根据益百利的数据，现在美国的平均信用评分是710。2019年，平均信用评分为703分。
换句话说，在全球大流行期间，普通美国人的财富和财务健康状况都有所改善。美国不仅平均信用评分提高了，平均储蓄率也从6%提高到10%以上。
当美国储蓄率在2020年飙升至32%的高点时，贷款标准也随之上升。
贷款标准正在收紧
在以前的抵押贷款再融资2019年，我的信贷员说，他在两年多的时间里没有与信用评分低于800的借款人合作过。听到这个消息我很惊讶，因为我清楚地记得，当你的分数至少为760分时，银行提供的再融资利率是最好的。
在我的再融资程序的开始，抵押贷款官员问我是否有超过800 FICO分。我告诉他我是这么想的。但我觉得我的谎言被揭穿了，因为我不确定。
然而，如果我说“不”，我觉得他会挂断我的电话。他给我一种"你最好别浪费我的时间"的感觉。
与今天抵押贷款行业更加紧缩由于如此大的需求，借款者必须真正有他们的财务鸭子，以获得最好的利率。
对于那些感兴趣的人，让我们回顾一下信用评分的基本原理。
信用评分范围和基本原理
你的信用评分在300 - 850之间。因此，如果平均分配信用分数，平均信用分数应该在575-600左右。但事实并非如此。
如果你的分数在300 - 579之间，你可能永远不会得到贷款，因为你过去做了某种类型的不付款。
如果你的分数在580-669之间，你的评分是公平的，但你仍然被考虑次级借款人．作为一个检查信用评分的房东，我见过一些刚从医学院毕业的医生，由于巨额债务和较短的信用记录，他们的评分只有600分左右。
只有当你超过700时，你才被认为是一个有吸引力的借款人。在过去，这个神奇的数字是720或以上。如今，平均数字似乎已升至740架或以上。
要了解更多细节，可以看看益百利(Experian)的FICO评分范围，益百利是三大信贷机构之一。美国的平均信用评分可分为五个评分范围。
影响你信用评分的因素
显然，我们想要尽可能高的信用评分，以便获得最低的借款利率和尽可能多的信贷额度。
你还需要至少580的FICO分数，才能获得联邦住房管理局的贷款，只有3.5%的首付能力。如果你的FICO分数低于580，你需要首付10%。喝得越多越好。
联邦住房管理局的政府项目要求的首付如此之少，似乎是不负责任的。
以下是影响你信用评分的所有因素。
- 贷款和信用卡的支付历史，包括逾期付款的次数和严重程度
- 信贷利用率
- 信用账户的类型、数量和年龄
- 总债务
- 公共记录，如破产
- 你最近新开了多少个信用卡账户
- 查询您的信用报告的数量
在你的FICO评分中，最重要的因素是你的贷款和信用卡支付历史，总债务和信用历史的长度。
在FICO评分分析中不考虑你的种族、肤色、宗教、国籍、性别或婚姻状况、工资或职业，或你住在哪里。当你决定未来的租户时，这也是同样的法则。
一段时间内的平均信用评分
现在我们知道了一些信用评分的基本原理，看看费尔艾萨克公司(FICO)的平均信用评分。据益百利(Experian)刚刚报道，现在的平均信用评分约为710。
你对你的信用评分的提高印象深刻吗?虽然这张图表让房价的上涨看起来像是旧金山的历史房价图表，但实际上，自2009年的最低点(686至710)以来，房价只上涨了3.5%。不管怎样，让我印象深刻的是，普通美国人现在更富有了，财务上也更负责任了。
潮流是我们的朋友!
自金融危机以来，银行对贷款对象变得非常挑剔。例如，我是2015年拒绝再融资因为我没有两年的1099(自由职业收入)历史，尽管我有大量的资产。
总是在你离开工作之前进行再融资．一旦你失去了W2收入，你就对银行失去了意义。在银行愿意再融资之前，你可能需要出示比你试图再融资的金额多5倍的资产。
各州平均信用评分
下面是按州划分的平均信用评分。
华盛顿州、俄勒冈州、佛蒙特州、新罕布什尔州、马萨诸塞州、北达科他州、南达科他州、堪萨斯州、犹他州、科罗拉多州、明尼苏达州和爱荷华州的居民平均信用评分最高。我对明尼苏达的720分印象深刻。
另一方面，南方的居民似乎在经济上没有那么负责任。也许温暖的天气会让人们缺乏动力?密西西比州的658票和路易斯安那州的661票是相当低的。不过话说回来，夏威夷总是很温暖，信用评分为705分。因此，也许借钱和还钱是一种文化问题。
按抵押贷款发放的平均信用评分
以下是最新的按揭贷款发放信用评分。注意那些720+的人是如何占据优势的。
随着更严格的贷款标准，较低的抵押贷款利率，以及自2009年以来房屋净值的大幅增长，这是很难想象的房地产市场又一次崩盘与2007年至2010年间发生的危机规模相似。
假设你在2012年花20万美元买了一栋100万美元的房子。你锁定了3.25%的10/1 ARM。从那以后，你的财产增值到150万美元。这意味着如果你不拿出HELOC并花掉它你至少有70万美元的权益。
此外，您的收入已经从170,000美元增加到215,000美元，您的流动净资产和税前投资已经从250,000美元增加到600,000美元。
即使你价值150万美元的房子下跌30%，它仍然值105万美元，比你买它的时候多出5万美元。你当然不会突然停止支付你的抵押贷款，并允许银行没收你剩余的25万美元以上的股权止赎。
新买家能打碎如果市场出现回调，他们需要卖出。然而，今天的新买家比过去的买家更有信誉。他们更有可能遵循我的买房的30/30/3规则也因此，很难看到像以前那样出现一连串的止赎。
加载……做到了
当我的抵押贷款人问我的信用评分时，我担心我在说谎。但是，我真的不确定。自从2015年我最后一次尝试再融资以来，我只是认为它会保持在800以上。
然而，看起来我的信用评分在2019年勉强达到804分，当时我为之前的主要住所进行了再融资。今天，我估计我的分数还在800分以上。
你的信用评分不会一成不变
我觉得这个最新的信用评分有趣的是，它实际上比2013年下降了一个点当我第一次写加入800俱乐部．没有秘密握手。但你可以安心地从贷方那里得到最优惠的条款。
也许信用评分下降与我有关2015年付清公寓租金并在2017年还清81.5万美元的抵押贷款债务卖掉了我的出租房子．很难说，因为像兰尼斯特家的人一样，我总是要还债的。
关于这份信用报告的另一件有趣的事情是，它说评分范围从334到818，而不是300 - 850之间的范围。Equifax的信用评分范围与Experian和TransUnion略有不同。
最后，尽管我得到了804分，但它仍然只高于86%的美国消费者。这是一个乐观的指标为了经济和房地产行业。我以为804至少是信用评分最高的5%。
如果像我这样总是按时支付账单，而且自金融危机以来净资产健康增长的人仍然比14%的美国人排名靠前，那么毫无疑问，美国作为一个整体做得很好。去美国!
读者们，你们知道美国的平均信用评分是710吗?你的信用评分是多少?如果普通美国人更富有，在财政上更负责任，什么会导致严重衰退?
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710比我预期的要高，特别是在大流行的情况下。很高兴看到平均信用评分在上升而不是下降。
谢谢你的鼓舞人心的帖子，让我检查自己的。我一直想看看我的成绩，但总是分心。
看起来我的是稳定在855，但上个月刚刚上升到861。这比我想象的要高。好了!
现在我要去查我的信用报告了。我有段时间没这么做了。
看起来你投票给“非常好”或得分更高的读者是你的绝大多数观众。这太糟糕了，因为你的大部分建议对低于这些范围的人非常有帮助。我尽量把你的博客转发给更多的人。我非常感谢你的评论。
山姆,
我很想看你研究信用评分的有效性。信用评分对谁有利?
让我感到困扰的一个影响是，你的学分越多，你的分数就越低。如果我正在寻找抵押贷款，我将坚持在一个公司而不是货比三家，因为我不希望我的信用评分被拉了5次，降低我的评分，以实现对我有利的财务结果。不货比三家对贷款人有利。
当我们开立新账户和关闭旧账户时，信用评分也会降低。我不知道为什么这会降低我偿还债务的可能性。这似乎只对银行有利，因为它阻止了我们购买最好的交易。消费者换卡对银行有负面影响，因为它增加了银行的客户获取成本。
信用评分不考虑借款人的整体财务状况，只考虑他们与债务的关系。在我看来，这是一种目光短浅的措施。
信用评分似乎是为了帮助银行降低成本和留住客户而设计的。我知道有一些因素是为了帮助确定支付能力，其他因素似乎是放款人的附加条件。
这就是为什么你抵押商店在同一时间(保持它小于30天的窗口)，即使降低的分数是暂时的
嘿。这里的新读者。以前经常检查我的成绩，后来停了一年左右。现在就检查。755，比以前低了一点，但还是不错的。
为了澄清Sam在文章最后提出的评分问题，美国几乎所有的抵押贷款承销都是基于三个评分进行的;使用当前的公共命名FICO和CRA (Experian, Equifax和Transunion)的使用，它们是明确的
情商FICO 5
你FICO 4
FICO交货2
还有更多的技术术语，但请注意，其中大多数不是你用信用卡免费获得的或类似的:那些可能是FICO 8(在上述发布之后)或Vantage，在信贷市场上没有广泛使用。
无论如何，FICO 8和以上的当前分数确实有现实世界的最高850;然而，在Sam的抵押贷款应用程序报告中看到的818的最大值是EQ FICO 5的真实最大值，804在该算法中是一个出色的分数，客观地说比我的822 EX FICO 8好。
正是GSE规定了上面列出的三个分数，由于它们是传统二级抵押贷款市场的主体，所以几乎所有人都在使用它们……直到它们发布近15年之后(而从1998年开始的EX分数则是20年)。
是的，我知道的太多了;)
很棒的解释!你怎么知道这些的?
我对一些事情很关注，大约8年前，我意识到我需要信用来在不久的将来获得抵押贷款，因为我早年在金融方面的愚蠢行为，我开始对信用评分和支持它们的算法感兴趣。
从那以后，我基本上一直在研究和测试东西，并加入了一个以信用为导向的论坛社区，与志同道合的人一起学习了很多东西。
基本上是另一种分散注意力的方法，但有时这是一个有用的聚会把戏，哈。
在英国，信用评分算法也同样复杂。益百利的数据显示，我妻子的信用评分比我高得多。考虑到她是我们许多信用卡的次卡持卡人，她的收入虽然绝对值非常可观，但却比我的低得多，我们都感到有些惊讶。但是，嘿，这意味着她将是我们申请抵押贷款的主要申请人!
这个月的FICO是832。我定期检查，因为有一些信用卡每月提供信用评分更新作为卡的福利。在过去的几年里，这对我来说是巨大的飞跃。当我得到第一笔抵押贷款时，我的信用评分一直在757分左右，虽然我的债务一直在0%左右徘徊，但除了房子的付款，我用信用卡支付30天的还款，每月的大部分支出都是单独支付的，我不知道为什么我的信用评分这么高。
我本以为会被击掌，但对一个用别人的钱来延迟支付单笔账单的人来说，近乎完美的信用似乎不如那些借更多钱，但经常按时还款的人受欢迎。
无论如何，834对我来说，这是一种耻辱，因为它并没有真正给我带来任何好处，因为我没有未来的计划和目前。
人们应该知道，高信用评分不是他们应该骄傲的东西，因为信用评分与你有多少债务挂钩。你的债务越多，你的信用评分就越高。
一位百万富翁曾经说过，他可能不能出去租公寓，因为他的信用评分为零，因为他什么都用现金买。所以即使他不能租公寓，但他可以用现金买房子。这是值得思考的问题。
我不晓得。我们拥有自己的房子和汽车，没有抵押贷款或汽车贷款(当然，最新的那辆车已经用了10年)，没有任何形式的贷款，几乎什么都要记账，而且每个月都要还清(这意味着信用卡公司可能称我们为赖账者)。
尽管如此，我们的信用评级在过去十年中一直徘徊在830以上(一个月上升一两个点，然后下一个月下降)。
这里的情况也一样，我们的抵押贷款很久以前就还清了，我们从来没有汽车贷款，因为我们买车总是用现金。我们每次购物都用信用卡，每个月全额支付，从不支付一分钱的利息。我们的信用评分一直在830以上。我们22岁的女儿从16岁起就是我们信用卡的授权用户，她的信用评分下降到800以下，因为她申请并收到了她的第一张信用卡，用的是她自己的名字。(她最近大学毕业时没有负债，开始了自己的第一份工作。)
我记得最近读到，在过去两年里，信用评级机构一直在重新配置他们的公式，结果是全面提高了分数。
不完全;FICO 8/9惩罚旧污垢不严厉比老型号做。此外，它们通常拥有更高的现实世界得分上限，这也会将所有内容都移向右侧。
我们还看到，抵押贷款危机造成的第一波止赎和BK达到了报告排除时间(10年)，人们当时累积的滞纳期下降到了7年的水平。
有很多关于增加信用评分的讨论，但最终任何贷方仅凭FICO做出信用决定都是错误的……因为有人提到收入没有被考虑在内，因为信用报告中没有这些信息。
真正获得高信用评分只是拥有一些低余额的交易额度(在现代算法中是开放的)……而且开通时间越长越好。
如果你想要进入最高得分梯队，就不要错过任何付款或延迟任何事情。
积累一堆循环债务对于一个人的信用评分来说是最不愿意做的事情，除非是还款缓慢或违约。
我同意,艾伦。我希望看到大量的已偿还资产(比如你的第一套房)加上无债务作为更好的信用指标。
大多数市场不像你举的例子那样有升值。所以你的例子只适用于美国一半的市场也许更少
我都37岁了还能穿835。我有7千美元的抵押贷款，一辆值2万美元的车已经还清了，第二辆车我欠了13万美元的零利率，用了72个月，5张信用卡总共11.5万美元，所有余额为零。我几乎一直都在做全职工作和做小企业主之间的工作。我准备很快买一个更好的房子，但现在的房地产市场非常膨胀，所以我会继续存钱。
最近，我在另一个博客上读到关于趋势线的文章后，把我21岁的上大学的儿子作为授权用户加入了我们的一张信用卡。我想这对他毕业后的信用评分有帮助。
他上了creditkarma，发现自己的评分从0降到760，显示他有9年健康的信用记录。也许其他人也在以类似的方式提高分数。
2012年，我因工作需要搬迁，开始办理房贷预审批。抵押贷款经纪人查了我的信用记录，说我有690分。我吃了一惊，说一定搞错了，他说的一定是790。不，他发现我的信用报告上有一笔未付账单。
9个月前，我的小女儿需要一个雾化器。妻子安排好了，送到了我们家。妻子说保险公司会赔偿的。几个月后，我们收到了一张80美元的账单。我妻子开始重返工作岗位，跟进账单的工作在生活的混乱中迷失了方向。当我收到一张账单，上面写着这笔钱要被催收，加上手续费，现在是110美元，我就把它付了。
据我所知，一旦进入催收阶段，不管你是否还款，7年的时间已经开始了。假设由于信用评分较低，我的抵押贷款利率将上升0.5%，在30.6万美元的抵押贷款中，在整个贷款过程中将多花费3.2万美元的利息。
我打电话给催收公司(这是一家医疗器械公司的分支机构)，请求他们从我的信用报告中删除拖欠的记录(因为我确实在几个月前就付了账单)。电话里的女人不肯动。我妻子抓起电话，叫经理来。出于好奇心，他同意把它拿掉。那通电话帮我省了三万两千美元。
事实证明，这些与保险公司的事故是常见的，可能需要好几个月才能解决。当时通过了一项规定，当保险公司确实支付了账单时，必须从个人信用报告中删除不良记录。我怀疑这与分数的提高有关。
http://money.com/money/4943931/new-rule-medical-bills-credit-reports/
此外，在最新的FICO评分模型中，考虑了以下因素:
•已付清的第三方催收不再有负面影响。
•医疗催收与其他类型的债务区别对待。未支付的医疗催收对FICO®评分9的负面影响较小。
•当租房记录被报告时，它会被考虑到评分中——这可能对信用记录有限的人特别有益。
https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/fico-score-versions
我上次去是几个月前。在这一点上，我认为这对我并不重要，因为在可预见的未来，我不打算贷款。
我确实发现，银行要求你的年收入作为信用额度，但他们不核实，这对银行是有风险的。我有大约7万美元的限额，我现在的收入很低。
如果你不是用信用卡贷款，银行会核实你的收入。他们至少会收集两年的W2s，我还得从HELOCs的客户那里收集工资单和其他文件。
真诚地,
ARB-Angry零售银行家
是的，理论上，一个人可以把收入夸大很多然后得到几十万美元的贷款，而且是无担保的。
此外，当我几年前和我的妻子申请抵押贷款时，他们确实要求多年的w2，但那些年我们的收入非常低(当然不足以支付抵押贷款)。他们真正关心的只是我们都有目前的工作，我们当时只有不到6个月的时间。而且没有定金。我回过头来想，这对银行来说似乎风险很大。
嗯,没有。一般情况下不会。我曾遇到过一些申请人，他们在申请表上只写了一件事，然后给我的w2数字更低。视乎情况，贷款部会要求有关方面就不符之处作出书面解释，或发出拒绝贷款的通知。
我工作过的银行从不允许发放数十万美元的无担保信贷。我工作的上一家银行允许以固定利率贷款的形式发放最高5万美元的无担保信贷。再高一点，就是房屋净值或破产。
我应该指出，我只是在谈论零售消费贷款，而不是商业或私人银行贷款。我敢肯定，对于超高净值客户来说，情况非常不同。
我不知道你有多少收入被认为是“低”的，但它可能足够让银行相信你有偿还能力(至少当你的信用评分、工作经历和DTI很高时是这样)。许多不同的因素汇聚在一起形成承保决策，而且往往以意想不到的甚至违反直觉的方式。
那笔贷款有风险吗?当然,我猜。我个人不知道。但这和银行不核实收入不一样。
当然，不同的银行有不同的政策。虽然我所描述的是相当标准的行业实践，但当然会有例外。
真诚地,
ARB-Angry零售银行家
我是一个重度信用用户，经常用2%或3%的余额转帐提供资金来进行房地产投资。我总是根据需要将余额转到一张新卡上，以保持3%的利率。
我注意到，我的借贷者甚至在我没有要求的情况下就提高了我的信用额度——而且是在我现在没有使用的卡上!我认为这是由于当前的宏观经济，但我总是及时支付账单。这一增加有助于我的整体余额与信贷限额比率。我觉得我自己不配，但我愿意接受好处。即使信用卡债务超过4万，我的分数也从740上升到了800+。图。我很高兴他们喜欢我。
我的REI获得了令人难以置信的利息回报。我刚刚卖掉了一套投资房产，这是我拥有它4.5年之后的第一次。我的现金对现金回报率平均每年175%。175%不是错别字。如果没有最初3%的余额转让，我就无法(通过土地合同)购买这处房产。然后我(实际上是我的房客)每个月只支付最低额度，通常是余额的1%。多年来，我的信用卡为我提供了最便宜的贷款——不需要30页的文件请求(!)，比抵押贷款利率(!)还便宜。我爱他们!
从表面上看，我同意你的观点，更高的平均信用评分对经济来说是一个好迹象。不出意外的话，较高的信用评分应该会降低借贷成本，尤其是抵押贷款。这有望抵消一些不利于房地产的逆风，如SALT的限制，以及最近纽约市豪宅税的增加。
希望较低的借贷成本也能刺激投资增加。
山姆，FICO在过去几年里通过更新信用评分模型人为地提高了分数。你可以随便快速搜索一下。关于这个已经有好几篇文章了。我相信他们的目标是让更多的人有资格获得融资。经济也起到了一定作用。更多的就业等于更强的及时支付能力。我个人并不认为今天的主流美国人比10年前更负责任。从财务管理的角度来看，阅读财经博客的人并不是“普通的”美国人。信用分数在700分以上的被调查者的比例也证明了这一点。希望你一切都好!
我前几天刚检查过我的，刚刚超过800。直到一年前我们开始找房子的时候，我才真正查看我的分数，因为你的分数会影响你的抵押贷款利率类型。
我认为现在平均信用评分变好是件好事。这表明，越来越多的人意识到通过按时还款来照顾自己的财务状况，并且知道自己的信用评分在你购买像房子和汽车这样的大宗商品时非常重要。
“如果一个像我这样40岁刚过的人，总是按时支付账单，每周写3 -4篇个人理财文章，自2009年以来净资产一直在健康增长，但仍有14%的美国人排在他之前，那么毫无疑问，整个美国做得很好。”
年龄、写博客的频率和净资产对你的FICO评分没有直接影响。
举个例子，如果你用借记卡支付一切，你的FICO分数可能会更高。然而，有一整个亚文化致力于最大化信用卡的好处，如现金返还或航空里程。在你的信用卡上花很多钱(即使你按时全额还清)会降低你的FICO评分。
此外，负面信用事件(破产、债务移交给催收机构、止赎)会影响你的FICO评分7到10年。我认为平均FICO分数的增加很大程度上只是在FICO分数中考虑的这些事件的过期。
借记卡交易如何影响信用评分?
你说得对，借记卡交易对你的信用评分没有直接帮助。我假设没有人使用现金或加密货币，所以借记卡就成了销售点交易的主要形式。
更准确地说，这句话应该是“如果不使用信用卡，你的FICO分数可能会更高。”信用利用率保持在零，这有利于您的FICO评分。
诀窍是在结单截止日期前1-2天还清你的信用卡。例如，我通常每个月花10万美元在一张名片上(购买库存)。那张卡每月14号到期。所以我在12号有一个日历提醒，需要支付全部余额。当这个月的结单在14号结束时，我的卡上的余额接近0美元。如果我这样做，我的信用评分一直是830。如果我忘记这么做，我的分数就会下降80-100分，因为我的信用利用率突然飙升。
这三家信用报告机构在不同的时间检查您的帐户。我怀疑你的830分是基于你的信用卡公司或银行的免费FICO评分福利。他们可能每个月都使用同一家信用报告机构，这就是为什么会有一个模式。换句话说，公司在每个月的同一天计算你的FICO分数。有可能在同一天从3个来源获得FICO分数，并得到3个不同的分数。
你所看到的只是强调了FICO评分的随机性和缺乏有效性。也许更准确地说，分数的精确度并不保证1分的增量。因为你在12号全额支付信用卡账单，还是在14号全额支付信用卡账单，你的信用水平是提高了还是降低了?
我的账户曾经超过800，然后一个10年前的PayPal CC账户因为不活跃被关闭了。我的分数下降了大约40分，没有其他变化。
哇，比美国人高14%。山姆，你还有一些工作要做。
作为一个欧洲人，我总是被你在网上阅读的提高信用评分的提示和技巧逗乐。这让我怀疑信用评分的真正价值。不过，我对这个概念并不熟悉，因为这在荷兰并不常见。
在荷兰，所有(消费者)债务(超过250欧元)都登记在中央登记处，所有银行等都可以访问该登记处。在此基础上，它们为融资目的适用某些门槛。
在这里，他们并不真正关注历史。例如，如果你成为荷兰公民并有一份工作，在你成为荷兰公民一分钟后，你就可以申请抵押贷款/手机订阅等。
据我所知，这在美国是不可能或非常困难的…
5年前，我从不知道或监控我的FICO分数，然后信用卡公司开始每月免费提供它，让我查看。我喜欢监视它，看着它上升，就像每天早上看新闻，我登录我的帐户，确保所有的钱都已经支付。
也许这就是信用评分上升的原因之一。越来越多的人意识到他们的信用评分是多少，因此更愿意在财务上负责任。
可能就是这么简单。你追踪的东西可以测量。
好东西。
对我来说，这主要是指人们有多少债务，他们已经偿还了多少，这意味着他们仍然有10多张卡，但使用的债务很少。所以获得850分以上的关键是在某个时刻拥有大量债务，然后在不关闭任何卡片的情况下将其还清(因为这会降低分数)。
你最近的信用评分是多少?790
你最后一次检查是什么时候?昨天
你同意我的观点吗，信用评分上升的趋势对美国经济来说是一个好迹象?
高分表明人们正在按时偿还债务，这是一件好事。获得超高的信用评分是如此简单。除了让我获得抵押贷款或汽车贷款外，它对我没有任何帮助，而我目前也不想要这些贷款。如果我决定我想借，可以选择借，这很好。
我连信用评分都没有。
在我的生活中，我只有一张信用卡，同样的那张已经有33年了，每个月都要还。我在1991年用贷款买了房子，大约4年就还清了。净资产约为400万美元。
偶尔我会因为我的信用评分“问题”而被拒绝一些事情(在某个地方开一个新账户，等等)。有一次，Ally银行不让我开一张新的CD，因为我没有积分——尽管那时我在他们银行有几十万美元，而且是他们多年的客户。
我已经和信用机构试过几次了，但都没有结果。我的记录上从来没有一处污点——只是我的记录中基本上没有任何信息。所以现在当它出现的时候，我只是笑着继续前进。
所以很难让我相信信用评分是有意义的，即使它显然对一些人很重要。
当你使用信用卡时，你怎么没有分数?
如果你使用信用卡并可靠地支付，你就会有一个分数，而且很可能还不错。
很多抵押贷款违约终于从人们的信用报告中消失了?
我想是的。刚刚从《今日美国》(USA Today)网站上看到一篇关于“回飞镖”买家回归的文章:
房地产泡沫的破裂是由于贷款机构向没有资格获得传统贷款的美国人发放次级抵押贷款造成的。许多抵押贷款最初只要求支付低利息，但几年之后，这一要求急剧上升。只要房价持续飙升，这种模式就有效，房主可以进行再融资。当房价暴跌，经济大衰退导致数百万人失去工作，无法偿还抵押贷款时，这一切都瓦解了。
根据房地产研究公司CoreLogic的数据，从2006年到2014年，共有730万套房屋止赎，190万套短售房。在丧失抵押品赎回权后，潜在买家通常必须等待7年，才能获得房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)担保的抵押贷款。在某些情况下，等待可能是3年，也可能是联邦住房管理局(Federal Housing Administration)的贷款，但等待7年的人通常会受益于较高的信用评分和较低的利率。
做空者通常必须等三年才能再次买入。
根据信用评级机构益博睿为《今日美国》进行的一项研究，在2016年1月至2018年11月期间，280万止赎、短售房或破产的前房主的信用报告中，有11.5%的人获得了新的抵押贷款。
Experian副总裁Michelle Raneri指出，在剩下的250万人中，53%的人在11月份拥有优质或超级优质信用评分。她说:“这是130万拥有良好信用的人。“也许他们没有意识到自己现在有资格参赛。”
一些经济学家说，许多受影响的人本来想重新成为房主，但他们已经这样做了。CoreLogic的副首席经济学家拉尔夫•麦克劳克林(Ralph McLaughlin)表示:“我不太相信这将影响市场。”
美国抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)首席经济学家迈克尔•弗拉坦托尼(Michael Fratantoni)表示，未来几年，年轻人将成为住房市场上的一股强大力量，其影响力将远远超过黄金年龄的回飞买房者。CoreLogic的数据显示，在美国，24岁至38岁的租房者约有3,170万。
感谢您的回复!我的猜测来自我的亲身经历。
我还注意到，我的同龄人的平均信用评分似乎在上升。有很多学生贷款的人也往往有更高的信用评分，因为这些贷款被认为是“按时偿还”，当他们在学校延期。我不觉得国家平均信用评分的高低与任何事情有太大关联。
我把信用评分看成BMI。我的身体质量指数比勒布朗·詹姆斯低，但他比我更健壮，也更健康。这只是某人财务状况的一个缩影。
我喜欢信用评分和BMI的对比。
我倾向于认为信用评分上升是因为现在每个人都用信用卡支付，现金已经像渡渡鸟一样消失了。
山姆，我完全不同意你所说的信用评分上升的趋势对美国经济是件好事。我的分数是824分，主要是因为我按时还了贷款。这里的关键词是贷款。有长期学生债务、抵押贷款和汽车贷款的人如果有完美的还款记录，可以获得很高的信用评分。考虑到我们的低失业率以及过去10年股票和房价的大幅上涨，他们为什么没有一个完美的还款记录呢?尽管如此，这些都是贷款，当我们进入衰退，人们失去工作，股票和房地产价值下跌时，我们将开始看到一连串的贷款违约，这当然会使衰退恶化。美国的债务数额是巨大的——根据福布斯的数据，仅18-29岁的人群目前就欠下超过1万亿美元的债务!当失业率上升，他们成为第一批失去工作(或一开始就没有工作)的人时，他们年轻的信用评分会是什么样子?目前信用评分的泡沫越来越大，除非我泡在浴缸里，否则我永远不会觉得泡沫舒服!
明白了。所以你的意思是，你宁愿看到信用评分下降的趋势和较低的平均信用评分作为经济的一个好指标?如果是，你能否详细说明?
债务是巨大的，但财富更是巨大的。
别忘了，当你说你做得很好，但其他人并不那么好时，你就是其他人。
哈哈，我读你这么久了，知道你在拿我开玩笑!显然，根据我的论文，信用评分的上升与人们，尤其是没有多少积累财富的年轻人，目前有能力支付的债务上升有关。我认为一旦我们进入衰退，他们将无力支付。因此，今天从信用评分上升中获得安慰，有点像人们在上一次经济衰退之前从房价上涨中获得安慰——看似上涨的好消息掩盖了潜在的债务问题，而这一好消息是建立在这个好消息的基础上的。因此，信用评分的下降并不是经济的一个好指标，但作为信用评分部分依据的债务的下降很可能是经济的一个好指标。
我同意你的看法。这不是一个流行的观点，但信用评分是一个感觉良好的数字。算法的变化就像谷歌搜索算法一样神秘莫测。尽管我们的行为没有改变，但我们所有人都上涨了，这一事实不应该被简单地认为是好的。
现在就检查。817 - 823
因为我不打算购买任何大额门票，这并不会真正影响我的生活，但我想在不久的将来它会派上用场的。
如果我们说全国信用评分的提高肯定是更好的财政责任的结果，而不是放松标准的结果，那么，当然。更好。
这是令人印象深刻的!不过我想知道，如果就业市场转向，或者经济衰退来袭，这种情况可能会发生怎样的变化。我相信每个人的意图都是好的，但是收入的任何中断都会伤害到许多美国人，《大西洋月刊》的一篇文章证明了这一点，46%的美国人无法拿出400美元用于紧急情况。抱最好的希望，做最坏的打算!
我相信在经济衰退时平均信用评分会下降。但自2009年以来，我们已经建立了一个巨大的财富和责任缓冲，我很难想象事情会变得像上次危机那样糟糕。
另外，我真的不相信400美元的事实。我们比某些媒体想让我们相信的更富有、更强大。
这是人类的本性，让别人沮丧，报道别人的负面消息，让自己感觉更好。
我拥有一家暖通空调公司，所以我们经常与一些人打交道，他们发现自己在没有计划的情况下与我们做生意。例如，对许多房子来说，意外的500美元修理实际上是一个经常需要克服的障碍(甚至当你把它拉起来时，它们看起来是成功的)。我们提供经常使用的融资，因为他们没有能力通过其他方式支付。这是非常令人担忧的，比你想象的更频繁。
我完全相信400美元的东西，这取决于定义(例如:不包括信用卡或其他类型的信贷渠道)。发薪日贷款如此受欢迎是有原因的。此外，我在自己的家人和朋友身上也看到了这种情况(他们可以省下400美元，只要钱一到银行，他们就会把钱花在无聊的东西上)。
我总是对信用评分半信半疑。如果你完全没有债务，你的记录上没有每月分期贷款，你的信用评分会受到打击，这是完全违反直觉的。
这个人克服了债务，并且很好地摆脱了债务，这对这些信用评分报告来说是一件坏事。
而且我觉得奇怪的是，收入根本没有被考虑在内。
就我个人而言，当授予我妻子的两套公寓被止赎时(抵押贷款上有我的名字，因为她自己没有资格申请抵押贷款，法官也没有强迫她再融资)，我的信用评分收入受到了巨大的打击。即便如此，在经历了最初的损失之后，我现在的分数已经超过了800分(尽管我没有债务，并且有信用卡，我使用并每月还款，这显然让我从现在开始获得比纯现金更好的分数)。
贷款人将考虑你的收入报告在你的申请(和任何支持文件)根据总债务和支付在你的信用报告。即使你的分数并不反映收入本身，保险公司也会评估支付收入比和债务收入比的收入条款(以及收入的稳定性，参见Sam关于从2015年起1099 2年的说明)。这些细节如何符合出借人的指导方针，是承销商在发放信贷时评估的内容和条件。