无论我走到哪里，都能听到健康储蓄账户(简称HSA)的好处。人们说，考虑到税收优惠，这是为退休储蓄和支付不可避免的医疗费用的最好方式之一。但是，为了获得健康储蓄账户的资格，是否值得购买一个高免赔额的计划呢?我不太确定。
不想错过明显的经济利益，我做了大多数懒惰的丈夫会做的事，问了我的妻子。毕竟，她是我们在线业务的首席财务官和首席运营官。因此，她还负责我们的医疗保健计划。
她告诉我，我们没有资格申请健康储蓄账户，因为我们没有高免赔额健康计划。Hmrph。这似乎不对。据我所知，每个人都有资格，否则就是歧视!
但后来我意识到政府一直在歧视我们中的一些人。例如，如果你的收入超过了一定的门槛，你就不能存入传统的个人退休账户或罗斯个人退休账户。这是怎么回事?我们都应该被允许这样做为我们未来的财务状况存钱．
在过去，如果你一个人申报收入超过7.5万美元，或者共同申报收入超过11万美元，你就不能获得儿童税收抵免。养育孩子已经够贵了，压力也够大了。为什么政府鼓励低收入家庭多生孩子，而不鼓励高收入家庭少生孩子?
也许他们想要增加离婚率，因为在法律界有强大的说客。
幸运的是，到2020年，儿童税收抵免收入的起征点对单个申请人来说是20万美元，对联合申请人来说是40万美元，这更加合理和合理。为什么过去政府认为1+1=1.5是没有意义的。同样的道理婚姻处罚税但随着《减税与就业法案》的通过，该法案已被废除。
慢慢地，我们正朝着平等对待所有美国公民的方向前进。但在医疗保健方面还不是这样。
关于健康储蓄账户计划要知道的事情
那些说健康储蓄计划是有史以来最好的东西，每个人都可以使用的人真的需要停止如此麻木不仁。现实生活中，有些人不符合条件，要么是自己的选择，要么是环境使然。
为了有资格获得HSA，您必须被高免赔额健康计划(HDHP)覆盖。HDHP的费用一般低于传统医疗保险的费用，因此，你在保险上省下的钱可以存入健康储蓄账户。
要想在2022年有资格缴纳HSA，你必须拥有一份免赔额至少为个人保险1350美元，家庭保险2700美元．有些人对每年支付如此高的免赔额感到不舒服。
如果你刚好有一个明星金或白金医疗计划，扣除额较低或没有扣除额，你就不符合资格。
如果你符合条件，你可以贡献最多如果你的个人保险是3550美元税前，2020年的家庭保险是7100美元税前．如果你在任何时候年满55岁，你将可以继续额外缴纳1000美元。
HSA基金可以支付任何“合格的医疗费用”，即使这些费用不包括在HDHP中。如果来自HSA的钱被用于合格的医疗费用，包括牙科和视力，那么这笔钱是免税的。
如果这笔钱不是用于合格的医疗费用，这笔支出将被征税，对于非残疾或65岁以上的个人，将被处以10%的税收罚款。
健康储蓄帐户的未使用余额会自动年复一年地滚动。如果你在一年内不把钱花光，你就不会失去你的钱。此外，你的HSA中的钱可以投资并获得免税的复合收益。
什么时候值得购买高免赔额的健康计划?
医疗保健可能是美国最大的诈骗。大多数人几乎没有医疗服务，但平均每年仍需支付2万美元的医疗保险费。
之所以没有引起更大的骚动，是因为雇员的大部分医疗费用都是由雇主补贴的。支付更高的税收也是如此。
一旦你成为一名企业主，你就会更加强烈地感受到支付各种税收的痛苦。因此，你倾向于停止不停地投票增加更多的税收，以支付更多浪费的政府支出。
我能想到的人们购买高免赔额健康计划的唯一原因是:
- 你很少生病或受伤。二三十岁的人可能是主要目标。
- 你可以支付你的免赔额，而不必负债。
- 你愿意支付你的免赔额来接受医疗治疗。
- 你每个月都有足够的钱来资助一个HSA。
- 你没有小孩或生病的家属。
- 你想要另一种经济方式来支持你的退休生活。
- 自掏腰包的最大值是负担得起的。
- 使用一个HSA作为退休储蓄工具
问题是，如果你参加HDHP是因为你负担不起更高的月保费，那么你怎么可能每个月为HSA缴纳大量的保费呢?
这种逻辑似乎是矛盾的。
相关文章:医疗负担能力比率
谁应该购买低免赔额或无免赔额的健康计划
一般来说，低免赔额或无免赔额计划的保费更高。然而，尽管保费更高，它使医疗费用更容易估计。
如果符合以下条件，低免赔额或无免赔额计划可能适合你:
- 你怀孕了，计划怀孕，或者有小孩。
- 你有慢性疾病或需要经常看医生。
- 你在考虑或准备做一个大手术。
- 你吃了几种昂贵的处方药。
- 你或你的孩子喜欢参加高风险的活动，如登山、水肺潜水、高空跳伞、滑雪/单板滑雪等。
- 你不擅长预算，喜欢确定性。
- 你把一个珍视内心的平静并希望尽量减少与可能拒绝支付的健康保险提供者打交道的压力。
在儿子出生前，我们决定买一份免赔的白金医保。生孩子的费用有时高达数万美元。此外，我们也不确定孩子的健康状况。在孩子10岁左右之前，你真的不知道他/她会有多健康。
有了免赔医疗保险计划，我们的医疗费用可以预测，这样我们就可以专注于第一次为人父母。专注是主要原因之一我们为什么要卖掉我们在旧金山的出租房子也是在他出生之后。
健康保险的恐怖故事
一些保险公司似乎总能找到办法不支付理赔，尽管他们多年来一直收到保费。我听说过很多这样的故事:病人因为低质量的健康计划或某种类型的混淆而被保险公司或他们的医疗服务提供者搞砸了。
这里有一些头条新闻Vox该网站在揭露旧金山个人医疗保险的恐怖故事方面做得很好。
- 一场价值20243美元的自行车事故:扎克伯格医院的激进策略给病人留下了巨额账单
- 被一辆城市公交车撞了，还被付了27660美元的城市医院账单
- 她想去网络内的急诊室。最后她还是收到了28254美元的账单。
作为初为父母的人，我们没有时间处理这些废话，也不想冒着与难以相处的保险供应商或健康提供商打交道的潜在额外压力的风险。
我有一些医生朋友，他们直接告诉我，他们工作中最糟糕的部分是与保险公司打交道，随之而来的是越来越多的官僚主义。
一些医生向我承认，如果他们的病人有一个“更难的”健康保险计划，他们就更不愿意回电话或电子邮件，或把这些安排到他们的时间表中。
医生也是有经济动机的，尤其是考虑到成为一名医生需要大量的时间和金钱。如果他们能够加入一个拥有更高质量健康计划的患者的医疗保健网络，他们就会这么做。
不难相信，更多的钱能吸引更好的医生。
是的，人们会希望，仅仅因为一个人有很高的免赔额，并不意味着一旦达到免赔额，医疗的质量就会下降。但有些人就是不愿意冒这个险。
加载……考虑健康计划的收入门槛
在根据收入决定何种类型的医疗保险计划方面，一个简单的经验法则是，如果你的年收入低于10万美元，并且相对健康，就选择高免赔额的医疗保险计划。
一旦你的家庭人均收入超过10万美元，你不妨为最高质量的健康计划买单。再说一次，有年幼的孩子是你的家庭需要多少医疗保健的一个重要X因素。
一开始你可能会觉得自己错过了HSA的派对，但你不会感觉糟糕太久，因为你的收入足够高，你可以舒适地生活最大化你的401(k)计划仍然保存额外的退休后的钱．
此外，你可能会获得更多的医疗福利，在未来可以节省你的钱。从逻辑上讲，你会更倾向于主动寻求医疗治疗，因为你的费用更固定。
下次你再听到有人说HSA是世界上最好的退休储蓄工具，你现在就知道他们牺牲了什么。天下没有免费的午餐。
HDHP或低免赔额或无免赔额健康计划的好处是，只要我们有一个，我们就能免受灾难的影响。确保你知道每个计划的最大自付费用是多少。一旦你对各种情况进行了一些计算，选择适合你的计划。
加载……健康财务建议
1)购买负担得起的人寿保险:如果你有孩子和/或债务，购买人寿保险来保护你的家庭是很重要的。获得有竞争力的人寿保险报价的最有效的方法是在网上查询PolicyGenius在这里，有资格的贷款机构为您的业务展开竞争。人寿保险是爱的表现。请买人寿保险，保护你的家人。
2)掌握自己的财务状况:为了增加你的财富，你必须正确地记录你的财富。要做到这一点，请注册个人资本是目前排名第一的免费财富管理工具。我从2012年开始使用它们，从那以后我的财富飞速增长。
读者们，你认为只有有HDHPs的人才有资格获得健康储蓄账户是正确的吗?为什么政府如此歧视?就我个人而言，我仍然不认为拥有一个健康储蓄账户是值得的。
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即使对慢性病患者来说，高免赔额的健康计划也是极有价值的，因为许多计划都有合理的自付上限，超过这个上限后一切都是免费的。对我来说比较健康计划很容易，因为除非自掏腰包的最高限额非常高，否则我保证只满足我保证的医疗需求(处方和医生共付)。所以我只需要看保费+自付上限。
我每年都把HSA加满假装它是一个退休账户。ie。我自掏腰包支付所有的医疗费用，并让HSA不断增长(大多数人都有超过1000 - 3000美元的投资选择。如果你用它来支付退休时的医疗费用(65岁以上)，它甚至比401k、个人退休账户(IRA)、罗斯个人退休账户(Roth 401k)或罗斯个人退休账户(Roth IRA)还要好，因为你从不为缴款或取款交税。
我发现HSA是另一笔退休金。一旦你赚了一定数量的钱，并且达到了你的401K、安全港缴款和秘密罗斯账户的最大值，你就开始没有税收保护的退休/投资工具了。这就是HSA发挥作用的地方。作为一个家庭，我们每年可以贡献7000美元(我今年41岁)。到目前为止，我们的账户里有5万多美元，而且还在增长。通过各种调查，我了解到一对退休夫妇的平均医疗费用约为27.5万美元。如果有一桶现金，通过多年的递延税(医疗费用免税)来抵消这些成本，不是更好吗?你唯一的风险是你的MOOP(最大自付费用)，这在许多医疗保健计划中都有定义。在我们的案例中是12,500美元。因此，我在我的应急基金中多存了12500美元，以防这种情况发生。 Luckily we Never hit that max, although having kids isn’t cheap. Again this is not for everyone, but I rather have $12,500 in exposure a year and have this extra bucket in retirement for health costs. At 40 I also added a Long Term Care plan to my portfolio through Lincoln Financial which is pretty interesting. Everyone’s financial situation is different, but if you have extra disposable income then instead of that fancy car or watch invest in your retirement! Good luck.
哇，1%的问题。
我经常喜欢你的帖子，Sam，但你对HSAs有点不了解。我“知道”你对你的财富感到不安，选择“白金”医疗计划排除了你选择HSA，但该计划不是为你的特权而设计的。你没有了解HSA的历史，国会制定了HSA来取代MSA计划——将个人财务责任的概念转移到个人而不是雇主身上。无论对错，HSA计划为雇主节省了大量的钱，而且大多数处于一定收入阶层的美国人都会从使用HSA计划中受益，而不是他们的“普通”或你的“白金”计划。鼓励储蓄是你的座右铭之一，也是我最尊重的立场之一。然而，你显然没有为这个职位做太多功课——也没有任何计划的经验。它显示了。
HDHP方案的另一个HUGH福利是:HSA的缴款是免税的。你提到他们的行为与罗斯账户的免税收入非常相似，但可能没有足够的细节。他们受益于免税提取符合条件的医疗费用(看医生、开处方、看眼科和牙医，以及我们在医学上都害怕的更“最糟糕”的东西)。如果一个人是>65,HSA基金可以用于这些医疗类别+医疗保险保费_以及_任何不合格支出只作为普通收入征税的其他任何支出)。是的，大多数年薪在10万美元以下的美国人都担心这些钱。7000美元(或8000美元>55)是很多硬币。
当你深入研究大多数雇主计划时(我可以参考一个通常不在这些公告板上的经济部门——零售工人)，你可能会发现HSA计划将从工人可用的“最佳”选择中扣除52%的工资。有些人每小时挣10美元或15美元，每小时花44美元，就能得到非常合理的保险，而不是从现有的“最佳保险”计划中获得85美元。这两种计划(由BCBS-Al提供服务)的自付最高费用是多少?网内家庭= $ 12000,网外= 26200美元。
所以有人会说，‘但是，哇，每年12000美元的灾难将轻而易举地消耗掉我所有的HSA供款，这是整整两年的最高存款(不包括储蓄利息或投资复利)。是的，会的。拥有最佳保险计划的可怜人将得到同样多的钱(没有法律上的储蓄计划来减轻精明的HSA参与者所遭受的打击)。是的,那是坏情况。生活将吸。
对于那些只做过健康检查、接种过疫苗(有孩子的人)或发生过罕见的背部扭伤或脚踝扭伤等普通生活事件的大多数人来说，现实是怎样的呢?可能会有一个小的甜甜圈洞，各种自付会让HSA参与者处于几百或1000美元的劣势，但这并不大。我最近的L4-L5扭伤迫使我去看了医生，打了类固醇针，拍了x光片，以确保椎间盘和神经束不需要更多的关注。在HSA下，我的共支付是35美元，而在最佳计划下，我的共支付是0美元。更多有趣的事实:我的x光检查收费240美元。提交给保险公司，他们提出支付130美元，这被放射科医生接受，我的账单是0美元。是的，你没看错——不同的付款人有不同的价格。几乎就像他们编造出来的——除非你是那个没有任何保险的倒霉的乔-大众，现在你的债务更重了。(仅仅有一个计划就会改变医疗成本——也许这就是你应该探索的医疗系统的不公平。)如果你想要更多的生育成本比较，或者糖尿病治疗，或者我提到的两个计划之间的成本比较，我很乐意与你分享实际成本。
收益怎么样?如果一个人以每年7000美元的价格投资于hsa，获得7%的投资收益，经过25年或35年的复利，那么他的价值会高出多少呢?见鬼，即使只有2.5%的存款，这个可怜的家伙也比其他情况多了很多钱。大部分未使用过的“最佳计划”将从他们的工资中扣除50%，没有税收减免，也没有任何储蓄。金融管理。
现实情况表明，在大多数情况下，拥有HSA比大多数员工盲目选择的雇主默认的“最佳计划”在财务上更有回报。我生活在一个与这里的大多数读者不同的财政世界。作为一名金融“专家”，一篇事实更丰富的文章比这篇现实世界曝光有限的观点文章更有价值。
我不沮丧。我只是想强调高免赔额健康计划和HSA的缺点因为大多数人都认为这是正确的做法。
在数据和图表方面，你还需要哪些事实?你为你的医疗保健付了多少钱这样我们就知道你来自哪里
对不起——我用了这篇文章尖刻的语气，以为你对这些计划不屑一顾。博文正文之前的冗长开场白，以及一项民意调查似乎强化了对HSAs的负面看法:
“为了符合HSA的资格，有一个高免赔额的健康计划值得吗?”
是的，拥有HDHP才有资格获得HSA是值得的。我喜欢掷骰子，试着在短期内省钱。
不，我宁愿有一个低额或无免赔额的健康保险计划，而且覆盖面更好。谁在乎那小小的HSA。我很看重内心的平静。”
事实上，HDHP提供的保险范围与一家零售雇主提供的“最佳”计划非常相似，而且考虑到成本，HDHP提供的几乎都是同样的安心。hsa并不完美:我怀疑对于有特殊医疗需求的人来说，会有一个“甜甜圈洞”，但我还没有看到。不，我还没有在这种情况下运行蒙特卡洛，只是直觉。当我处于严肃的星期天模式时，你可能是在开玩笑。在喝完第一杯咖啡之前，我应该远离网络。
直觉对任何人都没有帮助，所以让我们使用数据。我正好有一些。《财富》50强中的一家零售企业提供四种不同的医疗保健计划，每种计划的形式相似。这些计划可作为聘用的兼职和全职员工的自愿选择项目，或为希望加入或更换的现有员工提供每年一次的选择。保险费从每两周的工资中扣除。其中两个计划是非hsa“正常”计划，两个是HDHP hsa类型计划。他们根据各种覆盖服务的成本、免赔额和自付额而有所不同，价格较高的/工资计划覆盖的更早。请注意，正如我之前提到的，所有的计划都有相同的自付最高限额。在免赔额达到之前(网络内)，所有计划都有一定程度的服务覆盖范围，如健康访问/年度身体和预防保健/大多数学校要求的项目的儿童疫苗接种
为了避免我的冗长，让我们只比较家庭计划，在“最好的”最全面的覆盖选项和“最少的”HSA选项之间——不考虑两者之间的选择。对于大多数这些项目，我将选择网络内的价格/成本，因为假定初级保健是在网络内。对于所有计划，大多数网外费用都是相同的，通常从少量到大量的成本，直到达到OOP的最大值。
最好至少(HSA)
每张支票花费300美元175美元
扣除，净3000美元3500美元
扣除，净6000美元7000美元
自付最多，净收入12000美元12000美元
自付最多26200美元，净26200美元
需要转介专家?不不
初级保健健康访问(在)$0 $0
初级保健健康访问(外出)50%共保60%共保
原发性疾病/受伤探病(在)30美元共付/探病50%共保
专家来访50美元共付/来访60%共保
诊断30%共保50%共保
药品10美元- 340美元共付/脚本50%共保
门诊外科/急诊室/医院250美元-30%共保50%共保
生育30%共保50%共保
等等。个人计划的免赔额是家庭计划的二分之一。
另一个不同的比较，我将使用几个计划示例中的员工纯成本。有一个糖尿病和一个出生的例子，包括限制和排除费用。这些都是模糊不清的东西，任何航空公司似乎都可以随意否认——但至少这两个计划的否认是一样的。
杰克氏2型糖尿病最佳最少(HSA)
每张支票85美元44美元
免赔额，净1000美元1750美元
自付最多，净收入6000美元6000美元
自付最多，净出13100美元13100美元
专家共付/在50美元共付/访问60%共保
杰克需要初级保健检查，血液诊断，处方药物和血糖仪。
总零售价为7400美元7400美元
免赔额1000美元1750美元
共同支付100 0美元
共同保险120美元190美元
计划未支付的限额/豁免$420 $420
Total Jack当年支付了1640美元和2360美元
吉尔要生孩子了
每张支票85美元44美元
免赔额，净1000美元1750美元
自付最多，净收入6000美元6000美元
自付最多，净出13100美元13100美元
专家共付/在50美元共付/访问60%共保
吉尔需要产科/妇科产前护理，分娩服务/设施，诊断性血液检查和超声检查我们还会为麻醉专家提供肾上腺素。
“零售”总成本为12800美元
免赔额1000美元1750美元
共同支付$ 0 $ 0
共保3480美元(30%)4250美元(50%)
计划未支付的限额/豁免$60 $60
那一年吉尔总共支付了4540美元6060美元
现在，杰克和吉尔并不富有。他们从事零售工作，在他们的部门中高于平均销售专家，如果他们在公司工作5年，还没有进入管理层，可能每小时赚20美元。假设杰克和吉尔将他们可以支付的员工最佳计划和他们每年支付的最低HSA计划之间的差额投入到HSA储蓄复利中，每年1066美元，复利2.5%，或者将其投入到VTI，复利约7%。如果他们特别聪明，他们的账户每年最多可达3500美元。(我们会让他们保持在55元以下)杰克可以让投资发挥作用，或者他可以用他的HSA储蓄来支付账单。吉尔可能不是每年都生孩子，所以两岁的时候，她投入的钱比她为孩子进入我们的世界付出的钱还多。
记住，他们从事零售工作。@ 4万美元/年，他们在加州支付的平均税率约为18%，所以他们的税收约为7170美元/年。但是HSA的贡献降低了他们每年630美元的应税收入。所以杰克有630美元+ 3500美元- 2360美元，或1770美元/年，每年可以获得免税利息或投资收益，不包括复利。当然，他必须计算出他的储蓄和他的贡献之间的差额，以使HSA账户达到最大值，所以3500美元- 1066美元= 2434美元/年他的实得工资。或者杰克可以支付85*26= 2210美元/年的最佳计划，加上1640美元的最佳计划治疗，每年支付3850美元。把它放回你的投票:
杰克“掷骰子”，在自己投资2434美元(净亏损664美元)后，每年可以多获得1770美元的财富，终身免税收益。[通过持续的投资，复利将及时克服累积的净损失，同时建立一个财政安全网。]
——或
杰克很看重“内心的平静”，支付了3850美元。没有储蓄，就没有安全网。
———————————————-
为了回答你的问题，我购买了上面列出的175美元/pchk的HSA家庭计划。我们有一个健康的四口之家，偶尔需要积极的生活方式来从事医疗职业，我们的HSA在几年前就超过了Roth。这是我们积累个人财富的众多工具之一。
山姆，你是一个非常聪明的人，你的地位很令人羡慕因为你太富有了，无法达到HSA的水平。那些有资格参加HSA计划的人——他们愿意和你交换位置。我希望你能看到，最初的博客文章通过积极地贬低这些计划给他们带来了巨大的伤害。那些渴望拥有你1/1000财富的人——他们可能会在这里仰望你。即使他们的口粮不多，HSA计划也是一个稳固的财富积累机会。我最喜欢你说的一句话是:“钱的问题太重要了，不能随便武断。”这是一个很好的陈述。
聪明的读者会看出来我写的
“但是HSA的贡献减少了他们每年630美元的应税收入。”
这是应该的
“但是HSA的贡献减少了他们每年630美元的所得税。
咖啡在哪里……
这次我没有时间阅读所有的评论，所以如果有人已经提到了这一点，我很抱歉，但在S亚博app下载iosam的帖子中，我没有看到关于HSA的另一个伟大的事情是，如果你能负担得起，你不必从HSA中支付你的医疗费用。你可以继续把这笔钱留在那里，以实现税收递延。理论上，你每年可以向HSA缴纳7000美元，而且永远不会从账户中取出一分钱。
现在你有两个选择。
1)你可以等到59岁半，然后开始从HSA中提取退休收入。取款时你要像401K计划一样交税，但不会被罚款。或者,
2)很多人不知道的是，你什么时候可以取钱用于符合条件的支出是没有截止日期的。所以理论上，在退休期间，无论你的年龄是多少，你都可以有效地将你的HSA视为罗斯个人退休账户，每年从HSA中提取一定量的钱，只要你有符合条件的支出，不支付罚款和税收，而且你不需要年满65岁。
诀窍是在你开通个人健康保险计划后，对所有合格的医疗费用进行细致的记录。我建议扫描它们，并在u盘或外置硬盘上保存备份。如果你在25岁时开设一个HSA，保持20年的记录，并在45岁退休，你可以开始提取你想要的免税、免税的钱，只要你积累了足够多的合格的医疗费用，而这些费用之前没有从HSA中报销。
就我个人而言，我倾向于选择2，因为你没有什么比税前贡献、免税增长和免税退休更棒的了。如果你已经透支了你的401K账户，我会在你把一美元存入应税经纪账户之前，把你接下来的7000美元存入HSA。
你必须对这些项目进行计算。在分析了我的雇主(州立大学)为我的家庭每月向我的HSA(每月125美元)缴纳的计划后，在不同的情况下，计划的结果如下:
a)如果你很少去看医生，高免赔额计划的较低价格和雇主给你的钱使它成为最好的选择。
b)如果你一年看四五次医生，那么自付保费计划是最好的。
c)如果有很高的医疗费用，高免赔额和保费计划的最大自付成本几乎是一样的，所以选择高免赔额计划是有意义的。
因为我们的儿子患有自体免疫疾病，需要非常昂贵的治疗，我们每年都用满了，用高免赔额计划节省了大约4000美元。
因此，常规自付(低免赔额计划)只有在它们是最佳交易时才有“最佳点”。