多年来，许多人都在询问他们是应该投资401k计划，还是存钱支付首付款。毕竟，房子通常是人们一生中最昂贵的资产。
如何支付首付款是任何人都能克服的最大财务障碍之一。此外，如果他们知道自己打算在一个地区住上一段时间，比如五年或更长时间，没有人愿意继续住在出租公寓里。
由于首付难，越来越多的人开始使用微信爸爸妈妈的银行为基金。然而，并不是每个人都有富有或慷慨的父母。
我将与你分享我的框架，如何弄清楚是投资还是储蓄的首付款。我们还将讨论在税前投资账户(如401k)中投资多少的决策过程。
401k计划在59.5岁之前有提前取款的罚款。我们还会讨论是否投资税后数字财富顾问，比如改善在那里，你可以很容易地获得液体，而不需要任何罚款来购买你的房子。
投资401k计划还是为首付存钱?
要意识到的关键是投资股票市场并为首付款存钱并不是相互排斥的．你可以通过投资股票市场来存一笔首付款。
当你接近你想买的时间时，你可以降低你的风险。事实上，这里有一个很好的帖子讨论你应该如何投资你的首付款如果你打算在不同的时间段内买房。
让我们先来考虑一下如何分配你的储蓄。
第一步:回答原因
每个人都需要回答的第一件事是他们为什么要赚钱和投资。希望原因能超越基本的生存需要。
自从1999年参加全职工作以来，我赚钱的第一目标就是填补空缺财务自由银行和尽可能多的财富。大学毕业后的头10年，我的工作很艰难，我想一旦有了足够的钱，就去创业。
第二步:决定哪个更好
对你来说，决定拥有一个由股票和债券组成的流动性投资组合是否比拥有自己的房子更有价值。当你在两者之间做出选择时，你也应该尽最大努力尽快找到你的激情所在。
从22 - 26岁开始，我比较喜欢建立我的投资组合因为我知道我在曼哈顿待不了五年。我必须尽快离开。重要的是，我的财富与地理位置无关。在东海岸度过了10个寒冷的冬天之后，我还在弗吉尼亚州上了高中和大学，我不得不去西部!
对于许多刚毕业的大学生来说，你的第一份工作不太可能是你的最后一份工作。很少有人如此幸运，或者如此不冒险，能永远呆在一个地方。因此，我建议你先把尽可能多的钱存到你的401k账户和税后经纪账户上。
一步3:调动你的资本
当我的投资组合增加到25万美元左右时，我开始感到内心的空虚。我逃离曼哈顿去旧金山找了份新工作，但就在三个月后911发生了。在金融行业工作不再有意义。
看到投资账户增长也没有激励作用，因为投资组合提供的效用很小。由于互联网泡沫破裂和恐怖袭击后的动荡，我想把纸币变成真正的资产．
因为我的投资组合缺乏实用性，而且25岁的我不想再和我的女朋友住在一套狭窄的一居室公寓里，隔壁是一个酗酒的邻居，他会整晚大声弹奏贝斯，所以我决定首付12万美元，在太平洋高地(Pacific Heights)买一套价值58万美元的2/2套房，可以俯瞰公园。
当我拿到钥匙(以及第一笔抵押贷款)时，我工作的动力飙升。最后，我从我挣的钱和存的钱中获得了一些效用:一个更好的居住地方!拥有更好的生活方式是我拥有更多钱的主要目标。
我非常喜欢住在自己的地方，所以两年后，我买了一个新家。在购买房地产的间歇期，我继续投资我所有的积蓄建议股票和债券分拆．
为401(k)计划存钱还是为首付存钱?
决定是加入401k计划，还是通过税后数字财富顾问或在线经纪创建首付基金，都取决于你的收入、时机和流动性需求。一般来说，尽可能保持流动性总是最好的。然而，你不会不想不利用免费的钱。
如果你能负担得起透支
对于那些人均年收入超过5万美元的人，我强烈建议你们所有人都尽量使用你的401k，不管是否有公司匹配，然后试着把税后收入的另外20%存起来/投资。显然，你能存的越多越好。
对于那些收入在6万美元以上的人，不应该有借口不使用你的401K。2020年的最高限额是1.95万美元。这一限额可能会继续每两年上升500美元。
你不仅允许你的投资在你的401k中增加延期缴税，你还会在数年后醒来时发现，你的投资组合比你想象的要大，因为人们在谈到钱时通常是非常不自律的。
这是老现象“我的现金去哪里了”后，一天从ATM机取钱。通过自动存入你的401k工资支票，你的基本情况可能是至少18万美元的401k投资组合在10年。你要学会靠自己的收入生活。下面是…的图表你可以在你的401k有什么如果你勤俭节约。
如果你负担不起透支你401 k
对于那些人均年收入低于6万美元的人，我强烈建议至少参加雇主的401k计划。例如，如果你一年挣4万美元，而雇主匹配你基本工资的3%，那么每年至少缴纳1200美元，这样每年你的401k计划至少增加2400美元。
你总是想利用有把握的事。如果你认为拥有一个投资组合比买房更重要，那么你可以贡献比雇主匹配更多的钱。
对于那些更看重买房而不是建立投资组合的人，或者认为自己在几年后更看重买房而不是投资组合的人，那么在缴纳401k养老金后的所有可支配收入都应该存入一个基于股票和债券配置框架的税后投资账户。
将风险转化为低风险投资
你离买房越远，就越应该坚持资产配置框架。一旦你在一年内购买，我会把你的首付换成股票和固定收益对半分成最多．
请注意，像IEF和TLT这样的债券etf在股市低迷时期表现良好。离真正买房越近，你就越应该考虑把首付全部换成现金。考虑到你每个月都会继续存钱和投资，理论上你应该一直增加你的储蓄。
何时降低首付投资的风险是个人的选择，取决于你的风险承受能力、投资能力和收入流。
我使用的一个很好的经验法则是10%规则．如果你每年的税后储蓄可以很容易地弥补首付投资组合10%的下降，那么你可能可以继续根据你的首选资产配置进行配置。
运行最差的情况
如果你最终需要动用你的401k账户来支付首付款，那么你可以以比抵押贷款更高的利率借到最多5万美元或401k账户价值的一半(以较低者为准)。要知道，如果你离开公司，你必须在5年内或60-90天内还清贷款。在最坏的情况下，如果你的年龄在59.5岁以下，你可以完全清算你的401k账户，并缴纳税款和10%的罚款。
我认为只有任性的傻瓜从他们的401ks贷款．要自律，少想一些，或者在你能轻松支付20%的首付款后再买房。记住，首付款只是一项支出。别忘了房产税，维护费用，还有你的抵押贷款。
投资401k或为首付款攒钱
- 建立尽可能大的储蓄/投资组合通过你的401k和税后投资账户通过自动投资贡献。在职业生涯的早期，你不会想被房子这样的非流动性资产所束缚，因为在你20多岁的时候，你很有可能在新的地方找到一份新工作。
- 只有在你找到一个可以让你住上至少五年的房子之后，你才应该积极地将储蓄用于税后投资，以支付首付款。理想的情况是，如果你可以最大化你的401k，同时尽可能多地节省税后和401k贡献。
- 如果手头紧，至少要缴纳公司的401k养老金。永远不要拒绝免费的钱。
- 一旦你在一年内攒够了买房的钱，就把资产配置转换为股票配置，最多占50%。在一年内，你应该把你的全部首付款投资基金转化为可预测的现金，同时继续每月存新钱。
- 不要用你全部的流动资产来支付首付款。你需要有一个缓冲，以防买房后出现严重的问题，如失业、投资损失、医疗紧急情况等。拿出20%的首付款，至少有5%的现金缓冲。例如，50万美元的房子首付10万美元，现金缓冲至少2.5万美元。
- 战略在你如何投资你的首付款一旦你建立了足够大的一些。毕竟，你不想在找到理想的房子之前就失去首付。
探索新的房地产机会
在你储蓄和投资的过程中，总是要注意你的“为什么”。了解你的“为什么”会让你更容易推迟满足，更容易在投资或买房之间做出选择。不要把储蓄和投资的过程看作是一种牺牲，而要把储蓄和投资看作是一种游戏。
记住，投资你的401(k)计划和房地产并不相互排斥。今天，你可以通过它来投资房地产亚博app下载官网下载房地产众筹平台比如Fundrise和CrowdStreet。两个平台都可以免费注册和探索。
相反，如果你拿出首付款，拿出一大笔抵押贷款，把所有钱都花在房子上，你可以用更外科手术的方式投资房地产。
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CrowdStreet有专门的商业地产项目，集中在18小时，快速发展的城市。这是投资可能成为下一个旧金山的城市的聪明方式。
两个平台都可以免费注册和探索。我个人在全国17个商业地产项目上投资了81万美元，因为我想获得100%的被动收入，不想作为两个孩子的父亲管理出租物业，我相信人口趋势是向低成本、人口密度较低的地区发展。
掌握自己的财务状况
当你在401(k)计划中进行投资，并试图为买房的首付款存钱时，保持财务状况是至关重要的。
我建议你这样做签署了个人资本．他们是一个免费的在线平台，聚合你所有的财务账户在一个地方，所以你可以看到你可以优化你的钱。
一个很好的功能是他们的401k费用分析器，通过它的软件运行你的投资组合，只需点击一个按钮，就可以看到你支付了多少。我发现我每年要支付1700美元的投资费用，我根本不知道我在大出血!
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2022年及以后更新。
山姆，从精算和预测的角度来看，我想看一篇文章，比较房屋所有权和为退休储蓄的成本。两者之间的比较将真正暴露出购买和维护一套房子与将钱投入市场并计算回报(包括租金)的实际成本。我知道这不是一门精确的科学，某些市场是异常的(比如旧金山和纽约)。谢谢。
谢谢你，山姆，写了这么好的文章。我真的需要所有能得到的帮助。我今年51岁，我丈夫55岁。由于6年前我丈夫和他的一群同事被种族歧视解雇，我们基本上要重新开始。被解雇的员工没有得到遣散费，也没有从已经挣到的工资中拿出大约2000美元支付给我丈夫。去年我们开始看到隧道尽头的光。我现在终于找到了一份薪水合理的工作。我们没有13岁的女儿上大学的钱。我父母一直在为她设立大学基金。几年来，丈夫查尔斯一直在他的401K账户中存入6%。 I will be able to sign up for 401K this July. However, we are not getting any younger and have been renting since we lost our house and vehicles in 2011. If we get a 30 year loan, we may not even be alive to pay it off. At the same time, we need to grow our 401K. What would you do this late in the game if you were us?
亚博app下载金融的武士,帮帮忙!
我的公司457(b)有糟糕的投资选择。在基金费用(目标日期基金费用约为0.80%)的基础上，还有1.05%的管理费。没有低于1.00%的国际基金。最便宜的小盘股基金超过1.00%。平均总费用要么正好低于2%，要么正好在2%。
既然我使用的机器人顾问作为我的应税账户，包含了一个税收损失收获的选项，我是否应该只贡献最低的金额来匹配，然后最大化地使用个人退休账户(我有资格扣除)，然后在应税账户中使用税收损失收获?
从历史上看，我知道工作场所退休的税收优势地位(401k, 457b等)有助于增长，因为他们的税收递延性质，但一方面是税收损失收获，另一方面是高昂的费用，这确实带来了一个新的情况。尽可能多地缴纳应税税款，让税收损失收益帮助减少资本利得负债。
1.457(b)直到比赛结束
2.全爱尔兰共和军的贡献
3.通过税收损失收益进行经纪
你觉得这个计划怎么样?提前谢谢。
Sam -我想听听你的想法，用401k来避免PMI是否有意义?
好的文章!谢谢!
当你说每人5万的时候，你的意思是说如果我有一个5口之家，我要等到每年赚25万的时候才能达到最大值吗?
还是按个人工资计算。我们俩都有六位数的收入。
我注意到在你的文章中，一个有20万预算的家庭可能不会觉得富有，那个例子只有一台挣钱机401，虽然有两个挣钱的人。
在你的预算范围内玩Facebook游戏吗?希望在那里看到你的财务信息!
我以13万美元的价格买了第一套房子，两年后以18万美元的价格卖出。但这种情况很少见，如果我能以更低的价格租房，然后把剩下的钱用来投资的话，情况会更好，因为这样我就能养成更好的习惯，而且我在结婚、蜜月等方面花了5万美元。太有趣了!我认为投资房地产是有道理的，如果你能得到它，不花一分钱，但我认为股票是长期的方式…
嗨,山姆,
有点离题，但如果你写过这方面的文章，你有没有比较过401k计划和罗斯401k计划?今年把我的401k用到最大值，但想想如果我开始把我的罗斯401k，我实际上可以投资更多，因为在罗斯401k投资18000美元相当于超过22000美元的税前美元，这取决于所得税等级。
嗨,丹,
我一般反对预先缴税，特别是如果你的联邦所得税等级在28%以上的话。退休后要比工作时赚更多的钱是很难的。政府很聪明，每个人都对自己的盈利能力充满希望。
查看:罗斯个人退休账户的缺点:并不完全是看起来的那样！
我完全同意，萨姆!我认为最好的决定是先把你的免税账户最大化，然后开始投资组合。一旦这些钱用完，我认为是时候投资房地产了，因为这是第二好的避税方式。
我不知道在美国是不是这样，但在加拿大，我们可以从RRSP中退出来购买我们的第一套房子，所以首先在加拿大捐款会更有意义。
至于延迟满足，我仍然和父母住在一起，而不是急于租一个会耗尽我的净资产的地方。我相信我可以再等几年，攒够一笔不错的首付款，买一套非常不错的房子。
你好，杰夫-你可以从你的401k贷款在美国买第一套房子，然后偿还自己，但我不建议这样做。
在澳大利亚，我们很幸运，我们的养老金账户税前贡献最多为3万美元(50岁以上为3.5万美元)。这使得它很难达到最大值，但也意味着它可以增长得更快。当然你还能省下税款。
“我强烈建议你们所有人都尽量使用你的401k，不管是否有公司匹配，然后试着把税后收入的额外20%存起来/投资”
我的401k退休金快用完了。用税后的钱，我投资于罗斯个人退休账户(4800美元)和529账户(4200美元)。我应该考虑罗斯IRA和529在你推荐的20%里吗?在投资了这两家公司后，我没能存下多少钱(税后大约10%):(
你的罗斯个人退休账户和529账户当然也算额外储蓄，20%或其他。恭喜你现在开始考虑大学费用了。不过，这两个账户都(或者应该)与任何购房首付储蓄无关。
好文章,谢谢!我的一个朋友最近也问了同样的问题，因为她认识的人在过去几年的房地产热潮中赚得盆满盆满。
我敢肯定，从长远来看，你过去几年的房地产投资也比投在401k计划里的钱要好，然而，时机似乎并不总是如此(也就是说，很难预测房地产收益何时会超过401k计划的税收优惠)……
我正处在一个十字路口，我需要就我的财务未来/退休做出决定。说实话，我对这一切都很有压力。长话短说，我在25岁左右回到学校攻读IT学位。大学毕业后的几年里，我一直在朝着六位数收入的目标努力(还没到那一步，我现在只赚了6万)。即使只干了几年，我还是觉得自己对这个领域很厌倦。我不太喜欢它，但它能支付账单。我经常考虑自己创业，这样就可以摆脱这种状态，做一些我更喜欢的事情，但要有家庭，要承担妻子和孩子的责任，这并不容易。
我现在32岁。我没有退休计划，顺便说一句，这让我感觉很糟糕。我在目前的公司开始了401k计划，并计划存入他们能匹配的最高额度。我的妻子已经工作10年了，她最近递交了辞呈，打算在家照顾孩子，直到他们上学。由于我们将失去一笔收入，我们现在将暂缓购买我们的第一套房子。
总之，我最近得到了一份公务员的工作，我需要做一个决定。薪水会和我现在的工资一样，升职和赚更多的可能性不会那么大，但福利会更好，特别是我在工作多年后会得到养老金。如果我留在现在的岗位上，我会学到更多的东西，获得晋升所需的技能，更快地达到我想要的收入水平。
基本上，我的问题是……是做一份“有保障”的工作，多年挣得少，最后拿到养老金更好，但你被迫在一个地方呆上20-30年……还是冒个险，更努力地工作，学习更多知识，在私营部门赚更多钱，但退休时完全依靠你的401k(和其他投资)更好?供你参考——我和我妻子也考虑过搬家，因为我们现在住的地方的生活成本太高了。另一个我不确定是否值得换工作的原因是。
欢迎任何意见和建议。
如今养老金非常罕见。仅这一点就足以让这种转变颇具吸引力。
另一方面，32岁的我在做了几年律师之后就精疲力竭了。但我坚持了下来，让自己完全投入到高水平的练习中。当然，钱也随之而来(我现在快47岁了)，随之而来的是经济能力，让我可以做一些事情，让自己远离倦怠。
在我看来，你可以两全其美。白天是公务员，有稳定的收入和优厚的政府福利。晚上做副业。你可能不想把大量的时间花在它上面(考虑到你有孩子)，但我相信它仍然可以很好地补充你的收入。
好运！我结婚很晚，所以我有一个年轻的家庭和一个呆在家里的妻子。无论你做什么，一定要为他们花时间。他们是你真正的副业。相信我，你明天就会回来的。
“对于那些年收入5万美元以上的人，不应该有借口不使用你的401K。2016年的最高限额是1.8万美元。”
我同意你说的大部分，但这对普通人来说似乎有点离谱。除非你像守财奴一样生活，否则你怎么能负担得起3.2万美元(税前)的生活?
然而，我完全同意“……只有任性的傻瓜才会从他们的401ks贷款。”要自律，少想一些，或者在你能轻松支付20%的首付后再买房。”我每天都看到人们从他们的tsp中拿出钱来买婚礼、戒指、汽车等等。这总是让我难以置信地摇头，因为我知道，正如我习惯说的，人们活在现在，是在糟蹋他们的未来。
在美国，普通人的退休储蓄不足10万美元不到5%的储蓄率．这不是一个普通的网站。这个网站是关于尽早实现财务自由的!
这篇文章里有很多很棒的东西，山姆，但我不认为任何人都应该把用来付首付款的积蓄投入股市，尤其是如果你打算在1-3年内购买股票的话。正如我们在过去两周所看到的，你有一个不小的机会在这短暂的时间内赔钱。就我个人而言，我更愿意把钱存到一张5年定期存单上，收益率为1.6%，而且还可以放心地知道，我的收入不会少于我投入的钱。
如果你买房的时间跨度是5-10年，那就另当别论了。
你离买房越远，就越应该坚持资产配置框架。一旦你在一年内购买，我会把你的首付换成股票和固定收益对半分成最多．离真正买房越近，你就越应该考虑把首付全部换成现金。考虑到你每个月都会继续存钱和投资，理论上你应该一直增加你的储蓄。
何时降低首付投资的风险是个人的选择，取决于你的风险承受能力、投资能力和收入流。我使用的一个很好的经验法则是10%规则．如果你每年的税后储蓄可以很容易地弥补首付投资组合10%的下降，那么你可能可以继续根据你的首选资产配置进行配置。
要知道，在最近的市场低迷中，债券价格表现非常好。看看IEF和MUB为例。我并不是建议你在支付首付款的情况下100%投资股票，尽管如果你的现金流足够高，理论上你可以冒这个风险。
我将在我的帖子中用粗体字更清楚地说明这一点。把钱存到cd里作为你的首付款是你做的吗?如果是的话，你用的是多长时间的cd ?你什么时候买的房子?
关于潜在的税收节省，这是一个很好的观点。另外，我还没有买我的第一套房子，但在过去的2-3年里，我一直在积极地存钱以支付首付款(我在那只基金中的投资接近6位数)。我最近开始把多余的现金投入改善但那是一项长期投资，我不打算用它来付首付款。
我看到的另一个潜在风险是，如果股市和房地产市场一起暴跌。如果你的首付投资组合随着房地产的下跌而下跌，那么你利用低RE价格的能力就比你把钱存进定期存单的能力要小。我知道债券通常在股票下跌时上涨，但在过去几年里，由于美联储的操纵，股票和债券一直相当相关。
也许我只是想让自己感觉好一点，因为我没有在2012/2013年投入RE市场:/事后诸悟是20/20!
澄清一下，如你所说，你把你的房子首付资金放在哪里改善?
检查IEF的性能在过去的5年里，它一直非常稳定，由于美联储的操纵，它并没有相关性。
在2012/2013年及之前，你的钱是怎么花的?
我想您会喜欢我即将发表的关于投资无风险资产(如cd)的文章。
谢谢你的回复，萨姆。抱歉，如果我不清楚上面说的-我现在只有大约10万美元的cd(现金意味着首付)，然后我建立了一个小型的改善基金额外的6000美元，同时也将我的401K缴费额度最大化。即使有10万美元，在华盛顿特区找到一个负担得起的地方也是一个挑战。而且，你是对的，IEF在过去的几年里一直很稳固。我想我只是继续相信利率上升的担忧，即使通货膨胀基本不存在!
在2012/2013年，我对理财的了解要少得多(当时的收入也比现在低)，所以除了一些指数基金外，我把大部分钱都存进了储蓄账户。回顾过去，看看我学到了多少东西，并从那以后继续学习，真是太好了!
我很期待那篇关于无风险资产的文章——我怀疑其中的一部分内容将会处理它们并不总是像表面上那样“无风险”的事实(由于通货膨胀、另类投资增长等原因)。
嗨,好的文章!
目前我的401k退休金已经用完了，我和妻子计划在5-7年内买一套房子。我们的储蓄账户里大约有6万英镑，我们正计划尽可能多地增加。
我读到的所有东西都说不要把首付的钱投入市场，因为时间很短。看来你不同意这一点，所以我很好奇你能不能推荐一个好的基金或者用来支付首付的基金。我对高收益储蓄账户1%的回报率不满意，5年期定期存款的收益率也没有好到哪里去。我考虑的可能是一个债券市场基金或一个州特定市政债券基金(出于明显的税收目的)。有什么建议吗?
你离买房越远，就越应该坚持资产配置框架。一旦你在一年内购买，我会把你的首付款换成股票和固定收益的对半分成。离真正买房越近，你就越应该考虑把首付全部换成现金。考虑到你每个月都会继续存钱和投资，理论上你应该一直增加你的储蓄。
何时降低首付投资的风险是个人的选择，取决于你的风险承受能力、投资能力和收入流。我使用的一个很好的经验法则是10%规则。如果你每年的税后储蓄可以很容易地弥补首付投资组合10%的下降，那么你可能可以继续根据你的首选资产配置进行配置。
要知道，在最近的市场低迷中，债券价格表现非常好。例如，查看IEF和MUB。我并不是建议你在支付首付款的情况下100%投资股票，尽管如果你的现金流足够高，理论上你可以冒这个风险。
所以在过去的两年里，我把我的401k养老金用满了，但几个月前，我决定不再缴纳比公司规定的5%更高的养老金。我知道401k计划是你最喜欢的致富工具之一，但我发现它有太多的负面影响。我不喜欢把我的钱绑在不交罚款税就不能动用的地方，我不喜欢我可以选择的最小投资选择，它会损害我获得良好投资回报率的能力，我个人计划在我退休时，我的纳税等级会比现在高，因为我计划退休时富有。如果有机会的话，我真的很喜欢投资房地产或者自己创业的能力。
我今年25岁，去年赚了10万美元左右，税后储蓄了60% -70%。我喜欢把钱投资到股票市场，但当我准备好了，我可以很容易地用其中的一部分买房子。而不是像这篇文章所呈现的那样是一种或另一种类型的决定。我很感激你的想法。
提出了一些非常好的观点，我同意总结中的第一点，工作肯定会在某个情况下发生变化，所以最好不要在房子里安定下来。我觉得为首付存钱最安全的方法就是保持资产的流动性。我觉得把它投入401k或债券的缺点是，对于债券，我必须等到它到期才能从我的投资中获得收益，当它到达房子的时候，我可能想要出售最好的交易，这对401k也是一样的，如果市场下跌，如果资产的价值下降，我可能会犹豫是否清算我的资产。我宁愿准备好钱去买我喜欢的房子，然后因为我的资产缺乏流动性而错过机会。
涵盖了在避税投资和长期财务目标/住房所有权之间做出选择的关键决策点。
我很高兴你花了些时间来避免无家可归。住在硅谷，房价和房租都贵得离谱，很容易陷入过度买房的境地。我们一家四口住在2br / 1.5 BA的房子里，这样我们就可以为对我们来说最重要的事情省钱——孩子、退休和一般的生活质量。不是微型房子，但比你的许多读者可能习惯的更紧凑。归根结底，就像生活一样，家就是家，无论在哪里，只要里面有对的人。
紧，但还不错!在过去10年里，在硅谷拥有一处房产有利于增加个人的净资产。你可以随时移动，得到更多。拥有多余的现金、现金流和流动性是件好事。从2014年开始，缩减开支和量入为出的生活感觉棒极了。
嗨,山姆,
我最近一直在浏览你的网站，以及其他推荐的个人理财网站，包括JD Roth的“慢慢致富”博客。我今年32岁，最近结婚，想在新泽西州霍博肯/泽西城地区买房。该地区的2BR公寓多数地方售价约50万美元，所以理想情况下，我们希望首付10万美元(7月左右)。我们应该可以用结婚的钱，继续积累现金储蓄，但我想听听你对我目前财务状况的建议。(暗示我们应该——离这个目标还有一点距离)。计划是在这里住5-8年，要么出售待售市场，要么长期作为投资物业，然后搬进房子。
基本工资115k(截至去年5月)
401k贡献10%和8%的公司匹配到$ 10,000
目前余额6万配置在7只投资组合最接近进取增长的基金中。
富达罗斯IRA 2万- 2015年和2016年的最大值(不幸的是，2016年我在1月4日分配给了一些做多国内/国际股票的基金- YIKES考虑到年初)投资组合也最接近激进增长。
个人储蓄发现账户- 15k现金
挂掉从学生贷款开始，我仍然欠着58k的私人贷款@ 3%的可调贷款和11k的美联储固定贷款@ 3.25%(不用担心美联储固定贷款)
现在我已经透支了罗斯个人退休账户(Roth IRA)，我今年的计划是积极偿还利率上升的私人学生贷款(虽然缓慢但肯定)，我每月的最低还款额是451美元，每月额外支付500美元，以更快地偿还本金，否则我会把钱存起来用作首付。
你明白了吗?我是否应该以不同的眼光看待某件作品?你似乎坚持401k的上限，我同意，但我可能需要节省额外的现金，以支付首付款和额外的学生贷款。
如有任何建议，将不胜感激。
谢谢,
马特
你好，马特-即使你提供了很多，我不知道你的净资产，你的伴侣的收入等。
我认为你们的学生贷款利率不会上升太多。3-3.25%是很便宜的，除非真的惹恼了你，否则我不会急着还清。
11.5万美元是一个高工资，能够最大限度地发挥所有税收优惠贡献，同时为DP储蓄/投资。
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干杯
嗨,山姆,
我现在的净资产实际上持平，甚至略为负值。(不包括共享现金账户)
我欠Navient总共7万，欠一个家庭成员3.2万，免息。
学生贷款确实让我烦恼，但我同意在不久的将来利率不会急剧上升。我想在有孩子之前，我想在3-4年内把债务削减一半。
我妻子在退休账户里有7万到4万5,5万现金储蓄。我们的共享账户里还有5万现金。
我们现在租房，每月可以节省大约1500 - 1800美元。我们不能百分之百确定我们想住在哪里，事业能否继续发展，所以我认为，在这一点上，租房和多存1到2年的钱可能比现在付10万的首付款买房更有意义。我觉得我们可能进入了市场的顶部，公寓卖50万，2BR是可怕的签约。
从之前的帖子来看，你似乎喜欢房地产，但有没有想过像上面描述的那样，通过租房来节省现金，并推迟购买公寓?考虑到这里，我想为我们永远的房子攒钱，离市区远一点，价格和附近的公寓一样。
谢谢,
马特
我今年49岁，准备在大约10周后提前退休。你关于先用完401k养老金的建议非常正确。1989年我开始工作时，我的401k贡献%达到了最大值，几年后随着收入的增长，我开始达到每年的最大值。这是我做过的最好的投资。即使我们买了房子，我们也从未减少401k的投入。
恭喜你提前退休!享受你生命中美好的下一阶段吧!
我在这个星球上生活成本最高的地方(旧金山半岛)出生和长大，我整个工作生涯的目标就是在这里买房。单靠一个人的收入是不容易做到的，除非你是一个金融奇才，一个天才的IT专家，或者一个耀眼的企业家(我选了“以上都不是”)。
在为这个目标奋斗了几十年的同时，我的403(b)也一直刷爆了。尽管随着这里疯狂的市场，拥有住房的目标似乎永远无法实现，但我至少感到欣慰的是，看到自己的退休金越来越多。我的首付储蓄也在继续增长，但速度远不及现在。匹配和免税增长是无价的!
好消息是，在达到一定的临界质量时，退休账户将能够在自己的蒸汽下体面地运转。因此，如果/当有一天我终于能够在这里买一间小木屋，并且被迫大幅削减(甚至停止)对403(b)计划的缴款，以供养日益膨胀的抵押贷款胃，我的退休储蓄将在一定程度上保持自我维持。多年来，我一直在供养退休怪兽，所以当我开始为抵押贷款怪兽煽风点火时，它可以坐下来稍微消化一下。
我只是说我同意萨姆的观点。如果这些年我把更多的钱投入到我的首付基金而不是403(b)中，我现在是否可能买到一套房子呢?嗯…有争议的。但我可能会失去大量的匹配和免税增长的好处。现在，至少当我买房时，我不用再为抵押贷款和退休储蓄发愁了。退休储蓄已经积累得很好了，如果需要的话，可以提供最低限度的照顾和喂养。
当然，说了这么多，我想这周我不会去看我的退休账户。可能对我的健康不好....
往好的方面看。至少你不是在美国真正生活成本最高的地方出生和长大的:曼哈顿!曼哈顿比旧金山湾区、旧金山、宾夕法尼亚州等地贵25%以上。很多人都溺水了每年赚25万到50万美元．
如果没有比较，我们很难欣赏我们所拥有的，但我确实相信，如果你这么多年来一直在存钱，你的退休账户一定是一笔可观的巨款。关于流动性，有一些非常好的说法。
别担心，湾区的房地产在未来几年里会下降。2018-2020年可能是最终购买的时候了!
是的，曼哈顿很粗糙。这里的钱再多也不够。它不仅昂贵，你也无法获得像加州这样的地方丰富的生活质量。我来这里太久了，从来没有想在这里定居的冲动，所以从来没有买过房子。就像你说的，萨姆，我首先考虑的是生活方式，我对曼哈顿的生活方式不感兴趣。我想“退休”到像圣地亚哥、湾区甚至加州中央这样的地方，但我不知道在这么做之前我需要存多少钱，这样我就不用再工作了。她还很年轻，快40岁了，还有两个小孩，这是一个很大的问题。
但是，我确实认为纽约有6个月是世界上最伟大的城市!我爱，爱，爱纽约!只要一年挣50万美元以上，就能买得起一套体面的2/2、1200平方英尺、200万美元的公寓，还有钱买吃的、穿的、住的、学费等!
不过，如果你搬家的话，你会真正享受到你的钱花得多。如果你有两个孩子，你的收入能达到现在的70%，我就会这么做。
我同意你在买房之前先存401k的观点。一个人很可能在攒够钱买房子之前就换工作，这是千真万确的。也许你还在同一个城市，但你可能已经搬到一个不同的社区，以便更接近一个新的办公室，因此你对物业位置的偏好会改变，等等。当谈到为退休投资和储蓄时，时间就提供了这样的优势。此外，把一个人的注意力放在退休供款上可以帮助每年节省税收，从而帮助一个人有剩余的钱来存首付。
我喜欢读这篇文章。我确实有个问题要问你关于401k最大化。我和妻子加起来每年大约挣8 -9万。我的收入很不稳定，因为我是代销的。我们都很年轻，而且都在全日制上学。
我的妻子目前向她的401k(罗斯账户)缴纳了10%，而我只向我的简单个人退休账户(税前)缴纳了3%。我想知道您是否还会建议我们最大化我们的供款，或者使用不同的退休工具?我正在透支一个单独的罗斯个人退休账户，因为相比通过工作提供的税前个人退休账户(免税增长、无费用、能够投资指数etf等)，我更喜欢这个账户。目前我们50%的资金在市场上，无论是上面列出的账户，还是单独的经纪账户。
我的问题;你会建议我和妻子最大化我们的员工资助计划，还是建议我们继续匹配，但专注于为我们的罗斯个人退休账户提供资金?相对于税前账户，我更喜欢罗斯账户。
我的想法可能很混乱，但我希望你能帮我。任何想法都将不胜感激。谢谢你！：）
嗨,凯尔,
我最感兴趣的问题是，你们是如何在全日制学习的情况下赚到8万到9万美元的?这是惊人的!我上学的时候一年大概挣2000美元，因为我忙于学习和做其他事情。你们都多大了?可能会是一个很好的帖子，学生贷款创历史新高——有什么大不了的?职位。
如果你存的钱不伤人，我认为你存的还不够。试几个月的上限，看看你和你的预算感觉如何。有了8 -9万的总收入，你们应该能把税收优惠账户的金额最大化，而且还能把钱存到流动投资工具里。
我22岁，我妻子23岁。我一定会看看你的学生贷款的帖子!事实上，我们不需要拿出任何学生贷款，因为我们积极地寻找奖学金、助学金和任何经济援助。我的工作已经到最后一个季度了，我妻子还能再干几年。但我们的计划中肯定有这样一个计划:在不负债的情况下获得学位。机会就在那里，人们只需要寻找和努力学习就能获得奖学金。
我想听听你对省钱的看法。你建议把我们的401k计划用满?有理由这样做而不是为罗斯个人退休账户提供资金吗?还是你建议我们两者都做?这是一种平衡，是把这些钱存入我多年都碰不到的账户，还是用这些钱买一套首付很高的房子。这是我不把更多的资金投入税收优惠账户的最大原因，我希望他们可以用于这样的购买。
你和你老婆太棒了，凯尔!
我有一个愚蠢的问题要问你，一个人如何最大化地缴纳401k养老金?具体来说，如果我贡献过多会怎样?我知道限额是一万八千美元，但我怎样才能达到限额而不超过限额呢?
如果我把我的贡献作为工资的一个百分比来计算，那么我的工资会因为加班而波动，所以达到18000美元的目标是一个不断变化的目标。我想我可以以每份工资为基础，那么每周346.15美元就可以达到18000美元?还是我先做出任何贡献，然后选择在年底的时候再一次贡献一笔，使我的投资额达到18000美元?
不管怎样，在阅读了你几年的帖子后，我终于说服自己，无论我多么努力，或者我如何努力让我的钱增长，年复一年地弥补税收优势几乎是不可能的。
有几种方法可以做到这一点。
1)估算一下你每月的工资，按每年18,000美元的百分比进行贡献。100000美元的总收入。在你的401K缴款计划中输入18%的每月工资自动提款，你就实现了。
2)估计一下你每月的工资，每年贡献一个更大的百分比，等于$18,00。100000美元的总收入。每次输入30%的工资，当你达到18000美元时，你的401k提供商将自动停止支付18000美元。或者，它会问你是否自动停止并在缴纳了18,000美元的税款后捐款。
3)每个月拿出总收入的一定比例，到了11月，计算出你已经拿出了多少，然后把结余的金额加起来。401k的缴费变化需要时间，通常是两个支付周期所以这就是为什么我说11月。
4)每个月贡献一定的百分比，然后从奖金中自动贡献一个等于或大于18,000美元的百分比。
和你的人力资源供应商(比如富达)谈谈，看看你的选择。向HR询问你们公司的匹配和利润分成情况。有什么消息告诉我。
年代
友情提醒一下，如果你的计划计划与之匹配，在使用上面的选项2之前做好功课，这包括在今年早些时候将你的账户预先加载到最大值。你需要调查的是你的公司计划是否允许“真实的上升”。
例如，假设你的公司100%匹配你的前3%的贡献。你每年赚10万美元。一年过半的时候，你的401(k)计划会达到最大值，但你只收到了你工资的一半(5万美元)，因为你的匹配会应用在每一份工资上。
如果你的公司没有“true up”(很多公司都没有)，那么在这个例子中你将只会收到1500美元的匹配资金(5万美元的3%)。
如果你的公司真的“补上”了，他们会全额补偿你错过的几个月的匹配，并且你会在年底获得额外的1500美元作为“错过的匹配”，总共3000美元的匹配美元。
或者，如果你把你的贡献分散到每个支付周期，那么你就不用担心这个问题了。这种特殊情况只适用于按每个工资单作出的匹配供款，而对任何其他雇主供款都不是问题。
我在这个行业工作过，也见过有人被这事弄得焦灼不安，所以我想把经验中的一点智慧传递给别人。=）
你只需要大概的百分比，你需要每一份工资(包括奖金，如果公司会给你一些匹配)达到18000美元。如果你最终加班的时间超过了预期，或者在年中获得了加薪或意外的奖金，你可以减少贡献%来平衡它。一旦你达到上限，你的雇主会自动停止供款。我想我贡献的有点多，所以在11月下旬达到了我的最大值。我的雇主在12月份没有缴任何款，尽管我设置了5%的拨备。
我认为问HR是关键。
大多数公司都希望你把尽可能多的钱投资到你的401k计划中，我的经验是，他们非常愿意提供具体的建议，告诉你该存多少钱。
他们提供投资建议的可能性要小得多(事实上，我不确定是否有人会这么做)，但通常在该存多少钱方面很有帮助。
山姆~
另一个要考虑的事项是，如果计划提前退休(59岁半前)，免除罚款。
根据《国内收入法》第72(t)(2)(A)(iv)条规定的一系列基本相等的定期付款(SOSEPP)。
它允许存取你的401k/IRA的百分比基于预期寿命和最少5年相同的提款率无罚款。
这需要计划和一些计算来确定数额，它是不可撤销的在开始后没有罚款，但通过计划是可以做到的。(详见IRS链接)
https://www.irs.gov/Retirement-Plans/Retirement-Plans-FAQs-regarding-Substantially-Equal-Periodic-Payments
我不是专家，但根据我自己的情况，如果我想在45岁开始对一个100万美元的帐户(用于简单数学的整数)提款。我将开始画25773 .20美元至少5年(根据单一的预期寿命表45岁为38.8年,有一个额外的调整基于3的计算方法用于账户利息等)后的5年它可以调整基于新表适用于50岁,或基于账户的新值在这一点上。我建议在开始做类似的事情之前和一个好的会计谈谈，以及个人情况等，但有选择总是好的。
在做了大量的研究(并与我的顾问讨论)之后，我个人决定不使用这种方法作为我期望的退休计划的一部分，而是建立一个更容易获得的应税账户来为我退休的早期部分提供资金。SOSEPP是一个后备计划，但如果由于某种原因，其他更容易(而且没有惩罚)的选择未能达到预期。
~ T ~
谢谢你提醒我关于规则72(t)提前退休提取钱免罚款!
我写了这里有一篇关于72(t)规则的综合文章．我也不打算颁布这项规定。我只是很高兴知道如果我在59.5分之前不及格，它就在那里。
如果你有一大笔401k存款，想要提前退休(在59岁半之前)，但又不想使用第72条规则，看到这篇文章应该会很有趣。
我的情况大致如下:
1.我将在55岁左右退休。
2.然而，大部分钱都在401k/IRAs中，我要到59岁半才能拿到
3.我不想用72号规则
4.我有什么选择来跨越差距?
我有想法和计划，但如果能听听你的想法也会很有趣。
如果你的税后投资持续4年半，直到你可以从401(k)退休计划中提款呢?我以为你的14处房产也有很多现金流?对不起，我假设得太多了。听起来你的状态很好，能挺过Gap。
对我来说，你是对的。
但如果一个人在指数基金中有200万美元，其中150万美元存在401k / ira计划中呢?
他们应该:
1.延长工作时间?
2.靠50万美元的应税资金过活，做一份缩小规模的副业/生意?
3.调整开支，过入不敷出的生活，直到150万美元可以用?
很多的可能性。
我想真正的答案是要提前很好地理解这可能是一个问题(比如提前20-30年)，并根据房地产投资计划，创建一个副业(比如网站)，等等。你对这方面有所了解，对吧?,)
我不知道一个人怎么能用50万美元生活5年，还剩下150万美元，几年后还要交社保。也许得查查政府援助计划。
我相信他们会找到办法的!
这是我对你们两个的问题。作为一个拿着相当可观的401(k)养老金离开工作岗位的年轻人，我希望至少在59.5岁(现在是30岁)之前10年退休……我应该怎么做?移交给爱尔兰共和军?保持它?我真的很想在一个应税账户里买一些股票，然后接受最初的所得税打击和10%的罚款，这听起来很愚蠢。这样我就能知道我的现金流在哪里，将来会在哪里，还能考虑到未来的额外收入和税收。你们有什么建议??
我因为妻子的工作而搬家，所以我得从自己的工作中找一个。
我同意你的看法，萨姆。最大限度地使用你的401K账户，用剩下的现金存起来支付首付。我没有这样做，我很后悔，因为你失去的那些贡献永远也回不来。好在我很快就意识到了这一点，并开始使用我的401K养老金。
我这么做是因为我一开始对买房没有兴趣。我很高兴我这么做了——我的401(k)计划六年后确实有10万美元左右的可观收入，尽管股市没有给我多少帮助。
说实话，我拿回家的工资并没有太大变化。我不知道用完我的401K计划能省下多少税款。
没错——尤其是如果你在纽约或加州有相当高的收入，你会看到巨大的税收优惠。实际上，政府正在加速你的储蓄能力。
谢谢,山姆。总是欣赏你的观点。
你怎么看詹姆斯·阿尔图彻的观点，他永远不会拥有自己的房子，房屋所有权是一个骗局?阿尔图彻说:“从1890年到2004年，房地产的年回报率为0.4%。”他还提出了一些反对拥有这样的房子的理由，比如流动性差、杠杆率高、没有多样化。显然，买房有很多好处，但这是一个有趣的争论。
你好布莱恩,
詹姆斯还说，没有人应该投资401k计划，股市就是个骗局。他通过自我厌恶，致富，再回归自我厌恶的伟大策略来建立自己的受众。对于那些想要这样做的人来说，这是一个很好的策略建立自己的网站并推销自己以获得关注和更多利润。他使用非常极端的标题来吸引人们阅读他的作品——这又是一个非常聪明的策略。这样做的目的是要引起很大的争议。你可以通过挑选数据来进行论证。
我的目标是在这篇文章中解决一个严肃的问题，我知道很多人多年来一直在努力解决这个问题。对于住房所有权而言，很明显，这里的市场比其他市场更强劲。
请随意分享你对这个话题的想法。
可以肯定的是，他实现了自己的目标:引起争议，并因此推动交通。但是，我个人并不喜欢这种自我厌恶的工作。
不管怎样，回到你的帖子上，我同意你的回答是一个常见的问题，你的见解一如既往地有帮助(这是我经常回到这个网站的原因)。年轻的时候，我更喜欢拥有一个流动性强的股票投资组合，因为在我需要这笔钱之前，我还有几十年的时间。因此，我可以像现在这样经受住熊市的考验，投资波动性更大的低成本指数基金和个股，希望获得更高的回报。我不相信房地产像某些个股一样有10倍、25倍或50倍的上涨空间。
我不确定有没有人相信这五个要点，我也不知道我是不是在强调这五个要点，除非是一个房地产经纪人，他真的想卖房子或给别人买房子?
我已经写过很多次了，但首先是为了生活质量，然后是价格上涨和租金收入的机会，然后很好。享受生活!我们平均每天在家里呆12个小时。如果我们要花钱，为什么不把钱花在我们最常用的东西上呢?
总是回答为什么我们储蓄和投资我们的钱。我喜欢买实用的东西。
//www.918taoke.com/invest-in-real-estate-for-capital-appreciation-rental-income-or-lifestyle/
没有人会有意识地推动这些观点，它们更像是很多人已经内化的强大的无形的社会脚本。
从债务数字和工作满意度调查来看，3/5是很明显的。
也许在金融危机仍然记忆犹新的美国，1不是一个大问题，但至少在这里，这个故事似乎很常见:
https://www.cbc.ca/news/business/real-estate-woes-the-secret-lives-of-house-poor-canadians-1.3086793
第二条是你可能只有在游牧生活方式中才会遇到的脚本。我知道很多地点独立的企业家被问到他们什么时候会“安定下来”(意思是买房+组建家庭)。
第四条可能只发生在某些市场，但在这里很常见。
https://www.thestar.com/life/homes/2015/10/30/why-millennials-are-ditching-city-life-and-braving-the-commute.html
我想，如果你认为每个人都“需要”一个有4间卧室和后院的房子，那么在未来几十年里，4小时的通勤时间可能会开始有意义。
不管怎样，对不起，我偏离了原来的话题!我百分百同意你的哲学，努力工作，做明智的投资，享受劳动的果实，包括拥有一幢(或几幢)好房子。
不过，尽管像阿尔图彻那样把拥有住房称为“骗局”可能只是为了标题党目的，但我确实认为，拥有住房是否真的会让你的生活更美好确实值得质疑，而且我认为这一点受到的质疑还不够多。
没有人会有意识地推动这些观点，它们更像是很多人已经内化的强大的无形的社会脚本。
从债务数字和工作满意度调查来看，3/5是很明显的。
也许在金融危机仍然记忆犹新的美国，1不是一个大问题，但至少在这里，这个故事似乎很常见:
https://www.cbc.ca/news/business/real-estate-woes-the-secret-lives-of-house-poor-canadians-1.3086793
第二条是你可能只有在游牧生活方式中才会遇到的脚本。我知道很多地点独立的企业家被问到他们什么时候会“安定下来”(意思是买房+组建家庭)。
第四条可能只发生在某些市场，但在这里很常见。
https://www.thestar.com/life/homes/2015/10/30/why-millennials-are-ditching-city-life-and-braving-the-commute.html
我想，如果你认为每个人都“需要”一个有4间卧室和后院的房子，那么在未来几十年里，4小时的通勤时间可能会开始有意义。
不管怎样，对不起，我偏离了原来的话题!我百分百同意你的哲学，努力工作，做明智的投资，享受劳动的果实，包括拥有一幢(或几幢)好房子。
不过，尽管像阿尔图彻那样把拥有住房称为“骗局”可能只是为了标题党目的，但我确实认为，拥有住房是否真的会让你的生活更美好确实值得质疑，而且我认为这一点受到的质疑还不够多。