虽然罗斯个人退休账户是一个重要的税收优惠退休账户，但罗斯个人退休账户也有很少被讨论的缺点。在这篇我在奥巴马执政期间写的文章中结束了，现在在拜登执政期间更新了。
多年来，我一直是罗斯爱尔兰共和军的反对者。政府推出了一种巧妙的方式，让我们所有人都做一次罗斯IRA转换从我们传统的个人退休账户，我就知道出事了。
在金融危机期间，政府在让人们预先为他们的个人退休账户缴纳巨额税款方面是如此成功，以至于我只是摇头表示难以置信。
有这么多刺激支出来抗击全球大流行，恐怕政府也会做同样的事情。政府需要想办法提高税收。拜登总统的使命就是要做到这一点。
作为一个个人理财博主希望帮助你早日实现财务自由我有责任写这篇文章来帮助你认识到，如果你的401(k)计划还没有用完，在缴纳或转为罗斯个人退休账户(Roth IRA)时的错误。
当然，如果要在不储蓄和通过罗斯个人退休账户为你的未来储蓄之间做出选择，那么答案是，你应该开设一个罗斯个人退休账户，而不是把钱浪费在价值会贬值的愚蠢东西上。
然而，你要知道，你把更多的钱捐给政府仍然是在浪费钱。如果要在传统个人退休账户和罗斯个人退休账户之间做选择，选择传统个人退休账户无疑是正确的选择。
请阅读罗斯个人退休账户的所有缺点，以保持开放的心态。如果你属于24%或更低的联邦边际所得税等级，你可以向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款。然而，关于为什么你不应该向罗斯个人退休账户存钱，有很多强有力的论据。
罗斯IRA的缺点
以下是罗斯个人退休账户的所有缺点。对于那些属于较高的联邦所得税等级的人来说，你应该特别警惕向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款。2023年，如果你符合条件，罗斯个人退休账户的最高供款为6500美元。
1)政府效率低下。
我完全支持爱国主义，但如果你认为政府对你的钱是有效的，那么你根本没有注意到州和国家层面的巨大预算赤字。通过参加罗斯个人退休账户，你预先支付了你的税，因此你有更多的钱可以浪费。
你会给一个酒鬼一杯啤酒吗?不，你会给瘾君子冰毒吗?不。你会在一个正在减肥的胖子面前吃双层芝士汉堡吗?不,不,不!政府预算中有2000美元的订书机和10美元的订书钉是有原因的。
每年至少有640亿美元的虚假陆军账目是有原因的。为什么你认为社会保障体系资金不足25%，并且将永远处于资金不足的状态?浪费你的钱，所以不要给它更多。
由于全球大流行，联邦政府正在释放数万亿美元的刺激资金来帮助支持经济。因此，政府最终会来找你。
2)政府比你聪明。
政府意识到人们不善于花钱，这就是为什么他们建立了预扣税制度，以确保人们全年缴纳税款。如果每个人都要在年底缴年终税，那一切都将乱成一团，因为人们没有自律地存钱来履行他们的义务!这个国家将立即违约。
结果，政府向大众宣传，让他们提前支付更多的税，因此引入了罗斯个人退休账户。他们将花费数百万美元进行营销，强调为什么转换到罗斯账户并参加罗斯个人退休账户是一个好主意。是的，这对他们来说是个好主意，但对你不是!
3)你允许平等者之间不对称的奖励或惩罚。
不是每个人都能参加罗斯个人退休账户。只有那些个人年收入低于14.4万美元或已婚夫妇年收入低于21.4万美元的幸运者，才能在2022年缴纳罗斯个人退休账户的全部金额。如果单身人士的年收入超过14.4万美元，已婚夫妇的年收入超过21.4万美元，你就不能存入罗斯个人退休账户(Roth IRA)。抱歉，但政府不相信你有权利以这种方式储蓄。
歧视是不好的，仅仅因为你没有被歧视。如果说2020年的抗议活动教会了我们什么，那就是我们需要这样做为人人平等而奋斗！缴款的收入上限太低了。
讽刺的是，政府实际上是在拯救那些收入超过罗斯IRA最高收入限额的人，让他们不用缴纳更多的税，也不用被骗进入博格。
不幸的是，传统个人退休账户也有收入上限，单身人士的收入上限为68,000美元，已婚人士为109,000美元。谈论一个低收入者向传统IRA缴款的上限．
4)无论你现在付款还是以后付款，计算结果都是一样的。
无论你现在纳税，让你的投资免税增长，还是让你的税前投资增长，然后在退休时征税，这或多或少都是一样的!不相信我吗?自己计算一下。
这里有一个等式:Y = A * B，重新排列成A = Y / B，或者Y = A * B等于Y = B * A，但你要知道，这个数学公式还取决于你投资的未来表现。
假设你交了2000美元的税，向罗斯个人退休账户存了5000美元，这5000美元奇迹般地增长到10亿美元。如果你把钱存入401(k)或个人退休账户，你的总税单将约为4亿美元。
但是，不要忘记如果你不提前交2000美元的税，这2000美元的机会成本也会增长。2000美元将增长到4亿美元左右。
5) 6000美元对你的退休生活有什么用?
每年最多贡献6500美元并不能让你到达应许之地。如果你已经透支你的401K养老金(2022年的税前贡献不超过20,500美元)，而且你有资格获得罗斯个人退休账户(Roth IRA)的最高贡献(收入不超过144,000美元)，那么你现在把6,500美元花在生活上可能会得到更多。
我是积极储蓄的强烈支持者。然而，如果你在401K计划到期后每年的总收入只有10万美元左右，我建议你在59.5年前不要把那6500美元存入政府储蓄工具。
把你的钱投资在一个低成本的投资帐户，比如个人资本是当今领先的数字混合财富顾问。或者保持你的现金流动性，尤其是在利率上升的时候。
6)你可能永远得不到虚假的奖励。
假设数学不一样。你继续向罗斯个人退休账户存钱，因为你相信税收优惠。不幸的是，你59岁就死了。你就完蛋了!
你提前交了那么多税给狡猾的政府，而你却一次都没有机会利用罗斯个人退休账户的收益。真遗憾。你猜怎么着?在这37年里，政府愉快地把你的数万美元花在了他们自己身上。这让我感到恶心，你也应该感到恶心。但也许不是，因为你是个爱国者。
说到失去所有的贡献，确保你在到达社会保障领取年龄之前在你死之前结婚。如果你最终支付了40年的FICA税，然后单身死去，政府会得到你所有的社会保障福利!再说一次，政府比你聪明。
7)撤回处罚。
你存入罗斯个人退休账户的税后资金没有提款罚款。然而，如果你决定从你的税后贡献中提取已经赚到的钱，那么将被罚款10% +你的正常税率。
例如，如果你向罗斯个人退休账户存入1万美元，它会增长到1.5万美元。如果你的正常税率超过5000美元，就要交10%的罚款。只是不要天真地把它放在超过政府以后的某一天，在退出时再次向你的税后罗斯IRA缴款征税。
以社会保障为例。他们把1960年以后出生的人完全退休的基本年龄从62岁提高到67岁!还要等上5年才能获得党卫军的全部福利。
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8)砍掉你的腿和手指。
美国是一个自由的国家，我们可以随意搬迁。如果你生活在43个征收州所得税的州中的一个，那么你就不应该缴纳更多的州所得税。
在加州，我们的州所得税是8%-13.3%，我们有巨大的预算赤字，特别是由于4个多月的经济封锁!我绝不能把我辛辛苦苦挣来的10%的退休收入给萨克拉门托的政客们浪费。
相反，一旦我退休，我计划搬到7个没有所得税的州之一(内华达、华盛顿、怀俄明、佛罗里达听起来很合理)，并避免支付10%的州税。你有能力通过搬家来省税。
选择传统的个人退休账户，最大化401(k)计划
希望你现在已经认识到罗斯个人退休账户的所有缺点了。
如果你是一名刚毕业的大学生，刚开始有赚钱能力，那么选择参加罗斯个人退休账户(Roth IRA)就不会比年龄更大、收入更高(高达14.4万美元)的人过分。
你的税率很低。你还可以存起来，打赌当你获得更多的经验时，你会赚更多的钱。然而，即使你是在较低的税收等级，并假设赚更多，确保你至少在401(k)计划中首先最大化。
对于边际所得税等级较高的人，做一个借壳罗斯IRA转换很可能是浪费时间。
总是做数学在向罗斯个人退休账户存钱之前
假设你每年挣5万美元，并向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱。按5万美元计算，不扣除，你的联邦税单估计在6250美元左右。这相当于12.5%的实际税率。
然而，你正好处于22%的联邦税级。因此，你存入罗斯个人退休账户的6000美元支付的是22%的联邦税率，而不是12.5%的实际税率。22%还可以，但别忘了州税。
假设你现在很抢手，赚了12.9万美元。到2022年，12.9万美元的收入刚好够你一个人向罗斯个人退休账户存钱。你的联邦税单现在约为21,000美元，实际税率为17%。然而，你的最高6000美元罗斯个人退休账户供款是支付24%的联邦税率。
你并没有真正地储蓄，因为这不是关于提高或降低联邦税级。这是关于你对收入水平低于14.4万美元的未来税率的看法。超过14.4万美元就会被淘汰。
14.4万美元及以下收入水平的单申请人是保护中产阶级那里没有政治家敢攻击。是中产阶级让政客们上台的，因此，这个收入群体的税收不太可能增加!事实上，拜登已经承诺，他不会对任何收入在40万美元以下的家庭增税。不坏。
罗斯个人退休账户的最后缺点
你退休后挣的钱不太可能比工作时多。因此，你很可能在退休时处于较低的所得税等级。让我们计算一下数字。
假设你一生中每年挣14万美元或更少。因此，你可以向罗斯个人退休账户存钱。你真的认为当你退休时，你的年收入将超过14万美元，使你进入更高的所得税等级吗?
是现实的。按照目前2.8%的10年期无风险利率，你需要500万美元才能产生14万美元的年收入!这还是税前的数据!好吧，假设你可以产生一个更现实的4%年化收益率。要想每年产生14万美元的退休收入，需要350万美元的资本。
350万美元是退休后更容易获得的投资资本。但如果你看一下数据，你会发现美国人的平均净资产接近50万美元。更糟糕的是，美国人的净资产中位数低于7万美元最新全球百万富翁报告．
因此，你退休后挣的钱可能不会比工作期间多。停止妄想!即使你的平均社保福利是每年1.8万美元左右，你退休后的收入可能也不会比工作时多。
如果你没有透支了你的401k在考虑向罗斯个人退休账户存钱之前，请先这样做。
臃肿的政府
你永远不会想给政府超过你需要的钱。我们在大学和刚毕业的时候都是理想主义者。然而，一旦你开始关注各个州议会大厦和华盛顿特区正在发生的事情，你就会意识到我们的政客们有多么善于操纵别人。
如果允许的话，政府会拿走你的全部价值。权力会让人上瘾，你必须抓住自己的钱，帮助对抗国会山的上瘾。
你知道什么对你最好。你有能力过上好日子。不要被那些想从你身上赚钱的混蛋所愚弄。你赚的钱越多，你就越应该养成节约税收的心态。有些人缴纳的所得税比例比他们储蓄的高。令人震惊。
继续战斗，打开你的心扉。
多亏了这些年来所有精彩的反馈，我对罗斯个人退休账户的缺点已经不那么教条了。出于税收原因，人们应该分散他们的退休储蓄。但是，要注意新一届政府会提高税收。
通过房地产积累财富
除了通过罗斯个人退休账户投资股票和债券，我建议你也投资房地产。房地产是一种核心资产类别，被证明可以为美国人创造长期财富。房地产是一种有形资产，如果你拥有出租物业，它可以提供效用和稳定的收入来源。
鉴于利率已经大幅下降，租金收入的价值却大幅上升。原因在于，现在要产生等额的风险调整收入，需要多得多的资本。然而，房地产价格还没有反映出这一现实，因此出现了机会。
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我不同意罗斯个人退休账户(Roth IRA)没有税收效率的观点。我用我的罗斯账户投资激进的股票和共同基金，而我的普通个人退休账户投资的股票和共同基金则不那么激进。
就我的情况而言，2007年我的公司首次推出罗斯401K退休计划时，我就开始向该计划缴款。默认情况下，公司匹配总是被放入常规401K。10年后，我幸运地在50岁的时候提前退休。最后，我总共向我的401K Roth账户缴纳了14.6万美元，并计算了一下，根据我的年度税率等级(通常是25%的税率等级)，我额外支付了3.6万美元的预付税。现在是2021年，我的罗斯账户里的14.6万美元增长到了56.7万美元，而我已经54岁了。
因为我要59.5年才能拿到我的钱，我们假设我再等7年，56.7万美元将价值110万美元(假设72年规则)——所有的钱都是免税的。现在有了罗斯的钱，我可以人为地将我的AGI保持在最低的纳税等级(10%)，直到70\72年的社保和RMDs生效。
如果我只缴纳了普通的401K计划，现在110万美元的税率至少为10%——这意味着11万美元是联邦税，另外可能还要缴纳10%的州税。所以用普通的401K计划，我要交22万美元的税。用罗斯个人退休账户，我提前交了3.6万美元的税。
普通个人退休账户更好的唯一办法是最低税率降至3%以下——这是永远不会发生的。
听起来不错。我希望你的罗斯个人退休账户在7年内翻倍。尽管这看起来很激进，除非你100%投资股票，而我们的牛市持续了那么久。
别忘了计算一下提前交的36,000美元的税可以增加到多少。
我认为罗斯个人退休账户是使你的退休收入多样化的好方法，但前提是你的纳税等级较低。
“6000美元对你的退休生活有什么用?”
每年最多贡献6000美元并不能让你到达理想之地。”
每年6000美元，按10%的收益率投资40年，你将净赚300万美元。这是不容小觑的。
就我个人而言，我把退休资金分配给罗斯和我的个人退休账户计划。
我挣7万，缴纳3%的工资，这与我的雇主的工资相匹配，总共4200美元。然后我又为我和妻子的罗斯个人退休账户增加了1.2万美元。那大约是我总收入的23%。
我们在罗斯有28万美元，税前IRAS有13.5万美元。拥有这两种类型的账户让我可以在股票和债券之间进行多元化投资，更激进的投资是罗斯账户，而更保守的投资是传统账户。这应该有助于减轻我以后的税收负担。
此外，如果税收结构保持相对相似，拥有这两种类型的账户实际上将允许我提取大量的传统免税由于标准扣除。例如，在当前的纳税年度，如果一对夫妇共同申报需要10万美元，他们可以从社会保障中获得3.5万美元，从传统个人退休账户中提取2.1万美元，从罗斯个人退休账户中提取4.4万美元，他们不会欠任何税。如果这对夫妇从社会保障金里拿了3万5千，从传统的福利金里拿了6万5千，他们将欠大约8千美元的税。
是的，我被政府强调为退休建立个人退休账户的重要性的宣传所骗了。但当我深入研究时，我发现其实一开始就没有理由这么做。这是我的钱，我应该可以根据自己的意愿来选择投资组合。为什么政府会说，把钱存到59岁半对你最有利。否则就要做好面对税务处罚的准备。比如，这是怎么回事?
生活就是这样，我应该可以在我认为合适的时候卖出一些头寸，从我的退休投资组合中退出。见鬼去吧，在额外10%的基础上还要征收同样的税。我还在哪里读到过，如果你的个人退休账户存续期不到2年，并且决定关闭它，那么这个利率是25% !
我已经在使用两个经纪人进行个人股票和加密。至少他们有和IRA一样的增长机会如果你在IRA中拥有和你的个人投资组合一样的职位。我基本上把我的个人投资组合当作我自己的个人IRA。投资是有原因的。我一点也没有妄想，除非我看到一只股票有机会获得一些实质性的收益，否则我不会进行日内交易。否则我已经在做长线投资了。不管你怎么看，IRA的缺点太多了。另外，我不喜欢政府规定我是一个糟糕的投资者提前退出，所以现在我必须在我已经缴税的基础上额外支付10%的税。去他的吧。
现在我面临着这个难题。我开始只把Stash用于ETF。他们似乎有一个更好的平台来进行长期投资，比如etf、债券、reit等。他们创建了一些自己的etf供你选择。我喜欢他们的股票回购奖励计划。另外，我把它用作我的银行账户，也就是作为一种二级储蓄账户。我计划把收入的20%存到我的主要储蓄中，15%存到我的个人投资组合中，15%作为二级储蓄和ETF。我可能会在这里和那里切换。但实际上，我想每个月在Stash里存500美元，这样我就能以5%的年增长率获得一笔可观的复利利息。
所以当我第一次创建我的收藏时，他们自动把我放在最高的订阅中，只要9美元，并拥有所有。铃铛和口哨。他们自作主张给我成立了爱尔兰共和军。好吧，我发现了，我想，并改为基本订阅，只要1美元一个月。我不知道的是，它把它设置在中间，他们的订阅只有3美元一个月。但他们给爱尔兰共和军存了45美元!我不知道这到底是怎么回事。我已经为我的etf在个人投资组合中存入了400美元。我打算慢慢卖掉我在Robinhood等其他投资组合中的股票。我想这可能需要一段时间，因为我和其他经纪人的头寸中已经有了相当多的资金。我不着急，但很期待使用Stash。
不管怎样，我不确定他们是怎么自动把45美元存入个人退休账户的?很明显，我被设定为每周45美元的重复存款。我一发现就马上停止了。幸运的是，它只选择了我在其他投资组合中已经拥有的一只etf。所以它只赚了2美分。但现在我不得不经历卖掉在爱尔兰共和军的职位和结束一切的痛苦。
我很高兴我发现得早，这是因为当他们从我的银行账户取走45美元时，我被提醒了。我确实犹豫了一段时间，我想也许我应该有一个个人退休账户。但后来我明白了，我说绝对不行!我不喜欢这样的事实，我必须等上四分之一个世纪，直到政府认为我有资格使用我的钱。另外，如果我犹豫不决，等待太久，我只会受到更多的惩罚。所以最好马上停止，现在就把45.02美元的10%交在IRA里。
除了这次惨败，我还挺喜欢斯塔西的。但我愿意把这件事归咎于我自己的错误。我可能是在熟悉这个应用程序的时候不知情地这么做的。事情就是这样，只是现在他们要对我自己的钱征税了。已经预缴的收入就足以让任何人对个人退休账户产生警觉。所以如果有人想加入IRA，千万不要!
给你一个相当不错的多元化投资组合。确保你有一些你相信的股票，一些交易所交易基金，债券，甚至一些房地产投资信托基金。不管怎样，如果你因为任何原因想卖出你的头寸。你可以这样做而不用担心被处罚。明智地使用你的钱，大多数人不会把钱交给政府，通过被征税来征税!
嘿，我74岁了，我的大部分退休基金都存到了我工作的401K里。我在财务上很有头脑，但我真的忽略了我的投资有多少增值，所以现在我的收入实际上比我工作时更高，而且仍然要支付比我工作时更高的税率。我认为401K计划是一个税收陷阱。我完全同意你的看法，我们的政府什么都不配。想办法少交些税是很困难的。我住在伊利诺斯州，就像你们的一位评论者一样，我一直在考虑他说他要做什么，但如果你不小心，你的医疗保险保费就会升高，而且永远降不下来。我帮助我所有的孩子和他们重要的其他人进行投资，我让他们使用401k计划，但只到他们公司的匹配，然后最大限度地在他们的罗斯账户中保留可怜的6k美元。但如果我的罗斯账户里只有苹果股票(从1999年开始)，而不是401K账户，我的生活会更好。也许我的孩子们会把他们的特斯拉变成一笔意外之财。如果我们没有腐败的工会和政客，事情会更好。 Good luck to everyone!
罗斯IRA踢在内脏
我从未见过有人提到这样一个事实:如果你不够富有，无法为自己支付年复一年的养老院费用，在十年的时间里，你的资产可能达到每年20万美元，那么你就只能依靠医疗补助。如果你的配偶也需要帮助，那就加倍。40万美元你能负担得起多少年?
医疗补助的规定因州而异，大多数州认为个人退休账户是“可计算的”(即使是你配偶的个人退休账户，你也必须在参加医疗补助之前把钱花完)。然而，目前有一些州不认为ira在支付(RMD)状态下是“可计数的”。我不能发布链接，所以你必须自己搜索这个信息。目前只有三个州不考虑你和你配偶的个人退休账户，即使他们没有处于支付/RMD状态。
所以这是一个令人沮丧的消息——你和你配偶的罗斯个人退休账户从来没有处于支付/RMD状态，因此(在大多数州)是你在享受医疗补助之前必须花掉的可计算资产。因此，如果你被迫将大部分或所有你为罗斯公司贡献的时间，以及通过秘密进入罗斯公司来填补你的纳税等级，这些钱都将付之一炬，如果你被迫将这些钱花在辅助生活或熟练的护理上——大约70%的人会在一段时间内这样做。提醒我一下，哪些州允许协助自杀?
这确实是个问题，但很容易解决。不管你所在的州有什么规定，你都可以保留一把价值600美元的马格南手枪，以防你的病情恶化到需要养老院护理的地步。噗!你仍然会为你的继承人留下一笔遗产，为自己省下多年的痛苦。
在一个很多人都可能被临床诊断为抑郁症的世界里，说这样的话不是个好主意。如果你删除你的评论，这将是一种服务，它可能只是让一些边缘灵魂做出一个非常糟糕的“瞬间”决定。
山姆
有一个问题——假设你的401(k)账户用得最多，但赚了太多钱，无法存入罗斯个人退休账户，或者无法从缴纳的税款中扣除存入传统个人退休账户的钱。在这种情况下，你会:(1)向传统的个人退休账户存钱吗?(2)如果是，你会转换到罗斯个人退休账户吗?(反正你已经为这笔存款交税了)。谢谢
我也很好奇。我的理解是，如果我的401k存款达到了上限，并且没有资格获得传统IRA账户的税收减免，我也可以向传统IRA账户缴费，然后转为罗斯账户。
有了它，我现在要交税，但可以让它免税增长，不用交税就可以提取。
看起来很简单。
斯科特-我可以给你答案。是的，我会做一个“后门”罗斯个人退休账户，把钱存入一个不可扣除的传统个人退休账户，然后把它转换成罗斯个人退休账户。有一个聚合规则适用于将所有传统IRA视为单一IRA。因此，如果你已经有一个个人退休账户，无论出于什么原因，只有税前的钱(甚至是从前雇主的401(k)计划中得来的翻期个人退休账户)，借壳罗斯账户转换带来的税收后果，不仅仅是你在不可扣除的个人退休账户中投资的时间与转换到罗斯账户的时间之间的增加。不确定我是否解释得足够清楚，但这种联系可能会有所帮助。https://www.kitces.com/blog/the-impact-of-the-ira-aggregation-rule-on-after-tax-distributions-roth-conversions-60-day-rollovers-rmds-and-72t-payments/#:~:text=The%20IRA%20Aggregation%20Rule%20And%20Roth%20Conversion%20Strategies,Roth%20conversion%20is%20treated%20as%20a%20taxable%20distribution．
我的公司最近开始提供递延税后退休账户，我们可以在这个账户里存入一大笔税后美元，然后立即转换为罗斯账户。无论如何，我要为这笔钱提前交税，但这让我可以为退休储蓄更多的钱，我可以免税取出。我打算把它打到最大。虽然我是一个高收入的人，但今年我在公司的大部分时间里都参加了罗斯401k计划。我丈夫把他的Solo 401k用满了所以我们可以税前省下的税。如果我们能负担得起(并转换成罗斯账户)，有什么理由不把递延税账户最大化呢?在很长一段时间内，今年和明年可能是我收入最高的年份。
你好-我不确定罗斯/转换在高收入的年份。我发现有两个主要因素在起作用，但大多数人只考虑其中一个。第一个是在你的生命周期中优化你的收入+转换，以使在更高税率下赚取/转换的金额最小化。例如，一个人可能只在收入较低的年份转换。我建议许多客户在退休后通过延迟SS来创造一个低收入期，并利用这段时间将传统的ira转换为roth。简而言之，没有简单的经验法则;这需要一些分析。另一个角度是由于没有rmd而转换为Roth时获得的额外税收延迟的价值。这一点的价值可能是显著的，但我看到的大多数计划和软件都忽略了它。
在阅读了你的理由后，我看到的最大收获是“政府可能会改变他们的想法”。是的，他们可能会像1930年代那样，把我们所有的黄金都拿走。他们可能会决定，所有401k退休账户现在都是社会保障的一部分，并平均分配。然而，你仍然说401k是最好的。我向401k和罗斯账户缴费，两者各有利弊。我是单身，这是不可能改变的，所以这是我的观点。
有了罗斯账户，如果我想的话，我可以提取我的存款(免税)，而我的401k/IRA账户就不能这么做了。这对我来说是一个很大的问题，如果我想在59.5岁之前退休，我可以有一个额外的地方来获得资金，如果我出现资金短缺或遇到糟糕的市场等等。如果是罗斯账户，我可以把它传给我的继承人，100%免税(如果是401k/IRA账户，就无法做到这一点，而且还要受联邦遗产税规则的影响)。是的，从你所说的来看，税收和机会成本可能是有道理的(我没有对它们进行过度分析)，但归根结底，有时你会为更多的利益多付出一点。
我不知道，我认为你一半的论点是虚假的和投机的，另一半可能不符合你的经济状况(收入，预期寿命，生活目标等)。就像我读的每一篇文章一样。
正确的。人们必须做对自己有利的事。如果他们想提前缴税，即使是高于24%的边际所得税税率，也很好。该国现在特别需要税收收入，因为经济关闭了这么多地方。
退休基金多样化是件好事。如果你正在透支你的401(k)计划，并准备向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱，那么我说为什么不呢?
我不打算退休后比工作时赚得多。因此，我将处于较低的纳税等级。但我为那些退休后比工作时赚得更多的人感到骄傲。这是一个不可思议的壮举。
不可思议吗?几乎没有。JeffD已经明确了这里的争论点。我们对别人的处境视而不见。财经部的建议对职业生涯早期的高收入人士是有意义的，而不是大多数人(当然，从定义上来说是平均水平)。对于那些在长期投资中取得成功的普通收入者来说，他们在退休时将在最高的纳税等级中取款，他们将被迫进入他们无法控制的rmd。现在你可以说“谁是这些收入平均却积累了大量财富的人”，并称这是不可思议的。但这并不令人难以置信，事实上，这就是投资的全部意义。有时我认为，金融顾问行业在心理上把一切都社会化了，因此听从他们的建议往往会违背投资的目的。如果我们都得到了相似的回报，那么我想我们都应该专注于获得最高的年收入，因为这是我们之间剩下的区别。
螺丝。我的投资组合是我工资收入的65倍，而我还不到60岁。因为…复利?如果我幸运的话，它可能在10年或20年内是90或100倍。那是什么?我不是平均?没错，但我的收入一直都是，将来也是。假设其他人符合我们自己的人口特征是不明智的。在低收入人群中，这无关紧要(如果和当低收入=低动机时)，而在高收入人群中，这可能没有意义。但对于中等收入的人来说，罗斯账户通常很有意义，尽管税前和税后的多元化是好的，而且对大多数人来说可能是必要的。
这里是JeffD的评论链接。//www.918taoke.com/disadvantages-of-the-roth-ira-not-all-is-what-it-seems/comment-page-5/#comment-425015
罗斯计划的另一个理由可能最终会改变一些人的想法:
社会保障福利的支付要交税。你的联邦税是根据你调整后的SS收入计算的，它是你的应纳税收入加上你的社会保障福利金额的一半。如果你结婚了，共同申报，那么你的税是0%，因为罗斯个人退休账户的分配在这个特定的公式中是不应纳税的(查一下)。这意味着你和你的妻子可以获得63,999美元的社会保障福利，而不需要缴纳任何联邦税，如果你的SS以外的收入完全来自罗斯账户的提现。由于大多数州不对社会福利征税，这将使你的整个社会福利分配免税。再加上联邦政府很可能很快就会按1982年以前的水平对收入征税，你就会发现，使用罗斯基金会比使用其他投资工具节省大量资金。
嘿,金融亚博app下载的武士,
我认为这是一篇很酷的文章，虽然每个人可能都不同意，但我喜欢你给出的不同观点。为你的问题。你觉得用你的罗斯个人退休账户支付首套房20%的首付有什么缺点吗?
这些年来，我读过很多关于金融武士的文章。有些我觉得很有见地，有些我觉得没那么有见地，但总是相当明智，在一套定义明确的假设下工作，得出合理的结论。只是偶尔会有一个链接让我想起(或提醒我)这些奇怪的反罗斯的长篇大论。它们很奇怪，因为它们完全不理性。我并不是说任何人都应该向罗斯个人退休账户存钱(我认为在很多情况下这样做是正确的，但这与目前的目的无关)。它们没有任何意义。
你认为罗斯计划是一个糟糕的选择，而且税收政策是不公平的，因为这个糟糕的决定只适用于一些人。罗斯计划糟糕是因为它没有财务意义吗?还是作为道德立场的一部分?我从未在其他地方看到过同样的逻辑，比如，“你可以担心避免短期资本利得税。但你不应该这么做，因为长期资本利得率是不公平的!只有有资本利得的人才能用!”
你认为政府不好，所以你不应该提前给他们税收，他们只会浪费钱!但假设，你通过标准的401(k)或IRA给政府更多的钱，因为在这期间，你会比政府更明智地投资这些额外的资金，所以当你要从他们那里取钱(提款时)时，你会有更多的钱可以取。是的，假设你的边际税率等级是恒定的，你在最后看到的金额将是相同的。
有一件事是肯定的，你的一部分退休资金是税后基金，你可以根据你的需要提取资金，试图保持恒定的税前金额，你在一年内，以减少整体的税收负担，不管现金流需求的变化。所以罗斯账户是有好处的。
我快30岁了，属于24%的人群(已婚，有孩子)，在保持24%的人群的同时，我也在考虑将自己的账户转为罗斯账户。我在伊利诺斯州，那里对个人退休账户(IRA)的分配不征税(即使它们被转换成罗斯账户)。这里的税率是4.95%。我已经透支了我们俩账户的401k了。我已经为孩子们的529养老金缴纳了2万美元——这是州所得税可抵扣的最高额度。我还有一个爷爷奶奶给每个孩子的科弗戴尔账户存了2000美元。
我的理由:
1.税收处于历史低位
2.预测市场时机的微弱尝试
3.如有需要(如购买新住宅等)，可否使用本金
我错过什么了吗?
不。你是正确的。我还要加上这些。
4.它更容易转换在一个合理的税收等级，较低的余额比高的余额在未来。出于这个原因，即使你没有达到你的捐款限额，罗斯基金也往往更有意义。
5.你的社会保障收入有多少需要纳税，取决于你的临时收入和申报情况。一些收入相对较低的人因此处于高得离谱的所得税等级。
6.如果你有兴趣在65岁前退休，奥巴马医改保费抵免是一种基于收入的隐形税收。它实际上在联邦贫困水平400%以下的正常税收基础上增加了15%。因此，12%的税级可能变成27%的税级，如果你等到提前退休，你的转换成本会更高。
7.与收入相关的月调整金额(IRMAA)导致一些人根据收入以及你是单身还是已婚，为医疗保险B部分和药物覆盖支付更多的费用。记住，即使你们现在结婚了，你们中的一个可能会比另一个早死。目前，成本约为5%，但随着医疗保险成本的上升，我估计未来15年将接近7%。
8.净投资所得税起征点不与通货膨胀挂钩，因此它将影响更多的人。
9.州所得税。
10.州和联邦遗产税
11.过度扩张的爱尔兰共和军基本上已经死了。如果你在传统的IRA账户下去世，在大多数情况下，继承人必须在10年内分配余额。同样的规则也适用于罗斯账户，但至少他们在可能赚大钱的时候取出钱时不会有税务问题。
12.如果你开始最大化贡献限额，数学就不一样了。如果你往罗斯账户里投了6000美元，你就得交税。如果你把6000美元存入一个传统账户，你获得的税收减免必须存在某个地方，可能会在一个应税账户中，因此即使你的纳税等级在缴纳和分配时保持不变，也不会以相同的回报率增长。有些想法也适用于罗斯401(k)计划。
13.抨击政府效率低下的罗斯理论的前两个理由忽略了一开始提出罗斯理论的理由。他们希望提供一些投资激励。很多人会投资美国股票，因为这些公司正在招聘员工，促进经济增长，并支付美国税。随着人们为退休储蓄，他们将花费更多，或者至少在以后的生活中不需要政府施舍。
14.你可以在任何收入的情况下投资于罗斯账户，前提是你先投资于传统的个人退休账户，然后再将其转换为罗斯账户。
15.根据边际扣减和按平均税率纳税的论点是有缺陷的，因为大多数人在退休期间有社会保障，因此你实际上是从边际扣减到边际支付。
16.许多地方为收入较低的老年人提供房产税减免。即使在一个州内，收入限制也是不同的。通常情况下，只要你的收入在一定范围内，并且不搬家，你就会得到折扣和/或冻结评估。
出于这些原因，我会选择罗斯(Roth)和少量的传统葡萄酒。到目前为止，许多人认为自己在职业生涯的某个时候或退休时将处于较低的纳税等级，由于所有的隐性税收和保持低收入水平的激励措施，他们的纳税等级通常比工作时更高。
我肯定漏掉了什么:
“假设你交了2000美元的税，把5000美元存入罗斯个人退休账户，这5000美元奇迹般地增长到10亿美元。如果你存入了401(k)计划，现在又要提出来，那么你的总税单将在4亿美元左右!”
我以为罗斯个人退休账户的投资收益是免税的?罗斯账户的前期成本更高，但如果你明智地投资并扩大账户规模，收益将大大超过早期的税收损失，而在传统的个人退休账户中，你必须为所有东西交税。这对我来说是很大的不同，我错过了什么?
是的，你说的完全正确，这也是人们愿意为罗斯账户存钱的原因。
是的，罗斯个人退休账户的投资收益在取款时是免税的。
这是提前支付2000美元税收的机会成本。如果你不这样做，像投资5000美元那样投资2000美元，它就会增长到4 - 5亿美元。
罗斯IRA最糟糕的就是她。
在一个普通的个人退休账户里，你现在不用交税(你可以把存入的钱一笔勾销)，但是当你把钱取出来的时候要交税。
在罗斯个人退休账户中，你现在纳税，然后政府说你以后不用再交更多的税。
问题是，政府需要偷你的钱来支付福利。怎样才能阻止他们在未来决定偷走你的罗斯个人退休账户的一部分，从而对你进行双重征税呢?
当你可能有一个中等或较低的收入，需要节省税款时，至少有一个普通的个人退休账户，你现在就可以享受税收减免的好处。罗斯个人退休账户没有保证的税收优惠，因为政府可以改变他们对税收计划的想法。
也别以为他们不会这么做。一旦美元崩溃或政府债务违约或其他可怕的事情发生，他们需要偷更多的钱，他们就会抢劫退休账户，可能还有银行账户。
我认为你的意思是支付军队和补贴保险公司。请在可靠的地方查阅政府开支图表，这样你就可以了解纳税人的钱到底花在哪里了。
事实!
呃，支付福利?显然你根本不知道我们交的税都去哪了。我给你个提示，不是为了"福利"
首先，我刚刚发现你的网站，真的很喜欢它-伟大的工作!我可能不代表你所描述的情况，但我认为罗斯账户既是对自己(退休后有高收入)的押注，也是对未来更累进税收政策的对冲。我的这种想法是错误的吗?
我今年30岁，收入高于平均水平，拥有罗斯401k退休金，加上税后允许的最大税后供款(9000美元)，加上计划内罗斯转换。我还最大限度地使用了传统个人退休账户与罗斯账户的转换(高于罗斯账户的收入限制)。我还将公司的ESPP(约8000美元)最大化，缴纳529(在我有孩子之前，我是受益人)，我有一个适度的应税经纪公司，用于一些风险较高的有罪交易。我也很幸运，在工作中有一个很好的养老金计划，有一个高收入的妻子，和一个很好的公司401k匹配(工资的5%，几年后将增加到10%)。我应该分散我的纳税义务吗?
马修:你似乎在做正确的决定，这可能解释了为什么你在这样一个良好的整体情况。做得很好。我同意你的观点，通常不会“分散”税收责任。也许是投机，但我建议并允许客户选择。我在你的报表中看到的唯一遗漏的东西是(1)罗斯账户所能提供的额外延迟的价值(没有rmd)和(2)你通过罗斯账户所能做出的有效贡献比传统账户更高(罗斯账户税后X美元，传统账户税前X美元，因为它最终会被征税)。希望这有帮助，但祝你继续繁荣昌盛!
如果你像我一样在48岁早早退休，你可以每年从传统的个人退休账户中把一大笔钱转为罗斯个人退休账户。在我目前的税收情况下，我可以这样做，并支付0美元的州和联邦税。大多数人最多只付10%的税就能做到这一点。在工作期间，我在应税投资和非应税投资之间保持了适当的平衡，这让我能够将税率保持在如此低的水平。为你的未来制定一个税收计划是投资的一半以上的乐趣!
我完全被这篇文章搞糊涂了。当你有系统地为退休做贡献时，你退休时绝大多数的结余都是增长，而不是你存入账户的微不足道的本金。我认为最大化我们的罗斯401K是最好的，其次是做后门罗斯。这样，你账户中95%以上的资金增长在退休时是免税的。
虽然你投资的美元确实有很高的机会成本，因为它们是税后的美元，但我仍然认为，由于所有的免税增长，你会遥遥领先。另外，如果你建立了其他非退休投资(比如租赁房产、非退休共同基金等)，你也不必承担最低分配要求。
按照山姆的观点59岁半前死亡，在这种情况下，你的继承人有一个逐步增加的基础。他们可以在你死后免税清算，或者他们可以重置共同基金的基础。
我错过了什么?
谢谢,
BR
罗斯账户的主要价值是针对那些在20岁出头就开始存钱的“普通”收入者。他们很可能在职业生涯早期每年缴纳最多税款时处于较低的纳税等级，到退休时几乎肯定会处于最高的纳税等级。在这种情况下，传统的个人退休账户(IRA)或401(k)储蓄计划(401(k)会让一个人“更穷”。谁能说，在不久的将来，高收入人群的收入会远高于50%，就像上世纪80年代以前那样?
我同意你的评价。我宁愿为罗斯401k账户的5%交税，而其他95%的账户免税(不管政府最终花在什么地方)。
此外，拥有一个罗斯个人退休账户可以让我从罗斯401k账户转移到罗斯个人退休账户，以避免rmd(同样是免税的，因为两个账户都是罗斯账户)。这将为我的黄金岁月提供最佳的年与年规划灵活性。
如果你有一个401k计划，那就缴费吧。
如果你可以开一个传统的个人退休账户，那就去做吧。
如果你可以开一个罗斯个人退休账户，那就去办吧。
现在你可以为每一项选择最好的投资，比如把你所有的reit放入你的ROTH账户。为什么?
房地产投资信托基金每年必须向股东支付至少90%的收入(通常来自租金)作为股息。通常情况下，这些股息都要按普通收入税率纳税。但如果它们存在避税的罗斯账户里就不是这样了……
投资于能给你减税的东西几乎总是比投资于应税账户要好。
如果你有税收优惠的机会(IRA, 401k等)，为什么不利用它们呢?我宁愿在罗斯账户里存六千，也不愿在经纪账户里存六千。
人们谈论分散风险。我认为退休基金是税收机会多样化!
投资多样化的指数基金并不是一个坏的举动。这是最简单的方法。但重要的是要把你所有的账户放在一起考虑。你可能在工作中有401(k)计划，罗斯个人退休账户，以及一个应税经纪账户。
如果你拥有国内股票、国外股票、债券，或许还有一些另类资产，而不是把它们都平均分配到你的所有账户中，你可以通过优先把最不划算的投资放在你的免税罗斯个人退休账户(想想罗斯个人退休账户中的房地产投资信托基金，而不是经纪账户等)，获得更好的回报。
你也可以在instagram上关注我@arandomwalkdowninsta
干杯
罗斯IRA在任何情况下都没有意义??
只是几个例子…
——有劳动收入的青少年可以享受几十年的免税复利
——收入不断增加直至死亡的企业主
-退休人员的退休退休年龄，有可观的应税收入
——已经透支了传统退休账户的超级储户
我从没说过"不行"我要强调的是，那些高于24%联邦所得税等级的人应该三思而后行。
以下是一些不错的后续文章:
你应该向罗斯个人退休账户存钱的唯一原因
为什么我从来没有向罗斯个人退休账户缴款，但你可能应该
克里斯,
罗斯公式很适合边缘情况。它们对普通人没有好处。
如果你看一下钟形曲线，上面描述的情况不在中心标准差，而是在边缘。
只有6.02%的美国人拥有自己的企业，这意味着其他93.98%的人为别人工作。
大多数人的收入没有指数增长(考虑到通货膨胀)。一般人上大学不是为了成为医生或律师。
平均每人每年获得2.7%的加薪。现在的通货膨胀率是2%，一般人不会跳过税级，因为记住，每年的税级都会根据通货膨胀调整。
对于绝大多数美国人来说，他们退休时的年收入不会超过工作时的收入。大多数人，包括我自己在内，一旦我的储蓄取代了我的固定收入，就会退出工作岗位。如果我以4%的提现率每年赚10万美元，这意味着我将需要250万美元(当前期限价值)。我说现在的价格，是因为现在的250万美元在几十年后会因为通货膨胀而大幅贬值。如果我今天需要250万美元，那么明年由于2%的通货膨胀，我将需要255万美元。
理财顾问告诉他们的客户，要把80%的收入替代定为目标。大多数人甚至没有达到这个标准。
大多数人一旦定居，就永远不会离开通胀调整后的边际税率。
只有13%的人会透支他们的401k。事实上，平均储蓄率是6.9%。再加上平均家庭收入在50美元以上，你可以看到绝大多数人还远没有达到他们的401k计划的上限，也没有被贴上“超级储蓄者”的标签。
我列出的平均数可以不胜枚举。但你是对的，你抓住了钟形曲线的边缘情况。
如果你处于边缘情况，那么罗斯是有意义的。当你处于边缘情况时，继续投资罗斯基金。然而，对大多数人来说，传统的401k要优越得多。
我不同意这篇文章，其中也有错误信息。这似乎是有动机的。
1.如果你的收入超过了罗斯账户的收入上限，你可以借壳购买罗斯账户，也就是简单地将传统账户转换为罗斯账户。你不能直接给罗斯账户捐款。
2.为什么不买传统和罗斯的组合呢?当共和党人执政时，将传统账户价值的一部分转换为罗斯账户。当民主党掌权并提高税收时，不要改变主意。
3.如果你很年轻，而且预期将来会有更高的收入，为什么你想要以更高的税率纳税呢?尽快把那笔钱收税。
4.未来几年事情会如何发展是不确定的。据我们所知，税收可能会飞涨。为什么要去冒险呢?
5.401k账户的收益不能超过罗斯或传统账户。你无法控制什么时候在401k计划中买卖，这就是为什么许多美国人看到他们的401k计划陷入困境却无能为力的原因。为什么不换一个传统的或罗斯的呢?投资一些交易所交易基金和回购股票的公司?当危机正在蔓延时，卖出你的股票，然后以更低的价格买回来。
你说的“在401k计划中，你无法控制何时买卖”是什么意思?你能解释一下吗?
有些401(k)计划给了你一个菜单，里面有十种糟糕的共同基金供你选择，你根本无法把钱投到其他地方。你“必须”在这十支蹩脚的基金中进行分配。
把钱投入罗斯账户有很多原因。对于刚开始职业生涯的人，我不认为最大化你的传统是一个好的选择，特别是如果你的雇主提供了退休401k计划。对于这种情况下的人，当你在12%的税率等级时，你可能每年存入24000美元，然后当你在24%的税率等级退休时，提取这笔钱是免税的。当你的收入接近退休收入时，停止向罗斯帐户缴款，转投传统帐户可能是有道理的，但在最初几年，你可以选择罗斯帐户。我也不能肯定所有关于缺乏访问和低贡献金额的观点。你可以通过借壳方式向罗斯账户投资，如果你有罗斯401k账户，你可以像传统投资者一样贡献19000美元。
我是个做暑期工的青少年。我同意投资罗斯个人退休账户。
有件事让我很困惑，但我慢慢弄清楚了，那就是如果
1.你赚的钱不多(我的收入在3万到3.5万美元之间，副业是5万到1万美元/年。其中2- 3000美元是我没有上报的现金。我每周有3-4天的假期，而且我热爱我的两份工作。关于生活质量有一些话要说)
2.你有PAYE学生贷款
如果我可以用我的个人退休账户(个人401k，我是个体经营者)，那么我的报税税就会降到最低。是啊，我查过税收炸弹的数据了，现在少交点税，以后多宽限点还是有道理的。而且我的医疗保险也低得多我也有资格参加HSA的市场计划，我目前的选择是每月40美元，但如果我把更多的钱用于退休，可能会更少，这是我现在的计划，我的商业支出已经还清。
我没有任何理由期望赚更多的钱，在某个时候我更有可能赚得更少。我看不出罗斯的画有什么好。
在你的情况下，我绝对会用罗斯个人退休账户为退休储蓄。你处于一个低收入税等级，基本上只有好处。认为你不能或不会赚更多的钱是没有意义的。
当然，这也取决于你的学生贷款利率。如果5%或更高，我会更积极地偿还你的学生贷款。
看到的:FS-DAIR:借记与投资策略
我看不出有什么理由期望我能赚得更多。在我工作的20年里，唯一能让我(从1万到1万5千美元/年，到现在的3万到4万美元/年)赚得更多的原因是我换了工作。我的工作在很大程度上是相当静止的(在我以前的职业中仍有一脚，但美元只与通货膨胀同步。总体上机会更少了，很多人的薪酬与10-20年前相同或更低)。我现在的工作，在最初的试用期后，他们给了我顶薪，因为我比一般人有更多的经验。我可以离开，但我宁愿要一份压力小的工作，有支持我的老板和3到4天的周末，而不是一份40小时的工作，有很大的压力，要建立人脉，做销售等。对我来说，最好的事情就是用我所拥有的钱做最聪明的人，同时仍然过着美好的生活。
我还忘了说，如果我现在投资贸易或SEP IRA或个人401k，我可以得到不到2.5万美元，这让我可以做各种低收入的首次置业计划。我在等待名单上的这个项目每节省1美元的结帐/首付款就给我2美元。他们说这是来自AGI而不是税前收入。
我看了戴夫·拉姆齐的博客，他似乎表示，由于增长不用缴税，向罗斯账户存钱总是比传统方式更有利。
但当我们假设税率不变时，结果是一样的。谢谢你在要点4中指出这一点。
随着社会主义和全民医保的推进。加上联邦债务，社会保障资金不足....假设未来税收会更高是负责任的。因此，罗斯是有意义的。没有人有一个水晶球，但基于目前的因素，似乎要维持一个体面的生活水平，税收将需要增加。为什么不投资罗斯账户和税前账户呢?
哈哈，根据所有推动社会主义和全民医保的左翼人士的说法，钱将来自超级富豪，而不是你和我。根据伯尼、沃伦等人的说法，中产阶级不会花一分钱。
所以会发生以下三种情况之一:
1)你相信他们，由于上帝的缘故，他们能够坚持到底。在这种情况下，你将来的税收情况应该会更好，而不是更糟。这意味着401k计划更有意义!
2)你意识到他们的说教完全是胡扯，所以你没有投票给他们。因此，这些事情从来没有遇到挫折，税收保持相对不变。401 k又胜利了。
3)你相信他们的谎言，然后他们就把它塞给中产阶级。这是会发生的，我不明白公众怎么对这视而不见。政府的社会项目什么时候真正起作用了?从来没有!但在这种情况下，你只能责怪自己把那些小丑投进了办公室。如果是这样的话，我还有一些最好的沼泽地也要卖给你!但从积极的方面来看，你的罗斯投资是一个更好的选择。哈哈
其实不是同一个谢丽尔。如果税率像你说的那样是恒定的，那么我们就处于一个统一的税率体系中。在那种情况下，你是对的，结果是一样的。
然而，我们并不是生活在一个单一的税收体系下。我们美国的税收制度是分级的。这就是人们不理解的。你在罗斯账户上投资的每一美元，现在都是以最高边际税率(最高层级)缴税。然而，如果你投资了401k计划，当你退休并取出钱时，你将按等级纳税，并获得标准扣除。这被称为实际税率。如果你不相信我，看看你去年的纳税申报单。你的实际税率总是低于你的边际税率!永远!
每个人的纳税情况都不一样。对我来说，我正处于我的收入高峰期，我的工资可能是最高的(考虑到适度的增长和通货膨胀)，对我来说投资罗斯账户完全没有意义!我退休后的实际税率将绝对低于我现在的边际税率!这是保证!所以我投资罗斯是愚蠢的。但每个人都是不同的。如果你有养老金，如果你现在是一名学生，但希望以后成为一名医生，等等。我所知道的是，就我个人情况而言，普通的401k是最好的选择!
此外，戴夫·拉姆齐对那些在预算等基本事务上需要帮助的普通人来说是了不起的，说实话，绝大多数美国人都在这个保护伞下，这就是他如此出名的原因。然而，对于那些掌控自己生活、有纪律、知道如何让钱为你工作的人来说，戴夫·拉姆齐并不适合你。戴夫相信绝对没有债务，并且尽快还清你的房子。我和其他许多人一样，相信低借贷利率下杠杆货币的力量。我永远不会提前还清我的房子。如果我可以用那笔钱去投资，我为什么要提前还清呢?我很乐意以3.5%的利率借钱(可以免税)，这样我就可以获得12%以上的投资回报!这就是你建立一个帝国的方法!这一切都归结为风险和温暖的模糊。如果你想还清你的房子，那就去吧。 No one will judge you. But financially, that isn’t the best option if you want to grow your net worth! if you pay it off as slow as possible and invest instead your net worth will be significantly higher in 30 years than it would be by paying it off early and then investing! That’s what all businesses do, they leverage low interest debt in order to make higher returns elsewhere. So again, do you want an emotional warm fuzzy or do you want a higher net worth in the future?
对增长征税或避免增长不是问题所在。计算方法是在增长前后乘以(1-税率)，结果是一样的。这里假设适用的税率是相同的，这也是在座各位都在争论的。下面是我写的一篇文章的链接，我尽可能清楚地列出了计算方法。注意:与Roths相关的另一个移动部分是避免rmd，从而允许资金在IRA中停留更长时间，从而受益于无需对股息、利息或再平衡征税。
亚伦，你得重读我的帖子因为你不懂也不懂我们的税法。如果我们生活在一个单一税率的世界里，1税率是有效的。这意味着22%的前期(罗斯)税或22%的后端Trad 401k税不会有区别。但我们并不是生活在一个单一税收的世界。Trad 401k提款被视为正常收入。你可以进行标准扣除额，然后这些钱会被层层过滤。最终的税收称为有效税率。如果你不相信，看看你去年的纳税申报单。前端税(Roth)与后端税(401k)不同。
这是值得思考的，如果你的401k提款少于12000美元，你的税单绝对是0美元，因为你可以进行标准扣除。为什么我现在要为罗斯退休金计划支付高税率，而我可以在退休后为传统的401k退休金计划支付低得多的税率(在这种情况下为零)?
至于限制型心肌病。大多数人退休后每年拿的钱比他们工作时要少。RMD在大多数人的情况下并不重要，因为他们4%的年取比RMD消耗账户的速度更快。只有当你有一笔非常可观的钱打算传给某人时，RMD才会起作用。
回答你在文章中提出的问题，是的，我预计以后会处于更高的纳税等级，所以我将把个人退休账户的一部分转换为罗斯账户。我57岁退休，60岁开始领取少量养老金。我将在65岁开始领取另一份养老金，在66.5岁开始领取SS。在我的收入和纳税等级较低的时候，以及在2025年税率恢复到较高水平之前，现在转换资产是有意义的。
如果你觉得退休后赚的钱会比工作高峰期多，那就太好了。这就是为什么美国人对我的欺骗如此强烈。每个人都很富有，对未来都很乐观。
罗斯IRA泥潭
我已经阅读了金融时报关于罗斯个人退休账户(ROTH IRA)衰落的所有文章，以及最近一篇回顾之前部分内容的文章。我自己也做了研究，也阅读了读者对ROTH内容的每一条评论。
罗斯个人退休账户和税前账户的计算是不一样的。如果其他变量相等，那么最终的数字很接近，但税收效率/税收成本有利于ROTH。总的成本是对ROTH有利的。简单有利于罗斯。人类的行为倾向于罗斯。
我可以这么说，对于低收入者、中等收入者和中上收入者，或者通过ROTH后门的高收入者来说，我认为ROTH是进行长期投资并控制以后税收的最有效的方法。我认为我的数学是正确的。
我坚持ROTH的一个重要因素是人的行为和简单。另一种是把你的生活从前线抹去。这就好比一个演员和电影公司。演员代表政府，我们作为个人投资者代表电影公司。如果我想控制成本，让我的钱得到回报，我想在前端雇佣演员，并支付给他们一个已知的金额。这位演员希望像小罗伯特·唐尼(Robert Downey JR)和漫威(Marvel)系列电影一样，在后期获得报酬。我认为下面的例子说明了这一点。
罗斯的例子
22岁的人，每年缴纳限额为6000的退休金，税率为24%，直到60岁，那时他们计划提前一点退休。38年的工作。
6000 × 38年= 22.8万美元
随着时间的推移，9%的年复利= 1,695,778美元的总账户价值
6000 x .24% = 38年1,440美元的年税= 54,720美元的纳税额
60年总账户价值= 1,695,778美元
60年总资本支出= 22.8万美元。
60年纳税总额= $54,720。
60年的总成本= 282,720美元
税之前的例子
22岁的人，每年向个人退休账户(IRA)缴纳限额为6000，税率为24%，直到60岁，那时他们计划提前一点退休。38年的工作。他们在59.5后把钱取出来之前都不交税。他们将每年节省下来的1440美元再投资到一个税后账户中，该账户需要缴纳24%的工资税和15%的长期资本利得税。年复利9%。
6000 × 38年= 22.8万美元
每年节省的1,440美元投资于税后账户= 54,720美元
工资pax用于投资税后账户每年$1,440 @ 0.24 = $345
60年税后投资账户本金的总工资税= 13,132美元
60年税前账户价值按9%复利计算= 1,695,778美元
60年税后投资账户价值9%复利= 406,986美元
60年的总账户价值= 2,102,764美元
60年税前总税单@ 0.24 = 406,986美元
60年税单合计税后金额@ .15 = 61048
60年税后投资账户本金的总工资税= 13,132美元
60年总账户价值= 1,634,730美元
60年总资本支出= 282,720美元
60年的总税收为481,166美元
60年的总成本= 763,886美元
亚博app下载金融武士退休纳税责任与风险方法
假设退休后的税收会下降。财政司认为他们会。我敢打赌，在你退休之前没人知道。未知的风险。让我们把税前账户上的所有纳税义务都换成长期资本利得。我猜这是一种过于慷慨的最佳情况。
60年的总账户价值= 2,102,764美元
60年税前总税单@ .15 = $254,366
60年税后投资账户本金的总工资税@ 24% = 13,132美元
60年税单合计税后金额@ .15 = 61048
60年总账户价值= 1,774,218美元
60年总资本支出= 282,720美元
60年纳税总额为328,546美元
60年的总成本= 611,266美元
总结
罗斯-确定
60岁时的总账户价值
1695778美元
实现的总成本
282720美元
税前一切都是一样的
60岁时的总账户价值
1634730美元
实现的总成本
763886美元
亚博app下载金融武士与长期资本收益在退休-投机
60岁时的总账户价值
1774218美元
实现的总成本
611266美元
对于这两种税前情况，我没有计算投资于税后账户的低周转率指数共同基金的年税。这是另一张需要解释的税单。
税前成本差额为328,546美元，价值更高为78,440美元，这是一个赌注。这值得吗?加上你必须接受rmd和任何继承的IRA可能会有10年的窗口分配一旦安全通过。任何税前账户最终支付政府远高于ROTH账户的前端。
最后，大多数人，包括我在内，都没有足够的自律来为一个税前账户提供全额资金，然后将省下的税款再投资到一个税后账户中。做这件事很痛苦。如果你不把省下来的税全部投资出去，那就没有争议了。如果你勤奋地进行再投资，如果退休时赋税中断，你会多赚一点，但与ROTH相比，你最终还是要付出一大笔钱来实现它。
如果我是政府，从税前提取的税收是ROTH的6到8倍。政府将得到它的钱。这是你愿意付多少钱的问题。
我的天，我只想吻你。这说明了一切。
也许我们需要重新审视这个问题，把重点放在把临近退休的人的401k退休金计划转换成罗斯退休金计划上。考虑到不断增加的国家债务，以及政府在偿债、医疗、国防、移民和所谓的权益方面增加支出的可能性，目前的所得税税率似乎可能是我们所见过的最低水平。如果一对50多岁的夫妇在401k账户中拥有两三百万美元，那么他们现在是否能做出明智的决定，将账户转为罗斯账户呢?这是否意味着他们现在必须从其他来源筹集数十万美元来支付税款?如果进行经济状况调查，是否有助于避免未来社会保障福利的减少?
一个22岁的28%的人工作38年，每年最多投资19000美元，复利9%:
罗斯401 k
60年总账户价值(38 x 19,000美元@ 9%)= 5,368,835美元
60年总投资本金(38 x 19,000美元)= 72,000美元
60年纳税总额(38 x 19,000美元(0.28)= 202,160美元
60年的总成本(72.2万美元+ 202160美元)= 924,160美元
没有限制型心肌病
继承人无需纳税
传统的401k, 15%的退休资本利得，用省下的税款再投资
60年税前账户价值(38 x 19,000美元@ 9%)= 5,368,835美元
60年税后投资账户(38 x 5,320美元@ 9%)= 1,502,459美元
*不包括低营业额指数基金税后帐户*的年度税单
60年的税前账户价值= 6,871,294美元
60年税前账单@ 15% = 805,325美元
60年税后账单@ 15% = $225,368
60年总工资税账单(38 x 5,320美元x .28) = 56,604美元
60年总税单= 1087,298美元
60年的账户价值(6,871,294美元- 1,087,298美元)= 5,783,996美元
60年总资本支出($722,000 + $202,160)= $924,160
60年的总成本(1,087,298美元+ 924,160美元)= 2,011,458美元
目前rmd为70.5
SECURE立法将rmd提高到72个
继承的ira目前有强制性的rmd，但没有时间限制
SECURE立法将为继承的IRA设定一个十(10)年的窗口期
无论如何，继承人都要缴纳税款
总结
罗斯401 k
60年的总账户价值
5368835美元
60年纳税总额
202160美元= 4%
($ 202160 / $ 5368835)
60年的资本支出
722000美元
传统的401k +税后投资账户
60年税后总账户价值
5783996美元
60年纳税总额
1087298美元= 16%
($ 1087298 / $ 6871294)
60年的总资本支出
924160美元
结论:
你想在不受政府干涉的情况下，为你的继承人支付20.2万美元来达到540万美元吗?
或
你想在给你的继承人附加条件的情况下，支付110万英镑，再额外投资20.2万美元，以达到580万英镑吗?
我确定我在计算中有错误，但它将非常接近，除非我比我已经知道的要笨得多。
不幸的是，你关注的是错误的东西。你关注的是你交的税的金额(现在和以后)。当然，货币税会更高，但你的401k账户余额也会明显高于罗斯账户。你应该关注的是，你的收入中有多大比例的税款。这才是真正的问题......
为例。你是愿意赚5万美元，交5000美元(10%的税)，还是愿意赚10万美元，交7500美元(7.5%的税)?不知道你怎么想，但我宁愿赚10万，再付7500。是的，我交了更多的税，但这是我收入的一个较低的百分比，这就是我所担心的!
如果你投资于退休账户你现在支付的税是最高的，在你的情况下是28%你存入罗斯账户的每一美元都要交28%的税。然而，如果你投资于401k计划，你的钱是按等级纳税的，你可以在后端获得标准扣除。这是你的实际税率。你的实际税率绝对会100%低于边际税率(即28%)。如果你不相信我，看看你过去的纳税申报单。你在28%的纳税等级，但你肯定没有支付28%的收入的税!
对我来说，我的纳税等级是22%，但我只交了10.9%的税。当你从401k计划中取款时，你的钱要按等级纳税，你可以得到标准扣除。我宁愿在以后的生活中支付10.9%的利息，而不是现在的22%。这很简单!
只有当你计划在未来赚更多的钱时，罗斯账户才有意义。在这种情况下，现在就投资罗斯账户，等以后收入上升时再转投401k账户。如果你的收入已经稳定(根据加薪和通货膨胀进行调整)，那么401k无疑是一个更好的投资，因为你在以后的生活中支付的税率比你现在用罗斯账户支付的税率低!
真正的问题是，如何以最少的税款进行最有效的长期投资。然后，我想把它免税传给我的继承人。如果你没有孩子或其他人可以传递它，那么这是一个有争议的问题。对我来说，这是一个很大的因素。
首先，401k账户的余额，无论是罗斯账户还是传统账户，都是完全一样的。罗斯账户没有税收留置权，传统的留置权为15%。它可能会更高，你的继承人将不得不继续支付rmd。无论如何，当你有资格开始从你的传统账户中分红时，你的税率是多少是未知的。赌博很有趣。你最好希望你的退休税率能大幅降低，比如至少降低12%-15%。希望通常不是一个伟大的计划。
其次，你必须将每年节省下来的税款重新投资到一个税后经纪账户中。然后你要为此支付工资税。然后，你要为低周转率的指数基金支付持续的税收。然后在你清算的时候向LTCG支付。税收3方面。太棒了!超级简单!如果你不每年把省下的税再投资，那就没有争议了。罗斯无疑是最佳选择。
第三，充分了解实际税率。28%的例子只是一个例子。它也是分层征税的，这意味着实际税率较低。我还可以在前端扣除标准，所以这是没有意义的。它说明了在这种假设情况下总成本随时间的变化。
第四，如果你现在支付10.9的有效税，在22%的等级，而没有把钱存入罗斯账户，那么你绝对是犯了一个错误。现在支付10.9%，之后的复利增长为0%。罗斯与传统的争论只会在你的收入/税收阶梯越高时获得关注。
这些数字表明，你最终将支付大约5倍多的税款，总成本翻倍(按目前28%的税率计算)，而政府仍然对你的账户有留置权。我知道政府会喜欢额外的收入。在这个例子中，你提出了1087,298美元的额外税收，资本值你一次性获得的额外7%。我不同意。虽然我是哑巴，但我无法让这些数字以任何形式出现。
至于我，我知道我们的家庭税率会保持目前的水平。罗斯对我们来说是显而易见的。我就能把它传给我的孩子们。如果我不想的话，我不需要在任何时候取出任何钱。没有RMD，没有政府干预。
希望将来税收不要上涨。
@macarthur，绝对有可能解释为什么罗斯可能更好;然而，你的推理在这一点上完全失败了。我建议你找一个你信任的，对数学有更好理解的人。以下是几个基本要点:
1)重要的是边际税率，而不是有效税率。例如，如果你获得1万美元的额外扣除，你就不必为最后的1万美元纳税。举例来说，你的应税收入可能从15万美元上升到14万美元，在这种情况下，14万美元到15万美元不再征税。
2)乘法有交换性。举个例子，如果你现在有5000美元，不管你的钱是随着时间增长了10倍然后你支付25%的税，或者你现在支付25%的税然后你的钱增长了10倍。
$5,000 * 10 = $50,000 * (1 - 0.25) = $37,500
$5,000 & (1 - 0.25) = $3,750 * 10 = $37,500
在第一种情况下，你在未来支付12500美元的税款，而在第二种情况下，你今天支付1250美元。你不能说第一个案例因为多交了10倍的税而不划算，因为你最终得到了相同的金额。这些账户确实提供了不同程度的灵活性，但等式中的一个大未知数是你未来的税率将是多少。
如果我对数学掌握得很好，我就不会叫麦克阿瑟·惠勒了。
你肯定想到了罗斯账户有意义的一个重要原因，你知道你的税率。
我不喜欢未知。
我想把事情简单化。
我在追，克鲁格，听我吼。
@macarthur我也喜欢罗斯，但你的继承人也得处理罗斯的RMD问题。事实上，如果国会通过了《安全法案》，“延长IRA”的时间将缩短到10年。即使没有，对于继承的roth来说，总是有一个年龄调整的RMD时间表。
你毁了我的一天。
然而，如果我对IRS.gov的解读是正确的，只要继承的罗斯个人退休账户超过5年，那么rmd仍然是免税的。还是赢了。
如果退休账户的存续期不到5年，那么任何增长都要在RMD发生时交税。
Yes SECURE如果按此方式传递只会减少拉伸。仍然是罗斯免税，没有rmd的所有者，只有继承人，但仍然是免税的。对于那些长寿的人来说，这仍然是一个巨大的优势。仍然没有RMD的所有者允许他们传递它。
事实上，这篇文章仍然是关于这个主题的顶级文章，这可能意味着它是时候根据199A节进行认真的修订了。对于那些有过户收入、有资格享受新的合格企业收入扣除的人来说，整个退休规划的情况已经发生了变化。税前捐款实际上现在可能处于不利地位。对于那些退休资产主要是税前的人来说，如果你的计划允许(或者你有个人退休账户)，你可以把税后的钱存入罗斯401ks账户，或者转换成罗斯账户，这可能是一个非常重要的机会来分散退休储蓄。
199A是违反直觉和复杂的。但任何有直接收入的人都需要真正重新评估他们认为自己现在知道的一切，包括所有关于将税后收入用于罗斯账户缴款的缺点的传统智慧。
如果你通过你的雇主有一个退休计划，你是夫妻共同申报，你的修改调整总收入超过123,000美元(如果申报单身或HOH为74,000美元)，你没有扣除传统的IRA供款。如果无论你投哪一个账户(罗斯账户还是传统账户)，你都享受不到税收优惠，而罗斯账户的收入和提款一般都是免税的(假设你不提前提款)，那么在你还能存的时候最大化罗斯账户的提款不是很有意义吗?
以我25岁的身份，我的算盘是，我的收入将在退休前增加，政府将征收更高的税率。也就是说，从长远来看，罗斯账户是一种可以将我的总税负降到最低的方式。另外，因为你可以在任何时候提取捐款，而不用缴税或罚款，这是一个很好的方式，它也可以作为我的应急基金。我非常感兴趣的是，如果我错过了关于我的计划的任何东西，因为在我职业生涯的早期，一个错误的计算将使我损失数万美元。
你好，山姆，我的长期追随者。我认为你在计算的时候就会对基本规则做出假设(税率保持不变)。这是一个毫无根据的假设，正如2017年颁布的TCJA所证明的那样。TCJA大幅降低了最高税率，尤其是对单个纳税人和夫妻纳税人而言。即使这些税率能在2026年及以后生效，也不太可能。对于处于正确人生阶段的正确的个人，在TCJA税率下的借壳转换可能会导致相当于税收折扣的结果，即使在考虑到所缴税款的未来价值之后。
在某些目前对退休收入免税的州，这种有效的税收折扣会增加，因为罗斯账户可以在州与州之间转移，一旦缴纳了养老金，任何税收服务机构都无法触及。
我明白这是一个特殊的情况，对于少数几个州的少数读者来说，但你也有理由将你的账户余额从个人退休账户转移到罗斯账户。
我的储蓄计划(本质上是我的401K)允许我在传统储蓄和罗斯储蓄之间进行选择。2019年的限额是1.9万美元。我的妻子和我都最大化了我们的罗斯个人退休账户，我最大化了我的罗斯储蓄TSP账户。我是否应该为我的TSP和个人退休计划转换到传统模式?
需要更多的细节来正确回答这个问题。例如，所得税的税率是一个很大的难题。许多人在退休后将进入较低的纳税等级。当他们工作时，他们赚的是他们生活所需的钱和他们需要为退休储蓄的钱(=>较高的类别)。这表明，当税率较低时，传统(非罗斯)账户应稍后支付(所得税)。还有一些人在退休前后都被困在高收入区间。与此同时，他们可能会给继承人留下大笔遗产。在这种情况下，Roth可以帮助延长税收优惠。也就是说，罗斯账户上没有rmd。因此，更多的美元留在个人退休账户中，享受这些好处(当以继承个人退休账户的形式将美元遗赠给子女或孙辈时，这些好处可以进一步扩大)。
希望有所帮助,
亚伦
既然你有一个TSP，你很可能在军队里。在你的生活中，你永远不会处于一个较低的纳税等级。当你还在军队服役时，你没有理由向传统的爱尔兰退休帐户缴款。作者没有指出的一点是，只要你在同一个税级，所有的东西都是相等的。如果你退休时处于较高的纳税等级，那么罗斯个人退休账户是一个更好的选择。如果你是军人，最坏的情况是你的纳税等级与他们相同，但当你退休时，你的纳税等级很可能更高。
我不同意，因为我喜欢罗斯:)
我认为罗斯账户很棒，因为你可以随时提取你想要的钱，同时保护未来的升值。关键是首先最大化401K和所有其他提前扣除的退休金选项，然后任何进入罗斯账户的东西就像在你的普通非合格银行账户中存钱，除了收入是免税的，你可以随时提取你想要的贡献。此外，你还可以每年向罗斯账户存入2万至3万美元，此外还有18.5万美元的401K存款，因为目前所有退休账户的年总上限为每年5.5万美元。
罗斯(现行税)和传统个人退休账户(未知税)的不同税率并不是唯一的因素。尽管罗斯账户的税率更高，但最终你完全有可能拥有更多的钱。这里的关键是避免rmd。特别是，那些可能不需要所有rmd来支持自己的退休生活的人，可以通过避免rmd——更长时间或完全避免rmd——来延长税收优惠(对从再平衡中获得的div、int、acp收益不征税等)。这种方法可以通过可能将IRA传递给他们的继承人来放大(rmd在他们可能更长的日程中)。我在最近写的几篇文章中量化了这些好处，它们可以带来明显更多的财富。
从2002年到2012年，我的401k和罗斯个人退休账户都用满了。
我试着说服一个朋友设立一个罗斯账户，得到的答案是，每年5000英镑你什么都干不了，而且目前的税率太低，不能推迟到将来再交税。
自2012年退休以来，我一直在以最快的速度将普通个人退休账户的资金转到罗斯个人退休账户，同时零缴税。
现在我的罗斯账户是一个35万美元的免税投资账户，我的朋友仍然没有罗斯账户和401k账户
随着今年税率的下降，我正在考虑支付一些税，以转换更多....
Roth IRA/ Roth 401K的缴款限制实际上比传统账户高得多。考虑一下罗斯401K和传统401K的对比。假设你现在和退休时的税收是一样的。假设你往一个传统账户里存了18500，它增长到10万，你在退休时取出它。假设你支付20%的总所得税税率。税后，您的存款是14800美元(18500的80%)，取款是80000美元。现在考虑一下，如果你的存款是罗斯账户——你的税后有效缴款将增加25%(18500而不是14800)，你的取款也将有效增加20%(税后10万而不是税后8万)。
朋友，这就是我使用罗斯401(k)退休金计划的原因。同样的逻辑也适用于借壳的罗斯个人退休账户(Roths IRAs)，因为不适用收入限制，而且它们产生的有效缴款上限仍然高得多。我的逻辑是，我想把尽可能多的钱塞进一个税收优惠账户，而罗斯能让我最大限度地贡献有效金额。
除了上述评论中提到的罗斯账户的所有优点之外，罗斯账户的分配不会增加你的应税收入，这在退休纳税时有很大的影响，包括影响你的应税社会保障收亚博app下载ios入和医疗补助保费。此外，你的继承人可以免税获得罗斯账户(受遗产税限制)。文章中提到的这个人，绝对应该把钱存到401(k)计划中，即使他离退休只有几年时间了。由于种种原因，在退休时，较低的应税收入提供了不容易计算但必须考虑的优势。
我再发一次关于罗斯的帖子。这只是传闻，但我和一些退休的人谈过。的共识。
那些没有罗斯账户的人希望他们已经开设了一个账户，以便捐款和转换。RMD一直是他们的眼中钉，对他们的税收和医疗补助产生了负面影响。
拥有它们的人很高兴拥有它们。
这些退休的人不得不服用RMD。同样，他们的账户由三方拥有:
1.最初资助罗斯基金的人(你，我和FS)。
2.美国政府。
3.国家政府。
RMD正在增加他们的税收负担。有没有人跟退休的人谈过有罗斯和没有罗斯的人?他们的经历是什么?
罗斯资产转换没有年龄限制。你可以每年都这样做，直到你死的那一年，甚至在你几百岁的时候。如果你50岁退休，一直进行罗斯转换，直到70岁领取递延社保，你就可以连续20年以较低的税率进行罗斯转换。
你好山姆,
我真的很喜欢你的博客，但不得不回应这个。我不相信罗斯个人退休账户总是正确的，我也不相信传统的个人退休账户就一定是最好的。免得你觉得我太过分，请允许我解释一下。
我是一个生活和工作在国外的美国人。我的年收入低于同等水平的10万美元，所以我属于外国劳动收入排除。因此，我把钱存入传统个人退休账户不会获得税收优惠，因为我的税收不会减少。然而，在未来的某个时候，我确实从罗斯个人退休账户的免税提取中获得了税收优势。因此，对于我和其他外籍人士来说，罗斯个人退休账户通常是更好的选择。
你在63岁的时候，还停留在12%的税率等级，你怎么看罗斯转换?
在70岁半的时候，我期望我的投资产生4万美元的股息和资本利得，这是我无法逃避的，加上3万美元的SS收入。再过几年，我的妻子就会得到SS，这将使我们的收入增加近9万美元。情况可能会更糟，以上只是共同基金每年的分配，我还需要在第一年增加3.6%的RMD，这将在上面增加超过5万美元。
我认为通过现在开始罗斯转换，当我/我们必须支付rmd时，我们可以保持在较低的纳税等级。
我们的收入大约是7万美元，但用5万美元或更少的钱就能轻松生活，所以如果我能把钱存入罗斯账户，我们就可以靠SS和罗斯账户里的一些免税资金生活，只需要交很少的税。
另外，我看到了选择罗斯转换的其他原因
1.你think tax rates will increase for your bracket at RMD time.
2.罗斯账户更容易让你的继承人继承。
3.来自传统个人退休账户的额外收入将把你推入更高的纳税等级。
4.如果一方死亡，剩下的一方可能会被推到更高的阶层。
5.基于AGI和MAGI的逐步淘汰和福利，例如，在罗斯账户中存入更多的钱会降低你的AGI，这可能会减少你的社会保险的应税金额。
2017年，我的罗斯个人退休账户透支了，今年我还打算再透支一次。我的总工资只有4.2万美元，而且我住在一个没有所得税的州。在我做了所有的研究之后，由于我的收入较低，坚持使用Roth是最有意义的。我能听听你的意见吗?
而且，你似乎一直在重申，在存入个人退休账户之前，要把自己的401k账户用完?这是为什么呢?我的个人退休账户在Wealthfront，我的401k账户在Voya。Voya没有给我很多投资选择，这一点我不喜欢。这就是为什么我只贡献公司规定的最低4%，也是为什么我更关注个人退休账户。我正在倾销剩余的未花后税收的钱到网上储蓄@1.6%和个人投资帐户与WF以及。
另外，请记住，我的401k缴款也属于罗斯账户。
老兄，你太棒了。做得好!
盖伯瑞尔,
一般的投资经验法则:
1.401k到公司匹配
2.透支罗斯IRA账户
3.累惨了401 k
4.应税投资(股票、指数基金等)
你的思路是对的。
最大化你的401(k)计划，如果可以的话最大化你的IRA。10岁的你会为此感谢你的。
这篇文章的前提是，最好是以后再交税。(这总是真的吗?我想这要看你的情况。)所以，我相信他说的是最大化*传统* 401k，因为它是递延的，这与前面提到的前提是一致的。当然，如果你得到了最大雇主匹配，你至少应该贡献足够的钱——那是免费的钱。考虑到你的情况，我认为罗斯账户是合理的，而且你的计划也不错。相较于雇主计划，你可能有更多的选择。此外，这篇文章是在最近税法修改之前写的。如果你认为从现在开始，税收更有可能上升而不是下降，那么罗斯账户就更有意义了。虽然你不想动用它，但罗斯账户也可以用作应急基金，因为捐款(但不是收益!)是免税和免罚款的——只要确保你记录了你的捐款。
我和妻子在整个职业生涯中都投资了税前457计划。大多数时候，我们的收入都超过了ROTH的限制，而我们没有足够的勤奋去做一个“后门ROTH”。
我们的雇主现在已经建立了ROTH 457计划。我们的新资金正在投入。我们还将开始转换税前资金，同时保持在相同的税级。
为什么要做这么愚蠢的决定?
哼，我的智力很低，对未知事物的亲和力更低，所以我从现在起直到死都不喜欢投机，也不喜欢把税务人员记在账上。
财政司认为退休后的税收可能会更低，所以提前支付政府就像给国会额外的钱，让他们像拉斯维加斯的单身派对一样挥霍。这可能是真的。但这不是事实。对我们来说，我们的纳税等级可能会保持不变。
我知道，现在投资罗斯基金意味着我已经确保了从现在到永远的投资成本，否则灭霸就会出手，看哪个先发生。这也意味着几十年的复利将在没有强制分配或税收的情况下增长。
没错，我先付了一笔钱然后把他们踢走了。这本身就叫做心灵的平静。我还把“可能是”和“可能”从等式中去掉了。
如果一个人把钱存在税前账户里，押注税金会下降，那么他也就确保了有三个人拥有你的账户:
1.你
2.美国政府
3.州政府
这是必然的，而不是猜测。
我的心态也是为什么我们要在几年内还清抵押贷款，而不是把钱投资于纸资产或租赁房地产。还清抵押贷款是一种安心。因此，我们也要免除几十年来对投资和观察复利的资金的税单。
所以如果你想要税
在你的余生里拥有你投资账户的一部分，对你有好处。你在投机上下了很大的赌注。
你的论点中有几处缺陷需要指出。
我58岁，税率为22%。目前，我的退休计划是在退休账户和社会保障之间(如果可以的话还会更多)退休时替换掉85%的收入。因为我现在有15%的收入来自税前退休储蓄，这意味着当我退休时，我将处于相同的纳税等级。我没有把我的403(b)账户用满，但我已经把我的罗斯个人退休账户用满了，我妻子的也快用满了。你的论点是，在我的情况下，数学是一样的，所以我应该把所有这些都放到我的403(b)中。以下是你错的地方:
1.你绝对肯定税收永远不会增加。这是一个很大的假设。对很多人来说，他们就是这么做的。这次我们个人获得了减税，但几年前这一改变会增加我们的税收。过去中产阶级的税收增加了(FICA的增加就是一个很好的例子)，但是想象一下，如果他们决定重新洗牌，那么这次我是输家，而其他很多人得到了另一个削减?而且，这一次的削减将使赤字在经济景气时期(而不是经济衰退时期)每年超过1万亿美元，而且看不到结束的迹象。这是不可持续的。必须要放弃一些东西。记住，这一轮减税是有期限的。
2.我们的退休基金中只有大约11%会在退休时存入罗斯账户。我相信你会说:“那没什么，你为什么要这么麻烦呢?”威尔，这11%让我们更容易在一年内花更多的钱，而不用从403(b)中扣除更多的钱，这可能会把我们推到更高的纳税等级。也许我们可以来一次大旅行?或者我们想买一栋退休房?家庭装修呢?这些资金可以在任何时候取出，而不会把我们推到更高的等级。也许我们会在RMD生效之前使用它们，以避免85%的社会保障被征税，让我们处于一个非常低的纳税等级。11%给了我们灵活性。
3.我们中的一个会先死。当这种情况发生时，幸存者将不再共同提交文件。但要求的最小分布不会下降。在当前的税收体系中，幸存者进入了24%的纳税等级。那么数学上更倾向于罗斯。
上述声称罗斯账户和传统IRA账户之间“等同”的公式过于简单化了。它巧妙地隐藏了一些关键细节，这些细节对一个普通人在退休时的实际积蓄至关重要。它通过修改两种IRA类型的初始投资金额来考虑税收，将两者置于“平等地位”，但忽略了典型投资者行为的现实。
这是为什么。
假设一个人有资格享受传统IRA的税收减免，他们只需要缴纳5500美元的税前收入，就可以做出最大的贡献。罗斯账户的缴款是税后美元。这意味着你必须放弃超过5500美元的税前美元才能获得5500美元的罗斯供款。因此，对于一个收入水平为25%的人来说，相当于5,500美元的罗斯退休金的税前收入为7,333美元，比5,500美元的上限高出1,833美元。到目前为止一切顺利。事实上，这是准确的。
但这正是聪明之处。因为如果你在罗斯个人退休账户中投资了最高5500美元，你就不可能在传统个人退休账户中投资相当于这一金额的税前金额，因为你将超过个人退休账户的年供款额限制。因此，要让这个“等额”数学起作用，我们必须假设这个人不仅会把税前的5500美元投资到传统的个人退休账户，还会勤奋地把“额外的”税后的1375美元投资到一个应税的附属账户。(这1375美元是超额1833美元的税后金额，按25%的税率扣除了458美元的税款。)
此外，虽然IRA账户内的投资收益不受税收拖累，但你必须为“副业”投资账户中的任何收益交税。这意味着投资在那里的钱——1375美元——的税后增长率将低于罗斯个人退休账户中的钱(假设税前回报率相同)。就在这里，回报率的差异——“税收拖累”——使罗斯个人退休账户比传统个人退休账户和应税账户的组合更具优势。因此，我们已经粉碎了在编制最终退休余额时“等同”的任何希望。此外，目前的资本利得率并不是固定的。根据当时的政治气候，无论退休年龄是多少年以后。这是另一个打破等价性的变量，因为它是一种IRA类型的因素，而不是另一种。
所以坦白说，这个过于简化的等价公式其实只是一个数学呆子的“幻想”。一般来说，大多数人都不这么想。大多数人通常会向传统IRA或罗斯IRA投资相同金额的钱，他们会问自己“我能向我的IRA存多少钱?”对于那些有经济能力的人来说，他们会尽量在50岁以上达到5500美元或6500美元。“现实世界”的好处是，那些在罗斯个人退休账户(Roth IRA)中与传统账户投资“相同金额”的人，实际上的投资水平会更高，因为克服税后冲击所需的金额更高。因此，他们将从退休时的免税分配中获得更高的收益。
人们会想:“好吧，我可以在个人退休账户里存5550美元。”他们不会想:“好吧，我可以在这个传统的个人退休账户里存5500美元，然后我可以把我本应该在税后罗斯账户里投资的差额投资到这个应税的附属账户里，这样我就可以赚到我本应该赚到的钱……等等等等。”不。这不是一个正常人的想法。
这就是为什么大多数退休分析师的出发点都是一个人想要“最大化”他们的IRA缴款——因为这是普通人典型的退休投资行为。
对于那些尚未步入职业生涯最后阶段的人(可能是快50岁或更晚)来说，建立一个罗斯个人退休账户(Roth IRA)，从所有实际意义上讲，将比传统个人退休账户赚得更多。大多数人在职业生涯的早期将钱存入罗斯账户时，会缴纳较低的税率，而且由于符合条件的罗斯账户提款是免税的，他们在提款时将避免缴纳较高的税率(对于那些选择在退休期间实际花掉自己积累的财富的人来说，因此他们的纳税等级较高)。
最后，简化公式(10)中使用的复合投资年数相当少。这其实很重要。因为现在很明显，这种“等值”公式基本上是一种幻想，无论偏好投资于罗斯个人退休账户还是传统账户的偏差，都将随着复合年数的积累呈指数级放大。10年后的差异与20或30年后的差异非常大(有点像蝴蝶效应)。
所以我只是想给那些多年来阅读这篇文章的人一点现实检查。因为不断地重复诸如“数学是完全等价的”和“看看公式”这样的短语并不能真正代表整个故事。最后，这是你的钱。自己挖掘。
马克，你先生是位绅士，也是位学者。
我很想听听你对开设传统个人退休账户和借壳Roth账户的看法……我以HOH报税，作为W-2奴隶收入20.2万美元，外加6万美元的补充租赁财产收入。所以无论如何我都不能使用罗斯账户，而且在我用完包括401k在内的所有税收优惠账户后，我的纳税比例是28%，为退休储蓄了大约40万美元。我38岁，开始认真考虑“提前”退休(比如50岁左右，因为我很晚才知道)……所以，我是在雇主那里存更多的税后401k供款，还是每年存入传统个人退休账户5,500美元，然后离开，还是马上转到罗斯账户?谢谢——我很难找到针对我这种情况的文章，在这种情况下，我的收入和贡献超过了税收优惠机会允许的范围。
没有人提到401k计划中有一项投资，给提供投资组合的雇主回扣，以及不同投资选择的运营费用。
Yeeesh……我读你的博客大概有三个月了。我从来没有评论过，基本上同意你说的一切。我关注了你最近帖子里的一个链接。
我一直在给罗斯个人退休账户存钱，现在我觉得自己犯了一个错误。但是你会阅读，学习，犯错误，学习得更有希望。我想我的想法一直是，我想在我的黄金岁月里有一个免税的退休资金来源，战略性地补充税后收入来源SSN, 401k和Trad。个人退休账户，以及从经纪账户产生的收入。
正如其他人在上面的评论中提到的，我想要使账户的税务处理以及这些账户中的资产类别亚博app下载ios多样化。现在我得考虑下一步该怎么做。
你刚刚爆了我的头....真诚友好的感谢。
@Schnack,
我热衷于寻求退休免税收入，以及所有可以节省和减少税收的方法。因此，我今天对武士的吸引力。到目前为止，我真的很喜欢我所看到的，并已经签约了，但我仍然在整理罗斯的反对意见。我同意你的观点，让我验证一下你的想法为什么是罗斯个人退休账户，而不是传统个人退休账户。老实说，我当然不指望大多数人会做出这样的关联，然而，以下是我的两种感觉。
尽管现在或以后纳税的金额是一样的，但有三个关键的好处往往同时被过早地忽视了。首先，我们真的知道我们未来的纳税等级是多少吗?是的，按照山姆的说法，现在的中产阶级等级可能是一样的，但没人能预测税率。死亡和税收可能是生活中最可靠的两件事，基于不断增加的赤字，一些人认为赤字远远高于实际调节的赤字，必须交税。最有可能的是，它将不得不以这样或那样的形式来自于增加税收。我当然不想再多操心一件事了，尤其是在我退休期间。其次，没有RMD，所以你的钱可以积累更长的时间，产生更多的收益，你有更多的控制权，而不是让山姆，而是山姆大叔()告诉你什么时候和多少你的钱。最后，也是我最喜欢的，是你不必为你的社会保障福利交税。与传统个人退休账户的非劳动收入不同，罗斯账户的收益不被视为劳动收入。所以从大局来看，我还是支持罗斯式，反对传统式。
我欢迎任何意见，纠正，批评或亚博app下载ios任何其他投入，如果你误解了我们的现行法律。山姆，请谈谈你对我的发现的看法。这就是我们学习的方式。祝一切顺利，Schnack
这是我的情况。25岁刚结婚(新年婚礼!)，预计2018年的总收入为7.5万美元，使我们的税率达到12%。我计划最大化我的401k和2个罗斯IRA，我很难理解为什么我们不应该最大化罗斯IRA和Trad IRA?
我理解现在传递税收优惠的风险，但如果我们需要在提前退休期间从投资中提取，首先从罗斯个人退休账户中提取，而不是要求我们从应税账户中投资/提取更多，这不是有意义吗?我试图保持收入潜力在一定范围内，所以如果我们永远无法达到401k + 2个人退休账户的最大值，并且拥有应税投资账户，我不希望我所有的资产都被“困住”。
任何建议或输入将非常感谢!
在税率只有12%的情况下，我会向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款，如果可能的话，我会把你的401k退休金最大化。
希望有一天你赚的钱能多到你再也不能给罗斯个人退休账户存钱了。
我希望这是一个诚实的意见，而不是我想听的....：）
我相信我们的收入在未来几年会增加，但我妻子是演员，这是非常不可预测的。我想我的下一步是研究在什么情况下，她开始作为一个“企业”而不是作为一个个人运营是有意义的。会成为一个有趣的案例研究。
谢谢山姆!
我应该澄清一下，你仍然需要超过59岁半，并且有至少五年的开户时间，才能免税提取利得，但我仍然认为这是惊人的!
我一定要用它。
嗨,山姆,
我想我会阅读另外两篇关于罗斯账户的文章，但我不确定你是否提到了一个事实，即一个人可以从首次置业中获得高达1万美元的收益(没有税务罚款)，而且只要账户的有效期为5年，提款也没有税务罚款。
我认为这是巨大的!我的Roth是一个经纪账户，我不用担心税收后果，这很令人惊讶!我的收入足够让我有资格成为一个定期的罗斯账户，虽然我还没有把钱取出来，但我认为我可以出售一些etf——不用为收益交税——并使用这些资金是非常棒的!
我们不知道未来会发生什么，但我认为人们应该在他们能利用的时候好好利用。也许我们中的一些人会在这里成为祖父。另外，在我开业的时候，我的职业生涯刚刚起步，当然希望赚更多的钱，希望在退休时结婚。不管怎样，谢谢你的洞察力，但我认为不为资本利得和股息交税是了不起的。没有强制提款也可能是一个加分项。