储蓄是良好个人理财的基础。这篇文章将讨论随着年龄增长应该积累多少储蓄,这样你就可以做到实现经济独立和舒适的退休。每个年龄段都要有储蓄目标,这很重要。说到积累财富,你不想只是即兴发挥!
我不想听到为什么如果你想要自由就不能存钱的借口。请到别的地方去。在2020年3月疫情最严重的时候,美国个人储蓄率从6%飙升至32%以上。因此,如果我们愿意,我们都可以存更多的钱.如果你真的想过自己的生活,仔细研究我推荐的按年龄划分的储蓄表。
你赚的越多,你的储蓄率就会越高。要做到这一点,你必须以低于收入增长的速度消费。我试着在这里使用现实的数字,这样人们就不会过度抱怨和抱怨。当我的收入超过6万美元时,我开始把税后收入的50%存起来,所以请把你的借口留给政府吧。
储蓄金额很重要,但是更重要的是你的费用覆盖率因为每个人都有不同的生活方式。换句话说,如果你的收入为零,你的储蓄能支付多少年(或几个月)的开支?
鉴于没有人能永远工作,我们必须提高我们的支出覆盖率,因为我们将越来越没有能力挣钱。在这一点上,是时候开始提取我们的储蓄了。下面让我们按年龄来回顾一下我的储蓄。
按年龄划分的建议储蓄表:税前和税后储蓄指南
下面是我按年龄划分的储蓄表。它显示了你应该在你的税前退休账户(401k,个人退休账户,罗斯个人退休账户,403b等)和你的税后投资账户中存多少钱。
你赚的越多,你的储蓄率就会越高。不仅仅是你最大限度地利用你的税收优惠的退休账户阿姨们,你们也该准备好应纳税的投资组合.
我建议每个人都从10%开始,然后每月增加1%,直到感到痛苦为止.如果你戴过牙套,你就会明白。保持储蓄率不变,直到它不再伤人,然后开始每月提高1%的利率。如果你的收入超过20万美元,当然要尽可能多存一些。理论上,用这种方法,你可以在短短两年内实现35%以上的储蓄率!
请注意,我正在把401K和IRA供款作为税后储蓄的优先事项。原因是:1)我们有一种掠夺税后储蓄的倾向,2)免税增长,3)在诉讼或破产时无法触及的资产,4)公司匹配。
显然,你需要一些税后储蓄来应对真正的紧急情况。理想情况下,我对每个人的目标是在他们的税前储蓄计划中贡献尽可能多的钱,然后在税后再存10-35%。
2020年的401k缴费上限为19,500美元。如果历史有任何指导意义的话,最高税前捐款可能每两年左右增加500美元。
按年龄划分的建议费用覆盖率
下图是一个费用覆盖率图表,它跟踪了人们从大学毕业到62-67岁的典型退休年龄的正常轨迹。我假设20-35%的税后储蓄率持续40年以上,由于通货膨胀,本金每年增长2%。
另一个假设是,考虑到联邦存款保险公司为单身人士提供25万美元的保险,为夫妻提供50万美元的保险,储户永远不会损失钱。一旦你超出了这些金额,开立另一个储蓄账户以获得25万至50万美元的FDIC担保是合乎逻辑的。
费用覆盖率=储蓄/年度费用
注意:关注比例,而不是基于65000美元年收入的绝对金额。把支出覆盖率乘以你目前的总收入,你就知道你应该存多少钱了。
按年龄分储蓄:20多岁
你正处于人生的积累阶段。你在找一份薪水合理的好工作。不是每个人都能马上找到理想的工作。事实上,在找到更有意义的工作之前,你们中的大多数人可能会换几次工作。
也许你因为学生贷款或一辆豪车而负债。无论如何,永远不要忘记在工作和偿还债务时至少存下税后收入的10-25%。如果你有能力存下税后10-25%的钱,在401K和个人退休账户的缴款达到公司匹配后,就更好了。
按年龄分储蓄:30多岁
你仍处于积累阶段,但希望你已经找到了自己想要的谋生之道。也许研究生让你离开工作岗位1-2年,或者你结婚了,想呆在家里。无论情况如何,到你31岁的时候,你需要有至少一年的生活开支。
如果你把税后收入的25%存了四年,你就可以享受一年的保险。如果你每年将税后收入的50%存起来,持续5年,你就达到了5年的覆盖范围,以此类推。
按年龄分储蓄:40多岁
你开始厌倦做同样的事情了。你的灵魂渴望信仰的飞跃。但是等等,你的家人都指望着你养家糊口呢!你打算做什么?
在你40多岁的时候,你已经积累了3-10倍的生活开支,这意味着你接近财务自由。希望你已经建立了一些被动收入流还有很长的路要走,你每年花费的3-10倍的资本积累也会带来一些收入。
按年龄划分储蓄:50多岁
你已经积累了7-13倍的年度生活费用,你可以看到传统的退休隧道的尽头的光!在经历了购买保时捷911或100双马诺洛鞋的中年危机后,你又回到了比以前存钱更多的轨道上!你完全符合自己的消费习惯,因此,你再提高10%的储蓄率来加速你的最后一圈。
储蓄的年龄:你的60年代
恭喜!你已经积累了20倍的年生活费用,再也不用工作了!也许你的膝盖也不工作,但那是另一回事!你的蛋蛋已经足够大了,它可以为你提供几百甚至几千美元的利息或股息收入。
现在,70岁(从67岁)才开始享受全额社会保障福利,但这没关系,因为你从来没想过退休时还能享受到。你的生活也没有债务,因为你不再有抵押贷款。
社会保险是每月额外1500美元的奖金。你计划活到100岁,每个月要花几千元用于医疗保健。
关于更激进的目标资产净值在你想退休的时候,努力让自己的积蓄达到年总收入的20倍。通过使用收入的倍数,你的净资产目标会随着你赚的钱的增加而不断增加。你不可能通过削减开支来“欺骗”自己的财务自由。
储蓄的年龄:70多岁及以上
当然,自从你开始工作以来,你每年都会花掉你年收入的65-80%。但现在是时候花90-100%的收入来享受生活了!他们表示,男性的平均预期寿命约为79岁,女性为82岁。为了安全起见,我们把活到100岁用你的坚果,除以30。
例如,假设你平均每年靠5万美元生活,积累了20倍,等于100万美元。用1,000,000美元除以30 = 33,300美元。你每年还能从社会保障中获得1.8万美元,而这100万美元每年至少会产生1万美元的1%利息。如果你对提前退休感兴趣,这里有一个更积极的储蓄策略给你。
重要提示:显然,没有人知道会发生什么事来增加或减少他们的财务状况。也许你会幸运地得到一份很棒的新工作,或者投资下一台苹果电脑。或者你可能在40岁被解雇,两年都找不到工作。我上面的图表只是作为一个储蓄指南。与此同时,努力建立替代性收入来源。
在你70多岁的时候,你也应该考虑一下退休的哲学你想要遵循的:YOLO或Legacy。就我个人而言,我遵循遗产退休哲学,以便在我去世后创建一个永久的捐赠机器。
存钱,存更多!
实现财务独立和按年龄计算储蓄的唯一方法是量入为出。全国货币市场账户的平均收益率只有可怜的0.1%。事实上,我有90%的存款存在高收益的在线储蓄账户中。它们阻止了我花钱的欲望。
以下是大流行期间的储蓄率图表。请注意,2020年4月,美国个人储蓄率飙升至33%。此后,随着越来越多的美国人对生活在不确定性中感到更加适应,失业率又回落到趋势水平。我的按年龄划分的储蓄图表是基于持续超过美国人的平均储蓄率。
你存的越多,你能投资的就越多,产生的被动收入也就越多。
我如何再投资我的储蓄
至于你愿意冒险的钱,积极地把剩下的税后储蓄投资到房地产、股票市场、债券、私募股权和任何与你的风险承受能力相匹配的东西上。
就我个人而言,我已经在房地产众筹中投资了81万美元,因为我喜欢拥有能够产生较亚博app下载官网下载少波动的收入的实际资产。我投资了美国心脏地带利用强劲的人口趋势。估值更低,租金收益更高。被动地赚取收入是很好的,而不是不得不管理租户和处理维护问题。
我最喜欢的房地产众筹平台亚博app下载官网下载是Fundrise。他们始于2012年,是私人eREIT资产类别的先驱。对大多数投资者来说,投资多元化的房地产基金是正确的选择。
你可以免费注册Fundrise去探索。Fundrise专注于阳光地带(Sunbelt)的独栋房屋租赁。Fundrise拥有超过30万名投资者和32亿美元的资产管理,是我最喜欢的房地产投资平台。
如果你是一个合格的投资者,请查看CrowdStreet.CrowdStreet主要在18小时车程的城市提供个人房地产机会。18小时城市是二线城市,估值较低,增长潜力较高。如果你有更多资金,你可以通过CrowdStreet建立自己的房地产投资组合。
在高通胀的情况下,拥有房地产是一个精明的举动。通货膨胀降低了债务成本,提高了实际资产的价值。通货膨胀也会降低你现金储蓄的价值。因此,你应该按年龄进行战略性的储蓄投资,至少要跟上通货膨胀的速度。
勤奋追踪你的净资产
重要的是要跟踪你的投资,以确保你对自己的头寸感到满意。我强烈推荐报名参加个人资本,一个免费的在线财富管理工具。它能让你轻松地监控你的财务状况。用这个免费的工具更容易达到我的储蓄年龄目标。
在使用个人资本之前,我必须登录8个不同的系统,追踪28个不同的账户来管理我的财务。现在,我只要登录到一个地方就能看到我的股票账户运行得如何。我也可以跟踪我的净资产是如何增长的。
他们最好的功能之一是他们的401K费用分析器。它现在为我节省了1700多美元的投资组合费用,而我自己都不知道自己在支付这些费用。还有一种奇妙投资健康检查筛选投资组合风险的功能。
最后,利用不可思议的退休计划计算器。它使用你的关联账户运行蒙特卡洛模拟来计算你的财务未来。你可以输入各种收入和支出变量来查看结果。
一定要检查一下你的财务状况,因为它是免费的。
按年龄划分的储蓄图表将在2022年及以后完全更新。在这篇文章之后,希望你不再好奇我这个年龄应该有多少积蓄。如果你每个月存的钱没有影响到你,那你存的还不够!
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我只是想谢谢你的智慧。
当我完成我的博士学位时,我最想做的一件事就是拥有一辆超级跑车。我希望这么多年的辛苦工作和低工资值得。
我找到了一份薪水不错的工作,做着我喜欢的事情,我努力工作,经常加班,基本上两年来周末都住在办公室,为了实现这个目标,我一直在存钱。然而,当我去订车的时候,总是出问题。第一次是在一家经销商,销售助理在交易中途离开去了另一家经销商,因此没有回复电子邮件或电话。我的车意外地卖给了另一个买主。第二次,在另一家经销店,销售助理无法为我争取到建造订单分配,因为该车型已停产。在我存钱的几天后,一款新机型就发布了;结果,我被排在了等待名单上,后来我的押金被退还了,因为我需要等待大约一年的时间才能获得一个构建插槽。
每次我都气得要命,但我不知道我也非常幸运。它让我免于做出糟糕透顶的决定。
后来我偶然发现了你的博客。一开始,我以为这些建议是关于汽车的,十分之一规则是不切合实际的。后来,一次偶然的机会,我和一位资产经理共进晚餐,意识到这简直太棒了。
我把所有的加班费都变成了刚够在一个非常理想的地区买一套房子的首付款。我经常加班,这样我就可以在短时间内对房子进行实质性的改善,比如增加太阳能电池板和整个房子的电池备份系统。然后我卖掉了那栋房子,买了房产建了自己的房子。在下一栋房子里,我大幅缩减了规模,但多亏了我聘请的建筑师,我才得以在更少的空间里获得更多的用途。整体的构建质量也非常优越。最重要的是,我能在不到三年的时间里还清抵押贷款。所有这些加班都使我获得了接连不断的升职,提高了我的工资,使我每年都能支付大笔本金。
即使生活很好,我还是开着我读大学时买的那辆车。学校。我让它看起来很新,并好好照顾它。我可能还能再坐六七年牢。
没有抵押贷款和汽车贷款,我现在几乎把税后工资的90%存起来,每年投资其中的80%。我只是把所有钱都投入到etf和国债的组合中,让它增长。我可能还能存更多钱,但总有一天生活会变得过于简朴;有时候,你需要放松一下。
与我的研究生同事相比,我的工资并不高。学校。我选择了做自己喜欢的事,做自己的老板,而不是为了高工资而刷任务。然而,我可以说,即使有良好的教育,强烈的职业道德和谨慎的消费心态,你可以很容易地储蓄和投资,在大约15到20年的耐心之后,每年得到一辆新的超级跑车基本上是每年投资回报的一小部分。
如果那时我还想要一辆豪车,那么至少我能真正负担得起。
你好,
我现在26岁,在我的401k中,包括公司匹配和罗斯个人退休账户每年节省16.5%的税前存款。剩下的税后钱,我把它放在多个基金里,用于应急、汽车保养和投资房地产。我的问题是,我是否应该减少我的401k供款到最低限度,以便我可以最大限度地为投资房产储蓄和/或把税后的钱存入一个应税账户?
我不打算通过房地产迅速致富,但我希望尽快发展多种现金流。