我该攒多少钱?

储蓄是良好个人理财的基础。这篇文章将讨论随着年龄增长应该积累多少储蓄，这样你就可以做到实现经济独立和舒适的退休。每个年龄段都要有储蓄目标，这很重要。说到积累财富，你不想只是即兴发挥!

我不想听到为什么如果你想要自由就不能存钱的借口。请到别的地方去。在2020年3月疫情最严重的时候，美国个人储蓄率从6%飙升至32%以上。因此,如果我们愿意，我们都可以存更多的钱．如果你真的想过自己的生活，仔细研究我推荐的按年龄划分的储蓄表。

你赚的越多，你的储蓄率就会越高。要做到这一点，你必须以低于收入增长的速度消费。我试着在这里使用现实的数字，这样人们就不会过度抱怨和抱怨。当我的收入超过6万美元时，我开始把税后收入的50%存起来，所以请把你的借口留给政府吧。

储蓄金额很重要，但是更重要的是你的费用覆盖率因为每个人都有不同的生活方式。换句话说，如果你的收入为零，你的储蓄能支付多少年(或几个月)的开支?

鉴于没有人能永远工作，我们必须提高我们的支出覆盖率，因为我们将越来越没有能力挣钱。在这一点上，是时候开始提取我们的储蓄了。下面让我们按年龄来回顾一下我的储蓄。

按年龄划分的建议储蓄表:税前和税后储蓄指南

下面是我按年龄划分的储蓄表。它显示了你应该在你的税前退休账户(401k，个人退休账户，罗斯个人退休账户，403b等)和你的税后投资账户中存多少钱。

你赚的越多，你的储蓄率就会越高。不仅仅是你最大限度地利用你的税收优惠的退休账户阿姨们，你们也该准备好应纳税的投资组合．

我建议每个人都从10%开始，然后每月增加1%，直到感到痛苦为止．如果你戴过牙套，你就会明白。保持储蓄率不变，直到它不再伤人，然后开始每月提高1%的利率。如果你的收入超过20万美元，当然要尽可能多存一些。理论上，用这种方法，你可以在短短两年内实现35%以上的储蓄率!

请注意，我正在把401K和IRA供款作为税后储蓄的优先事项。原因是:1)我们有一种掠夺税后储蓄的倾向，2)免税增长，3)在诉讼或破产时无法触及的资产，4)公司匹配。

显然，你需要一些税后储蓄来应对真正的紧急情况。理想情况下，我对每个人的目标是在他们的税前储蓄计划中贡献尽可能多的钱，然后在税后再存10-35%。

2020年的401k缴费上限为19,500美元。如果历史有任何指导意义的话，最高税前捐款可能每两年左右增加500美元。

按年龄划分的建议费用覆盖率

下图是一个费用覆盖率图表，它跟踪了人们从大学毕业到62-67岁的典型退休年龄的正常轨迹。我假设20-35%的税后储蓄率持续40年以上，由于通货膨胀，本金每年增长2%。

另一个假设是，考虑到联邦存款保险公司为单身人士提供25万美元的保险，为夫妻提供50万美元的保险，储户永远不会损失钱。一旦你超出了这些金额，开立另一个储蓄账户以获得25万至50万美元的FDIC担保是合乎逻辑的。

费用覆盖率=储蓄/年度费用

注意:关注比例，而不是基于65000美元年收入的绝对金额。把支出覆盖率乘以你目前的总收入，你就知道你应该存多少钱了。

按年龄分储蓄:20多岁

你正处于人生的积累阶段。你在找一份薪水合理的好工作。不是每个人都能马上找到理想的工作。事实上，在找到更有意义的工作之前，你们中的大多数人可能会换几次工作。

也许你因为学生贷款或一辆豪车而负债。无论如何，永远不要忘记在工作和偿还债务时至少存下税后收入的10-25%。如果你有能力存下税后10-25%的钱，在401K和个人退休账户的缴款达到公司匹配后，就更好了。

按年龄分储蓄:30多岁

你仍处于积累阶段，但希望你已经找到了自己想要的谋生之道。也许研究生让你离开工作岗位1-2年，或者你结婚了，想呆在家里。无论情况如何，到你31岁的时候，你需要有至少一年的生活开支。

如果你把税后收入的25%存了四年，你就可以享受一年的保险。如果你每年将税后收入的50%存起来，持续5年，你就达到了5年的覆盖范围，以此类推。

按年龄分储蓄:40多岁

你开始厌倦做同样的事情了。你的灵魂渴望信仰的飞跃。但是等等，你的家人都指望着你养家糊口呢!你打算做什么？

在你40多岁的时候，你已经积累了3-10倍的生活开支，这意味着你接近财务自由。希望你已经建立了一些被动收入流还有很长的路要走，你每年花费的3-10倍的资本积累也会带来一些收入。

按年龄划分储蓄:50多岁

你已经积累了7-13倍的年度生活费用，你可以看到传统的退休隧道的尽头的光!在经历了购买保时捷911或100双马诺洛鞋的中年危机后，你又回到了比以前存钱更多的轨道上!你完全符合自己的消费习惯，因此，你再提高10%的储蓄率来加速你的最后一圈。

储蓄的年龄:你的60年代

恭喜!你已经积累了20倍的年生活费用，再也不用工作了!也许你的膝盖也不工作，但那是另一回事!你的蛋蛋已经足够大了，它可以为你提供几百甚至几千美元的利息或股息收入。

现在，70岁(从67岁)才开始享受全额社会保障福利，但这没关系，因为你从来没想过退休时还能享受到。你的生活也没有债务，因为你不再有抵押贷款。

社会保险是每月额外1500美元的奖金。你计划活到100岁，每个月要花几千元用于医疗保健。

关于更激进的目标资产净值在你想退休的时候，努力让自己的积蓄达到年总收入的20倍。通过使用收入的倍数，你的净资产目标会随着你赚的钱的增加而不断增加。你不可能通过削减开支来“欺骗”自己的财务自由。

储蓄的年龄:70多岁及以上

当然，自从你开始工作以来，你每年都会花掉你年收入的65-80%。但现在是时候花90-100%的收入来享受生活了!他们表示，男性的平均预期寿命约为79岁，女性为82岁。为了安全起见，我们把活到100岁用你的坚果，除以30。

例如，假设你平均每年靠5万美元生活，积累了20倍，等于100万美元。用1,000,000美元除以30 = 33,300美元。你每年还能从社会保障中获得1.8万美元，而这100万美元每年至少会产生1万美元的1%利息。如果你对提前退休感兴趣，这里有一个更积极的储蓄策略给你。

重要提示:显然，没有人知道会发生什么事来增加或减少他们的财务状况。也许你会幸运地得到一份很棒的新工作，或者投资下一台苹果电脑。或者你可能在40岁被解雇，两年都找不到工作。我上面的图表只是作为一个储蓄指南。与此同时，努力建立替代性收入来源。

在你70多岁的时候，你也应该考虑一下退休的哲学你想要遵循的:YOLO或Legacy。就我个人而言，我遵循遗产退休哲学，以便在我去世后创建一个永久的捐赠机器。

存钱，存更多!

实现财务独立和按年龄计算储蓄的唯一方法是量入为出。全国货币市场账户的平均收益率只有可怜的0.1%。事实上，我有90%的存款存在高收益的在线储蓄账户中。它们阻止了我花钱的欲望。

以下是大流行期间的储蓄率图表。请注意，2020年4月，美国个人储蓄率飙升至33%。此后，随着越来越多的美国人对生活在不确定性中感到更加适应，失业率又回落到趋势水平。我的按年龄划分的储蓄图表是基于持续超过美国人的平均储蓄率。

你存的越多，你能投资的就越多，产生的被动收入也就越多。

我如何再投资我的储蓄

至于你愿意冒险的钱，积极地把剩下的税后储蓄投资到房地产、股票市场、债券、私募股权和任何与你的风险承受能力相匹配的东西上。

就我个人而言，我已经在房地产众筹中投资了81万美元，因为我喜欢拥有能够产生较亚博app下载官网下载少波动的收入的实际资产。我投资了美国心脏地带利用强劲的人口趋势。估值更低，租金收益更高。被动地赚取收入是很好的，而不是不得不管理租户和处理维护问题。

我最喜欢的房地产众筹平台亚博app下载官网下载是Fundrise。他们始于2012年，是私人eREIT资产类别的先驱。对大多数投资者来说，投资多元化的房地产基金是正确的选择。

你可以免费注册Fundrise去探索。Fundrise专注于阳光地带(Sunbelt)的独栋房屋租赁。Fundrise拥有超过30万名投资者和32亿美元的资产管理，是我最喜欢的房地产投资平台。

如果你是一个合格的投资者，请查看CrowdStreet．CrowdStreet主要在18小时车程的城市提供个人房地产机会。18小时城市是二线城市，估值较低，增长潜力较高。如果你有更多资金，你可以通过CrowdStreet建立自己的房地产投资组合。

在高通胀的情况下，拥有房地产是一个精明的举动。通货膨胀降低了债务成本，提高了实际资产的价值。通货膨胀也会降低你现金储蓄的价值。因此，你应该按年龄进行战略性的储蓄投资，至少要跟上通货膨胀的速度。

勤奋追踪你的净资产

重要的是要跟踪你的投资，以确保你对自己的头寸感到满意。我强烈推荐报名参加个人资本，一个免费的在线财富管理工具。它能让你轻松地监控你的财务状况。用这个免费的工具更容易达到我的储蓄年龄目标。

在使用个人资本之前，我必须登录8个不同的系统，追踪28个不同的账户来管理我的财务。现在，我只要登录到一个地方就能看到我的股票账户运行得如何。我也可以跟踪我的净资产是如何增长的。

他们最好的功能之一是他们的401K费用分析器。它现在为我节省了1700多美元的投资组合费用，而我自己都不知道自己在支付这些费用。还有一种奇妙投资健康检查筛选投资组合风险的功能。

最后，利用不可思议的退休计划计算器。它使用你的关联账户运行蒙特卡洛模拟来计算你的财务未来。你可以输入各种收入和支出变量来查看结果。

一定要检查一下你的财务状况，因为它是免费的。

按年龄划分的储蓄图表将在2022年及以后完全更新。在这篇文章之后，希望你不再好奇我这个年龄应该有多少积蓄。如果你每个月存的钱没有影响到你，那你存的还不够!

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