今天美国的退休计划主要有三种类型:传统的个人退休退休计划(IRAs)，401 (k) s罗斯个人退休账户。本文将重点讨论罗斯个人退休账户(Roth IRA)借壳是否对高收入者有利。
人们经常争论，两种个人退休账户哪个更好:是递延缴税的传统个人退休账户，还是税后融资的罗斯个人退休账户。假设来说，如果你的收入和税率在你的一生中都不变，两种IRA计划最终将为你净赚相同数量的钱——只是提前交税或推迟交税的问题。
然而，你不太可能真的在你的一生中这两个变量保持不变，因为收入和所得税税率定期波动。
我是一个罗斯爱尔兰共和军的坚定反对者因为预先缴税给一个擅于浪费钱的政府从来都不是一个好主意。只要你有你的钱，你可以想出各种合法的方法来保护你的钱不受政府的影响。
但如果你是一个超级悲观主义者，认为由于预算管理不善，税收必须增加，那该怎么办?此外，你还不善于掌握许多合法的减税规定。在这种情况下，即使是我们这些收入水平较低的25%、处于联邦所得税等级以下的人也可能不安全。
美国预算赤字继续增长
这项研究表明，政府的支出肯定会继续超过它的收入，遗憾的是，这并不令人惊讶。在这种预期下，很可能会提高所得税税率，为此类赤字支出提供资金。而且，如果税率预计会上升，如果你打算长期工作并获得不断增加的收入，那么现在纳税可能是有益的。
如果你退休时税率更高，你可以通过现在把钱存入罗斯个人退休账户(Roth IRA)来避免支付更多的税，并在退休后享受免税提款。由于罗斯个人退休账户的资金是税后的，你可以使用你存入账户时的所得税税率，而且你的钱也会随着时间的推移免税增长。
虽然罗斯个人退休账户可能是一个人的退休账户选择，但高收入者被禁止将他们的钱投资到这个计划中。根据美国国税局2021年对罗斯IRA计划的规定，MAGI(调整后增长收入)超过14万美元的个人和MAGI超过20.8万美元的夫妇不能直接存入罗斯IRA以享受税收优惠。
只有收入不超过12.5万美元的个人和收入不超过19.8万美元的已婚夫妇才能在2021年将全部6000美元存入他们的罗斯个人退休账户。
对住在旧金山、洛杉矶和纽约的夫妇来说，MAGI值20.8万美元中规中矩的中产阶级．奇怪的是，美国国税局对罗斯个人退休账户的收入限制如此之低，而且没有根据不同的生活成本进行调整。
好在还有罗斯个人退休账户。
罗斯IRA
高收入人群向罗斯个人退休账户存钱的方式被称为“后门罗斯个人退休账户”策略，目前它是完全合法的。然而，在过去，它并不存在。
直到2010年，罗斯IRA账户的直接缴款和从其他退休账户的转换都有财富限制。但对转换的限制被取消了，现在人们可以将非递延资金存入传统的IRA账户，然后每年只需将这些资金转换为罗斯IRA账户。
如果你的收入超过了直接存入罗斯个人退休账户的限制，你可以采取以下基本步骤，通过借壳的方式全额存入罗斯个人退休账户:
- 开一个传统个人退休账户，存入6000美元后税款(没有扣除)。这听起来可能很奇怪，因为传统的个人退休账户通常是用税前资金来资助的，但如果你是一个高收入的人，就应该这样做。如果你的年龄超过50岁，你可以额外贡献1000美元。
- 接下来，联系你的计划管理员，让他们把这些资金从传统个人退休账户转到罗斯个人退休账户。这通常可以在几分钟内完成，但处理速度可能根据您的服务提供商而有所不同。
- 需要注意的是，如果你没有立即转换到罗斯个人退休账户，而你有一些收益，你将不得不为这些收益交税。因此，最简单的方法是立即转换。显然，你每年都可以借道罗斯个人退休账户。
听起来很简单，对吧?仔细检查你的计划管理员是否提供将传统个人退休账户转换为罗斯账户的选项。大多数供应商都提供这项服务，但你的可能不会，而且他们可能会收取费用来转换你的账户。所以先仔细检查一下。
如果你有其他传统IRA账户，如果你要转换的话，事情可能会更复杂一些，但还是可以做到的。一个按比例规则如果你在任何可抵扣的个人退休账户中有钱，那么就会起作用，并且在转换时应按可抵扣的按比例计算的转换金额交税。
例如，如果你有一个传统的个人退休账户，从401(k)的延期中获得了95,000美元的资金(95,000美元的缴款是税前的)，而你向一个新的个人退休账户缴纳了5,000美元的不可抵扣缴款，那么这笔转换将需要缴纳95%的税款。如果你遇到这种情况，最好咨询一下你的会计，因为他们会根据潜在应缴税款的情况建议你是否应该进行转换。
总而言之，借壳罗斯个人退休账户转换过程非常简单，你的计划管理员会告诉你需要填写什么表格，或者你是否可以登录到你的账户并在网上完成。如果你是在经纪公司内部转换你的账户，与把钱转移到另一家公司的新账户相比，过程会更简单。
罗斯个人退休账户提款指南
罗斯个人退休账户(Roth IRA)为你提供了退休流动性多样化，如果你更早地需要这笔钱的话。以下是取款指南。
如果你是59岁或以下:
你可以撤回贡献(不是借壳转换)你可以随时存入罗斯个人退休账户，免收税款和罚款。然而，你可能需要为罗斯个人退休账户的收入支付税款和罚款。
从罗斯个人退休账户中提款不到5年。
如果你在59岁半之前和账户成立5年之前对罗斯IRA的收入进行分配，这笔收入可能会受到税收和罚款的影响。在以下情况下，你可以避免罚款(但不能避免税收):
- 你可以用这笔提款(终身最高可达10,000美元)来支付首次购房的费用。
- 你可以用这笔钱支付符合条件的教育费用。
- 你至少59岁半。
- 你成为残疾或去世。
- 如果你失业了，你可以用提款来支付未报销的医疗费用或健康保险。
- 分配基本上是平等的，定期支付。
从罗斯个人退休账户中提款超过5年。
如果你的年龄在59岁半以下，你的罗斯个人退休账户已经开放五年或更长时间，如果你满足以下条件之一，你的收入将不需要纳税:
- 你可以用这笔提款(终身最高可达10,000美元)来支付首次购房的费用。
- 你可以用这笔钱支付符合条件的教育费用。
- 你至少59岁半。
- 你成为残疾或去世。
- 如果你失业了，你可以用提款来支付未报销的医疗费用或健康保险。
- 分配基本上是平等的，定期支付。
听起来都很合理，对吧?不幸的是，对于借壳罗斯账户来说，如果你需要在未来五年内提取你的钱，而且你还不到59.5岁，可能会有10%的提前提款罚款，因为国税局不把借壳罗斯账户视为实际缴款。最后，如果你碰巧是70岁半或以上，对不起，你不符合条件。是时候享受生活了!
罗斯个人退休账户值得你这么麻烦吗?
虽然创建一个借道的罗斯很简单，但真的值得这么麻烦吗?每年多存6000美元并不一定会让你变得富有。但如果你透支了你的401k在美国，储蓄的钱更多了税后账户如果你有多余的流动资金，仍然在24%的单一或联合联邦所得税的税率范围内，并且看好自己的收入增长，那么，为了实现退休多样化的目的，借壳Roth是一个合理的举措。
在2018年特朗普税改法案通过后，我们的所得税率处于历史最低水平。所得税税率很有可能在2025年税改法案到期后提高。此外，你的收入很可能会继续增长，也许最终会达到一个让你无法向罗斯个人退休账户缴款的程度。
你永远不会确切知道你退休后的现金流需求。因此，如果你有能力向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱，也有能力进行一个借壳的罗斯个人退休账户(Roth IRA)，你不妨这样做。你可以用改善它是领先的数字财富顾问之一，只需点击几下按钮。
积累财富的建议
在一个地方管理你的钱:处理好你的财务状况注册个人资本．他们是一个免费的在线平台，聚合你所有的财务账户在一个地方，所以你可以看到你可以优化你的钱。
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2021年及以后更新。
嗨，山姆，我浏览了这篇文章，发现它是一个有趣的阅读。后来我读到一篇关于“阶梯主义”的评论时，差点犯心脏病。大约两年前，我在纳税方面犯了一个愚蠢的错误，导致我取消了一笔罗斯账户的缴款，最后不得不为我和我妻子的罗斯账户缴纳约900美元的消费税。他们甚至“明智地”将其称为消费税，这样第一次减免计划就只能为那些犯了不合格贡献错误的人提供少量的减免。不管怎样，我对阶梯主义做了进一步的研究，发现特朗普总统2017年签署的减税和就业法案似乎使其合法，或者至少给了人们一个对抗国税局的机会。我很想知道如果国税局决定耍流氓，结果会如何!顺便说一下，这个博客做得很好，真的很喜欢!
游戏来得太晚了…
对于那些最大限度使用他们的税前供款(一对夫妇36000美元)，并想利用退休税收优惠的人来说，借道罗斯供款难道不是一件很简单的事吗?虽然它限制你等到退休年龄才能提取收入，但你永远不会为这些收入交税。因此，如果你的前提是在退休时省下税款，而且你可以等待，你可以通过这样做节省大量资金，而不是把1.1万美元(每人5500美元)存入经纪账户。
作为一个29岁的人，至少还有33年的工作要做，如果我们每年以7%的回报率贡献1.1万美元，我估计通过借壳罗斯账户，我们将为这些收入节省22万美元以上的税收……
嗨,山姆,
我挣得太少，只能把最多的钱存入罗斯个人退休账户。然而，由于非歧视测试，我挣得太多，无法把18k存入我的401k。让我心烦的是，我的收入有限，然后不得不为从我的退休账户中取出的一大笔钱交税。有什么办法吗?之前没见过这个讨论，但那可能是因为你的读者大多是企业主而不是雇员。
如果你的401(k)计划允许非罗斯税后缴款，你可以将这些缴款转入罗斯个人退休账户。人们称这种方法为超级后门罗斯。在谷歌上查一下。希望这可以帮助!
我的401(k)计划也限制在18k以下，但通过上述方法可以贡献更多。
我之前听说过这个，但直到现在才真正理解。谢谢这么有帮助的文章。我想知道国税局会让后门开多久。：）
值得深思的是:我和丈夫向一位房地产律师谈到了借壳的罗斯(Roth)。他认为转换的时机需要发生这样的步骤学说没有标记。6个月是他的建议，但他认为5500美元不值得。
另外，如果你有一份与第一份工作无关的第二份工作，那么另一种规避比例规则的方法就是单独开一个401K。你可以把你现有的不可扣除的个人退休账户转到401K账户中，然后继续上面的步骤。
山姆,
我经常看你的博客，但我认为你对两种不同类型的个人退休账户的好处感到困惑(我认为这一切都是因为你比大多数美国人赚得多得多)。你说:
“假设一下，如果你的收入和税率在你的一生中都没有变化，两种IRA计划最终会给你带来相同数量的收入。”
这在很多层面上都是错误的。如果你每年挣6万美元，而你的边际税率是25%，那么你可能要支付15%的实际税率。如果你投资传统IRA，你就不用为你存的钱付25%的税，当你退休时，你在退休后赚了6万美元(完全来自传统账户)，你只需要为这笔钱付15%的税，因为前几个K的税远低于25%。
如果你把钱投到罗斯账户里，你一直要交25%的税。
当我开始我的工程师职业生涯，每年挣5万美元的时候，我会投资传统账户，直到我把自己的税率降到15%的等级，然后我会投资罗斯账户。我的计划是，在退休时，我会先从传统账户中取出钱，然后当边际税率高于15%时，我会从罗斯账户中取出额外的钱(我只支付了15%)这样我就可以为传统投资和罗斯投资支付更少的税。当然，如果未来税率发生变化，这一切都可能改变……但就账户类型而言，分散投资是有好处的。
以马内利,
这正是我对我的罗斯的看法——一种限制退休税收的方法。我不希望发生的是一些大的开支:一生中的一次旅行，孙辈的大学，大笔的医疗费用等，最终把我拉到一个纳税等级。
不过我确实需要深入调查最低提款要求。我认为它们可能是一个搅局:我不想在退休早期就很聪明地平衡我的税单，以至于在RMD生效后，我最终进入了高级别。
“如果你的联邦所得税等级在35%或更高，我不会费心。你已经被宰了!”
我并不完全同意。借道的罗斯账户仍然是一个很好的强制储蓄工具。如果你的孩子可能要上大学，它提供的灵活性比529要大得多。在我看来:这迫使我每年多存1.1万美元，我可以用来支付孩子们的大学学费，然后我和妻子将从本金中获得的任何收益(并以收益为复利)用于退休。如果我的孩子们拿到了奖学金，或者我的经济状况似乎让我有一天在没有罗斯基金本金的情况下几乎不可能退休(希望后者永远不会发生，但人们经历了各种各样的逆转)，那么我就有了退休的钱。
没错，如果这是你短期内不需要的增量资金，为什么不呢?总比什么都不存好。
另一个好处是，一些大学会把529计划的钱纳入经济援助的等式，而不是父母的退休账户，如个人退休账户和401(k)账户。
我喜欢借壳罗斯，因为它是每年保护一点钱的一种方式。我最喜欢401k和ira的一点是，它们是破产证明和判决证明，这意味着，如果你被起诉，你的判决债权人无法获得你的退休资产——对于401k，没有上限，因为你受ERISA保护;对于个人退休账户，你是在州法律的范围内，但我认为在大多数州，你的保护最高可达100万美元。因为我是一个普通的W-2雇员，它对我来说很有效，因为我每年可以把额外的550万美元存入一个“安全的地方”。我赚的钱太多，没有资格参加普通的罗斯个人退休账户(roth IRA)，所以在过去两年里，我采用了“借壳”策略(如果你本来就要提前交税，这是一种无需思考的做法)。
此外，你拥有IRA账户的灵活性比人们想象的要大。例如，我认识一个人，他需要进行1031反向交换，并从他的罗斯个人退休账户(roth IRA)贷款购买新的“置换”房产(你可以这样做长达60天)，当旧的“放弃”房产出售时，他能够还清罗斯个人退休账户的贷款。从罗斯个人退休账户(roth IRA)贷款比普通个人退休账户贷款的好处是，如果你搞砸了，不能及时还清贷款，你只需要为你的投资收益交税(原始收益不用交税或10%的罚款)。
伟大的提醒401ks和ira是破产/判决证明!我希望没有人经历这个过程，但对于我们这些冒险者或不幸的灵魂来说，这绝对是一个很好的道德风险胜利!
是的，但是我在匆忙的评论中犯了一个愚蠢的错误。即使是罗斯个人退休账户，如果你申请了60天的贷款，但在60天内没有还款，也会有10%的罚款。美国国税局将其视为常规取款，所以你从IRA这样的账户借钱是在玩火。但在某些情况下，这种风险是合理的。
从个人退休账户借款购买房产;你不需要它是一个只有特定提供者的自我指导IRA吗?也许是个不错的博客主题
很想知道在用完401k、HSA和IRA选项后，你有哪些合法的避税方式。我不知道还有哪些投资项目的收入是递延纳税的
查看://www.918taoke.com/how-to-save-more-than-100000-a-year-pre-tax-open-a-sep-ira-or-solo-401k/
我属于35%的那一组，一直在考虑借壳IRA的唯一目的是为更多的投机性投资提供住房。这对我来说只是名义上的数额，但考虑到我今年面临的巨额STCG账单，将短期资本收益推迟到退休年龄的能力(同时将资本重新配置在更高风险/回报的情况下)是很有吸引力的。萨姆，我很想听听你的想法。
我不会把时间浪费在35%的税级上。尽可能长时间地保存你的钱!
花点时间做点副业吧。这样会有更多的税收优惠。
我们是一对退役军人夫妇。
我们传统的退休账户是我们最小的一笔钱(因为TSP直到我们职业生涯后期才对军队开放——当它向我们开放时，我们都用满了)
接下来是罗斯账户。我是你的忠实粉丝。TSP的出现是及时的，让我们在几年内将收入保持在收入限制以下，一旦我们赚了很多钱，我们就把传统的个人退休账户的不可扣除的存款存入基本储蓄账户，等到2010年税法修改，允许我们转换，然后把这笔钱投资到市场上。在那之后，只要我们有足够的收入，我们就会借壳捐款。
到目前为止，我们最大的一部分是应税账户——我们大部分的职业生涯都没有多少税收优惠空间，所以这是应税的!因此，我们每年都要对股息纳税，尽管税率较低，因为它们大多是合格的。
但是，尽管我们还没有达到神奇的59又1/2;这将使我们可以不受限制地使用罗斯账户，它们极大地增加了我们的财务安全感，更不用说未来的税收灵活性了。而且，坦白地说，看着这一桶水增长是很有趣的，因为知道它目前或未来没有任何税收负担。
我阿姨上个纳税年度从她的公积金账户中拿出1万美元去度了一个额外的奢侈假期，她很高兴不用为此交税!这是我和我的DH计划在未来利用我们的一种方式。
你的退休金呢?作为一对双重军人夫妇，你们肯定有一笔丰厚的终身养老金，只是在嘲笑我们这些必须自己解决退休问题的平民吗?：）
谢谢你的服务。
我把这么多钱转到罗斯个人退休账户的主要目的是把RMD降低到70.5。因为我们把我丈夫的退休金转到IRA和我的401k。
对于没有资格使用传统个人退休账户的高收入者来说，使用罗斯个人退休账户(或借壳罗斯个人退休账户)是没有惩罚的。
你必须为你赚的任何钱交税，除非你有税收减免。那些收入不允许他们向传统的个人退休账户(IRA)缴纳可抵扣税款的人已经为他们赚的钱缴了税。把钱存入罗斯个人退休账户只是让这些人的钱从现在开始免税增长。因此，这些高收入者选择罗斯账户并没有支付更多的税款，因为可扣除个人退休账户从来都不是他们的选择。
由于iddhartha美元。我就是这么想的——这也是为什么我很想听听萨姆反对的理由。
我同意。我读过山姆的文章，他说我们不应该给政府更多的钱，不应该交税，这些税似乎是针对那些有资格获得个人退休账户(IRA)扣款但选择罗斯账户的人。我同意这一点，这就是为什么我用税前的401k来最大化我的养老金，而不是罗斯。真正的问题是，如果你的税前收入太多，该怎么办。是一个550万美元的借壳罗斯，而超级借壳罗斯可能是这个数字的数倍，比将多余的资金用于其他事情要好得多。我能想到的唯一更好的用途是在一个稳定的市场中投资房地产，你可以把它出租，或者在像顺丰这样的市场崩盘时赚钱。否则，你要么让它成为现金，要么投资于经纪账户。在我看来，罗斯的作品要比这更好。
我的问题与你的想法有关，什么时候使用Mega Backdoor Roth让账户达到或接近每年5.3万美元是有意义的。
我今年33岁，年收入约15万美元，在我余下的职业生涯中，考虑到可乐/通货膨胀因素，我的收入可能会继续保持在这个水平。我目前是单身，不过我将来可能会有一个配偶，这会增加一些收入，也许是很多。从22岁起，我就一直在用满我的税前401万美元(除了攻读MBA的2年假期)和罗斯个人退休账户(包括漏洞出现后通过借壳)。从今年开始，我也达到了最高的HSA。我在旧金山还有一套价值50万美元的海滨公寓，还有32.1万美元的抵押贷款。我属于28%的联邦和9%的加州的边缘阶层。
在我每月的支出和税前401k、税前HSA和借道罗斯账户的支出达到顶峰后，再考虑到所有扣除的年度税收总额，我的银行账户税后增加了大约2万美元。在过去，我用这些钱中的一部分来慢慢偿还学生贷款(只剩下19k美元@6.8%)或支付公寓的首付。我在想我是不是该把这些钱拿去捐给超级后门罗斯。我被允许投入23000美元/年，最高贡献为18000美元，雇主匹配约12000美元。
如果这不是一个好主意，我还应该怎么做?在下一次房地产崩盘之前，我没兴趣再买更多的房产，到时候我可以从父母那里得到无息贷款。
就我个人而言，在探索其他投资之前，我会先用完一个超级借壳罗斯基金。我也会透支HSA, Roth IRA和(非Roth) 401k。不过，我的退休策略只有股票和债券。如果你对这笔钱没有其他计划，那么超级借壳罗斯基金是有意义的。
至于未来的资金来源(除了父母)，你可以在5年后从罗斯账户中取出。此外，在我的公司，401k贷款是一个简单易用的选择。
我会先还清6.8%的学生贷款或其他利率更高的债务。随着市场的高涨，旧金山的房地产价格越来越高，在未来几年很难找到更好的投资回报
我会1)还清6.8%的学生贷款，因为剩下的不多了;2)尽你所能做出最大贡献(如果你成为承包商，你甚至可以做得更多);3)不要指望从父母那里借无息贷款，而是给他们无息贷款，帮助他们度过难关。
嗨,山姆。我不太明白你最后两句话。作为一个“已经被宰了”的纳税人，我的传统IRA供款是不可扣除的。另外，到时候我的取款都要交税(估计那时我的收入水平比现在低)。
然而，如果我现在向一个不可抵扣的传统个人退休账户存钱，然后通过秘密方式将其转换为罗斯个人退休账户，据我所知，我只会为缴款和转换之间的任何增量交税(可能很小)——作为回报，我不会为提款支付任何税(税率等级低或不低)，这个个人退休账户的投资回报可能相当可观。为什么说不通呢?
注意，我有一个401k账户，但没有滚动个人退休账户(同一家公司工作了很长时间)。
吉普车,
这就是我的工作。我每年在一个不可扣除的个人退休账户中存入5500.00，然后立即转换为罗斯个人退休账户。因此，我获得了所有的增长免税。由于贡献限制如此之低，这不会产生很大的影响，但整个过程只需要大约5分钟。在我看来，这很值得。
吉普，你的解释是正确的。
如果你想攒更多的钱，你也可以调查一下你的公司是否允许你使用一种被称为“超级后门罗斯”的方法。
谢谢你，比尔和iddhartha。在此之前，我一直对这件事有点害羞。听起来是时候采取行动了。是的，看起来我可以做出税后不可扣除的供款，可以立即滚转。甚至更好!
请允许我问最后一个问题。通读我的401k计划文件，我可以在任何时候提取而不会受到惩罚，前提是它立即进入个人退休账户(而且你有5年以上的任期)。听起来对吗?我居然能轻易地把所有的钱都拿出来，转到费用低得多的基金里。
这在很大程度上取决于您的计划的具体规则。不幸的是，在这一点上，许多计划并没有使这个过程非常直接。
对于大多数401k计划，你的钱可以分为以下几类之一。
1)可扣除的供款(加上收入)
2)罗斯基金(外加收入)
3)匹配贡献(加上收益)
4)非罗斯税后贡献(加上收入)
5)先前投入401k计划的资金(加上收入)
如果你的年龄在59岁半以下，当你仍在那里工作时，该计划不能分配你的税前缴款和收入。对于Roth的大型借壳目的，大多数人只想从上面翻到第4条。
有些计划可能允许你每年执行这个操作多次，而有些计划可能只允许你每年执行一次。只要确保你让别人把转换的税单寄给你，这样你就可以对收益纳税了。
你也可以把上面的第3条转到罗斯账户，但如果你这么做了，你就会欠这笔钱100%的税，因为这些钱之前没有被征税。
关于罗斯个人退休账户的帖子非常棒，特别提醒人们，如果他们的个人退休账户是从401K或其他延期缴税的个人退休账户转过来的，那么潜在的税务问题就会出现。我倾向于成为罗斯IRA的反对者，原因与本文和其他文章中提到的原因相同。然而，如果你认为你退休时将处于相同或更高的纳税等级，另一个考虑因素是罗斯个人退休账户实际上可以让你存更多的钱，因为这两种个人退休账户的供款限制是相同的。例如，如果你的州和联邦税率合计为40%，而你在罗斯个人退休账户中存了10万美元，那么你的税后退休金就有10万美元。另一方面，传统IRA账户10万美元的税后价值只有6万美元。如果你有能力提前支付税款，你可以通过使用罗斯个人退休账户有效地增加你的税后储蓄。税率越高，你就能通过罗斯个人退休账户有效地存下越多的钱。
我对罗斯个人退休账户的主要问题是，通过一些计划，大多数人在退休后会看到税率降低，这使得为罗斯个人退休账户缴纳更高的税率变得更加困难。当然，这并不适用于所有人。
这是我的第一个评论，所以请原谅我，如果这一点已经在其他地方提出了，我没有注意到。我真的很喜欢这么多帖子给我的见解。
谢谢你分享你的想法，瑞恩。
事情是这样的，我想说绝大多数人在退休后挣的钱不会比他们工作时多。这是一个白日梦，人们高估了他们的退休储蓄和精力/技能能力。
考虑到收入会更低，在其他条件相同的情况下，退休时的税率会更低(老年人受到政府的保护，因为他们是有影响力的投票阶层)。
绝对的!尽管我经常认为罗斯账户可以作为一种有效的工具，通过限制需要从应税401k和个人退休账户中提取的金额来减少应税收入。我担心的是，未来政府不会直接对罗斯提款征税(这在政治上是不可能的)，而是像政府对AMT优惠项目那样通过后门征税。作为一项AMT优惠项目，对罗斯提现征税只是在向富人征税，对吧?还是我多疑了?
好帖子。有效地强调了税收多样化的一些原因。
我在这个计划中可能看到的一个问题是，如果你修改过的AGI超出了个人退休账户的扣除限制，那么你对个人退休账户的任何贡献都不会是税前的。因此，你不妨直接向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱，而不必进行整个转换过程。
但另一方面，如果你有一个旧的401(k)计划，你把它转换成一个滚动个人退休账户，那么假设你决定提前退休。因为你不再有AGI超过个人退休账户扣除限额(因为你停止工作)，你可以将你的滚动个人退休账户转换为罗斯个人退休账户。但我敢肯定，在某种税收生效之前，你能滚出的钱是有限度的，如果你想滚出10万，我敢肯定税务员会找上门来。
我不太明白。如果你对401k或传统IRA的缴款是递延纳税的，那么在转换到罗斯IRA时，就没有办法避免交税了，对吗?除非你今年的收入为0美元，而且转换的金额非常小(只要是0%的税收等级就行)?
除非你的调整总收入(AGI)超过一定的水平，否则你的个人退休账户供款是递延纳税的，以下是国税局网站关于该项目的链接:
现在这是我需要做更多研究的部分，因为我还没有尝试它，因为我在我的FI之旅没有那么远。但如果你搜索“罗斯个人退休账户转换梯子”，它会给你一些更详细的文章，告诉你如何从个人退休账户转换到罗斯个人退休账户，同时避免纳税。诀窍在于，你的AGI需要低于一定水平才能生效，所以对于高收入人群来说，这是行不通的，但对于突然不再工作的早期退休人员，AGI要低得多的人来说，这一策略是可行的。
这是你提醒我写的另一篇文章se规则72(t)从IRA中免收罚款(适合早期退休人员)
我希望这个方法几年之内不会关闭。我计划在45岁退休后的几年时间里将基金进行转换，同时尽量保持在0%的水平。这样我的资金每年都会到期。我现在仍然把一些资金放在罗斯账户里(我刚好在限额之下)，但那是一种对冲，以防政府因为税率而疯狂。
政府把我们年轻人的退休年龄提高到67岁。如果他们不把罗斯IRA的退休年龄从59岁提高到62岁或65岁，在我们决定取款的时候强迫我们交税，我不会感到惊讶的:)只是说永远不要说永远。Heheheh。我不确定明年我是否有资格获得罗斯奖，我已经看到一些PF博主试图进行转换。我所在的罗斯和传统公司都是碎片化的，我不确定他们是否能干净利落地为我做这件事。我想自己做这件事。
0%的税级真让人喜欢!澄清一下，你只是提前退休，赚不到钱吗?
回想起来，这可能是我在2013年支付了2012年的遣散费之后应该做的事!
山姆,
好文章!我现在已经把我的401k存满了，我的妻子也已经把她的罗斯401k存满了。我们的税率是33%，所以我反复考虑是否应该给她用普通的401k。我不想每年都花3倍的钱在Roth 401k里，所以我想这样会更好。我这样做是为了分散投资，因为我不确定我们退休时的税收情况。我还喜欢这样一个事实:我们可以将罗斯401k账户转换为罗斯个人退休账户(Roth IRA)，不必在70岁时进行分配，因此可以把免税的钱留给我们的继承人。你认为我们两个都换成税前401k，每年做两次借壳保险会更好吗?
谢谢,
斯科特
我的建议是税前401k到2015年最多1.8万美元，夫妻双方每年都可以。每年税前36000多美元，加上任何公司的匹配。在这之后，你就可以在税后401k后的养老金中再省下20%的钱。坚持20多年，毫无疑问，在我的脑海中，一对夫妇将在经济上稳定下来，除非发生灾难。
对于高收入和储蓄的夫妇来说，我认为普通的借壳罗斯不值得这么麻烦。一个高收入的人可能会有其他IRA账户，这会使这个过程变得复杂(可能相当大)，而且如果你每年已经存了10万美元，那么收益(每对夫妇1.1万美元)就非常微不足道了。
现在，超级借壳罗斯就完全是另一回事了。如果你的雇主的401k计划允许，每对夫妇可能节省约10万美元，这开始看起来非常有趣。
但一般来说，高收入的人不应该花时间去想如何把额外的1万美元存入罗斯个人退休账户。浪费时间。
然而，如果你喜欢你的401K计划中的选择，并且允许，你可以将你所有的非罗斯个人退休账户转移到你的401K计划中。
然后当你用“后门罗斯”时，就不用交税了。我去年做过这个在做Roth的后门之前。容易Peasy !
在这一点上我同意你的看法。当你已经处于高收入所得税等级时，想办法每年节省1000 - 5500美元是一种不理想的时间利用方式。
你看过这篇文章吗?如何每年节省超过10万美元的税前
我很想听听你的想法。
你写道:“假设来说，如果你的收入和税率在你的一生中都不变，两种IRA计划最终将为你带来相同数量的钱——只是要么提前交税，要么推迟交税的问题。”
如果是这样的话，我不确定。在传统的个人退休账户中，由于没有缴纳税款，所以投资的金额较大。利息收入将更大，因此传统IRA应该净赚更多的钱。我遗漏了什么明显的东西吗?
Vivek，如前所述，如果你的税率在工作和退休时保持不变，那么传统和罗斯没有区别。因为虽然你一开始可能会在传统作物上投资更多，但你需要缴纳更高的税款。我在下面加入了一些数学计算
传统IRA -每年投资5000美元，连续10年，假设税率为25%，年收益为10%
每年投资5000美元，持续10年，每年收益10%
1: 5000年
2: 10500年
3: 16550年
4: 23205年
第五年:30525.5
第六年:38578.05
47435.86年7:
第八年:57179.44
年9:67897.38
79687.12年10:
79687.12 * .75 = 25%税后$59,765.34
在罗斯个人退休账户(roth IRA)中，假设你的收入水平是25%，那么你每年要投资3750美元(5000*.75)
1: 3750年
2: 7875年
第3年:12412.5
第四年:17403.75
第五年:22894.13
第六年:28933.54
35576.89年7:
第8年:42884.58
年9:50923.04
59765.34年10:
罗斯个人退休账户的总额是59,765.34美元，因为没有分配税，所以它们是一样的。
希望这个说明有意义。
我明白其中的道理了。谢谢分享插图。这很有帮助!
感谢Jacob的贡献!
记住，传统ira和401k的缺点是，分配被算作收入，即使它们以股票形式持有。在当前的税收环境下，资本利得很可能低于你的所得税。
举个小例子，如果你在传统IRA账户中购买但从未出售过股票，那么在IRA账户存活期期间，你所缴纳的税实际上会比直接持有股票要高。当然，在某些情况下，传统的ira / 401k是一种损害。
你忽略了一些明显的东西。你将获得更多的利息，支付更多的原始税款。这是一个完全的洗牌，数学很简单。假设你的投资翻了一番，你的税率是25%，这样计算就简单多了。用100美元的投资举例说明。
传统:100美元× 2 = 200美元×(1-0.25) = 150美元。
你获得了100美元的投资收益，然后支付了50美元的税。
罗斯:100美元(1-0.25)= 75美元× 2 = 150美元。
你支付了25美元的税，当你的钱翻倍时，你获得了75美元的投资收益。
大意:X*Y = Y*X
Vivek有一个有效的观点，就是Jacob的例子遗漏了。是的，如果你的税后投资金额相当，计算结果是一样的(传统的5000美元，而罗斯账户是3750美元)。但如果你可以最大化使用任何一种选择，罗斯账户是更好的避难所，因为你可以提供更多的避难所。(2015年，传统基金为5500美元，罗斯基金为5500美元)有区别的是捐款限额;具体来说，它们是以美元计算的，而不是税后的美元。
我希望我没有给立法者一些想法…
马特,
我忽略了显而易见的东西。你说的是另一个方面这不是我的问题。我理解你所强调的方面。谢谢你花时间评论我的问题。很感激。
是的，你是对的——我忽略了明显的东西。谢谢你的解释!
是的，你是对的——我忽略了明显的东西。谢谢你的解释!
问题是，由于我们不知道立法者会做什么，也不知道我们的报税表会如何表现，所以真的没有明显的结果。只有各种各样的场景。
但实际上，对我来说，显而易见的是政府是低效的，需要电力。另一个显而易见的是，我们更关心自己的钱和如何花钱，而不是别人花我们的钱。最后一个显而易见的问题是，只挣w2的工资是低效的。
感谢您将IRA基金转换为Roth基金。我属于已经被骗的那一类，所以我并不太担心我的罗斯个人退休账户。当我被解雇或收入较低时，我就会贡献，当我没有贡献时，我就不会贡献。
比起担心30年后税率的高低，我更担心的是从我们的退休账户里偷钱。看看去年的"我的爱尔兰共和军"气球吧。它不会像塞浦路斯那样是彻底的盗窃，而是要求所有退休账户的一部分必须投资于政府证券。如果没有根本性的改变，目前的危机是无法解决的。
不过话说回来，你该如何应对黑天鹅呢?
啊，是的，“MyIRA”的提议真的毫无进展!我发誓，不管政府说什么我都不听因为很有可能，新的立法提案永远不会通过。
对于我们的退休账户和资产净值，我们唯一能做的就是分散投资。理想情况下，我们都能筹集到足够的无风险资产，这样即使一切都变糟了，我们也能过得很好，很开心。
如果你已经有了传统IRA资产，你的401(k)计划可能允许你把它们卷进来，这样你就可以避免按比例分配的规则，在没有税收后果的情况下进行整个借壳Roth。值得一试。
去年就这么做了，这很容易做到——建议大家在做Roth的后门之前先这么做。
我这样做也是为了将税前和税后分别放在不同的退休投资工具中，以将按比例规则的影响降到最低。追踪不同的转账记录有点痛苦，但为了最大化未来的税收效率，这是值得的。到目前为止，所有的税前退休都在我的401k账户里，所有的税后/罗斯退休都在个人退休账户里，所以我可以在需要的时候通过后门进入罗斯账户而不用担心税务问题。
恕我说，对于高收入人士来说，考虑“借壳罗斯”更重要的一点是税收多样化。天知道未来的税收会是什么样子，所以税前、税后和应税储蓄的组合会让你更好地为所有可能发生的情况做准备。