良好的资产净值配置对于抵御每5-10年一次的持续金融风暴非常重要。你最不希望看到的就是净资产配置与你的风险承受能力和财务目标不匹配。一个精明的投资者是思想和行动一致的。
根据年龄和工作经验进行正确的资产净值分配，将增加你过上舒适退休生活的机会。关键是要遵循净资产分配模式。随着年龄的增长，生活往往变得复杂。熊市时不时就会出现。因此，很容易偏离轨道。
股票、债券、房地产、另类投资和你的X因素的建议净资产配置被分解为三种净资产配置模型:
- 传统资产配置
- 新生命资产配置
- 亚博app下载金融武士资产配置
净资产分配模式取决于你的风险承受能力、财务目标和创造力。
例如，如果你有正常的风险承受能力，并希望在60多岁的常规年龄退休，常规资产配置是最合适的。如果你有很强的创业精神，想早点退休，金融武士资产配置模型可能更合适。亚博app下载
在我们讨论我推荐的资产净值配置之前，了解美国金融的基本情况是很重要的。当谈到增加你的净资产和取得进步时，一切都是相对的。
典型的美国人没有多少储蓄
401(k)养老金的中位数仅徘徊在11万美元左右。在60岁退休时，401(k)计划的平均余额只有23万美元左右。因此，即使有社会保障福利，许多美国人也很难舒适地退休。
你自己算算就知道了。添加平均社会保障金每人每年15800美元至4%的提款率为23万美元。你每年可以得到两万五千美元从此过上幸福的生活，直到你死去。
如果你还清了房子的贷款，没有重大的医疗费用，一年2.5万美元是可以的。然而，你在退休后不会真正享受生活。我们需要做更多的事情来增加我们的财富。
你能想象你花了将近40年的时间工作，只为退休后靠最低工资生活吗?这听起来并不太好，尤其是在通货膨胀继续使物价上涨的情况下。至少，希望你能在工作期间享受生活。
有多少比例的美国人投资股票?
股票和房地产是历史上为美国人创造最多财富的两种主要资产类别。不幸的是，并不是每个美国人都拥有股票和房地产。
根据美联储的最新报告消费者财务调查在美国，只有53%的美国家庭拥有某种形式的公开交易股票。尽管这一比例比1989年的32%有所上升，但仍然不够。2019年，市场上家庭持有的股票价值中位数为4万美元。到2022年将接近5.5万美元。
遗憾的是，大约47%的美国家庭没有参与到历史上最大的股市牛市中来。由于股票投资参与率低，贫富差距越来越大。
有多少比例的美国人投资房地产?
根据最新的人口普查数据在2020年第四季度，美国估计有8280万户自住家庭。
截至2020年第四季度，约有65.8%的家庭拥有住房，高于去年同期的65.1%。最近的住房拥有率峰值出现在2004年，为69.2%。
尽管65.8%的房屋拥有率好于53%的股票拥有率，但这仍然意味着大约34.2%的美国家庭错过了2010年以来的房地产繁荣。
事实上，正是2007 - 2010年的房地产泡沫破裂导致了住房拥有率的下降。成千上万的房主因止赎或资金短缺而失去了他们的房子。
因此，住房拥有率一直在稳步下降，直到2015年，那些失去住房的人的信用报告终于开始再次改善。注意:止赎权通常在你的信用报告上保留7年。
作为一个寻求财务自由的人，你的基本目标是长期拥有股票和房地产．如果你这样做了，你的表现可能会超过大部分两样都没有的美国人。
现在的关键问题是你应该持有多少每种资产。让我们进一步讨论。
建议按年龄分配净资产
我们已经详细讨论过了按年龄适当配置股票和债券的资产．在这篇文章中，我讨论了股票和债券的三种资产配置模型:
- 传统资产配置
- 新生命资产配置
- 亚博app下载金融武士资产配置
因此，为了保持一致，我还将在这里讨论基于传统、新生活和金融武士模型的三种净资产资产配置模型。亚博app下载每个净资产配置模型都将包含相应的股票和债券资产配置。
股票和债券(公共投资)通常是只是你全部净资产的一部分．除了公共投资，普通人也应该投资房地产。毕竟，拥有一个家永远是美国梦的一部分。
除了公共投资和房地产，一些人可能还想分散投资另类投资．另类投资是除股票、债券和房地产以外的所有投资的统称。
例如，对艺术、音乐版税、农田、大宗商品、加密货币、对冲基金和收藏品的投资都被认为是另类投资。
最后，有些人可能想在白天工作的同时创业，或者完全是一次信仰的飞跃。我称之为未知因素．
自2000年以来，黑天鹅事件层出不穷，越来越多的人开始尝试通过副业或创业活动来实现收入来源的多元化，尤其是在网上。
普通美国人不够多元化
要提出推荐的资产净值分配模型，我们还需要首先了解普通美国人的典型资产净值构成。
虽然我喜欢房地产并相信房地产市场将保持强劲多年来，普通美国人要么过度投资于房地产，要么资产净值缺乏多样化。缺乏多样化是因为普通美国人的大部分净资产都与他们的主要住所有关。
让我们来看看上次金融危机期间发生了什么。到2010年，净资产中值从2007年126,400美元的高点骤降至77,300美元，降幅39%。与此同时，房屋净值中位数从11万美元降至7.5万美元。
换句话说，美国人的净资产中位数几乎全部由房屋净值构成(净资产中位数为7.73万美元，房屋净值中位数为7.5万美元)。
换句话说,美国家庭中值97%的净资产来自他们的主要居所！因此，不难理解为什么美国人在2008年至2010年期间如此痛苦。如果拥有包括债券和无风险资产在内的多元化资产净值，普通美国人的收益会更好。
看看下面的图表德意志银行(Deutsche Bank)．它突显了30%的美国家庭是如何拥有除了他们的主要住所，没有任何财产．
这还不够好。在你的主要住所之外积累更多的财富是必须的。
任何经历过1997年俄罗斯卢布危机、2000年互联网泡沫和2006 - 2010年房地产危机的人，可能都有相当一部分资产投向了大额存单、债券和货币市场，因为他们之前已经被烧过很多次了。
在2020年3月32%的回调之前大量投资股票的投资者可能已经更多地考虑了他们的股票和债券配置以及整体净资产配置。
值得庆幸的是，大多数资产类别都有所复苏。不过，这并不是说，在估值如此之高的情况下，下一场大调整不会马上到来。
如果你计划在熊市到来之前退休，你可能会发现自己不得不工作很多年。
找出正确的资产净值分配
我们应该问自己的问题是怎样的资产净值配置才能保证最舒适的财务增长?这个问题很难回答，因为每个人的年龄、智力、职业道德和风险承受能力都不一样。此外,运气在积累财富的过程中也扮演着重要的角色．
我将尝试根据对我有效的方法，以及自2009年金融武士网站创建以来数百万读者的反馈来回答这个问题。亚博app下载我相信遵循这三种净资产分配框架中的一种，可以帮助绝大多数希望实现财务自由的人。
多年来，我也花了40多个小时来撰写和修改这篇文章。我们的目标是让每位《金融武士》的读者都能以一亚博app下载种风险适当的方式增加自己的净资产。让我们在经济景气时多赚钱，在经济不景气时少亏钱。
最后，在我们看图表之前，让我们来看看投资和积累财富的思维框架。当谈到投资和增加你的净资产时，你必须理性思考。你也应该有一个risk-appropriate资产配置在那里，你不会总是思考和感觉你的投资有压力。
建议净资产分配的心理框架
1)你并不比市场聪明
我不在乎你的股票交易账户多年来的表现比股市好多少。最终，您的性能可能会在中长期内恢复正常。大多数专业的基金经理都未能跑赢各自的指数。不要妄想，认为你可以从长远来看。
当你的资产增长到数十万或数百万美元时，你不会像以前那样轻易地动用你的资本。你的风险承受能力可能会下降，特别是如果你有家属和年迈的父母要考虑。
最危险的人是只经历过牛市的人。他们认为自己是不可战胜的，用他们的大脑混淆了牛市，直到下一个不可避免的低迷到来，把他们抹去。
记住，你总有一天会亏钱的。除非你在存单、货币市场或购买美国国债上的投资不超过25万美元，否则就没有无风险的投资。
来看看主动权益与被动权益的对比d性能你自己。令人震惊的是，有那么多职业基金经理的表现落后于各自的指数。下图显示，在过去10年里，超过81%的股票型共同基金表现不佳。
2)你不是金融专业人士
即使你是金融专业人士，你的投资回报也可能表现不佳。我从1995年就开始投资了，现在仍然经常投资。因此，我遵循了一个净值资产配置模型，将潜在的损失降到最低。
了解你的专业知识。如果你是一名软件工程师，你的专长是创建在线程序，而不是提供投资建议。如果你是一名医生，你的专长可能是给病人插导尿管，也许不是那么多房地产联合．话又说回来，现在的一切都是狂野的西部。
知道未来就好了。如果我知道，我现在可能正在法国南部的一艘超级游艇上享受按摩呢!我唯一能做的就是提出理性预期，并据此进行投资。如果你不能用5分钟的时间向你所爱的人展示你为什么要这样投资，那你可能就像在扔飞镖。
对于典型的投资者，我推荐不超过20%大部分公共投资资金用于购买个别证券。80%的公共投资资本应该投资于被动型指数基金和交易所交易基金。
3)你最多只能活110年
统计数据显示，平均预期寿命在82-85岁左右。地球上77亿人口中只有不到0.1%的人能活到110岁以上。因此，你应该为中学毕业后大约80-90年的生活做规划。
好在你有一个时间框架来规划你的财务状况。坏的事情是你可能会死得太早或活得太久。无论发生什么，根据不同的预期寿命来规划你的财务是明智的。
最好是为更长的退休时间做计划，有余钱给别人，而不是缺钱用。这就是为什么管理你的财务坚持不懈非常重要。你需要预测未来，然后相应地消费、储蓄和赚钱。
4)你的风险承受能力会随着时间的推移而变化。
当你25岁，名下只有2万美元时，你的风险承受能力可能会很高。即使你失去了所有的2万美元，你也可以相对轻松地拿回来。当你60岁，有200万美元，离退休只有5年的时间，你的风险承受能力可能会低得多。
当你年轻的时候，你天真地认为你可以在同一份工作上工作很多年。那种不可战胜的感觉是难以置信的。你的能量是有帮助的赚到你的第一个一百万．
然而，你活得越久，发生的坏事(和好事)就越多。你的精力会逐渐减退，兴趣也会发生变化。关键是要提前做好准备，预测这些变化。
不要被自己的想法所迷惑，以为自己永远都是一个样子。每年检查两次你的财务状况，评估你的目标。接受生活不是一条直线。
5)黑天鹅事件时有发生
你好,全球大流行!黑天鹅应该是罕见的，但如果你留意过去几十年，就会发现难以置信的金融混乱时刻都在发生。
没有人知道下一次恐慌引发的回调将在何时发生。当世界末日到来时，几乎所有不能被政府保证的东西都被粉碎了。在你的净资产中总要有一部分投资于无风险资产，这一点很重要。
此外，你应该考虑把你的时间和金钱投资在你可以控制的事情上。如果你想要人们不知道自己在说什么，只要打开电视就行了。当市场上涨时，观察站就会拿出看涨的专家，当市场下跌时，就会拿出看跌的专家。
没有多少人能预测到冠状病毒大流行会使整个全球经济关闭一年多，并导致数千万美国人失去工作。时刻为黑天鹅事件做好准备，特别是如果你已经已经达到经济独立．
6)利用牛市
牛市通常持续5-10年。这段时间你可以变得非常富有。这样做的目的是要知道你处于牛市，并相应地分配你的净资产。例如，我相信我们会在一个房地产牛市在未来的岁月里。结果，我把40%的净资产投资在了房地产上。
在牛市中，你最不想做的就是把你的大部分净资产配置到无风险或低风险的投资上。自2009年以来，我遇到许多勤俭节约的读者，但他们的储蓄却越积越多。由于不投资，他们落后于同龄人。
致富的问题在于你必须承担风险。即使纳斯达克指数像2020年那样再次上涨43%，如果其他所有人都上涨43%，你也不会更富有。要致富，你必须跑赢各种金融基准．
除了在牛市中投资，你还应该在你的职业生涯中更加积极进取。在形势好的时候要求加薪和升职。寻找能立即提高你的薪酬和头衔的新工作机会。在牛市中，对劳动力的需求很高。
7)正确的净资产分配将是你大部分财富收益的来源
花很多时间试图确定有前途的单项投资很可能是浪费你的时间。我们已经知道，大多数职业基金经理的表现都不会超过他们的目标指数。
因此，与其试图挑选最好的个人证券，不如首先专注于正确的资产净值分配。拥有适当的风险资产是积累长期财富的最佳方式。
一旦你有了正确的净值配置，那么你就可以慢慢深入到基金的类型，交易所交易基金，个股和房地产投资你想做的。
建议净资产分配:常规分配
让我们从传统的净资产分配模型开始。传统模式包括股票、债券、房地产和无风险资产的投资。这是最基本的净资产资产配置模型，也是几十年来最被证实的模型之一。
对于那些喜欢把事情简单化，也愿意工作到60岁以上的传统退休年龄的人来说，传统模式是适合你的。让我们看看下面的一些假设。
传统的净资产分配模型假设
- 股票和债券配置遵循我的股票和债券资产配置的年龄。请参考帖子详细的图表。传统模式建议在20多岁时将90%以上的资产配置到股票上。20几岁的时候应该积极储蓄，承担最大的投资风险。任何损失都可以很容易地用工作收入来弥补。
- 在30岁在美国，传统模式建议购买一套主要住宅，并将5%的净资产投资于无风险资产。你最主要的财务目标一旦你知道你想住在哪里，想做什么，就应该买一个中性的房产。的租金回报率总是-100%．
- 到40岁时，传统模型建议在股票和债券上拥有更大的权重，而不是房地产。随着你的净资产增长，你的主要住所在你的总净资产中所占的比例会越来越小。与此同时，你也可能对投资租赁物业、房地产投资信托基金或私人eREITs做多房地产而不是中性房地产。
- 到60岁时，传统模型建议在股票、债券和房地产上拥有大致相等的权重(各占30%-35%)，并配置5%的无风险配置。到60岁时，你应该在财务上有保障，不再需要在股票市场承担那么大的风险。债券和房地产将是被动退休收入的主要来源。
- 所有的百分比都是基于正的净资产。如果你刚毕业就有学生贷款，或者因为资产净值为负，可以使用这些图表作为资产负债表等式的资产部分。当你建立你的财富积累资产时，系统地减少非抵押债务。
- 股票包括个股、指数基金、共同基金、etf和结构性票据。债券包括政府债券、公司债券、市政债券、高收益债券和通货膨胀保值债券。
- 如果你只是不想拥有实体房产，那么你应该考虑通过房地产投资信托基金、房地产股票和亚博app下载官网下载．随着年龄的增长，由于租户和维护问题，你可能不想拥有那么多的实体房地产。房地产是一个世纪以来美国人积累财富的途径之一。
- 另类投资和你的X因子保持在0%。让人们把收入的20%以上存起来买房子已经很困难了。然后再要求投资股票和购买另类投资产品可能就太过分了。
建议净资产分配:新生活
“新生活”的净资产模型在40岁左右改变了一切。在过了多年传统的生活方式后，你可能想在生命的后半段体验一种“新生活”。
自2009年创办“金融武士”以亚博app下载来，我发现我们中的许多人在40岁左右就开始想做一些新的事情。考虑到你已经有了近20年的学习、积累财富和磨练新技能的时间，你可能越来越渴望尝试新的职业、投资不同的资产或开始自己的副业。
有人称之为中年危机。我喜欢把这段时间看作是发现和兴奋的时期，因为你有坚实的经济基础。因此，你决定冒更大的风险。与此同时，你不能完全放弃传统的生活方式。
新生活框架本质上包括对更多另类资产的投资，如风险投资、私人股本、建立自己的事业以及兼职顾问。
新生命净资产分配假设
- 到30岁时，你购买了第一套房产，并将5%的净资产配置为无风险资产，比如有抵押贷款的定期存款。如果你拥有你所居住的房产，你就是中性房地产。你唯一能在房地产上赚钱的方法就是购买多处房产．如果你是租房者，你就缺了房子。
- 到40岁时，你的净资产已经大幅增长。现在，你的房地产占你资产净值的40%，比典型美国人的90%以上更容易管理。你最终决定将你的一些风险资产分散到另类投资中，比如私募股权、天使投资、艺术品、农田和风险债务。
- 40岁左右，当你有一份稳定的工作时，你也会开始做副业。你总想做兼职咨询，开个博客，开个电子商务商店，或者在线上音乐课。无论你的X因素是什么，你终于在稳定的薪水保障下追求它了。你已经开始了你的新生活!
- 同样是在40岁左右，你开始想知道生活中还有什么。在做了差不多20年同样的事情之后，你会感到精疲力尽。也许你在进入另一个行业之前就谈好了遣散费。也许你只是放个长假和转让部门。又或者你决定加入竞争对手的队伍，以获得加薪和晋升。
- 到你60岁的时候，你在股票、债券和房地产方面的投资大致相当(20%-25%)。与此同时，你的另类投资比例上升到约占你资产净值的10%。如果一切顺利，你的X-Factor会上升到净资产的20%左右，因为你创造了一项有价值的资产。
- 在你的黄金岁月里，多样化的资产净值为你提供了稳定和安全，因为你计划活到110岁。如果你在110岁之前去世，你的遗产将传给你的继承人和慈善组织。你会采用更多的遗留退休哲学。
建议净资产配置:金融武士亚博app下载
金融武士亚博app下载净资产分配模式是指你积极地押注自己(X-Factor)。你认为传统的积累财富的方式已经过时了。60多岁之前，你都不想为别人工作。相反，你想建立自己的事业，在年轻的时候拥有更多的自由。
尽管你渴望更多的自主权，但在你20多岁和30岁出头的时候，你仍然勤奋地建立自己的财务基础。20多岁是你学习的时候，这样你就可以在30多岁甚至更大的时候开始赚钱。在这段时间里，你也在积极地建立你的被动投资收入流。
一旦你的副业开始产生足够的收入来支付你的基本生活开支，你迈出信心的一步全身心投入你的事业或你对自由的渴望。
你的财务目标是建立一项新资产，使其占到你净资产的一半或更多。你的生活方式目标是完全按照自己的方式生活。
让我们回顾一下一些假设。
亚博app下载金融武士净资产分配假设
- “金融武亚博app下载士”模型假设你比其他投资更能控制自己的财务未来。当你投资股票、债券和房地产时，你是一个被动投资者。你依靠别人和有利的宏观环境来赚钱。当你投资于“你”时，你相信自己拥有创造财富的卓越能力。
- 要确定“金融武士”净资产分配模式是否适合你，一个方法是问自己，你所亚博app下载做的东西的年回报率是否能超过10%。10%是标准普尔500指数的平均回报率。
- 到了快30岁的时候，你会拥有自己的主要住所，从而获得中性房地产。你知道通过租房长期对抗通货膨胀是不好的。你的房地产和债券投资提供了更多的稳定性，因为你寻求承担更多的投资风险，并致力于你的X因素。
- 30岁出头的时候，你开始积极地建立自己的副业。10年之后，你已经知道你不想永远做同一份工作。你也知道工作十年后你想做什么。你最初的目标是从你的副业中赚足够的钱来支付你的基本生活开支。一旦实现了这一点，你就会有信心的飞跃。
- 在你辞掉日常工作之前，你要协商遣散费．在为你的雇主奉献了多年的优秀之后，你不可能把钱丢在桌子上。凭借你的谈判技巧和创造双赢局面的能力，你离开了你的日常工作，有了一个不错的财务缓冲。
- 除了建立你的业务，你也关注于通过你的股票、债券和另类投资建立尽可能多的被动收入流。你的目标是建造一个足够大的被动投资组合以支付您所需的生活费用。此外，你还需要一个足够多样化的投资组合，无论经济状况如何，都能源源不断地产生收入。
- 与此同时，你也试图从你的创业努力中产生利润，以支付你想要的生活费用，再投资到业务中获得潜在的更多利润，或再投资到更被动的收入投资。你的业务收入本质上是另一个收入来源，尽管是一个活跃的收入来源。
- 如果你在建立自己的事业上非常成功，《X音素》栏目可以轻易地让其他栏目相形见绌。请看下面我帖子中的图表，按财富水平划分的净资产构成．注意x音素，深蓝色部分，是如何随着一个人越来越富有而增长的。
正确的净资产配置应该是多元化的
所以，寻求经济独立的人都明白了。在你的一生中遵循这三种净资产分配模式中的一种，你将有很大的机会最终实现财务自由。至少，你应该有这个能力达到高于平均水平的净资产．
当然，我们必须认识到，经济回报是没有保证的。你的财务之旅将充满曲折。因此，最好保持多元化的净资产组合，以抵御经济低迷。与此同时，你的多元化资产净值也将从多年的牛市中受益。
说到积累财富，我鼓励每个人也要为糟糕的情况做好准备。预期你的风险资产偶尔会下跌30%以上。这样，你在投资的时候就更有可能保持自律。
记住，美国人平均有超过90%的110,000美元净资产在他们的主要住所。与此同时，大约35%的美国人甚至没有自己的房子。缺乏净资产多样化是危险的。这意味着普通美国人并不积极投资在其他资产类别中．
我不建议你在40岁以后将超过50%的净资产投入任何一种资产类别。一旦你积累了大量的财富，你的目标应该开始转向资本保值。当你又老又累的时候，你最不想做的就是回到盐矿去弥补失去的财富。
也许我推荐的净资产配置指南过于保守。或者他们太有攻击性了。无论你的信仰是什么，你至少必须想出自己的资产净值分配框架，并在一生中遵循它。随着时间的推移，你总是可以调整你的净资产资产配置。
最后，记得享受你的经济独立之旅。即使你积累了足够的财富，再也不用工作，你也不会神奇地感到更幸福。确保你总是有一个目标，让你的生活有持续的意义。
积累财富的建议
1)分散你的房地产投资
与其用抵押贷款把钱全花在房地产上，不如更像外科手术。让我们来看看Fundrise这是我最喜欢的房地产平台，它可以帮助你以一种波动性小得多的方式获得曝光。您可以100%被动地赚取收入，并通过Fundrise分散您在美国的投资。
如果你想在房地产投资上做更多的手术，看看CrowdStreet．CrowdStreet主要关注18小时车程城市的个人房地产机会，这些城市的估值较低，增长率较高。我也见过他们，他们有一个很好的平台。
两者都可以自由注册和探索。到目前为止，我已经在房地产众筹中投资了81万美元，以亚博app下载官网下载实现投资多元化，并在被动中获得更多收入。
2)掌握自己的财务状况
为了增加你的财富，我建议使用个人资本的免费金融应用程序．自2012年以来，我一直在用它们来追踪我的净资产、分析我的投资和退休计划。我甚至花了几年时间在个人资本公司的旧金山办公室做顾问。
3)阅读最好的个人理财书籍
如果你想大大提高你实现财务自由的机会，买一本我的新书，买这个，不买那个:如何花钱获得财富和自由．这本书是塞满了独特的策略，帮助你建立你的财富，同时过你最好的生活。
买这个，不买那个是《华尔街日报》的畅销书亚马逊．当你完成BTNT时，你将获得比成本至少100倍的价值。
我在金融领域工作了30年，写了关于金融的文章，研究了金融，我相信你会喜欢的买这个，不买那个．
多年来，我一直在更新我推荐的资产净值分配模型，以帮助大多数人实现财务独立。我很想听听你对这些资产净值分配模式可以如何改进的反馈。我还想知道你的净资产分配情况。没有万能的方法。然而，我相信这三种模式适用于80%以上的人口。
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令人震惊的是，你上面的“新生活”描述几乎完全符合我的生活状态。像可怕的接近。谢谢你所有的信息分享。问题来了，在你40%的房地产计算上面。你是把你在Fundrise和Crowdstreet的投资也算进去了吗?
嗨，戴夫，是的，我有。我把所有类型的房地产都包括在我的再配置百分比中。虽然，有些人可能会分类私人房地产投资在选择。但我认为这是不对的。
对于45岁刚刚开始投资的人，你有什么资产配置建议?按照惯例，我离退休只有20年时间，所以我攒钱的时间更少了，但我不想冒愚蠢的风险。
这取决于你是否有养老金，以及你还想工作多久和能工作多久。
或许可以根据你未来的收入和工作意愿，在接近50-55岁时进行资产配置。
嗨,我39岁。我有六处房产，约占我净资产的85%。其中3个完全还清了，其他的自己支付，然后还有一些。我住在其中一间，另一间负责租金。其中6个在过去5年里翻了一番，其中一个翻了三倍。剩下的一半是股票，一半是现金。我不住在美国，但从我在这里读到的，我的生活方式是税后收入15万左右。
你认为这种情况有什么风险?
而且，在听到这么多关于今年股市可能崩盘的传言后，我在考虑套现所有股票，购买另一处房产或偿还其中一笔抵押贷款，同时留下大约一年半的缓冲现金。你对此有何看法?
我发现自己玩的令人沮丧的游戏是“如果”或“为什么我不这么做?””场景。
例如，我究竟为什么不早点投资亚马逊的股票?这不应该是很简单的事吗?每当我回想起这样的“万一”情景时，我就会责备自己。如果我在2005年买了5000股亚马逊股票，当时的股价是35美元/股，结果会怎样?我会完全退休，拥有三栋房子，全职环游世界吗?
现在看到过去我应该清楚看到的东西让我很沮丧。别人是怎么看待这种现象的?你是怎么处理的?现在是否有什么东西是我们都同意的股票或投资，我们未来的自己会因为今天不“全力以赴”而踢我们?
蒂娜，我无法告诉你这种“万一”的心态和我有多共鸣!我一直在责备自己，要么是1)卖得太早，要么是2)兑现得不够早。就像他们说的，后见之明是20/20……作为一名婴儿投资者，这是我非常纠结的事情，特别是考虑到最近的市场活动在大流行和供应链危机的影响下非常不稳定。我一直在问自己，在看好一家公司的增长潜力和尽可能获利之间，怎样才能达到正确的平衡。
我57岁了，现在在事业上放慢脚步，做兼职工作。我妻子也57岁，我们有大约400万美元的个人退休账户/401k资产，以及360万美元的应税投资账户。我们的房子值120万美元。我们没有债务。(我们有一个16岁的儿子，他的教育费用为529美元，由于投资，这笔钱比预期的要多，现在达到了46.7万美元。我知道那太大了。总有一天，我们会支付罚金来清算多余的部分。哦。)
因此，我的流动资产净值约为800万美元，总资产超过900万美元，问题是我应该考虑为我们的退休屋支付多少钱。我想我们会去蒙大拿州，我认为120万美元(把我们在城市的房子换成乡下的房子)不够在Bozeman或Big Sky买一套漂亮的山上的房子。
我们有这样的资产，有什么理由不能花300万美元买一套房子吗?如果我们支付300万美元现金买房子，我们仍然有600万美元的流动资金产生，足够支付生活费用。(600万美元意味着如果我们只扣除3%，那就是每月1.5万美元的收入。)我妻子认为花那么多钱买房子太疯狂了;但我告诉她，这是一种与股票不同类别的投资，因此可以算作分散投资。
只是看着金融投资永远增长，让我们死的时候拥有更多的股票，这似乎并不有趣。我更喜欢有一个更好的房子，有更多的土地，隐私和风景，我们可以用它来招待家人。引诱我们已经长大的儿子回来看我们滑雪等等。我想知道，考虑到我们的资产水平，我是否疯了，愿意在我们的唯一住宅上投入30%甚至更多。
事实上，我刚刚写完一篇关于你的主要住宅价值占你净资产的百分比的文章。我得出的结论是，你最多可以花费净资产的30%。因此，用900万美元的净资产买一套300万美元的房子是非常接近的!我认为你能做到。
订阅我的新增岗位分配一览表你最终会看到我关于我刚才提到的内容的帖子。我把它安排在下周。
你可能不得不抵押这180万美元，以避免资本利得税。夫妻共同申报只能获得80,800美元的长期资本利得免税。
如果你拥有一套价值300万美元的房子，我猜你可能需要缴纳数千美元的财产税，这已经不像过去那样可以抵扣大量税款了。
大约每年32000 - 65000美元的房产税!
看看我的帖子最低收入，买得起300万美元的房子．
我想知道你认为我在这种情况下该怎么办。我住在温哥华，BC省，计划住在这里。我今年40岁，我的净资产75%是房地产，20%是股票，5%是现金，因为这里的住房成本很高。如果你恰好生活在一个房地产拥有率很高的城市，是否应该按年龄分配不同的目标资产净值?
我看过你的一些文章，不知道在这种情况下你会怎么做。
我和我的妻子(30岁出头)通过罗斯个人退休账户投资电子游戏零售股票赚了350万美元。从那以后，我把我们的资产从风险中转移到了股票/债券的投资组合中，比例为60-40。
我计算了一些数字，如果我们愿意拿出我们需要的东西，除了税收和罚款成本，我们似乎可以退休。我知道，聪明的做法是把它留在罗斯账户里，直到59.5岁，以避免税收和罚款，但这是一个很长的路要走。
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漂亮的赢!我会把钱放在罗斯个人退休账户里，让它复利。
你的净资产和年度开支是多少?要考虑的变量很多。
如果你在35分以下至少有350万美元，你不妨争取1000万美元理想的退休净值国际海事组织。
也建立被动收益投资组合吧!
谢谢。
净资产略低于370万英镑，这几乎是我们所有的罗斯个人退休账户和我们的房子/汽车。罗斯账户爆炸时，我们的大部分积蓄都在里面。
我希望只撤回我们预算中需要的部分，根据2022年的年度预算，我们的预算大约是63000美元。(不包括税收和罚款)。
我希望能拿到1000万美元甚至更高的薪水，但我不想为此牺牲时间。如果可以的话，我想把时间花在自己或家人身上。
你说的被动收益，是指专注于分红股吗?我看了一段时间，但觉得如果我们还很年轻，就没有必要这么做。
嗨,山姆,
在我年轻的时候，对退休后没有足够的钱的恐惧就深深地印在了我的脑海里。我看到我的祖父在他70多岁的时候在退休几年后重新回到了工作岗位，因为他们意识到他们没有足够的养老金、ssn和储蓄来维持长期的收支平衡(他们过着简单的生活)。当他本应该享受生活做他最喜欢的事情时，他却在埋头苦干，这让我很伤心。这让我陷入了困境:
如果配偶一方比另一方大8岁，应该怎样分配，怎样分配才最有效?我40多岁，而我的配偶50出头。虽然我们都在朝着一个共同的目标努力，积攒一笔鸵鸟大小的储备金，但鉴于目前的情况，我们的净配置组合完全不同。
在我们的年龄组之间，新资产配置有5%的δ值，适当的股票/债券配置有10%的δ值。如果我们根据年长的配偶来分配，我们就有失去机会的风险，结果就会有一个更小的卵子。如果我们根据较年轻的配偶来分配，我们就有过于激进的风险，并承受后果;破碎的鸡蛋。5%和10%的增量是相当小的差异，但在退休时，这些增量可以真正加起来。还是我在数字上太迂腐了?
我对退休和花光钱感到害怕——尽管在我这个年龄段，退休资产的积累已经达到/略高于目标。
虽然我们都可能活在当下，但我的人生目标是活得舒舒服服。
伟大的阅读。这有点不相关，但有没有什么建议，在你的收入急剧减少的时期(比如MBA课程)之前，如何调整你的净资产配置?
我正在申请MBA课程，并将在投资银行从事职业。在29岁，目前拥有约30万美元的净值(16.5万美元的股票/etf -其中约6.5万美元是未实现收益，10万美元的401k, 3万美元的现金，3000比特币/eth)。
我希望上哥伦比亚大学商学院(Columbia Business School)或纽约大学斯特恩大学(NYU Stern)，如果没有奖学金，这两所学校的总费用将超过23万美元。我正在考虑是申请贷款支付全部学费，还是将贷款和部分股票/etf平仓所得结合起来。
我倾向于用80%的贷款和20%的储蓄来支付成本(这需要出售一些股票/etf)。在放弃收入的情况下承担这么多债务绝对不是一个容易的决定——然而，读完mba后，我希望把我的总薪酬从目前的14万美元增加到25 -30万美元。我也不喜欢我现在的职业道路(银行的中层)，正在寻求改变。
很想听听你对这件事的看法!
大动!祝你在申请过程中好运。我在伯克利兼职获得MBA学位。因为工作花了3年时间和很长时间。但是，我的雇主支付了80%，如果我没记错的话，我扣除了剩下的部分。
或许可以考虑纽约大学的PT MBA课程?
也就是说，要回答你的问题，我会关注“工作年限”专栏。但从长远来看，事情往往是可行的，因为你只需要休息两年，再加上更多的债务。
媒体让学生债务听起来比实际情况更可怕，他们没有足够关注学生可能产生的更高收入。
如果你去了哥伦比亚大学或纽约大学，你很可能会获得这些收入数字。目前对投资银行家的需求非常高!
注:1999-2012年在银行工作(GS/CS)。这里有一些帖子可以阅读。
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你不能为退休贷款，但你总是可以推迟贷款，再融资，玩各种余额转移游戏等，加上你的新收入将允许你选择快速偿还。很多公司也会提供学费报销。我就拿了贷款，以后再还。此外，本届政府可能会继续努力取消贷款。试一试免费的钱，获得更高的学位。
我有点害怕，直到我看到最后。把40%的净资产投在债券上是一个可怕的想法，很高兴这个想法被消除了。我喜欢金融武士的x因素亚博app下载配置。我可能会稍作调整，在更早的时候多放一些;因为x因子可以呈指数增长。对我(32岁)来说，这是加密货币(过去5年)、一些科技股(过去8年左右)和一些附带投资。人们应该注意到模型是净资产%(即资产增值)，而不是贡献%。
x因素的指数增长可以从贡献美元的储蓄的5%开始，随着升值/收入和再投资的新价值增长到净资产的40%。希望每个人都记得杠杆的力量。在总资产价值的基础上，房屋在再投资(维修，维护，持有成本等)后可能只升值4%，但如果你开始使用95%的杠杆(联邦住房管理局贷款)，你在前几年是4%的10-20倍，即80%的现金回报。
我现在才20岁出头，但看起来我会比计划提前几年达到其中的一些标准!
现在我住在一套房子里，我买这套房子的唯一目的就是再过几年就能变成出租房。到目前为止，一切顺利。在当前的市场中，它已经出现了疯狂的升值，我希望这将是一个不错的收入来源，可以开始投资更多的租赁物业。
你对当前市场上的房地产投资信托基金，或者单户住宅与多户住宅(就它们对投资者的价值而言)有什么看法?
我很高兴那篇文章出现在今天的阅读列表中。它被很好地分解了，我喜欢谈论x因子。这就是我想要的加上房地产。
值得记住的是，并非所有的百万富翁都是生来平等的。
一个30岁拥有100万美元的人比一个65岁拥有100万美元的人要富有得多。30岁的人可以再工作35年，也可以让这100万美元再为他们工作35年。这位65岁的老人正处在放弃工作的边缘，只能靠这100万美元及其收入生活。完全不同的情况。
当然，如果年轻的一方因为医疗原因不能工作，或者需要长期的辅助护理，以及30岁的人的收入潜力，也会有所不同。他们住在哪里也很重要。还有一种说法是，这笔钱是继承来的还是自己挣来的，即使是被用作所有者企业的资本，也很重要。
按年龄划分的财富相对水平是一个很好的观点。是的，在年轻的时候拥有财富，并且在你生命中拥有更长的时间是很好的。
因此，我们都需要尝试正确的饮食，尽可能保持健康，尽可能长寿!
嗨，萨姆，我是你的超级粉丝。你对投资同一资产类别，但在不同的国家/大陆有什么想法，在这个例子中，租赁物业的总投资占净值的80% ?(我知道外汇风险)
从根本上说，这是有道理的，因为通货膨胀，上涨的租金，有限的土地，增加的人口等等。
如果你了解市场，了解规则和规章制度，并有人管理物业，这应该是可行的。你只需要评估一下，为了回报，拥有外国房产的麻烦和复杂是否值得。
显然，从上世纪90年代末开始投资上海、北京和深圳的房地产将会是一场本垒打!
天哪，我妈把她在上海的房子卖了3万。现在是150万英镑，每月租金2000英镑。一生的错误!
但她用这笔钱进行了再投资，还是用这笔钱在上海买了另一套房产?
山姆,
对黄金有什么看法?特别是在通货膨胀加剧的情况下
如果通货膨胀真的在升温，我宁愿购买像出租物业这样的可产生收益的资产。黄金不会产生任何被动收入，我想要被动收入来照顾我的家庭，而不必工作。
这是一个很好的图表，我喜欢它背后的原理。我不确定我是否会放弃100%的股票，但随着时间的推移，这种情况可能会改变。
我一开始就不知道去哪里买债券。无知是福!
不同的中风。
你多大了?你的投资在2008年和2009年表现如何?
资产配置的一部分可能取决于你是否在以前的熊市中进行过投资，你有多少家属，以及你是否需要承担更多的风险。
假设你有500万美元，你可能觉得没有必要再保持100%的股权。但如果你有50万美元，更容易承担更多风险，因为即使你损失了30%，你也可以在相对容易的时间段内赚回来。此外，你可能仍然想要建立一个更大的财务坚果。
我想你会惊讶于许多债券基金在过去20年里比股票表现更好。