让我来分享一下为什么我从来没有向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱，但你可能应该这么做。我完全承认，我曾经是罗斯爱尔兰共和军的强烈反对者。但作为一个有两个年幼孩子的中年父亲，我接受了这个观点。向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱是使你的退休收入来源多样化的好方法。
如果时光能倒流到我大三的时候，我就会这么做了开了一个罗斯个人退休账户并开始投资。不要犯我同样的错误。说到投资，时间是最强大的资产。
父亲的智慧
我的父亲已经70多岁了，他说他希望自己年轻的时候就开了一个罗斯个人退休账户。当你70多岁的时候，你必须从你的税前退休储蓄账户中提取要求的最低分配额，然后纳税。考虑到没人喜欢纳税，我很同情他的遗憾。听长辈的话也是个好主意。
但我对收入纳税没有问题。只有当我不得不支付意外税而负债没有合理预算时，我才会有问题。这种情况只在我身上发生过一次，当时加利福尼亚州通过了一项对2011纳税年度征收2.9%追溯税的法案。
我是一个长期反对为罗斯IRA捐款．然而，现在我长大了，也更聪明了，让我分享一些我的理由，并鼓励你在符合条件的情况下向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱。
为什么我从不给罗斯个人退休账户存钱
我剩下的钱不多了。
当我1999年第一次得到一份工作时，我只赚了一个住在曼哈顿，底薪四万美元．4万美元在当时感觉不像是一大笔钱，尤其是因为我自己甚至租不出一套一居室的公寓。即使以1800美元的总价分割一套单间公寓，也需要我的姐夫成为租约的共同签署人。在纽约，你的年收入至少需要是月租的40倍，而我和室友的收入加起来不到7.2万美元。
在把我的401(k)退休金透支到10500美元并交税之后，我剩下的钱就不多了。我需要每月剩下的200美元现金流来支付杂费。总会有事情出现——比如偶尔找点乐子。
2)我也不知道。
无知是我们不做事的常见借口。然而，为了我们自己的利益，它是用来变得聪明的。罗斯个人退休账户是1997年推出的，当时我在上大学三年级。为退休储蓄是我在那个年纪想的最后一件事。找到一份工作是第一!
的401(k)很容易存钱．这是我的雇主自动设置的，是我的员工欢迎套餐的一部分。我所要做的就是填写一张表格，说明我的工资和年终奖(如果有的话)应该被扣掉多少。
用罗斯个人退休账户，我得开一个新账户。这在当时感觉太像一个PITA了。当你已经感觉不到富有时，你通常不会刻意去感觉自己更穷。
此外，还没有无处不在的平价在线经纪选择或个人理财博客提供任何指导。
3)出资限额低得令人失望。
尽管我第一年只赚了4万美元，但能够向罗斯个人退休账户(Roth IRA)最多只贡献2000美元，让我觉得没什么了不起。在22岁的时候，我宁愿有2,000美元现金，也不愿意把它锁起来至少5年。你越穷，每一美元的流动价值就越高。
检查罗斯个人退休账户的历史缴款限额．直到2019年，罗斯个人退休账户的缴款限额才增长到相对可观的6000美元。401(k)的最高19500美元与罗斯个人退休账户的最高6000美元的比例现在只有3.25倍。回到1999年，这一比率是5.25倍(10500美元/ 2000美元)。因此，关注401(k)计划对我来说是一个更好的选择。
2021年，罗斯个人退休账户的最高供款额保持不变，仍为6000美元。
4)我讨厌交税。
当你挣扎着和朋友一起支付一套单间公寓的费用，同时每周还要工作70多个小时时，你最不愿意做的事情就是提前交更多的税，这就是罗斯IRA退休计划。
我的应税收入为29,500美元，按当时28%的联邦所得税边际税率计算(26,250美元- 63,550美元)。当然，我还得交纽约州和纽约市的税。为2000美元的罗斯个人退休账户缴纳30%的税感觉很糟糕。所以我没有。
只有当实际税率为15%或更低时，我才会觉得提前为罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴纳税款还不错。此外，我必须每周悠闲地工作40个小时或更少。长时间的工作让你对税收制度非常不满。
5)我终于开始赚得太多了。
当我得到我的幸运打破搬到旧金山找了份新工作，我的底薪是8.5万美元，并保证有5万美元的奖金。结果，我2001年的总薪酬约为12万美元。这比当时罗斯个人退休账户允许的最高收入11万美元高出了1万美元。
虽然赚更多的钱很好，但因为武断的收入限制而被拒之门外，也让人感到失望。为什么收入上限不是15万或20万美元?政府是在说，在为他们的未来存钱时，不是每个人都应该被平等对待吗?感觉就是这样。
在旧金山，我仍然过着极其节俭的生活。头两年，我和别人合租了一套更便宜的公寓(1600美元/月，纽约1800美元/月)。每年4万美元的生活方式又陪伴了我四年。我仍然不确定我是否能够在金融世界里生存很长时间。直到2006年我拿到MBA学位后，我才开始稍稍多花一点钱。
如果您作为一个人报税，您的修改调整毛额收入(MAGI)在2021纳税年度必须低于14万美元才能向罗斯个人退休账户缴款。如果你结婚并共同申请，你的MAGI在2020纳税年度必须低于206,000美元，在2020纳税年度必须低于208,000美元。
6)我退休后的纳税等级会比工作时低。
这就是我想的主要原因向罗斯个人退休账户存钱是不合逻辑的．我不仅认为联邦所得税税率将从1999年开始下降(在2017年底通过TCJA后证明了这一点)，而且我还认为，要筹集到足够的资金来达到我的平均W2收入工资水平将非常困难。
为了方便讨论，假设我在1999年赚了10万美元，这意味着我支付了31%的边际联邦所得税税率，或~25%的有效联邦税率。我的10万变成了7.5万。我需要积累400万美元的资本，产生2.5%的总收益率来匹配我的总工作收入。我对自己的未来很乐观，但没那么乐观。
那些生我气的人提前退休的税后投资目标但强烈认为应该向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款的人的逻辑并不一致。如果你不相信自己能积累数百万美元，那么你就不应该向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱。
此外，我希望在退休后可以选择搬到一个没有州所得税的州。在美国税收最高的城市之一工作的同时，我还向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱，这让我感觉像是在放弃。
尽可能利用罗斯个人退休账户
在读完我所有没有向罗斯个人退休账户(Roth IRA)存钱的理由后，我希望你能把它们看作是蹩脚的借口。
和我不同的是，要对自己的未来充满信心．
在大学毕业后工作了几年之后，我感到非常疲惫，我以为我只会在夏威夷的海滩上游手好闲，一辈子不用交所得税。我祖父有一所老农舍，我打算免费住在那里，作为交换，我要维护他的芒果树。
相反，我在金融领域有13年的良好职业生涯，27岁时晋升为副总裁，30岁时晋升为执行董事。2012年退休后，我把“金融武士”打造成了一项资产亚博app下载产生可观的额外退休收入．
此外，自从我1999年开始全职工作以来，随着股票、房地产和债券的大规模牛市，我的被动收入也显著增长。因此，我又回到了一个高的联邦边际所得税等级，这是我在“退休”时绝对没有预料到的。
罗斯个人退休账户是退休分散投资
我对罗斯个人退休账户很感兴趣，因为它显然是一种使你的退休储蓄和收入多样化的方法。最高捐献额也增加到非同小可的每年6000美元。与此同时，到2021年，单个和联合申报的收入门槛分别提高到14万美元和20.8万美元。
20.8万美元的收入对于处于收入最高的15%的已婚夫妇来说是一笔可观的收入。即使你住在像旧金山或纽约这样物价昂贵的地区，至少也应该有一个伴侣能够负担得起最大化他们的401(k)计划并向罗斯个人退休账户贡献最多的钱。
罗斯个人退休账户也没有rmd;在物主死亡后，可由符合条件的配偶承担，并直接转入遗属账户(或以遗属名义设立的新账户)。它们也可以免税转移到指定的受益人，按照与传统账户相同的分配规则:一次性支付或5年耗尽。
如果我能向罗斯个人退休账户平均存入4000美元，19年获得9%的复合回报率，那么现在我就有大约20万美元可以免税取出。在50年的时间里，按照同样的期限，我的罗斯个人退休账户将增加到355.3万美元。这可不是什么小事!
然而，如果你已经在一个较高的纳税等级，那么做罗斯IRA转换可能不值得你这么努力。如果你的边际所得税等级在24%以上，你很可能不会在退休时省下税款。
为你的孩子开一个罗斯个人退休账户
不幸的是，我仍然没有资格向罗斯个人退休账户缴款。不过，至少我可以为我的两个孩子每人开设一个罗斯个人退休账户(Roth IRA)。
他们可以免税地获得标准扣除，免税地向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款，免税地让他们的钱增长，免税地提取!我不会允许他们犯和他们老爸一样的错误。
我希望能让他们为我们的家族企业工作．通过这种方式，他们可以赚取收入，为退休储蓄，并学习有用的技能。
15年多以后，我希望他们会感谢我!
相关:如果我还在工作，我可能在40岁的时候就成为一个401k百万富翁了
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读者们，谁在为罗斯个人退休账户存钱，情况如何?有人存入罗斯个人退休账户赚的钱超过了收入门槛就不得不停止了吗?是一个后门或大型后门罗斯IRA转换如果你是高收入者，值得吗?现在有谁作为退休人员比全职工人交的税更多吗?如果是，请和我们分享你的财富秘诀。
在我有401k退休计划之前，我给罗斯退休金。自从我有了一个401k账户后，我就一直专注于我的账户，但我仍然很高兴我开了一个。当谈到为退休储蓄和投资时，一切都是有帮助的!
我正在考虑将一个小型个人退休账户(大约4.5万美元)转为罗斯个人退休账户。我很好奇Sam对此的想法，但看到他在Roth的帖子上有几个不同的帖子(有时相互矛盾:))。以下是我在这个时候改信的原因:
1.）为什么是现在?当前位置我今年35岁，在一个像科技行业这样的非常稳定的年金行业做销售工作，收入没有上限。在未来20年里，我和妻子的总收入都不会比现在低。如果拜登赢得大选，他表示将提高收入超过40万美元的人的所得税。所以我认为今年是转变的最佳时机。
2)。我的个人退休账户很小，我的税单一次转换不会超过2万美元。从今年开始，我将通过每年6000美元的秘密缴费方式为罗斯个人退休账户提供资金，直到我退休或决定退休。有效地为罗斯账户提供资金，同时仍高于收入限制。
3)。我妻子和我都参加了传统的401k计划，我们每年都要透支。因此，这个新的罗斯账户本质上是对我们资金充足的401k计划的对冲，让我们在退休支出上有更多的选择，也让我们在给孩子的遗产策略上有更大的灵活性。
4、)山姆断言，我们退休后很可能不会比现在赚得多。然而，他并没有提到边际税率在未来大幅提高的可能性，所以即使你的退休收入是15万美元，你未来也可能要为这笔收入支付45%的税率，就像几乎一半的西欧国家已经做的那样。
Sam和FS社区，我真的很感谢任何关于这个策略的想法和反馈，请随意把它撕成碎片:)
你觉得每年给儿子六千美元，然后儿子把这六千美元转到他名下的罗斯个人退休账户上怎么样?他20多岁，是一名1099员工，收入约5万美元，没有401k计划。
这些年度礼物的目的是:让他开始了解投资(我们将在购买前讨论投资)，让他的美元在他的一生中免税增长，让他在继承之前可以使用一些“我的美元”(年龄差距是26岁)，并在他继承我的财富时减少他的税收负担/增加灵活性。注意，我也可以用一个9000美元的个人退休账户做同样的事情，以获得每年1.5万美元的礼物上限。
假设:他不会因为错误的原因而突袭账户，我是FIRE, 50岁，净资产500万美元/良好的现金流——所以美元对我来说是一个小数目，适合我的年度支出。此外，他是妻子/我的美元的唯一受益人，他没有其他债务。
我在这方面想了很多，但一直在寻求更多的观点……谢谢。
我做的最好的决定是加入罗斯个人退休账户。
退休后，罗斯401K转换为罗斯个人退休账户。
当收入处于最低税率等级时，提前退休后的罗斯折算。
退休基金目前88%是罗斯基金，12%是传统基金
好处
1.没有分配税。
2.没有限制型心肌病
3.没有更高的医疗保险保费。
4.没有社会保障税
极大的好处
对于任何一个纳税等级，你都可以选择加入罗斯账户。
罗斯401 k
后门
罗斯IRA
你能更好地解释一下你的情况吗?你退休前挣多少钱?你每年为退休准备多少钱?虽然你声称ROTH更好，但我想看看它背后的数学原理。
Sam -很棒的帖子。出于同样的理由，我更喜欢401k计划。退休收入将远远低于我们的工作收入，所以我们一直专注于税后账户、401k和房地产的增长。公司的401k计划对这种回报和增长起到了巨大的推动作用。我也一直在打hsa和529。我们的目标是让孩子上大学时还清债务，然后退休。
嗨,山姆,
我最近才开始读你们的文章，过去几周我很喜欢浏览你们的帖子;非常感谢!
作为一名大学毕业6年的航空航天工程师，自从我开始工作以来，我已经把我16%的工资投资到我的401k(现在我将增加到19k/年，根据您的文章)。我一直选择通过罗斯401k计划缴纳养老金。你能详细说明一下，你是推荐这个还是建议税前缴纳，为什么?(就我个人而言，我认为我现在挣的比我计划退休时挣的要少，因此我宁愿现在就交税)
我很欣赏你的见解，
雅各
读了一半的评论，不确定是否有人提到了这一点:亚博app下载ios
你每年挣19000美元，你的罗斯和传统401k缴款限额是19000美元，你的税率是20%。你和父母住在一起，一切费用全免。
你也在一年后退休，你的税率永远不变，你的账户回报率是30%。
传统的做法是，你把所有的收入存进去，赚30%，余额是24700，然后取出来，支付20%的税率，最后是19760。
用罗斯账户，你先纳税，然后把余额存入你的账户，也就是15200美元。你得到30%的回报，然后取出，得到19760。
假设你赚的不是19000，而是30000。任何非退休账户的钱都用于家庭开支。
如果是传统的，你最终会有相同的金额，但如果是罗斯储蓄账户，你现在有足够的钱最多可以存入19000美元，而不是以前的15200美元。所以现在传统的是19760，而罗斯的是24700。
这里的秘密武器是税前和税后美元之间的差异，这意味着在正税率下，传统和罗斯的名义限额相等，使罗斯限额在税后更高。即使你用传统投资节省下来的税款进行投资，这笔投资的收益也要缴税，所以你使用罗斯账户的收益会更好，因为税后的缴款限额更高。
如果你需要从传统缴款中省下的税来维持生活，那么这是一个有争议的问题，如果你的公司不提供罗斯期权，或者名义缴款限额不一样，那么这也是无关紧要的。然而，如果你的储蓄超过了传统的401k限额，并且在退休前不需要这些钱，罗斯账户总是会带来更高的回报。
琢磨着如何创造一个小罗斯。我有一个两岁的孩子，我想给他开一个罗斯账户，但他必须有劳动收入。几年后，做家务也许能让他获得一些劳动收入，但一个2岁的孩子怎么做才能获得劳动收入呢?为婴儿产品做模特是可能的。有什么好主意吗?
与税务专业人士一起确定为孩子投资罗斯个人退休账户的途径。可能最好先有一个529开放和资助每月ROTH之前。
谢谢，我已经资助了529。
这有点过时了，但就像其他人说的，去找专业税务人员。为孩子支付家务劳动和零用钱不算作孩子的劳动收入，也不能用于为个人退休账户(任何类型)提供资金。为广告做模特，修剪邻居的院子，等等，等等，都算。
只有在我的税前账户最大化后，我才会为我和妻子做一个“后门ROTH”。这对我来说是一个简单的选择，因为另一个选择是税后投资账户。ROTH是很好的债务保护工具，也是你的继承人的资产转移工具。
为你爸爸说句公道话，罗斯IRA诞生时他已经50多岁了。：）
我从来没有同意过罗斯账户的收入限制，我想是有“后门”选项的，尽管有一些棘手的比例规则与之相关。幸运的是，我现在的公司允许难以琢磨的在职/非困难提款，也就是Mega Backdoor Roth选项。我觉得我在弥补失去的时间。也许你的下一份工作也会有同样的选择，山姆。是否提供这种服务是由公司自行决定的。
发抖我木头!今年早些时候，我曾发表过几次文章，表达了我的观点，认为ROTH的贡献对我和妻子这样的普通人来说是一个巨大的福利。我被迫发表这篇文章，是因为FS认为ROTH的贡献不是一个好主意。
现在，作为一份提前的圣诞礼物，FS写了一篇新文章，宣传罗斯捐款的好处。我感觉我在乔丹统治时期得分了(23分而不是45分)!
山姆，你的帖子经常发人深省，也很有趣。但读到你写的一篇支持罗斯基金的文章，我笑得合不拢嘴。
我们家现在把所有的新钱以每年15%的比例投入到ROTH 457账户中，并且每年进行大量的ROTH转换，而不会把我们推到一个新的纳税等级。我们的目标是将税前账户中至少50%的资金转换为ROTH。
2019年ROTH 457的限额是每年1.9万，这在我虚弱的头脑中是非常非常大的。
我们剩下的计划是:
1.提前还清了抵押贷款。目前无债务，除了抵押贷款。
2.贡献税后投资和高收益储蓄账户，正如山姆所讨论的。
3.尽最大努力HSA账户。
4.每年为我们的两个小人类提供12000 - 14000个计划。
我们甚至从未想过要做税后投资账户，直到财政司写了一篇文章讨论这个主题。
在把相当可观的美元资金注入罗斯账户的同时，我认为我们是在欺骗自己进行更多的投资。我们投入ROTHS的金额与税前金额相同。我们一开始感觉到了疼痛然后我们没有意识到区别。
山姆，再接再厉!它是每周打开包装阅读的小礼物。
祝身体健康，节日快乐!
伟大的东西!我代表政府公司感谢你们的纳税。
每个罗斯个人退休账户的参与者都计划成为千万富翁，这就是为什么他们要提前纳税，因为他们担心退休后赚的钱会多得多，因此要缴纳更高的税。
对自己的财务前景有这样的信心是一件了不起的事情。我们怎能不为我们的孩子感到乐观呢?
我们只希望股票市场和房地产市场不要崩溃得太厉害，否则可怕的运动可能真的会起飞!
干杯
哈哈，虽然我们都有成为千万富翁的计划，但不幸的是，很少有人能实现。这就是为什么我百分之百同意你的观点，对大多数人来说，传统的401k更好。当我说到千万富翁时，我还附加了一个警告，这意味着它是根据通货膨胀调整的。40年后你可能会有200万美元，但考虑到这40年2%的通货膨胀这200万美元在现在的价值还不到90万美元。人们需要了解事情的全貌。
不幸的是，大多数在这里评论的人只是重复他们在网上某处读到的信息。大多数人都不擅长用excel方程式来计算个人情况下的数字。
对我来说，一旦达到100%的收入替代，我就退休。这是绝大多数人永远无法实现的。对我来说，我已经计算了很多次(ROTH vs传统)，我100%投资于传统的401k。为什么我现在要以最高的边际税率纳税，而不是以后以更低的实际税率纳税呢?这根本说不通!
我真的很喜欢你的评论，为任何人贡献一个罗斯!
我谨代表政府感谢您的纳税。
我确实觉得罗斯账户是政府设立的，目的是现在从更多更高的税收中骗走公众。现实是，我们中很少有人适合罗斯的情况。然而政府极力宣传它，好像它是最好的东西，因为他们知道它是政府的赚钱机器，而不是公众的。
山姆,
我一直是罗斯储蓄选项的支持者，原因有很多，如你文章所述。此外，作为一个热心的储蓄者和虔诚地最大化我的税收优惠的退休帐户，我已经把罗斯帐户作为一个最大化税收优惠的利益的途径(也就是说，罗斯帐户的最大贡献是税前美元的1.25倍)。考虑到我已经30岁了，我在一个比大多数人都高得多的罗斯缴款限额的环境中“长大”。这一点可以从我目前的财富分配中得到证明，如下所示(为简单起见，方向取四舍五入):
罗斯账户-税后:25万美元(42%)
经纪帐目。-税后:$300K (50%)
传统的。ira / HSAs -税前:$ 50K (8%)
至于文中提到的“税收多样化”，我担心自己的税后储蓄指数过高。我的问题是，你建议的税前和税后退休储蓄组合是什么?我是否应该将我的退休资金转向传统账户?
把你的个人401k设置为允许巨额的罗斯账户后门缴款，山姆。
税收将会增加，免税提款将变得至关重要。
罗斯储蓄账户是一种把钱留给继承人的绝妙方式。
你不必为了纳税而减少净值。在罗斯账户里，100万美元真的是100万美元。100万美元的税收递延账户可能只是60万美元，如果税率上升，可能会更少。
虽然说税收会增加是不正确的，但罗斯账户是针对税收增加的一个很好的保险政策。你真的需要考虑你退休后的纳税等级是否会接近你工作期间的水平。如果你是一个高收入的人，可能就不是这样了。
萨姆，我发现美国的退休账户和加拿大的相比让人困惑。加拿大在2009年推出了一个类似罗斯个人退休账户(TFSA)的账户，我认为他们在此基础上推出了一个更好的版本。这是税后贡献与免税增长的永续增长，你积累贡献空间，如果你错过了一年的贡献。它的流动性几乎是完全的(可以随时提取，但不能在当年重新提取金额)。它适用于所有收入水平的人——这很好。我不知道应税账户有什么缺点。
它是一个投资低效率税收投资的好地方，比如房地产投资信托(在加拿大按固定收入征税)等。