最糟糕的债务类型是消费债务。大多数消费者的债务都是通过使用信用卡支付的。由于信用卡的平均利率在15%到15%之间，循环信用卡债务的消费者经常陷入消极的死亡漩涡。
消费者债务如此糟糕的一个原因是，人们买了他们真的不需要的东西:第五条名牌牛仔裤，另一块豪华手表，所有你能想到的电子产品，等等。
但是，过高的信用卡利率是消费者债务是对你的财务状况最不利的债务类型的主要原因。如果你继续循环信用卡债务，你可能会永远贫穷下去。
让我们来看看目前信用卡的平均利率。
信用卡平均利率
根据圣路易斯联邦储备银行(FRED)的数据，2019年信用卡平均利率高达17%。
尽管美联储将利率下调至0% - 0.25%，但在2020/2021年，信用卡平均利率保持相对平稳。这意味着信用卡公司获得了更高的利润率。
如果你想知道什么是金融高速公路抢劫，伙计们，这就是。信用卡利率处于25年来的最高水平，尽管国债收益率在此期间有所下降。
就连伟大的沃伦•巴菲特(Warren Buffett)在其杰出的投资生涯中也没有超过信用卡平均利率的表现。因此，如果你持有循环信用卡债务，你可以表扬自己打败了巴菲特，但恰恰相反!
以下是根据信用卡领先网站Wallethub提供的按信用评分和信用卡类型划分的平均信用卡利率。他们的数据显示，平均信用卡利率甚至高于圣路易斯联邦储备银行的数据。
按信用评分和信用卡类型划分的平均信用卡利率
自2014年年中以来，信用卡平均利率上升了约4.6%。在方向性上，它跟随联邦基金利率走高。然而，联邦基金利率只上升了2.5%，这意味着信用卡公司从消费者那里赚取了更高的利差。
你真的想让信用卡公司从你身上赚3倍的钱吗的优惠利率？当然不是，除非你喜欢每个月都在黑暗的巷子里被抢劫。
记住,股票自1926年以来，历史回报率在每年8-10%之间．但从1999年到2018年，标准普尔500指数的年化回报率只有5.6%。即使是表现最好的房地产投资信托基金(reit)， 20年的年化回报率也只有9.9%。
在20年的时间里，你没有理由比最好的资产类别高出7.1%。
美国国债收益率暴跌
让平均17%的信用卡利率更加邪恶的是，自2018年以来，国债收益率一直在暴跌。
从下图中可以看出，10年期国债收益率仍接近历史最低水平。
信用卡利率本应与国债收益率一起直线下降，但实际上并没有，因为它们与联邦基金利率挂钩，而美联储的行动滞后。因此，远离信用卡债务和为你的抵押贷款重新融资．
债券市场的强劲势头告诉我们，经济增长预计将放缓。然而，信用卡公司继续向更高的价格施压，似乎他们想在一切都变糟之前榨干消费者的每一滴水。
美联储降息历来都是如此这是未来艰难时期的信号．是的，信用卡利率应该会下降一点，但不会像你希望的那么低。请确保你的财务状况良好。
避免信用卡债务
如果你有循环的信用卡债务，你永远不会达到财务自由。你的债务可能会增长得比你还得快，因为平均工资每年只有2%左右的增长。
如果你必须买你不需要的东西，至少从你的投资中赚足够的钱付款:为这些商品付款这样，你就能在挥霍之前获得胜利。
最后，要想从信用卡的高利贷利率中赚钱，最简单的办法就是收购Visa和万事达(Mastercard)等公开上市的信用卡公司。如果你打不过他们，那就加入他们，对吧?
要知道Visa和Mastercard今年已经上涨了40%(!)。如果经济形势恶化，由于违约率飙升，这些公司的表现可能会落后于标准普尔500指数。
还有很多信用卡和个人贷款的创业公司，你也可以加入。但如果你这样做了，我不确定你每天上班的感觉会有多好。
再融资你的信用卡利率
如果你有循环信用卡债务，现在是时候再融资了，以较低的个人贷款利率。根据下面的数据，个人贷款利率和信用卡利率之间的利差是20年来最大的。
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我认为个人理财课程应该被纳入美国的高中课程，并且是必修课。课程的主题之一应该是信用卡的高利率成本，然后提供更便宜的替代方案(即HELOC融资)。
我爸爸总是向我们灌输债务是魔鬼的思想。他说买房子只能用贷款(抵押)。更多建议:如果你需要一辆车，找一辆你能负担得起的最安全、最可靠的车，然后用现金支付。当然，如果你有信用卡，每个月都要还清。这些年来(我50多岁了)我一直遵循的建议。谢谢你，萨姆，你也讲了同样的道理。它帮助人们远离财务问题，并保留更多的收入。你摇滚!
嗨，山姆:注意“从你的投资中赚足够的钱”下面的超链接有一些多余的字符，导致它无法加载。
至于你的问题，也许这是开玩笑的，但不，我不认为在一个自由社会中有什么好的方法可以拯救人们。
我有3张信用卡，但不知道每一张的利率是多少。这是一种奢侈。
我33岁了，在我的生活中从来没有支付过一分钱的利息。如果你现在买不起，那就等到你买得起的时候。我的许多朋友买了他们买不起的垃圾，然后责怪别人(CC公司、企业、“资本主义”等)，而不是责怪他们糟糕的决策
在我的生活中，我可能只支付了一个账单周期的CC利息，因为我忘记登录和支付我的余额。我希望我再也不用那样做了。我们会因为别人的消费习惯而获得积分等奖励。
当我得到我的第一张卡片时，我爸爸教了我基本要领。
1)绝对确保它没有年费。
2)绝对要确保有一个宽限期，这样当账单来的时候，如果你已经付清了，就不会有利息到期。
3)一定要付清每一笔账单。
我爸爸喜欢“绝对”这个词。
4)他还提醒不要在卡上印别人的名字，如果不可能的话，要确保所有共享卡的限额都很低。
5)每对情侣都应该至少有一个，一个是共享的。
6)尽量不要一次吃太多。
我和第一任妻子离婚时，她刷满了每一张卡，甚至是我没刷的。你猜怎么着?法官会把他们放在一起，按他们的意愿分摊“婚姻债务”。这也是我知道谁是好人谁是坏人的时候。
他们中的一些人是皇家的，你知道的，还有一些人是真正的高尚和乐于助人。后者的公司现在仍然拥有我的业务，毫无疑问，他们在其间的几十年里从中获得了巨大的利润。完全无关的是，我把我的百思买卡剪了，在他们付清货款后就烧掉了。
时髦的家伙——在德克萨斯州，每次我们走到离婚的道路上，女孩都会带着男孩去洗衣店。
我们需要通过调整你父亲的第四诫来加强我们的游戏。
4.如果你找不到一个女孩，你没有足够的信任把她的名字放在信用卡上-不要娶她!
对于任何对亲密关系缺乏信任的男人来说，这将是漫长、孤独和贫穷的生活(至少在德克萨斯州是这样)!
没错，但50%的婚姻都以离婚告终。剩下的50%会以死亡告终
我花了15年的时间才找到一个我非常肯定会属于后一类的。见鬼，比起我自己，我更相信她。
我爸爸也说过，爱富人和爱穷人一样容易，但这并不是我们大多数人都能遵循的原则。
这篇文章很棒，谢谢。如果你已经负债了，如果你能多了解一些摆脱信用卡债务的最好方法，那就更好了。
这里有一篇文章://www.918taoke.com/steps-to-get-out-of-massive-credit-card-debt-thanks-to-lifestyle-inflation/
信用卡是危险的水域。返现奖励、积分、旅行里程，都是我们所有人用来消费的策略。经常在废话。在垃圾上花太多钱。
信用卡公司比我们所有人都聪明。我没能说服他妻子放弃我们的好市多签证。这是我们唯一使用的卡片。我们不带余额。但我鄙视它。
我保证因为信用卡的原因我们超支了10%。10%的钱我宁愿存入罗斯账户和税后经纪账户。我们对所有支出进行预算和跟踪。
没有什么比现金和预算更能控制你的收入了。
信用卡债务是最糟糕的债务之一。我试着每个月还清我所有的信用卡债务。
信用卡对于每个月还清债务而不收取利息的人也有很大的好处，比如旅行积分、现金返还和其他积分计划。
Visa (V)和万事达卡(MA)都是处理公司，对吗?他们不会因为违约而受到太大伤害。基础银行将是冲销这些债务的银行。
信用卡能赚这么多钱真是太惊人了。我不知道信用卡利率和国债利率相差这么大。这是掠夺性的，但消费者似乎并不在意。我想这是银行的派对时间。
啊哈!这就是为什么他们可以提供如此丰厚的注册奖金。
维萨和万事达是发卡机构。First Data/Fiserv等公司是交易处理器。
但乔是对的，因为他们不持有债务或收取利率。而基础银行或担保银行则是如此。
当利率如此之高的时候，为什么人们还会陷入信用卡债务?
缺乏现金流。较低的收入。支出太多。认为他们需要一辆车或昂贵的房子/公寓。失去工作。多上一年大学。回去攻读硕士学位。这很容易发生，但要保持相对于收入的低成本来避免这种情况的发生需要自律。
我们是否应该对谁可以获得信用卡实施更多的规定，以避免人们自恋?
不。人们可以自己做决定。
哇，优惠利率和平均信用卡利率的差距太大了。抢劫。我认为有很多消费者不完全了解他们信用卡支付利息的副作用，这是可悲的，对他们的财务健康是一个严重的风险。谢谢你提高意识!
看到信用卡利率上升很有趣，但我不同意信用卡债务是最糟糕的债务。虽然信用卡债务比学生贷款债务更贵，但至少信用卡债务在破产时是可以偿还的，而学生贷款债务则会跟随你进入坟墓。不过，总的来说，还是很好的见解。
你能扩展举债的心态，以摆脱破产时无法偿还的债务吗?
学生贷款利率低于6%，这与优惠利率和联邦基金利率更加一致。所以在我看来，他们并没有那么过分。我不喜欢学生贷款债务，但被收购的资产有可能随着时间的推移提高一个人的收入能力和净值。
山姆-
当发行债务时，债权人只考虑违约的可能性和追索权。为什么借款人不应该考虑同样的事情呢?
债务比较不仅仅是利率的黑白比较。一个见多识广的人应该看看债权人有什么权利——从利率到追索权的范围到提前支付的罚款，等等，(正如你在你的问题中所建议的)你应该看看你从负债中得到了什么。
但是,破产的发生。不仅仅是那些不负责任地购买昂贵手表的人。这个国家破产的头号原因是医疗费用。
现在，你说大学的利率相对较低，但“随着时间的推移，所获得的资产有可能提高一个人的收入能力和净值。”你不是刚写过学位是一项“贬值资产”吗?那篇博文发人深省，而你的观点是“这值得吗?”
但分析的一部分(你没有提到的)是，当你没有能力重新协商债务时，陷入数十万的学生贷款债务是否值得，因为在你还清之前，它永远不会消失。用信用卡买一块价值1万美元的手表是一回事，如果你无家可归或有巨额的医疗费用迫使你破产，你可以一走了之;而为了获得学士学位而背负30万美元以上的债务是另一回事，当你离开法院时，贷款就会等着你。
顺便说一下，同样的分析也适用于其他债务。如果你买了房子，购房款抵押贷款是无追索权的。如果你拖欠贷款，银行可以收回房子，就这样了。但是，如果你为这笔贷款进行再融资，它就变成了一笔完全追索权贷款(不同的州在这方面有所不同，但加州是这样的)。这是同样的房子，但银行现在有不同的权利。事实上，银行再融资贷款的利率会更低，因为银行有更大的追索权。他们是更好的保护。
当然，这也是信用卡利率如此之高的一个原因，违约率如此之高，回收成本如此之高，而且它们在破产时也会被解除债务。你觉得大通银行这周为什么会免除所有的加拿大信用卡债务?
现在，随着一场潜在的经济风暴的来临，正如你在你的帖子中提到的，债务人在被迫违约的情况下考虑不同类型的追偿权，难道不是有意义的吗?再说一次，我不是提倡人们不偿还债务——事实上，我不相信债务，并告诉我的孩子们避免债务(除了适度的抵押贷款和短期保健贷款，如果他们真的需要的话)——但对于那些愿意积累债务(任何类型的)的人，他们最好考虑等式的另一面，而不仅仅是“利率”，当承担债务时。
我认为你就债务的知识方面提出了一个有趣的观点。我们当中有多少人在18岁的时候真正了解债务或者上大学要花多少钱(或债务的真正成本)?
我得说，尽管发薪日贷款债务可以说是最糟糕的。我理解你的想法，但在不可预见的情况下，你无法逃避学生债务。我确实认为所有的学生贷款债务都不应该在你离开学校之前产生利息。
禅宗大师——从技术上讲，你拥有人口中上层的金融知识，即大师/经理层。我会把“禅”从标题中去掉，因为知识伴随着责任。
在破产法的范围内，所有人都要为犯财务错误的人付出代价，最糟糕的是，很多人都是故意的——这和抢劫导致过失杀人没什么区别。
2009年金融危机后，真的有人死亡!
就我个人而言，在我的一生中，我遇到过很少有人使用破产策略来冒巨大的风险，并最终在财务上超过一般人——用别人的钱让自己富有是企业家101 (LEECHES)。
从你的反应来看——你有知识，但你在道德阴影的正确一边。因此，不要对任何人，尤其是年轻人提倡破产，以防他们中的一些人可能成长为天才，使2009年金融危机成为可能。
消费没有错，但95%的人确实安全合理地消费。
一只青蛙发现了一个温暖的浴池，决定坐在里面放松一下。随着时间的推移，他的生理习惯了温暖的水，他不再感到快乐。他试图找到自动调温器，提高温泉浴的温度。
温水浴池的设计是这样的，任何经历过这个浴池的青蛙都不能调节温度——只有在浴池业务上有财务投资的青蛙才能控制温度。
他环顾四周，要求其他青蛙把水温调高，并给每一只青蛙一个公平的市场价格。
过了一会儿，青蛙注意到热蒸汽上升，水的表面张力显示沸腾的迹象。
他意识到自己被慢慢地煮死了。他惊慌失措地让其他青蛙把温度调低。没有青蛙回答他的请求——在经济上，他已经用光了他挣来的钱，也没有人愿意给他施舍。
青蛙死了!
听取财政司司长对消费者债务的建议!
如果你必须消费，那就使用现金——这是一种调整你的理财心态的理财技巧。
否则，你会慢慢地让别人控制你的生活，更糟糕的是，你的家庭生活!
信用卡公司给你提供较低的初始利率是有原因的，那就是为了吸引你，希望当利率重置为这些高数字时，你会有大量的余额。
你能打败信用卡公司的唯一方法就是从购买中获得积分/现金返还，然后每个月还清全部余额。
太多人还把可用的信用卡余额当作虚假的应急基金。这可能会给他们带来严重的麻烦，如果事情变糟。
你说的很对，但我还是时不时地利用了一些这样的机会。最近，我不得不更换部分屋顶瓦片，一家公司提供18个月的零利率，一次性缴纳3%的参保费。所以一张1万的账单，18个月分期付款，我花了300美元。我只是把卡放在抽屉里，没有用它做其他事情。我认为这个提议很值得，这是我使用信用卡的唯一方式，除了还清我每月使用的其他信用卡。
这比房屋净值贷款要便宜得多，而且我还发现，一旦你用同一张卡做了几次这样的事情，他们就会不断向你提供其他好的优惠和条款。对我来说，这是一种聪明而便宜的方式来使用他们的信用。
我们这样做，也是为了帮助我们的房子装修费用。我们冒的风险是，我们可以在信用卡账单到期前把房子卖了……可怕。这张账单十月到期;第一份合同落空了，但我们希望在9月份完成第二份合同。这有点接近了——比我们计划的要近——但我们应该没问题。如果没有，我们将用HELOC还清信用卡账单;与信用卡相比，它的利息只有5.75%。
我们还获得了300美元的信用仅开cc账户。这也帮了我不少忙。
但我是否同意一直保持平衡?不可能，尤其是那些你并不需要的东西。“想要”和“需要”是不同的——所以从长远来看，通过逐渐为购物攒钱——然后付款(这样就能拿回现金)——然后在账单到期时付清，你会得到更好的结果。
好文章!
我真不敢相信对使用信用卡的人来说利率会这么高。很多人都在使用它。这个世界非常需要金融教育!
——金融北欧
总会有人有信用卡债务。人们认为信用卡是免费的钱。不幸的是，任何利率都无法改变这一点。
我会在发薪日贷款的紧急情况下接受信用卡债务。然而，我正计划在经济衰退前利用我的房屋净值来储存现金，因为房子的价值很高。