定期存单的利率很低。为了应对经济放缓，美联储在2020年将联邦基金利率大幅下调至0% - 0.25%。因此，许多人将目光投向了有可能获得更高回报的CD投资选择。
过去，cd在我的整体投资组合中是一个稳定的部分。无论是牛市还是熊市，从大学开始，我总是把每一块钱的大约20%投资到最长的定期存单上。
目标不仅是拥有一些无风险资产，而且最终获得中立的不动产买个地方住。
尽管我在2009年金融危机最严重的时候损失了大约35%的资产净值，但我知道，即使一切都糟透了，我至少还有20%的资产净值完好无损。这种感觉非常令人欣慰，特别是当收益率超过4%时。
如今，由于利率不断上升，投资存单变得越来越有吸引力。然而，与通货膨胀率相比，利率仍然很低，你仍然要对CD收入和常规收入征税。相反，我更愿意偿还债务，投资房地产集资”或者购买免税市政债券。
由于创记录的低利率应采取的行动步骤
这里有一些其他的CD投资选择。
1)再融资或偿还债务。以当前的低利率为抵押贷款再融资或锁定新的抵押贷款是有道理的。可信的是我最喜欢的贷款市场，让预审合格的贷款人竞争您的业务在三个月内免费。
2)看看其他被动收益投资。与其从一张CD中几乎赚不到钱，不如看看各种被动收益投资代替。链接的帖子突出了我最喜欢的被动收益投资，我今天正在投资我的钱。就我个人而言，我非常看好租赁物业，因为现金流的价值已经大幅上升。此外，房地产是通货膨胀的一个关键组成部分，而目前的通货膨胀处于高位。租金和房地产价格会跟随通货膨胀的浪潮。
3)寻找更高的在线储蓄账户。这很有趣，但货币市场账户有时比定期存单支付更高。如果你想找个地方存放你的无风险资金，那就去网上银行看看，那里的利率更高。
4)我的债券。我债券在2022年10月之前保证支付高达8.5%的利息。到2023年，担保利率可能会保持在较高水平。
永远记住在金融中一切都是相对的
在考虑CD投资选择时，最好意识到在金融领域，一切都是相对的。
当你有10年期国债提供大约3.4%的回报率时，你的目标利率是非常低的。从历史经验来看，一只猴子很有可能随机选择10只股票来建立一个回报率超过这些指标的投资组合。
单是标准普尔500指数的股息率就在1.6%左右。10年期债券的收益率是你需要克服的障碍，使投资有价值。否则，当你可以无风险地获得2.9%的年收益时，为什么还要冒险呢?
我的保守投资目标回报率一直在无风险回报率的2-3倍左右。由于10年期美国国债收益率很可能在很长一段时间内保持在2%以下，我的目标是4% - 6%的年回报率(10年期国债收益率的2倍)。问题是，没有一种定期存单能提供接近4% - 6%的回报率。因此，我们需要向上移动风险曲线。
我有一张33万美元的7年期定期存单，收益4%，即将到期，我计划再投资，以获得至少4%的回报率。鉴于目前的经济环境，我不打算将定期存单续期7年，利率为2.4%，续期7年。
以下是我不投资cd的原因:
- 最高利率是收益率为2%的10年期定期存单。
- CDs收益率几乎赶不上通胀。
- 将资金以2%的利率锁定10年听起来并不吸引人，尤其是在提前提款的情况下。
- 通货膨胀率在8%以上。
- 标准普尔500指数的股息收益率约为1.6%。
- 私人房地产基金，比如来自Fundrise由于美国中心地带的估值较低，它们提供了约8%-16%的回报率。
综上所述，我们也将进入一个不确定的时期，因为股市波动在2022年之后再次出现。所以要小心!
CD投资选择
以下是目前最合乎逻辑、风险适宜的CD投资选择。记住，你投资定期存单是因为它是无风险/低风险的。因此，在选择CD投资时要保持客观。
1)高息储蓄账户。
对于那些绝对不喜欢风险的人来说，投资高收益的在线储蓄账户是最安全的做法。今天在CIT银行你可以赚1.2%．不是很好，但也不坏。实体银行之所以不能提供像网上银行那样高的利率，是因为它们的管理成本要高得多
2)股票市场/股息股。
投资股票市场是风险最高的定期存单选择，但由于有401k、IRA等退休储蓄工具以及在线经纪账户，它也很简单。正如我们在经济衰退期间所了解到的，投资股票市场根本不是无风险CD投资的替代品。
也就是说，大额存单的低利率回报迫使我们承担更多风险。到目前为止，标准普尔500指数自2009年2月以来大幅上涨。每个投资者心中的问题是:好日子还能持续多久?
我资产净值的20%在大额存单上，因为我满足于4%的无风险回报。我35%的净资产都投在了房地产上，因为尽管房地产是积累长期财富的绝佳方式，但房地产是一种杠杆风险。
我投资于股市的资产净值不超过35%，因为1997年、2000年和2009年的股市崩盘摧毁了大量财富，让许多朋友因为在不恰当的时机大举投资而进了救济院。
投资股票市场最简单的方法是个人资本这是一家独创的数字混合财富顾问公司，利用技术根据你的风险承受能力定制投资组合。注册并探索他们可能为你建立的投资组合类型是免费的。您可以连接您现有的投资帐户，并免费管理您的投资组合。
3)任何形式的债务偿还。
一般来说，负债少总比负债多好。如果你的遗留债务利率居高不下，无法降低，那么偿还债务是安全的选择。遗留债务的例子包括学生贷款和抵押贷款利率超过4%，以及平均高于12%的任何类型的信用卡债务。
4%的抵押贷款利率可能看起来并不多，但当目前的无风险利率低于2.5%时，4%就足以支付首付了。记住总是用相对的方式思考。除了偿还债务的经济效益，这也对精神上有积极的好处。我提前还清了2.75%的商学院贷款债务，因为我只是觉得债务很烦人。摆脱负担让人感到极大的满足。
请注意，再融资你的抵押贷款到一个较低的利率被认为是债务偿还。在再融资过程中，银行实际上还清了你现有的全部贷款，然后给你一笔新的贷款，利率更高。
查看最新的按揭利率可信的．他们有一个最大的贷方网络，为你的业务竞争，所以你可以得到最好的利率。抵押贷款利率降至历史最低水平。利用。
4)债券/市政债券。
债券的历史回报率为3% - 5%，波动性也比股票小得多。但债券收益率也随着政府债券收益率的长期下降而下降。如果你的联邦所得税等级在28%或更高，并且支付州税，你可能会考虑投资市政债券，这让投资者获得联邦和州的免税收入。
现在投资债券的风险是利率仍然很低，通货膨胀仍然很高。我个人正在购买一只加州市政债券ETF CMF，它提供2.5%左右的收益率，是我投资组合中低风险部分的一部分。看到的:债券的理由:免费生活和其他好处
5)房地产众包。
目前，投资国内较便宜地区的房地产是我的第一要务，因为我在那里分配资金，以建立更多的被动收入，这样我们就可以保持退休状态。我不是在一个特定的房产上投资数十万美元，而是在各种商业或住宅房地产众包交易中投资2万至5万美元。
我最喜欢的平台是Fundrise该公司负责管理基金。注册和探索都是免费的。
过去几年，Fundrise平台投资者的平均年回报率在8% - 10%之间。在股市波动期间，Fundrise的各类ereit往往表现优异。
另一个伟大的房地产众筹平台是亚博app下载官网下载CrowdStreet．CrowdStreet专注于18小时城市的个人房地产机会。18小时城市的估值较低，上限率较高，增长率也较高。
在美国的蔓延是真实的，特别是在大流行之后。人们想住在国内成本较低的地区，随着科技的进步，雇主也允许他们这样做。这就是我到目前为止在房地产众筹中投资81万美元的原因。亚博app下载官网下载
和cd说再见并不难
由于CD利率如此之低，我们必须寻找CD投资的替代方案。也许如果你对风险非常敏感，已经退休，没有任何其他被动收入，CD投资是合适的。然而，即使到那时，一个70岁的人也可以从经常受到批评的年金中获得更高的回报。
我也强烈鼓励大家注册个人资本这是一款免费的在线财富管理软件，可以帮助你记录自己的财富。我过去每季度都会在Excel电子表格中手动更新一次我的净资产。现在一切都为我做好了，所以我可以花时间分析我的整体净资产，并确保它得到了恰当的平衡。
我的首要目标是无论经济景气还是不景气，我的净资产都要持续增长。我看好经济复苏。对于CD投资选择，我计划继续投资股票和房地产，以利用这一优势。
明智地管理你的钱。没人比你更在乎你的钱了!
2022年及以后更新。相关:再投资的想法而不是一张CD．CD投资选择是一个金融武士原创帖子。亚博app下载
是时候重温6个月2.1%的乳糜泻了吗?
看了你的债券文章和富达基金讨论了如何分析债券。看起来很复杂(文章没有帮助处理)。CD很简单，有FDIC保险，短期持有，直到利率上升，年底以更高的利率回购。
伟大的网站整体!我想在分析方面得到更多帮助，但如果那不是你的强项，请理解。
在自2022年初以来的大幅加息之后，CDs和债券现在看起来无疑更有吸引力。
当你提到特朗普总统破坏债券的政策时，我不得不笑了。正如我们看到的，由于选民的愚蠢，我们有了无知的拜登，他一手摧毁了美国，提供免费的钱，邀请所有非法移民/难民进来，并为每个人的债务开脱。我付了我的学费，所有有大学债务的人也需要这样做。
这是一个很好的网站，可以让你随时了解投资想法。你的回答似乎很有道理就像《亲爱的修道院》一样当然原因各不相同。谢谢。
我正在寻求建议，如何找到一个投资者，以我的房子作为抵押贷款3万美元，我的房子的市场价值为40万美元，第一TD为25万美元。我会支付最高的利息。
由汽车银行支付担保的回报。如果需要，这可以是一个12个月到期的气球。
取决于这笔贷款是第一留置权还是第二留置权?
我退休了，正在抚养我三岁的大孙女。当她18岁的时候，我能在什么地方投资2000美元使她最感兴趣呢?我只是想确保她有一些钱来帮助她，我是她的一切。我对投资一窍不通，有人能帮帮我吗?谢谢。
VTSMX
一个更好的选择是购买高股息的股票，然后在几个月后卖出一个深层的看涨期权。你可以从期权中获得红利和溢价，而且几乎没有下行风险。如果期权被分配，那很好，因为这意味着你赚了钱，可以简单地将现金重新配置到另一个期权上。这种方法比只持有股息股的回报率高得多，风险也小得多。今天，我购买了KMI(支付8.5%的股息)，卖出了一个看涨期权，有30%的钱将在2个月后到期。在2个月内，只要股票的跌幅不超过30%，我将获得至少4.5%的回报。2个月后，我将把现金重新配置到另一个深层资金覆盖呼叫。我已经用这种方法很多年了，从来没丢过钱。这是投资现金的好方法。唯一的缺点是，无论股价上涨多少，你都不能超过原来的金额。
KMI备兑买入交易是如何运作的?
是的，当看涨期权的外在价值在除息日低于股息时，你可能得不到股息，因为股票将在除息日被赎回。另一个不利因素是，ITM深层看涨期权的买入价和买入价差距可能相当大。我刚刚对你提到的KMI例子进行了一些计算。例如，目前KMI的收盘价是20.42美元。30%深度ITM的执行价约为14美元。9月20日到期的看涨期权中间价为6.375美元(买入价为6.4美元/ 6.15美元)，该期权的内在价值为(20.42美元- 14美元= 6.42美元)。你能帮我们解释一下你们是如何在两个月内获得4.5%的回报率的吗?
你说的很有意思，但我还是投资CD。有联邦存款保险公司为我的钱投保就足够了，利率只会继续上升!
好信息!
您是如何选择Prosper.com和LendingClub.com的?
我在旧金山与Prosper的代表们面对面地见了几次面，因此我和他们一起去了。
嗨，拉里，我查了一下旧金山的几家信用社，有些利率还不错。我想我不愿意亲自开一个账户，因为现在在网上开一个账户转账很容易。给我打电话2013。
这是个存放钱的好地方。加拿大的定期存款/储蓄利率比美国高。好运！
那已经成熟的终身保险呢?许多互惠公司(150年以上的公司)支付5%到7%的股息(如果使用正确)可以免税。
艾凡，我不太了解终身保险，因为我没有。如果你能获得5-7%的免税股息，那就是巨大的收益。但这其中肯定有一个陷阱。
山姆，你写过文章比较不同的经纪账户吗?我很好奇与其他选择相比，你在Etrade中发现了什么。我自己没有使用过Etrade，但如果他们有很好的研究等，我会考虑切换。我考虑换工作已经有一段时间了，但我真的没有花时间分析那里的选择。8年前我选择账户的时候，我没有多少钱可以投资，所以我基本上是随机选择账户的。
你好，安德鲁，我没有。我用过嘉信理财、Ameritrade和E*Trade。我目前在E*Trade上工作得很好。它们都很相似。
山姆,
感谢CIT银行的推荐。与BAC或WFC提供的收益率相比，1%的收益率是惊人的。下一步，想想该如何处置先锋总债券基金(Vanguard Total Bond Fund)，大家都说该基金即将崩盘。
马塞尔
这很可悲，但却是事实。一切都是相对的!
之前你说你不喜欢债券。你考虑过短期投资级债券基金吗?在过去几年里，其中一些债券的收益率一直在4%-5%之间，而且在短期内，你不会因为意外的通胀飙升而受到那么大的伤害。
我的信用合作社有一些不同的东西，但也是一个很好的方式来获得“兴奋”的回报。
你每个月把500美元存入一个特殊储蓄账户，他们会为这个账户支付4%的利息。这不会让我变得富有，但这是一点额外的“免费”钱。
你必须查一查政府储蓄债券。它们可以在treasurydirect。gov网站上在线购买，保证保护你的现金免受通货膨胀的破坏。利息支付每年重置2次，与通货膨胀率一致!
会做的事情。美国国债最近一直在抛售，截至2月13日，10年期国债收益率目前在2.02%。我想知道我们是否会看到大规模的债券抛售。
我们仍在投资cd，即使利率如此之低。是的，它们几乎跟不上(或跟不上)通货膨胀。是的，税后存单的收入按固定收入纳税。是的，cd没有增长的机会。我的投资组合中大额存单和MM基金的权重很大，因为我打算很快离开工作的跑步机，不能容忍10%(或更多)的减值风险。我很乐意让我的投资组合在几十年里慢慢贬值，同时避免被美联储的决策、政府挥霍的支出、美元贬值、非理性的从众心理、春季通胀等因素吞噬的机会。现在cd是我唯一的选择。
股票、债券、房地产、黄金等都有很大的缺点，我们在之前的FS博客文章中已经讨论过了(正如Sam在其他地方所说的，它们与cd是无法相比的)。关于股市，令人不安的是，经济和股票市场之间不再存在相关性;这种对现实和可预见性的破坏使我们不愿进一步投资。有些发贴者似乎是新投资者，我想指出3件事:1)标普500(占美国股市75%)2011年的回报率恰好为0.0%，扣除股息。然而所有的钱都有风险。2)如今标准普尔500指数比13年前的2000年还要低。3)纳斯达克指数只有2000年的60%;13年前投资的1美元现在只值60美分，扣除股息。
这三件事可能会让投资者对过去5年100%的上涨感到满意，我不鼓励任何人走我的路。只是想解释一下为什么cd对我来说是最好的交易。还有一件事，顺便说一下，我不理解建立单个股票的股息投资组合的必要性/愿望;有很多低成本的股息/价值基金就是这样做的，而且几乎不需要照顾和喂养。
谢谢分享你的观点。每个人的情况是不同的，这个选择让你晚上睡得更好，特别是你之前提到的在经济低迷期间你的投资组合损失。
很多人都取笑我，因为我在市场上涨的时候，把30%的积蓄投到收益率4%的cd上。他们说我跟不上通货膨胀。我宁愿有4%的担保也不愿在市场上损失30%的本金这是肯定的。在通货膨胀中失利和赔钱是两回事!
据我所知，你最终将为你的结构性票据收益支付普通所得税。那是正确的吗?我隐约记得曾经读到过，如果有主保护或类似的东西，那就必须是这样。
你还会面临发行方(通常是银行)的信用风险，所以如果你的结构化票据的预期回报不超过该银行在类似时间到期的债务，那么不考虑优先支付，这可能不是一个好主意。
正确的。如果你认为花旗银行要破产了，那么你可能就不想从花旗银行购买结构化票据了。但如果花旗银行破产，世界可能会重新陷入混乱。
快速贷款还可以，而且很好，但我的信用合作社四月的情况更好，所以我们选择了他们。不过我们也缩短了贷款期限，所以我们的月支出增加了，但总的来说(我们计划在买另一个房子时把这个房子租出去)我们少花了3万美元。我们最初的房贷是去年四月的!
接下来:房地产投资信托基金
我对P2P很好奇。如果你往那个方向走，我很想知道你的结果。现在，即使它不是完全被动的，我也会投资房地产。我住的地方房价便宜得令人难以置信，而且由于社会经济原因，总会有大量租房者。
房地产很好，但它不能与CD收入相比，因为房地产涉及更多的工作和杠杆。我想让事情尽可能的接近原样。
我认为这完全取决于你想如何处理这笔钱。我只会将应急基金的一部分或一些短期储蓄投资于定期存款(尽管高收益储蓄账户可能是一个不错的选择)。否则，我会坚持投资派息股票。
我对P2P网贷有一点怀疑，如果我把超过10%的钱投到P2P网贷上，我就会觉得不舒服。
如果我特别富有，我会研究结构化票据。
在2012年之前的5年里，我一直对P2P网贷持怀疑态度。它受到美国证券交易委员会(SEC)的监管，违约已经减少，而且有数据显示，2009年至2012年(比如金融危机期间)的回报率为正。
几年前，我开始把一些钱投入TIPS。我有一只Vanguard基金，收益率为6.78%(2012年)、13.24%(2011年)、6.17%(2010年)和10.80%(2009年)。今年到目前为止，它还有些负面，但总的来说，我喜欢它作为cd的替代品。
我自己就是一个CD大投资者。我的存款不会很快到期，但我肯定会考虑到时候把钱取出来。我发现有条理的笔记很有趣，我觉得自己可以用这条路来替代。我没有耐心去组建和监督一个分红股票投资组合。谢谢你的建议，萨姆。
在利率如此之低的情况下，投资定期存单毫无意义。我更愿意承担“风险”，投资强劲的大型派息股票。
谢谢你对债券ETF的建议。不幸的是，我认为这种债券不是无风险存单的合适替代品。在我看来，债券风险太大了，尤其是在目前的低利率下。我看不出债券总体上有多高。
我看好股票，并预计债券将表现不佳，或者在转向股票的大循环发生时损失投资者的资金。
嘿，萨姆，我想知道你有没有花时间浏览人力资源网站，比如upstart.com。我一直在研究他们，我想我更喜欢p2p网贷，但关于这个话题的额外讨论不会有坏处。
道格
抱歉道。还没调查过暴发户。不管你是否成功，我都喜欢付费上限。然而，如果一个人有资本，最好抓住100%的进步，如果你投入100%的努力。谢谢
这很有道理。我已经好几年没花钱买新CD了。我现在的重点是为我的退休账户投资低费用的共同基金，为我的短期投资账户投资风险更高的股票，以及为未来可能出现的任何情况准备一个不错的现金缓冲。
从你的列表来看，我喜欢有条理的笔记。我对它了解不多，但听起来是很安全的投资。个人对个人贷款和股票的风险比CD大得多。
我也不会投资任何新CD。利率实在太低了。我要等到利率比较好的时候再买一些长期存单。
去年年中，我曾考虑把一些钱投到存单上，直到美联储宣布他们将长期保持低利率。现在我正试图把尽可能多的钱转移到市场上，建立我的P2P贷款投资组合。
我同意你的说法，但不幸的是，我们都是巴甫洛夫的狗，做着美联储期望我们做的事。我的cd到期了，我可能还会存一些到cd里。只是数量非常有限。
没有提到美国债券??没有分红股?
mlp是我收入投资组合的一部分，但不认为现在是进入它们的好时机。我已经看到了100%的增值(这甚至包括收入)在我目前拥有的mlp，所以这是一个非常拥挤的空间(就像所有产生收入的产品)
房地产投资信托基金也是，但不计入应税账户。
我要提一下我的债券，我有价值20多万美元的债券。我十年前就买了，固定利率是2%到3.6%。因此在
最近几年，我一直得到5%到7%的利息。
你十年前就买了美国国债，这很好，大卫。不过，我现在不太愿意大量购买任何种类的债券。
我绝对同意!
我的债券现在只会带来通胀——在通胀之上没有固定数额。
其他所有债券，在低利率环境下风险回报比都不存在。
我同意这一观点，并推荐金德摩根(Kinder Morgan)这样的投资，而不是CD(但不推荐Master Limited Partnership (MLP)金德摩根(KMP)，因为有K-1纳税申报表的要求)。
KMI将第四季度的股息提高到0.37美元，全年的股息提高到1.40美元，甚至超过了全年1.35美元的修订预算。按0.37美元到1.48美元的年化价格计算，远期收益率是3.96%!比定期存单好得多，甚至不考虑股息会随着时间增长。