有些人批评我各种预算图表他们对我把退休供款和投资列为开支感到恼火。因此,我想在这篇文章中解释一下我的逻辑。
一旦你开始把你的退休供款和投资视为开支,你就会开始比普通人积累更多的财富。一旦你积累了比普通人更多的财富,你的挫败感就会消退,你会感到更自由。
关键是要从防御性思维转变为进攻性思维,从而积累更多财富。让我们从对两种财务报表的基本了解开始。
切开金钱的神秘
最近,某播客的制作人告诉我,我太节俭了。这一评论是在采访完我即将出版的新书后发表的,买这个,不买那个是完成了。
我通过电子邮件向她表示感谢,指出了节目单上我名字的拼写错误,还请她告诉主持人,我终于得到了一个职位耳机为了将来可能的面试。她是这样写的:
“重新麦克风:我完全理解节俭的心态,但给自己买一台Shure MV7或ATR2020,然后把它抵税。你是一个很棒的面试者,应该得到一个更好的麦克风。”
起初,我被这句话吓了一跳,因为在过去的几年里,我一直在努力摆脱节俭的心态。我承认我患上了节俭病.所以,当我想起自己可能仍在与这种痛苦作斗争时,我感到刺痛。
今年,45岁的我终于进入了积聚物的处理阶段我有意识地把更多的钱花在我关心的事情上,比如食物、孩子的教育和更好的旅游住宿.虽然很难比平时花更多的钱,但我正在取得进展。见鬼,就在前几天,我点了牛腩寿司,而不是通常的三文鱼寿司!
此外,我几个月前买了一个外置麦克风,用来做播客采访。在这个播客环节之前,它在多次采访中都表现得很好。当我们连接时,主人说他每次说话都会听到回音。因此,他想让我戴上耳机。
不幸的是,我没有可以插到笔记本电脑上的耳机,因为我没有适配器。最后我没有使用外接麦克风,而是把苹果耳机插在iPhone上进行了采访。结果,音质没有达到应有的水平。
我不认为我太节俭了。我只是一个做播客采访的新手,没有理想的设置。我在技术上也有挑战。或者,也许我其实很小气,只是没有意识到罢了!
一个强制储蓄账户会让你慢慢变得富有。它迫使你储蓄,而不是依赖你自己的纪律。抵押贷款就是这样,一个强制储蓄账户。你每个月支付抵押贷款意味着一部分本金被支付。随着时间的推移,这种强制储蓄账户会为你积累大量资产。
房主的平均净资产比租房者的平均净资产高出40倍的主要原因之一是被迫储蓄。人们认为他们可以一直把租房的差价存起来并用来投资。事实是,除非储蓄是自动的,否则很难维持纪律。
2000年的时候,许多投资者都很自大,就像今天股市创下历史新高时的投资者一样。
我记得当时问过我的主管,他对抵押贷款作为强制储蓄账户的概念有什么看法?当时,作为一名投资者,他似乎不会犯错。
他说,“我不需要强制储蓄账户。只有不负责任的人,没有纪律,每个月储蓄,会把他们的抵押贷款作为储蓄。我宁愿有尽可能大的抵押贷款,这样我就可以在股票市场上赚钱!”
当网络泡沫破灭时,我的主管最终损失了数百万美元。他不再看不起那些财富慢慢增长的人。至少,不像大多数人,他有数百万的损失!
如果是传统的抵押贷款偿还本金和利息在美国,抵押贷款“迫使”你储蓄,因为如果你想保留你的财产,你就被迫每月支付抵押贷款。每次按揭付款的一定比例将用于本金,这可以被视为储蓄。
我还认为,对大多数人来说,收到退税更好,即使这就像给政府提供无息贷款,因为大多数人不会为垃圾存钱!
我之所以继续存这么多钱,原因之一就是我永远是个失败者。在我的生活中,我犯了太多的错误,我需要一个财务缓冲来不断地拯救我。充满地雷的成长经历也让我深深意识到存钱的必要性。
如果这不是投资错误,那就是职业错误。如果这不是职业上的错误,那就是生活方式上的错误。现在我已经40多岁了,各种健康问题也慢慢冒了出来。必须保存!
随着时间的推移,自己造成的错误的频率已经下降。然而,我知道现在我已经是两个孩子的父亲了,他们还会继续来。育儿是艰难的。
即使在谈判遣散费2012年离开美国公司后,我仍然把每个月的大部分被动收入和在线收入都存起来。
我觉得,我和妻子一直生活的这个梦幻世界最终会崩溃。需要保存。
每当事情进展顺利很长一段时间,我就开始担心。坏运气都去哪儿了?一定是哪里出了问题.
我不知道为什么我的生活还算不错,而世界上还有那么多更聪明、更值得拥有的人还在奋斗。也许是前世善业的余味?
你活得越久,就越能意识到没有什么好东西是永恒的.一些不好的事情一定会发生——脚踝骨折、投资失败、朋友让人失望、老板撒谎、疾病使人衰弱、全球事件黑天鹅等等。
我们的女儿出生几个月后,疫情就开始了。然后,幼儿园关闭了。然后,股市在2020年3月暴跌。如果说2020年教会了我们什么,那就是任何事、任何事都可能发生!
与其等待失望,我有时喜欢寻找失败,把一些现实带回我的生活。被拒绝也是控制自我的好方法。
我们的大多数财富主要是靠运气.如果你开始认为我们的财富主要来自于努力工作和技能,你很可能会对未来感到失望。别以为自己是个神童。
练习隐形的财富是把你的全部财富作为一个秘密。这有助于远离仇恨者和你的家人的安全。为了你的幸福,当涉及到你的财务问题时,融入大多数人要比坚持己见好得多。
说到钱,人们有各种各样的想法。想想这种情况。埃隆·马斯克(Elon Musk)的七个孩子的安保措施一定很特别。
鉴于埃隆拥有约3000亿美元的净资产,他的家人可能一直处于危险之中。幸运的是,埃隆可以轻松支付数千万或数亿美元的赎金,讽刺的是,这让他的家人更成为目标。
不要离人群太远是明智的。然而,隐藏你的捐款也同样明智吗?为了安抚他的仇人,他可能会宣布捐赠100亿美元,帮助他居住的地方消除贫困。如果是这样,你怎么能在付出那么多之后还恨一个人呢?
即便如此,让我们讨论一下为什么我们仍然应该把我们的捐款作为一个秘密。
Met Gala是为纽约大都会艺术博物馆服装学院举办的年度筹款活动。如果你想参加,一张门票需要3.5万美元,一张桌子需要20万至30万美元。然而,即使你有钱,你也可能去不了。
安娜·温图尔(Anna Wintour)是《Vogue》杂志的总编辑,自1995年起担任晚会主席,她控制着约600人的嘉宾名单。这些人通常包括名人、艺术家、政治家,显然还有非常富有的人。
考虑到门票的价格为3.5万美元及以上,我想计算一下你最少需要多少钱才能参加会很有趣。
作为一个终身储蓄的人,我很难花更多的钱来享受生活。不管我是否得到了加薪或进行了有利可图的投资,多出来的钱几乎总是会再投资。“靴子”是我提出的一个概念,目的是帮助我们更自由地花钱。
被困在自己不喜欢的工作中的恐惧,远远超过了对错过美好事物或经历的恐惧。因此,对我来说,为了有一天获得自由,坚持储蓄和投资是唯一合理的做法。但我发现,即使在2012年从“美国公司”(Corporate America)中抽身出来后,我仍然很难脱身。
在某些方面,压力产生足够的被动收入因为我和妻子已经为人父母了。因为我们没有日常工作,我们也没有任何公司资助的医疗保健或退休福利。当小家伙们依赖你生存时,你不能失去太多注意力。
但是平滑消费对于更好的生活也很重要。如果你永远都不打算花出去,赚钱就没有意义了。如果我们死的时候有太多的钱,我们最终会有浪费时间和精力.我们本可以把这些时间花在更有趣的事情上,而不是花在工作或生意上。
Boot等于任何高于其长期历史平均水平的投资回报。你的靴子越大,你就能越自由地花钱和踢屁股。
例如,假设你100万美元的股票投资组合一年的回报率为18%。考虑到标准普尔500指数的长期历史平均水平约为10%,你的Boot是8%,也就是8万美元。如果你一直渴望花更多的钱,你现在有选项可以在税前花掉8万美金随心所欲。
为了给自己买一台新的笔记本电脑,我挣扎了两年。尽管由于《金融武士》的缘故,世界上99%以上的人我都在打字,但我还是拒绝更换我已经用了六年的笔记本电脑。亚博app下载有四个键坏了一半,而且黏糊糊的,这意味着我必须一遍又一遍地重新输入单词。此外,电池无法再充电,显示器会偶尔闪烁。
Boot的概念让我意识到,我可以税前花1500美元买一台新的MacBook Pro 13″,因为我的投资组合在2020年的表现突出。当然,我首先在当地的修理店研究了一下更换电池(250美元)和键盘(150美元)的费用。当然,在扣动扳机之前,我一直在等待打折。万岁!
靴子也是我的资金来源复仇的支出.在大流行期间更加积极地存钱之后,我向自己保证,我要把钱包放得更大。然而,我很难花我的靴子的百分之一。让我解释一下。
尽管由于科技股的缘故,我的股票投资组合在2020年的表现优于标准普尔500指数,但由于大型科技股和成长型股票正在吸风,我的股票投资组合在2021年严重落后于标准普尔500指数。
因此,我有这样的担心,如果我不改变我的投资组合,我最终会失去很多我的Boot。如果我丢了我的靴子,我会后悔花了我从来没有锁定的钱。因此,我最终尽可能地不花钱或不花钱。
这种想法在超级储蓄者和投资者中并不罕见。“如果”的心态总是挥之不去。然而,正是因为这种偏执狂,我们中的许多人才能够创造出比普通人多得多的财富。
因此,如果你不能完全接受Boot的概念,让我分享一个修改过的版本:Boot Plus。
2020年,标普500扣除股息后的回报率约为18%。因此,在我上面的例子中,高于历史平均水平8%的Boot并没有什么特别之处。所有只投资标准普尔500指数的人回报率都是18%。此外,那些用标准普尔500指数作为净资产增长基准他们的净资产也可能增长18%或更多。因此,让我们计算Boot Plus。
Boot Plus等于你的投资组合的表现减去标准普尔500的表现如果标准普尔500指数的表现超过历史平均水平.Boot Plus的目的是奖励额外的突出表现。如果你只是像其他人一样表现出色,你就不应该获得奖杯!你必须比优胜者表现得更好。
例如,如果你的100万美元投资组合在2020年的回报率为18%,你的Boot Plus是0美元,因为18%是标准普尔500指数的回报率。除了正常的消费习惯外,你没有多余的钱可以花。
然而,如果你的投资组合在2020年的回报率为40%,你的Boot Plus等于40% - 18%(标准普尔500指数回报率)= 22%。你比标准普尔500指数投资者的中值多赚了22万美元,他们已经比历史平均水平多赚了8万美元。
即使你的投资组合在第二年出现亏损,你当年比标普500高出22%的表现和比标普500历史表现高出30%的表现,也应该足以让你比平常花更多的钱。
为了说明问题,下面是使用100万美元投资组合和标准普尔500 (S&P 500的历史回报率为10%)的更多情景。如果你的Boot是0美元,那么你的Boot Plus也是0美元。
最后,我确实认为一般来说,最好是用现金流花更多的钱,而不是卖掉投资去花钱。你的投资蛋糕做得越大越好。
Boot并不是一个孤注一掷的概念。这样做的目的是在业绩好的时候和表现好的时候花更多的钱。毕竟,如果你的表现不超过平均水平,你就不可能变得富有。你当然不需要花光整个靴子。如果你有一个相当大的投资组合,可能不可能花那么多钱。
例如,假设你有一个500万美元的投资组合,它上涨了40%。用2020年同样的百分比计算,你的Boot Plus是110万美元(200万- 90万美元)。如果你习惯了只花钱一个四口之家一年三十万美元突然花费你预算的4倍会非常困难。
然而,至少,你的投资收益应该能让你自由地购买几乎任何你想要的东西。如果你的东西比你的靴子便宜,那么你就很幸运了!
就我个人而言,我总是喜欢从小处开始,然后逐步增加支出。例如,我喜欢用我的Boot Plus除以100。我环顾四周,想看看能用1%的Boot Plus买到什么。然后,我拿出我的Boot Plus,除以10,看看我能买到什么。我继续,直到我的欲望得到满足。
更多的时候,你可能会收到另一个Boot Plus在你花你的前一个Boot Plus。因此,当你进一步享受生活的时候,你会积累更多的财富。
如果你总是把支出与投资业绩挂钩,你将永远是一个有纪律的花钱者。因此,你也可能永远不会陷入财务困境。为负责任地使用我们的财富干杯!
读者们,你怎么看Boot和Boot Plus这两种花钱更自由的方法?你有什么与投资或财富收益相关的明智的消费规则吗?你如何克服花更多钱的内疚感?
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如果有一个时间可以有钱和花钱,那就是在大流行期间。金钱应该有助于使困难时期变得更容易忍受。如果你在大流行期间支付不起额外的钱,那么你总是可以在大流行结束后进行报复性消费。
报复性支出是弥补自2020年初开始封锁以来的艰难时期的一种方式。此外,报复性支出可能会让你对政客们锁定你和你的企业而他们还能获得福利感到更好。
然而,也许并不是每个人都应该复仇消费。让我们来看看在挥霍之前可能应该满足的一些标准。也许在复仇消费前至少满足三个标准才是负责任的做法。
就我个人而言,我宁愿在赚了更多的钱或做了一些好事后报复消费。这样,花钱就会更有成就感。
然而,对于那些对自己的个人自由被剥夺了这么长时间而感到愤怒的人来说,报复性消费也是一种让自己感觉更好的方法。
大流行提醒了我们三件事:
1 .明天不能保证。我们最好充分利用每一天,因为今天可能是我们的最后一天。的YOLO经济意思当人们更享受生活的时候就会很神奇。
2)要赚钱,不如做资产所有者,不要做劳动者。在风险资产飙升至历史高点,而服务业就业岗位仍在大幅下降的情况下,没有比这更明确的理由值得投资者了。
3)消费平滑困难。对于有投资头脑的人(也就是你)来说,在不确定的时期,你倾向于囤积资金,而不是消费。然后你会倾向于保持积极储蓄最坏的情况已经过去很久了。
在美好的时光里,你告诉自己为即将到来的糟糕时光存钱,这在你的记忆中仍然很清晰。如此循环往复,直到你剩下的钱比你需要的多。如果你遵循哲学遗产退休.然而,总有一天你会存得太多。
当然,如果你勉强入不敷出,请不要报复花钱。但是对于那些能够保持或者增加你的净资产在大流行期间,鼓励开展报复性消费活动。否则,真的没有必要这么努力工作,存这么多钱。
想象一下你的身价是1亿美元。你会继续做你讨厌的工作吗?见鬼不!然而,我知道有些人这么做是因为他们想成为亿万富翁。他们认为只有达到这样一个里程碑,他们才会快乐。坚果!
由于他们无法顺利消费,在死亡后,他们很可能要付出代价至少给联邦政府四千万的遗产税。
当然,他们可以建立一个GRAT还有其他的方法来减少他们的遗产税。然而,从他们的净资产轨迹来看,缴纳大量遗产税是不可避免的。
如果他们在活着的时候花掉这些钱或者把钱捐出去,那就更好了。我们所有人都是如此。
复仇式消费是一种帮助打破稀缺思维的练习。这是我们在经济不景气时存钱的原因之一而且好时光是因为我们一直害怕坏时光会再次来临。
自2000年以来,我一直勤奋地把我税后收入的50% - 75%存起来,因为我看到2000年互联网泡沫破裂时,很多人被解雇了。随后发生了9/11恐怖袭击。然后2008-2009年的金融危机真的让我们昏迷了好几年。现在,当然,它是全球性的流行病。
开枪。我甚至都没有工作,我还在担心失业!
作为一个父亲,我总是在想:接下来还会发生什么坏事!
意想不到的坏事会发生。因此,我敢打赌,未来几年将会出现全新一代的囤钱者。
你活得越久,发生在你身上的好事越多。不幸的是,你活得越久,发生在你身上的坏事就越多。我们更容易记住不好的事情而不是好的事情。
不要让全球疫情永久蔓延降低你的生活水平在你的余生里。通过复仇消费来纠正错误。
如果我们不能在困难时期花钱让我们的生活变得更好,我们不能在困难时期过去后花钱,那么我们什么时候才能花钱呢?
报复性消费有助于打破稀缺思维循环。
让我们说你习惯了多年的节俭.不要进行长达数年的复仇消费狂欢,让你经常发现自己在拉斯维加斯的豪华套房里昏倒,你可以从小处开始,用自己的方式进行复仇消费。
从小处开始,可以只花一周的时间或只在节日促销期间进行报复消费。从小处开始也可以包括先在低价商品上进行报复性消费。我建议你两样都做。
我们的想法是慢慢来治好你的节俭病或钱内疚通过一次一小步地改变你的习惯。
我建议良好的支出比例是2:1.换句话说,花2美元在有益的事情上,比如每花1美元在挥霍上进行投资。
另一种报复花的方式是跟着我10倍投资消费规则.规则规定,如果你想要最新的1000美元的iPhone,那么你最好至少获得1万美元的投资回报来支付这个不必要的东西。
然而,10倍投资消费规则也诞生于稀缺思维。通常要花很长时间才能赚到比你想买的东西价格高出10倍的钱。
也许最负责任的报复花费的方式是拿出你每年10%的投资回报,把它挥霍在任何你想要的地方.这样,你仍然有90%的投资希望为你工作。你也不用交很多税,还能重新平衡你的投资组合。
如果你把消费和投资收益挂钩,你就永远不会破产。你也可能会消除任何花钱带来的金钱负罪感。
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在我成长的过程中,我们的房子总是很整洁,因为我几乎没有什么玩具。例如,我没有乐高积木让我的父母不小心踩到。我父母一年只送我一份礼物。那些东西通常是人偶,而不是像游戏机那样昂贵的东西。去朋友家玩任天堂是一种享受。
节俭是我的天性。直到今天,我仍然穿着有明显破洞的运动裤和衬衫。甚至当我的网球和垒球伙伴取笑我的穿着如此褴褛时,在我碾压他们之前,我很享受他们的嘲笑。想起我的成长经历,让我更加珍惜今天所拥有的。
在这个困难时期,许多父母都想省钱,我想和大家分享一些我妻子为学步儿童和有想象力的孩子设计的有趣的节俭玩具。把它拿走,雪梨!