当今美国有三种主要的退休计划：传统的个人退休计划，401（k）秒和罗斯·伊拉斯。这篇文章将集中在是否做后门罗斯个人退休帐户是一个好的举措，为高收入者。
人们经常争论两种个人退休账户选择哪一种更好：传统的个人退休账户是递延税款，还是罗斯个人退休账户是税后供资。假设地说，如果你的收入和税率在你的一生中保持不变，这两种类型的个人退休账户计划最终都会为你净赚相同的钱——这只是一个提前交税或推迟交税的问题。
然而，你不太可能真的处于这样一种情况：这两个变量在你的一生中都保持不变，因为收入和所得税税率经常波动。
我是一个罗斯共和军的坚定对手因为向一个善于浪费金钱的政府提前交税从来不是一个好主意。只要你有你的钱，你就可以想出各种方法来保护你的钱不受政府的法律制裁。
但是，如果你是一个超级悲观主义者，他认为税收必须增加，因为预算管理如此糟糕呢？此外，你不善于驾驭许多合法的节税规则。在这种情况下，即使是我们这些低25%和联邦所得税下的人也可能不安全。
U、 美国预算赤字继续增长
这项研究表明，政府必然会继续超出其财政收入的支出，这一点也不奇怪。有了这种预期，所得税税率很可能会提高，为这种赤字支出提供资金。而且，如果税率预计会提高，如果你计划长期工作并赚取越来越多的收入，那么现在纳税可能是有益的。
如果你退休时税率更高，你可以现在就把钱存入罗斯个人退休账户，在退休后享受免税取款，从而避免交更多的税。由于Roth ira的资金来源于税后资金，因此您在向账户供款时使用的是您所拥有的任何所得税税率，而且您的资金也将在未来几年内免税增长。
虽然罗斯个人退休账户可能是一个人的退休账户的选择，高收入者被禁止投资他们的钱在这个计划。根据美国国税局2021年Roth IRA计划的规定，MAGI（调整后增长收入）超过14万美元的单身人士和MAGI超过20.8万美元的夫妇不得直接向Roth IRA供款以享受税收减免。
只有收入在125000美元或以下的个人和收入在198000美元或以下的已婚夫妇才能为2021年的罗斯个人退休账户缴纳全部6000美元。
一对住在旧金山、洛杉矶和纽约等地的夫妇要付20.8万美元的三博士费十足的中产阶级. 奇怪的是，国税局对罗斯爱尔兰共和军（Roth IRA）的供款有如此低的收入限制，而且没有根据不同的生活成本地点进行调整。
好在有后门罗斯艾拉。
后门罗斯爱尔兰共和军
高收入人群能够为Roth IRAs做出贡献的方式被称为“后门Roth IRA”策略，到目前为止，这是完全合法的。然而在过去，它并不存在。
直到2010年，罗斯个人退休账户的直接供款和其他退休账户的转换都受到了财富限制。但是对转换的限制被取消了，现在人们可以向传统的个人退休账户提供非递延资金，然后每年将这些资金转换成罗斯个人退休账户。
如果您超出收入限制，无法直接向Roth个人退休账户供款，以下是您可以采取的基本步骤，以便通过后门为Roth个人退休账户全额供款：
- 开一个传统的个人退休账户，用6000美元的现金全额资助之后税金（不扣除）。这听起来可能很奇怪，因为传统的个人所得税通常是由税前美元提供资金的，但如果你是高收入者，这就是如何做到的。如果你超过50岁，你可以再捐1000美元。
- 接下来，联系你的计划管理员，让他们把这些资金从传统的个人退休账户转到罗斯个人退休账户。这通常可以在几分钟内完成，但处理速度可能因服务提供商而异。
- 请注意，如果你不立即转换成罗斯个人退休帐户，你有一些收益，你将不得不为这些收益缴税。因此，最简单的方法是立即转换。很明显，你每年都可以做一次后门罗思个人退休账户。
听起来很简单对吧？仔细检查您的计划管理员是否提供了将传统ira转换为Roth帐户的选项。大多数提供商提供这项服务，但您的可能不提供，另外，他们可能会收取费用转换您的帐户。所以先仔细检查一下。
如果你有其他传统的爱尔兰共和军账户，如果你去转换的话，税务方面的事情可能会更复杂一些，但仍然可以做到。A按比例规则如果你在任何可扣除的个人所得税中有钱，那么这就起作用了，并且在兑换时应按照可扣除的兑换比例缴纳税款。
例如，如果您有一个传统的个人退休账户，其中有95000美元来自401（k）转存（95000美元的供款是在税前基础上作出的），并且您向一个新的个人退休账户提供了5000美元的不可抵扣供款，那么转换将是95%的应纳税额。如果你陷入这种情况，最好和你的会计核实一下，因为他们会建议你是否最好转换或不转换，这取决于潜在的应缴税款将如何摆脱。
总而言之，后门Roth IRA转换过程非常简单，你的计划管理员会让你知道你需要填写什么表格，或者你是否可以简单地登录你的帐户并在线完成。如果你在经纪公司内转换你的账户，那就比把钱转到另一家公司的全新账户更简化了过程。
罗斯爱尔兰共和军撤退指南
如果你需要钱的话，Roth个人退休账户可以提供多样化的退休流动性。以下是退出指南。
如果您年龄在59岁及以下：
你可以退出贡献（不是后门转换）你对你的罗斯爱尔兰共和军任何时候，免税和罚款。然而，你可能要支付税收和罚款收入在你的罗斯个人退休帐户。
从罗思个人退休账户提款你还不到五年。
如果您在年满59岁半之前以及账户满5年之前分配了Roth IRA的收入，那么这些收入可能会受到税收和罚款的影响。在以下情况下，您可以避免罚款（但不包括税款）：
- 你用取款单（一生最多10000美元）支付首次购房。
- 你用提款来支付合格的教育费用。
- 你至少59岁半。
- 你成为残疾人或去世。
- 如果你失业了，你可以用取款来支付未支付的医疗费用或医疗保险。
- 这种分配基本上是等额的定期付款。
从罗思个人退休账户提款你已经有五年多了。
如果您未满59岁半，且您的Roth IRA已开业五年或五年以上，如果您满足以下条件之一，您的收入将不纳税：
- 你用取款单（一生最多10000美元）支付首次购房。
- 你用提款来支付合格的教育费用。
- 你至少59岁半。
- 你成为残疾人或去世。
- 如果你失业了，你可以用取款来支付未支付的医疗费用或医疗保险。
- 这种分配基本上是等额的定期付款。
听起来很合理吧？不幸的是，如果你需要在未来五年内提取你的钱，而你还不到59.5岁，因为国税局并不认为借壳罗斯是一个实际的贡献，那么对借壳罗斯来说，可能会有10%的提前提取罚款。最后，如果你碰巧是70岁半或以上，很抱歉你没有资格。是时候好好享受了！
后门罗斯爱尔兰共和军值得这么麻烦吗？
虽然创建后门Roth非常简单，但它真的值得这么麻烦吗？每年6000美元的额外储蓄并不能让你发财。但如果你你的401k跑完了，他们的储蓄更多税后账目，有多余的流动资金可供使用，仍处于24%的单一或联合联邦所得税等级，并看好你的收入增长，那么借壳罗斯是一个合理的举措退休多元化的目的。
2018年特朗普税制改革法案通过后，我们处于所得税税率区间的历史底部。2025年税收改革法案即将到期后，所得税税率很可能会上调。此外，你的收入可能会继续上升，也许到了一个地步，它最终排除了你的贡献罗斯个人退休帐户。
你永远不会确切地知道你退休后的现金流需求。因此，如果你有能力贡献一个罗斯个人退休帐户和进行后门罗斯个人退休帐户，你不妨这样做。你可以打开一个改善，一位领先的数字财富顾问，只需点击几下按钮。
建立财富的建议
在一个地方理财：把你的财务搞定与个人资本签约. 他们是一个免费的在线平台，聚集在一个地方你所有的财务帐户，这样你就可以看到你可以优化你的钱。
在使用个人资本之前，我必须登录8个不同的系统来跟踪30多个不同的账户（经纪、多家银行、401K等），以便在Excel电子表格上管理我的财务状况。现在，我可以登录查看我所有的账户，包括我的净值。我还可以通过他们的现金流工具看到我每个月的开销和储蓄。
最好的特点是投资组合费用分析器,它运行你的投资组合，比如你的Roth个人退休账户，通过它的软件点击一个按钮就可以看到你在支付什么。我发现我每年要支付1700美元的投资组合费用，我不知道自己在流血！网上没有更好的免费金融工具可以帮助你为金融自由而积累财富。
为2021年及以后更新。
嗨，山姆，我看完了这篇文章，觉得读起来很有趣。后来读到一篇关于“阶梯主义”的评论，我差点心脏病发作。大约两年前，我犯了一个愚蠢的错误，我的税收导致取消了罗斯的贡献，并最终支付了消费税，我和我妻子的罗斯贡献约900美元。他们甚至“明智地”称之为消费税，这样一来，首次减税计划只会为那些犯了不合格缴款错误的人提供少量的减免。不管怎样，我对Step理论做了进一步研究，发现特朗普总统在2017年签署的减税和就业法案似乎使其合法化了……或者至少，如果人们遇到国税局，会有一个战斗的机会。我很想知道如果国税局决定做流氓会怎么样！顺便说一句，这个博客做得很好…真的很享受！
比赛迟到了…
对于那些将税前供款最大化（夫妇供款3.6万美元）并希望利用退休税收优势的人来说，后门的罗斯供款难道不是一件轻而易举的事吗？虽然它限制了你等到退休年龄才提取收入，但你永远不会为这些收入缴税。因此，如果你的整个前提是在退休时节省税收，你可以耐心等待，那么你可以通过这样做，而不是把11000美元（每人5500美元）存入经纪账户，节省大量资金。
作为一个29岁的年轻人，至少还有33年的时间，如果我们以7%的回报率每年贡献1.1万美元，我计算出，通过走后门，我们将为这些收入节省22万美元以上的税收…
嘿，山姆，
我赚的太少了，我可以为罗斯个人退休账户贡献最大的一笔钱。然而，由于非歧视性测试，我赚了太多钱，不能为我的401k贡献18k。我感到很不安，因为我受到限制，然后不得不为从我退休账户中取出的一大笔钱缴税。有办法吗？以前没见过这种讨论，但这可能是因为你的读者大多是企业主，而不是员工。
如果你的401（k）计划允许非罗斯税后供款，你可以将这些供款转入你的罗斯个人退休账户。人们称这种方法为巨型后门罗斯。在谷歌上查一下。希望这有帮助！
我的401（k）也被限制在18k以下，但可以通过上述方法贡献更多。
我以前听过这件事，但直到现在才真正明白。谢谢你这么有用的文章。我想知道国税局会把后门开多久。:)
值得深思的是：我和丈夫跟一位地产律师谈了后门罗斯的事。他认为，转变的时机必须确保阶梯主义不会受到影响。6个月是他的建议，但他认为5500美元不值得。
另外，另一种规避比例规则的方法是，如果你碰巧有一份与第一份工作无关的第二份工作，你可以单独开401K。你可以把你现有的不可扣除个人退休帐户转入401K，然后继续上面的步骤。
山姆，
我经常读你的博客伊芙，但我认为你对两种不同类型的个人退休账户的好处感到困惑（我认为这一切都是因为你比大多数美国人挣得多得多）。你说：
“假设地说，如果你的收入和税率在你的一生中保持不变，两种类型的个人退休账户计划最终都会为你净赚相同的钱。”
这在很多方面都是错误的。如果你的年收入是6万英镑，而你的边际税率是25%，那么你可能要支付15%的有效税率。如果你投资于一个传统的个人退休账户，你将不会支付25%的存款，然后当你退休时，你的退休收入是6万英镑（完全来自传统账户），你只需支付约15%的钱税，因为第一对K的税收方式低于25%。
如果你把钱投资在罗斯的账户上，你就要一直付25%的税。
当我开始我的职业生涯是一名工程师，年收入5万美元时，我会投资于传统账户，直到我把自己的税率降到15%，然后我会投资于罗斯账户。退休后，我会先从传统账户中提取资金，然后当边际税率高于15%时，我会从我的roth账户中提取任何额外的资金（我只为此支付了15%），这样我就可以为我的传统投资和roth投资支付更少的税。当然，如果未来税率发生变化，这一切都会发生变化……但在账户类型上进行多样化也会带来好处。
艾曼纽，
这正是我对我的Roth的看法——一种在退休时限制税收的方法。我不想发生的是一些大的开支：一辈子的旅行，孙子的大学，巨额的医疗费用，等等，最终把我拉到了一个税收等级。
不过，我确实需要更深入地了解最低提款要求。我认为他们可能会成为一个搅局者：我不想在退休之初就如此出色地平衡我的税单，以至于在RMD启动后，我就跑到了高位。
“如果你在35%或更高的联邦所得税等级，我就不麻烦了。你已经被抓了！”
我不一定同意。后门罗斯仍然是一个很好的强制储蓄工具。如果你的孩子可能会上大学，它提供了比529更大的灵活性。我的看法是：这迫使我每年多存11千英镑，用来支付孩子们上大学的费用，然后我和妻子将在退休后从校长那里获得任何收益（以及收益的复利）。如果我的孩子能拿到奖学金，或者我的经济状况很糟糕，如果没有罗斯校长，我几乎不可能有一天退休（希望后者永远不会发生，但人们会经历各种各样的逆转），那么我就有钱退休了。
没错，如果你短期内不需要增量资金，为什么不呢。总比什么都不存强。
另一个好处是，一些大学会将529计划资金纳入财政援助等式，而不是像IRAs和401（k）s这样的父母退休账户中的资金。
我喜欢后门罗斯作为一种每年保护一点钱的方式。我最喜欢401k和IRA的地方是，它们是破产证明和判决证明，这意味着如果你被起诉，你的判决债权人就无法获得你的退休资产——对于401k，没有上限，因为你受到ERISA的保护；对于IRA，你在州法律领域，但我认为在大多数州，你得到了保护由于我是一名W-2的正式雇员，这对我来说很有用，因为我每年可以把额外的55万美元扔到一个“安全的地方”。我挣的钱太多，没有资格申请一个普通的roth个人退休账户，所以我在过去两年里一直在采取后门策略（如果你提前交税，那就没什么问题了）。
而且，你在个人退休账户上比人们想象的更灵活。例如，我知道有人需要做一个反向1031交换和使用贷款从他的罗斯爱尔兰共和军购买新的“替换”财产（你可以这样做长达60天），当旧的“放弃”财产出售，他能够偿还罗斯爱尔兰共和军贷款。从你的roth个人退休账户贷款比普通个人退休账户贷款的好处是，如果你搞砸了，不能及时还清贷款，你只需对你的投资收益缴税（对原始收益不缴税或10%的罚款）。
关于401K和IRA破产/判决证明的伟大提醒！我希望没有人经历过这个过程，但这绝对是一个很好的道德风险赢得我们的冒险者或不幸的灵魂！
是的，但是我在匆忙的评论中犯了一个愚蠢的错误。有一个10%的罚款，即使对罗斯个人退休帐户，如果你采取了60天的贷款，然后不偿还60天。国税局把它当作定期提款，所以你从爱尔兰共和军那里借钱是在玩火。但在某些情况下，风险是合理的。
向个人退休账户借款购买房产；你不需要它是一个只有特定提供者的自我指导个人退休账户吗？可能是一个很好的博客主题
很想知道你列出的法律避税是可能的后，最大化401k，HSA和爱尔兰共和军的选择。我不知道还有什么投资是我的所得税递延的
退房：//www.918taoke.com/how-to-save-more-than-100000-a-pre-tax-open-a-sep-ira-or-solo-401k/
我在35%的范围内，一直在考虑后门爱尔兰共和军的唯一目的是住房更多的投机性投资。这对我来说只是一个名义上的数额，但考虑到我今年面临的庞大的STCG账单，将短期资本收益推迟到退休年龄（同时在更高风险/回报的情况下重新部署资本）的能力很有吸引力。山姆，很想听听你的想法。
我不会在35%的税率等级上浪费时间。把你的钱留得越久越好！
花点时间做些副业。这样税收优惠就多了。
我们是一对退役军人。
我们传统的退休账户是我们最小的储蓄（因为TSP在我们职业生涯后期才开始向军队提供——当它向我们开放时，我们俩都用光了）
接下来是我们的罗斯账户。我是个超级粉丝。TSP及时出现，让我们在几年内保持在收入限额以下，一旦我们赚了很多钱，我们就在一个基本储蓄账户中进行不可扣除的传统个人退休账户供款，等到2010年税法修改允许我们转换，然后我们将这笔钱投入市场。在那之后，我们做了后门贡献，只要我们有收入做。
到目前为止，我们最大的收入来源是应税账户——我们在职业生涯的大部分时间里，税收优惠空间都很小，所以应税，真的！因此，我们每年都要对股息征税，尽管税率较低，因为股息大多是合格的。
但是，尽管我们还没有达到神奇的59 1/2；这将使我们能够不受限制地访问罗斯账户，但它们大大增强了我们的财务安全感，更不用说未来的税收灵活性了。而且，坦率地说，看着这个桶增长是很有趣的，因为知道它没有当前或未来的税收负担。
我姑妈去年从她的罗斯税里拿出1万美元去度一个额外的奢侈假期，她很高兴不用为此缴税！这是我和DH计划在未来利用我们的方法之一。
你的退休金呢？作为一对双重军人夫妇，你肯定有一大笔退休金，你只是在嘲笑我们这些必须自己搞清楚退休前景的平民？:)
谢谢你的服务。
我的主要目的是把我的RMD降低到70.5。因为我们把我丈夫的退休金和401k都给了爱尔兰共和军。
对于没有资格享受免赔额传统个人退休账户的高收入者，实行罗斯个人退休账户（或后门罗斯个人退休账户）是没有处罚的。
你赚的钱都要交税，除非你有减税。那些收入不允许他们向可扣除的传统个人退休账户供款的人已经为他们所赚的钱交了税。把钱放在罗斯个人退休账户里，只会让这些人从现在起就可以免税地增加他们的钱。正因为如此，这些高收入者并没有选择Roth来支付更多的税款，因为可扣除的爱尔兰共和军从来就不是他们的选择。
谢谢你，艾达莎。我就是这么想的，所以我很想听听萨姆反对他的理由。
我同意。我读过山姆的帖子，上面说我们不应该给政府更多的钱，应该避免纳税，而这些税似乎是针对那些有资格获得可扣除的个人退休账户供款，但选择做罗斯的人。我同意这一点，这就是为什么我最大限度地用我的401k税前，而不是罗斯。真正的问题是如果你在税前赚了太多钱该怎么办。是一个550万美元的借壳罗斯，而且对于超级借壳罗斯来说，可能要比用多余的资金做其他事情要好很多倍。我能想到的唯一更好的用途是在一个稳定的市场上投资房地产，你可以把它租出去赚钱，或者在旧金山这样的市场崩盘期间。否则，你要么让它坐现金或做投资经纪帐户。在我看来，罗斯会比这更好。
我的问题与您的想法有关，即何时使用Mega-Backdoor Roth使帐户达到或接近每年5.3万美元是合理的。
我今年33岁，年收入约15万美元，在我余下的职业生涯中，我很可能会继续按可乐/通货膨胀调整后的收入。我现在单身，虽然我有可能在未来有一个配偶，增加一些收入，也许很多。从我22岁起，我就一直在尽我的401k税前（除了MBA的2年假期）和Roth IRA（包括一旦漏洞打开后通过后门）。从今年开始，我还最大限度地提高了HSA。我还在旧金山拥有一套价值50万美元的海滨公寓，还有32万美元的抵押贷款。我属于28%的联邦和9%的加州边缘阶层。
在我的每月开支和最大化税前401k，税前HSA和后门罗斯，并考虑到总的年度税款与所有扣除额，我最终约20000美元税后增加到我的银行帐户。过去，我用这些钱中的一部分慢慢偿还学生贷款（只剩下1.9万美元，占6.8%），或者给我的公寓付首付。我现在在想，我是否应该采取一些这样的做法，并用它向大后门罗斯。我被允许投入到它高达2.3万美元/年的基础上，最大贡献1.8万美元和雇主匹配约1.2万美元。
如果这不是个好主意，我还应该怎么做？在下一次房地产崩盘之前，我对购买更多的房产不感兴趣，如果发生这种情况，我可以从父母那里获得无息贷款。
就我个人而言，在探索其他投资之前，我已经把一个大的后门Roth搞砸了。我也把HSA，Roth IRA，和（非Roth）401k都搞大了，不过我的退休策略完全是股票和债券。如果你对这笔钱没有其他计划，那么超级后门罗斯是有意义的。
至于今后的资金来源（除了父母）…5年后可以拿出对罗斯的捐款。另外，在我的公司，401k贷款是一个简单的用户友好的选择。
我会先还清6.8%的学生贷款或其他利率更高的债务。随着市场的高度，因为它是和房地产在旧金山越来越昂贵，它将很难找到一个更好的回报你的钱在未来几年
我会1）还清6.8%的学生贷款，因为还剩不多了；2）尽可能多地付出你所能（如果你成为一名承包商，你甚至可以做得更多）；3）不要指望从你父母那里借一笔无息贷款，而是给他们一笔无息贷款，帮助他们。
嗨，山姆。我不太明白你的最后两句话。作为一个“已经被诈骗”的纳税人，我传统的个人退休账户供款是不可扣除的。另外，到时候任何取款我都要缴税（估计收入水平比我现在低）。
但是，如果我现在向一个不可扣除的传统个人退休账户供款，那么就我所知，我只会对供款和转换之间的任何增加（可能很小）缴税，作为回报，我不会为取款支付任何税款（无论税率是否较低），而且爱尔兰共和军的投资回报可能相当可观。那为什么说不通呢？
注：我有401k，但没有展期个人退休帐户（同一雇主很长一段时间）。
吉普，
我就是这么做的。我每年以不可扣除的个人退休账户为5500.00美元提供资金，然后立即转换为罗斯个人退休账户。因此，我得到所有的增长免税。由于捐款限额如此之低，这并没有造成巨大的差异，但这个过程只需要大约5分钟。很值得我花时间。
天哪，你的解释是对的。
如果你想节省更多的钱，你可能还想调查一下你的公司是否允许你使用一种被称为“大后门”的方法。
谢谢你，比尔和达塔。到现在为止，我在这件事上有点害羞。听起来是时候行动了。是的，看起来我可以提供税后不可扣除的供款，而且可以立即结转。更好！
最后一个问题。通过阅读我的401k计划文档，我似乎可以在任何时候不受惩罚地退出，只要它立即转入个人退休账户（而且你有5年以上的任期）。听起来对吗？似乎相当难以置信，我可以得到所有的钱，并进入低得多的费用基金这么容易。
这在很大程度上取决于你的计划的具体规则。不幸的是，在这一点上，许多计划并没有使这个过程非常简单。
对于大多数401k计划，您的资金可分为以下几类。
1） 可扣除供款（加上收入）
2） 罗斯捐款（加上收入）
3） 对等供款（加上收入）
4） 非Roth税后供款（加上收益）
5） 以前投入401k计划的资金（加上收益）
如果你的年龄在59-1/2以下，当你还在那里工作时，该计划不能分配你的税前供款和收入。出于超级后门的目的，大多数人只想从上面翻滚4次。
有些计划可能允许您每年多次执行此操作，有些计划可能只允许您每年执行一次。只要确保你有人寄给你的税单转换，这样你就可以支付所得税。
你也可以将上面的#3转为Roth，但如果你这样做，你将100%的欠税，因为这是以前没有被征税的钱。
关于罗斯个人退休账户的优秀帖子，特别提醒人们，如果他们有401K或其他递延税款个人退休账户的展期个人退休账户，就要注意潜在的税务问题。我倾向于成为罗思爱尔兰共和军的对手，原因和这篇文章和其他文章中提到的很多相同。然而，如果你认为退休后你将处于相同或更高的税率等级，另一个考虑因素是，罗斯个人退休账户实际上可以让你节省更多的钱，因为这两种个人退休账户的供款限额是相同的。例如，如果你的州和联邦税率是40%，而你在罗斯个人退休账户上存了10万美元，那么税后你就有10万美元的退休金。另一方面，传统个人退休账户中10万美元的税后价值只有6万美元。如果你有能力预先支付税款，你可以有效地增加税后储蓄你的退休使用罗斯个人退休帐户。税率越高，你就越能有效地节省使用罗斯个人退休帐户。
我对Roth个人退休账户的主要问题是，通过一些计划，大多数人退休后将看到税率的降低，这使得现在支付Roth供款的更高税率更加繁重。当然，并非每个人都是这样。
这是我的第一个评论，所以请原谅我，如果这一点已经提出了其他地方，我错过了它。我真的很享受在这么多的帖子里给我的洞察力。
谢谢分享你的想法。
我想说的是，大多数人退休后挣的钱不会比工作时多。这是一个白日梦，人们高估了自己的退休储蓄和精力/技能。
在一切平等的情况下，退休后（老年人受到政府的保护，因为他们是一个强大的投票阶级），鉴于收入将较低，税率将较低。
当然！尽管我经常认为Roth可以作为一个有效的工具，通过限制需要从应税401k和ira中提取的东西来减少应税收入。我担心的是，未来政府不会直接对罗斯的提款征税（这是政治上的不起手货），而是像政府对AMT优惠项目那样，通过后门征税。作为一个AMT优惠项目，对Roth取款征税只是在浸泡富人，对吧？还是我偏执？
好职位。有效地突出了税收多样化有意义的一些原因。
我在这个计划中看到的一个潜在问题是，如果你修改后的AGI高于IRA扣除限额，那么你对IRA的任何贡献都不会是税前的。因此，你也可以直接向罗斯个人退休账户供款，避免做所有的转换工作。
但另一方面，如果你有一个旧的401（k），你转换成一个滚动个人退休帐户，那么让我们假设你决定提前退休。因为你将不再有一个AGI超过个人退休账户扣除限额（因为你停止工作），你可以把你的展期个人退休账户转换成罗斯个人退休账户。但我敢肯定，在某种税收开始之前，你可以滚动的金额是有限的，如果你尝试滚动10万美元，我敢肯定税务人员会来敲门的。
我不太明白。如果你对401k或传统个人退休账户的供款是递延税款，在转换成罗斯个人退休账户时，没有办法避免在那一点上缴税，对吧？除非你本年度的收入为0美元，并且转换的金额很小（无论是什么导致0%的税率等级）？
除非您的调整后总收入（AGI）超过一定水平，否则您的个人退休账户供款是递延税款，以下是有关该特定项目的IRS网站链接：
现在这是我需要做更多研究的部分，因为我还没有尝试过，因为我的FI旅程还不远。但如果你搜索“罗斯转换阶梯”，它会给你一些更详细的文章，如何从你的个人退休账户转换为罗斯个人退休账户，同时避免被征税。诀窍在于，你的AGI需要低于一定水平才能发挥作用，因此对于高收入者来说，这是行不通的，但对于那些突然不再工作、AGI低得多的提前退休者来说，这一策略可以奏效。
这是你提醒我写的另一篇文章：Use规则72（t）从个人退休账户中免收罚款（适合提前退休的人）
我希望这种方法在几年内不会被关闭。我计划在45岁退休几年后转换基金，同时保持在0%的水平。这将给我每年到期的资金。目前，我仍将一些基金放在Roth中（刚好在限额以下），但这是一种对冲，以防政府对税率发疯。
政府把美国年轻人的退休年龄提高到67岁。如果他们不把罗斯爱尔兰共和军的年龄从59岁提高到62岁或65岁，我也不会感到惊讶，因为如果我们决定退出，他们会强迫我们缴税：）只是说永不说永不。嘿嘿。我不确定今年我是否有资格参加罗斯，我看到一些PF博客试图做转换。我的公司罗斯和传统都是碎片，我不确定他们能为我干净利落。我想自己做。
一定喜欢0%的税率等级！要澄清的是，这仅仅是你提前退休，赚不到钱？
回想起来，在我2012年的遣散费支付后，这可能是我在2013年应该做的！
山姆，
好帖子！我现在最大值是401k，我妻子最大值是Roth 401k，我们在33%的税率范围内，所以我反复考虑是否应该为她使用普通401k。我不想每年都为后门的Roth费心，所以我想在roth401k中多放3倍会更好。我走这条路是为了多样化，因为我不确定退休后的税收情况。此外，我喜欢这样一个事实，我们可以将罗斯401k转换为罗斯个人退休账户，而不需要在70岁时进行分配，因此将免税的钱留给我们的继承人。你觉得我们两个还是改用税前401k，每年做两次后门保险更好吗？
谢谢，
斯科特
我对2015年和每年夫妻双方的税前401k到最高18000美元都很感兴趣。这是一年36000多美元税前加上任何公司匹配。完成后，再节省20%的税后401k供款。这样做20多年，毫无疑问，在我看来，一对夫妇将在财政上确定，除非一些灾难袭击。
对于一对高收入、高储蓄的夫妇来说，我认为普通的后门罗斯不值得这么麻烦。一个高收入者可能会有其他的个人退休账户，这会使这个过程复杂化（可能相当大），如果你已经每年节省了10万美元以上，那么收益（每对夫妇1.1万美元）就相当微不足道了。
现在，大后门罗斯是一个完全不同的问题。如果你的雇主401k计划允许的话，每对夫妇可以节省大约10万美元，这看起来非常有趣。
但一般来说，高收入者不应该花时间去想办法把额外的1000美元存入罗斯个人退休账户。浪费时间。
然而，如果你喜欢401K计划中的选择，并且允许，你可以将非Roth IRA的al转移到401K计划中。
当你走后门的时候，就不用交税了。我去年在做后门罗斯之前就做了。别紧张！
在这个问题上我必须同意你的意见。当你已经处于这个高收入的所得税等级时，想办法每年节省1000-5500美元是对时间的次优利用。
你看过这个帖子吗？如何在税前每年节省超过10万美元
我很想听听你的想法。
你写道“假设地说，如果你的收入和税率在你的一生中保持不变，两种类型的个人退休账户计划最终都会为你净赚相同的钱——这只是一个提前交税或推迟交税的问题。”
不确定，如果是这样的话。在传统的个人退休账户中，由于没有交税，投资额更大。利息收入会更大，因此传统的个人退休账户应该净赚更多的钱。我是不是漏掉了什么明显的东西？
Vivek，如前所述，如果你的税率保持不变，而工作与退休，那么传统与罗斯没有区别。因为虽然你最初可能会在一个增长的传统市场上投资更多，但你的纳税额会更高。我已经包括一些数学下面显示
传统的个人退休账户——10年内每年投资5000美元，假设税率为25%，年收入为10%
10年内每年投资5000美元，年收益10%
第一年：5000
第2年：10500
第3年：16550
第4年：23205
第5年：30525.5
第6年：38578.05
第7年：47435.86
第8年：57179.44
第9年：67897.38
第10年：79687.12
79687.12*.75=25%税后59765.34美元
在罗斯个人退休账户中，假设你在同一个25%的等级中，它每年投资3750英镑（5000英镑*.75英镑）
第一年：3750
第二年：7875
第3年：12412.5
第4年：17403.75
第5年：22894.13
第6年：28933.54
第7年：35576.89
第8年：42884.58
第9年：50923.04
第10年：59765.34
roth个人退休账户总额为59765.34美元，因为对分配不征税，所以它们是一样的。
希望这个例子有意义。
我看到了数学。感谢分享插图。很有帮助！
谢谢你的贡献！
请记住，传统的ira和401k的缺点是，这些分配都算作收入，即使它们是以股票形式持有的。在当前的税收环境下，资本收益很可能低于你的所得税。
一个微不足道的例子是，如果你在一个传统的个人退休账户的存续期内买入但从未卖出股票，那么所得税实际上会比你直接持有股票的所得税更高。在某些情况下，传统的IRAs/401k无疑是一种不利因素。
你错过了一些明显的东西。你将获得更多的利息和支付更多的原始税美元。这是一个完整的清洗和数学很简单。假设你的投资翻了一番，你的税率是25%，这样数学就简单了。用100美元的投资来举例说明。
传统：$100x2=200x25=150美元。
你赚了100美元的投资收入，然后交了50美元的税。
罗斯：100美元（1-0.25）=75美元x 2=150美元。
你交了25美元的税，当你的钱翻了一倍时，你就赚了75美元的投资收入。
主旨：X*Y=Y*X
维韦克有一个正确的观点，雅各布的例子没有抓住。是的，如果你投资的税后金额相等，计算方法是一样的（传统的5000美元，而罗斯的3750美元），但如果你能最大限度地选择其中一个，罗斯是一个更好的庇护所，因为你可以简单地庇护所更多。（在2015年，5500美元是传统的，5500美元是罗斯的）是供款限额起了作用；具体来说，它们是以美元计算的，而不是税后美元计算的。
我希望我没有给立法者一些想法…
马特，
我忽略了显而易见的事实。你在触及一个不同的方面，这根本不是我的问题。我理解你所强调的方面。谢谢你抽出时间来评论我的问题。谢谢你。
是的，你是对的，我错过了显而易见的事情。谢谢你的解释！
是的，你是对的，我错过了显而易见的事情。谢谢你的解释！
问题是，确实没有明显的迹象，因为我们不知道立法者会怎么做，我们的回报会如何表现。只有各种各样的情况。
但实际上，对我来说显而易见的是，政府效率低下，想要权力。另一个显而易见的事实是，我们比其他人花我们的钱更关心我们的钱以及如何花。最后一个显而易见的事实是，仅仅挣w2的工资是没有效率的。
感谢你把爱尔兰共和军的资金转换成罗斯。作为已经被诈骗的一员，我并不太担心我的罗斯爱尔兰共和军。当我被解雇或者收入很低的时候，我会做出贡献，当我没有贡献的时候，我不会。
与其担心30年后税率会提高或降低，我更担心的是政府从我们的退休账户里偷钱。看去年的“我的爱尔兰共和军”头条气球。这将不会像塞浦路斯那样是彻头彻尾的盗窃，因为塞浦路斯要求所有退休账户中的大约%必须投资于政府证券。当前的危机不可能不发生根本性的改变。
但话说回来，你打算怎么演黑天鹅？
啊，是的，“米拉”的提议已经毫无进展了！我发誓，不管政府说什么，我都会置之不理，因为很有可能，新的立法提案永远不会通过。
我们唯一能用我们的退休账户和净资产做的就是多样化。理想的情况是，我们都能够筹集到足够的无风险资产，这样，如果其他一切都陷入困境，我们仍然会安然无恙。
如果你已经有了传统的个人退休账户资产，你的401（k）计划可能会允许你将其转入，这样你就可以避免按比例规则，在没有税务后果的情况下完成整个后门交易。值得一看。
去年做到了这一点很容易做到-建议每个人在做后门罗斯之前都这样做。
我这样做也是为了将不同退休车辆的税前和税后分开，以尽量减少比例规则的影响。试图跟踪各种转移是有点痛苦，但值得最大限度地提高税收效率前进。到目前为止，所有税前退休都在我的401k中，所有税后/Roth退休都在IRA中，所以我可以根据需要后门进入Roth而不必担心税收。
IMHO认为，高收入者考虑后门Roth更重要的一点是税收多元化。天知道未来的税收会是什么样子，所以把税前、税后和应税储蓄结合起来，可以让你更好地为所有可能发生的事情做好准备。