示，今年旧金山的独栋住宅价格大幅上涨。因此，我的激励技巧不再有效。
有三套2000平方英尺以下的三卧两卫住宅以230万至245亿美元的价格成交。这一点很重要，因为我在自己的净资产追踪器中记录了一处类似的房产，价值190万美元。因此，我的财产可能欠保约50万美元。
如果你拥有一个房子超过一年，你可能需要增加你的房屋保险政策的覆盖范围。一些城市中心地带自2020年初以来，房价上涨了30%以上!
你最不想做的就是让你的房子被烧毁，而没有足够的保险来重建一个类似的房子。
这篇文章将涵盖:
我们通常不会过多考虑房屋保险，因为它可能会被视为对回报的拖累。作为房地产投资者，我们的目标是保持我们的费用尽可能低，以产生更高的回报。
此外，我与我的房屋保险公司发生了不愉快的冲突。有一年，他们单方面提高了我的房屋保险保费。他们基本上说他们这么做是为了我好，因为建筑成本已经大幅上涨。
这或许是对的，但被房主保险费上涨打了个措手不及，感觉并不好。因此，我与之抗争，选择尽可能获得最低的推荐覆盖率。
作为一个看好房地产市场和租赁物业在美国，房主保险就像房产税一样是一项持续的支出。因此，你在购买房产时必须把这笔保险费计入。至少这笔费用可以从租金收入中冲销。
最终，你的房子的价值和房主的保险承保范围之间的差距可能会大到令人不安。这可能正是许多长期拥有房屋的人现在所面临的情况。
下面是一个最近的房屋销售的例子，它把我所在社区的独栋住宅的价格推到了新高。因此，我应该增加我的房屋保险覆盖范围。
标准的房主保险政策提供维修或更换您的家和它的内容发生损害的保险。损坏可能是由火灾、盗窃或天气事件造成的，如闪电、风或冰雹。洪水和地震几乎都是单独的保险单。
房主保险还包括你的暖气和制冷系统的损坏，以及厨房电器，家具，衣服和其他财产。确保你在电子表格中记录了所有有价值的财产，包括购买日期、购买价格和当前价值。
房屋保险也包括房屋外的建筑物和物品，但包括你的财产。例如，你可能在后院有一个作家的窝，在那里你可以远离孩子们。或者你可能在大流行期间为你的孩子精心建造了一个漂亮的游乐场。
最后，如果你需要在房屋修理或重建期间搬离，你的房屋保险政策通常会涵盖生活费用。责任保险通常也包括在内。这意味着，如果不住在你家里的人在你的财产上受伤，你将获得医疗费用和法律费用的报销。
下面是我从《美国新闻与世界报道》中得到的一张图表，它展示了房屋保险通常覆盖、有时覆盖、很少或从不覆盖的内容。
以下是一些可以帮助你决定购买多少房屋保险的考虑因素。房主保险并不贵。但必须保护你最宝贵的资产之一。
获得接近市场价值的房屋保险，再加上几个百分点的缓冲，以确保安全。你可以在网上查看最新的销售情况，找到可比较的产品。一旦你输入你的地址，你会看到房屋估价，以前的销售价格，和可比清单，以确保你的保险公司给出的评估价值是在大致范围内。
我不会真的相信Zillow和Redfin的在线房地产价格估算。他们经常是错的．相反，要跟踪可比房产的实际销售情况。
家庭保险的主要焦点是更换一个类似质量的房子的成本。这意味着相似的面积，建筑质量和设施。
例如，假设一条街上的一套类似的房子卖100万美元。这栋房子占地2000平方英尺，占地10000平方英尺。重建这座房子的成本估计为每平方英尺300美元，相当于60万美元。因此，土地价值约为40万美元。
房主保险的覆盖范围应该主要以建造价值60万美元的房屋为基础。为房产的总价值投保100万美元可能有点过分，因为你不需要重建土地。也就是说，如果你有大量的景观，花费很多钱，你应该购买保险。
保险公司将提供各种免赔额水平，以防索赔。例如，你可以有一个扣除比例的重建成本你的家。或者，你可以有固定的免赔额，比如1000美元，2000美元，5000美元等等。
你的免赔额越高，你的房主保险费就越低。
灾害险是针对地震、火灾、洪水和滑坡等危险区域的财产的额外一层保险。
如果你在高风险地区，请阅读我写的这篇文章如何决定你应该或不应该买灾害保险你的财产。鉴于旧金山靠近断层线，每当我给保险公司打电话询问最新情况时，我都会想到这个话题。
通常情况下，高免赔额没有意义，所以我就不买了。房主可以做的是加固房屋，清理松动的灌木，加固土地，以更好地保护自己免受自然灾害的影响。
假设六个月后，你觉得你每月支付的房屋保险费太高了。不要让这种感觉恶化。打电话给你的保险代理人，提高免赔额以降低你的月保费。
如果你选择信誉良好的保险公司，比如那些与你竞争业务的保险公司PolicyGenius你应该不会有什么问题。不要害怕被锁在里面。
事实上，PolicyGenius建议房主每隔1-2年货比三家购买房屋保险。定价政策有很多不透明的地方。总有一家信誉良好的家庭保险公司会为你的业务竞争。
如果你是共管公寓的业主，主协会保险政策一般涵盖所有的损害，对建筑物，而不是你的财产。你的房主保险覆盖范围通常被称为“墙内”或“钉内”覆盖范围。
换句话说，你不应该为墙外的任何损坏负责。你们的协会不会为你们内部发生的任何事买单。
有时你和HOA之间会有分歧。例如，如果你的墙壁和外部走廊墙壁之间的主管道破裂并破坏了结构，该怎么办?重要的是要简单地询问你的HOA董事会成员和各自的保险公司什么是保险，什么是不保险。
在下次HOA会议上提供例子，以帮助澄清未来可能出现的情况。
一个全面的租赁保险政策应该有一定数量的月租金损失保险，以及租户责任保险。你可能需要6个月的时间来修理你的房子，再找到一个合适的租户。你商定的政策将保持现金流的流入。
你也永远不知道你的房客在干什么。如果他们不小心把你的房子点着了，结果损坏了楼上的单元，你需要有足够的保险来赔偿这种反常的事故。
现在，我们已经了解了一些基本的考虑因素，以帮助您确定获得多少业主保险政策，让我们来看一个真实的灾难示例。自然灾害每年都在发生，所以要做好准备。
早在2017年，Tubb的火烧毁了北加州的很多房屋。其中一所房子的主人是一位名叫EJ的《金融武士》读者。亚博app下载谢天谢地，大家都没事。
让我们让EJ用他自己的话来回顾他悲惨的故事，并分享他从他的房屋保险传奇中学到的东西。下图是他的家在塔布大火前的照片。
我们失去了我们的家，但由于有良好的保险，我们不仅为我们的财产和重建支付了保险，还为我们的房租支付了保险。
火灾之后，房价(待售)和租金都上涨了实际上飙升．经典的市场供求与大量保险资金的类固醇刺激。这不是典型的市场供求关系。
这就是为什么使用损失保险是非常重要的我们今天要讲的第一件事。
在一片火海和混乱的土地上，拥有比租房好得多(似乎违反直觉，但事实如此)。我和很多在火灾发生后被驱逐的租户聊过。房东要求租客离开，以便房东或他们失去房子的家人/朋友可以搬进来。
这让租户处于不利的地位，因为他们现在被困在一个住房短缺的城市，现在又处于一个高房价点。他们别无选择，要么花更多的钱在城里租一套类似的房子，要么搬到更远的地方。
另外，与那些有保险失去房子的人不同，被驱逐的租户没有保险来帮助他们度过这段时间。这是一个损失丢失的情况。
对业主来说，这是更好的，但这只与购买的保险一样好。我有很好的保险。我的保险公司为我支付了两年的租金，因为塔布大火是联邦政府宣布的灾难。
如果只是磨坊失火，我还能保一年。我的租金没有金钱限制。保险公司支付了相当于我家租金的费用。
所以我能租到不错的房子，不用担心每月的房租。我在租来的房子里住了两年。我有一个朋友，在火灾烧毁了他的房子后，他让保险公司每月支付3.4万美元的房租。
电话那头是我的一个朋友，她的房租上限是14000美元。这意味着她的保险在整整两年里只会支付总计1.4万美元。
保险的第一课——确保你不仅为住宅和个人财产投保，也为使用损失投保。这将使你的住房状况在失去你的房子后大大改善。明确你的保险范围。
我们已经确定，在灾难发生时，作为业主而不是租房者可能会让你在保险方面有更好的财务状况。但是，房主(以及某种程度上的租房者)应该获得什么样的保险呢?
我得到了一家大的、有信誉的保险公司的保险，他们“永远站在你这边”。他们照章办事，帮了不少忙。
事实上，在这个过程结束时，我完全拥有了我的土地，没有抵押贷款，而且我的净资产增加了60万美元．当然，我不得不更换我所有的财产，但这可以刻意而缓慢地做。
但缺点是我已经没有房子了。
也就是说，净资产的大幅增长是这场悲剧中的一线希望。另外，拥有大房子和巨额抵押贷款带来的所有压力现在都消失了。
保险的保险范围被分为不同的险种。
这些项目的限制在保险单声明页上可见。
这些都很重要，但覆盖A是最重要的。
这是保险范围中最重要的部分。保险范围A规定了保险公司为重建房屋支付的金额。这需要足够重建一个等价的家，这是由你来确保它是足够的。一般来说，增加限额只会导致全年保单保费的小幅增加。根据法律，如果我重建，他们必须给我至少我的住所最大重建。
保险A的另一个重要部分是投保了"重置费"一些保险公司提供“实际现金价值”。实际的现金价值只支付房屋的贬值成本，这意味着保险公司只会支付20年前的屋顶，而不会支付新屋顶的成本。重建费用的差额将由业主自掏腰包。要我说，不太好。
在“重置成本”政策下，保险公司可能会在初始支付时对房屋进行贬值，但会在房屋建造或购买后支付实际的重置成本。这可能导致重建时数千美元。
这个覆盖范围也有扩展。例如，我有125%的覆盖率扩展。这意味着如果我重建，他们将额外支付我最高限额的25%。这是给我的额外20万重建资金。我甚至在事后意识到，我可以购买一个“有保证的更换成本扩展”。
如果我购买了保证更换费用的延长，那么重建就没有问题了，因为保险将覆盖所有费用。
据我所知，有三家公司保证更换成本:Chubb 's, Nationwide and AIG。如果投保了这些保险公司之一，可能值得转向有保证的更换费用。
A险的价格点很重要的另一个原因是所有其他的A险限额都是由A险限额设定的。
例如，我通过b保险覆盖了其他结构，包括天井、外部壁炉、围栏和户外厨房。其他结构险的最高赔付额是A险的10%。
如果我有100万美元的保险a限额，我就能从其他结构中得到10万美元。如果我的A险限额是50万美元，那么B险我只能得到5万美元。
个人财产险是指对丢失的所有物品进行赔偿。
换句话说，如果你把你的房子翻了个底朝天，任何掉出来的东西都由C保险公司赔偿。
让你的保险公司支付保险C可能有点痛苦。你必须详细记录每件事才能收到全额付款。这可能需要几十个小时。
在你需要之前，请拍照并在电子表格中列出你所有的物品。
保险公司会接受这份清单，并根据年龄和状况对其进行折旧。他们将支付折旧成本。再一次确保你投保了“重置费用”而不是“实际现金价值”。
如果你投保了“更换费用”，你可以在购买物品时提交收据，让保险公司支付差额。
我原以为保险公司会立即全额赔付，但不幸的是，事实并非如此。保险公司会提出他们自己的建造估计，然后从这个估计中折旧诸如油漆、屋顶、地板等东西的成本。
事情并不像听起来那么糟。例如，在我的案例中，他们贬值了1.5%的房子。一旦我重建，他们会全额支付。
此外，请记住，这个初始支付是一个开始/谈判点。我最初收到了一张大额支票。但在回到保险公司后，我得到了另一张支票，与我的建筑商的估计比保险公司的估计要高。
总是协商!
还有一些其他的保险项目。我们有保险碎片移除(保险范围A的10%)，景观(覆盖率A的5%)，以及建筑规范升级(覆盖率的20%)。
还有保险个人责任(覆盖E)每人医疗报酬(覆盖率F)，这些限制可以根据需要进行调整。
如果有疑问，请您的业主保险供应商解释所有的附加保险和他们的费用。
我很惊讶好的保险是如此便宜。我的保险每年花费大约1300美元，其中1500美元可扣除。
这次经历之后，我很乐意每年支付2000美元，以获得更高的保险金额。没有什么比失去房子后保险不足更糟糕的了。到目前为止，保险是我所做过的最好的投资回报。
这里有一些详细的报价对比PolicyGenius这是有用的。你可以点击图表了解更多。
最后值得注意的是，我没有额外的保险。我买了常规的老房子保险，它赔偿了所有的损失。这不是一个地震或洪水那需要额外购买保险单。
我的保险包括火灾，无论是自然灾害还是房屋火灾。我得到的一些额外保护是因为这是联邦政府宣布的灾难，而且我生活在加州这样的消费者保护州。但是不，我不需要火灾保险。
这很好，因为我从来没有想过要分开索要。事实上，当我凌晨1点上床睡觉时，我看到山上有一道红光，甚至没有意识到那是一场大火。
如果真的发生了火灾，从很多方面来说，像我们这样完全失去是最好的．完全毁灭，这样保险公司就不能争辩什么是可抢救的了。
我的邻居就没那么幸运了。
他的家位于两座被烧毁的房屋之间。他身上有很多烟雾损伤，无法居住。他不得不与保险公司就他的保险范围进行激烈的斗争。
保险公司认为，他可以简单地清理家里的所有东西。但他有两个年幼的孩子，并认为他的房子需要被拆除。他争论了好几个月，我却能继续前进。
下图是塔布大火后我们家的照片。我们决定不重建。我们收了保险金，买了一套不在火灾区、更小更便宜的房子。
有良好的保险是值得的。当我买房子的时候，我对房主保险不太了解。事实上，我的保险经纪人为我制定了这项政策。他在整个索赔过程中都在工作。
在这之前我都没读过整份保单。我绝不是一个专家，但现在有很多第一手的经验。
你知道了吧。一名男子在大火后购买保险的经验。
房地产市场的牛市很可能意味着你的房子至少在A险中投保不足。当你的房子还没有损坏时，利用这个机会升级你的保险，看看你是否需要任何额外的保险。
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我与PolicyGenius的创始人见过多次面。他们拥有当今最好的保险市场平台。
读者们，你是否曾经使用过你的房屋保险?你是否住在火灾或洪水的高风险地区，在那里购买房屋保险是昂贵或困难的?为什么我们要继续在高风险地区重建家园?
