根据富达的数据，截至2020年底，最新的401(k)账户平均余额是106,500美元。富达持有1620万个401(k)账户，包括我的Solo 401(k)账户。富达一直是美国最大的401(k)计划提供商之一。随着年龄的增长，最新的401(k)退休金结余自然会增加。
另一方面，401(k)账户余额的中位数只有微不足道的24,800美元。很明显，尽管自2009年的低点以来出现了巨大的牛市，但没有足够多的美国人为退休储蓄，或者没有像401(k)这样的税前退休计划。我相信两者都有。
我想做的是比较最新的401(k)平均结余按年龄和我推荐的401(k)平均结余按年龄为寻求经济独立的人。让我们看看差异有多大，这样我们就可以解释每个人关注自己的财务状况有多重要。
401(k)账户是退休用的新三脚凳．另外两条腿是税后储蓄账户和个人忙碌。重要的是，你的财务未来永远不要依赖政府或任何人。
按年龄划分的最新平均401(k)结余
以下是富达(Fidelity)按年龄划分的最新401(k)退休金余额。在2020年3月标准普尔500指数暴跌32%之后，该指数已经反弹，目前处于历史高点。
20-29岁:平均余额:11,600美元，中位数余额:4,000美元。
在学校花了这么多时间后，许多年轻人想到的最后一件事就是为退休储蓄。此外，因为他们刚刚开始赚钱，他们的边际税率很可能是他们整个职业生涯中最低的。因此，他们向401(k)计划存钱的意愿并不高。
也就是说，养成积极储蓄和经常储蓄的习惯很重要。如果你能在你20多岁的时候养成良好的理财习惯，这些习惯将会持续你的余生，让你更富有。
30-39岁:平均余额:43,600美元。平衡中位数:16500美元。
在20多岁学习之后，30多岁是你职业生涯飞速发展的时期。这样一来，你不仅可以赚更多的钱，还可以定期最大化使用你的401(k)计划。
除了职业和收入增长，你可能还会考虑在哪里扎根。购买一套主要住房和与生活伴侣安定下来是需要考虑的两件大事。
40-49岁:平均余额:106,200美元，中位数余额:36,900美元。
你应该在40多岁时进入收入高峰期。最大化你的401(k)计划应该是自然而然的，但出于某种原因，生活总是莫名其妙地阻碍着我们。
也许你的住房成本拖累了你。也许你经历了一场昂贵的离婚。或者抚养孩子的成本比你想象的要高。
在你40多岁的时候，打破401(k)养老金的最新余额是非常重要的，因为你是你收入最高的年龄段。现在是时候为你的401(k)计划贡献最多的钱了。
50-59岁:平均余额:179,100美元。平衡中位数:62700美元。
你终于看到了退休的终点线。在2019年，50岁及以上的参与者每年可额外缴纳6000美元。这种追赶贡献相当于每年增加31.5%，应该好好利用。
这张图表展示了历史401(k)缴费限额．如你所见，如果雇主非常慷慨，他们可以比你贡献更多。
2021年401(k)计划的最高缴款额为19,500美元。希望在2022年涨到2万美元。
60-69岁:平均余额:198,600美元。平衡中位数:63000美元。
你终于可以从你的401(k)计划中取出钱而不用缴纳10%的罚金。如果你生活节俭，每年只有3万美元，在你完全用完钱之前，你可以从平均198600美元的余额中提取6.5年。
如果你在60岁的时候碰巧只有中值63,000美元的401(k)账户余额，你很可能不得不继续工作很多年，如果不是永远工作下去的话。
70岁以上:平均:186,800美元，中位数:52,400美元。
鉴于平均预期寿命男性约为78岁，女性约为80岁，我们终于来到了一个平均401(k)养老金结余更有意义的年龄段。
70多岁的人都在领取社会保障，他们中的许多人还从过去的美好时光中获得了养老金。如果还清了所有的债务，在这个年龄拥有超过20万美元的资产可能就没有必要了。
按年龄划分的401(k)平均建议结余
现在应该清楚的是，对于70岁以下的每个年龄组，401(k)计划的平均结余太低，无法负担舒适的退休生活方式。我能理解一个人在20多岁时的低余额，但到30多岁时，每个人都应该能够舒适地每年用完他们的401(k)计划．
在2013年政府关闭16天之后，64%的联邦工作人员表示，他们的储蓄不足两周。随着2019年政府的关闭，一项职业调查显示，近80%的美国人都是靠工资生活的。这是坚果!
现在让我们比较一下美国按年龄划分的最新平均401(k)结余与那些希望享受舒适退休生活的人所建议的401(k)结余。
以下图表的假设如下:
*“高龄储户指南”栏目对45岁以上储户提供的最高供款金额较低。该列还可以用于更保守的返回。
* 45岁以下的存款者可获得的最高供款金额较低，“中年存款者指南”栏目亦有记载。该列也可用于中等收益。
*“年轻储户指南”栏目针对25岁以下的储户。他们有更高的最高贡献金额，可以用于更积极的回报。第一年之后，每个人每年都要最大化地向401(k)计划缴款，不会失败。
*平均开始工作年龄是22岁。但如果你毕业晚一点或早一点，你可以根据工作年数作为不同的指导方针。
* 1.8万美元是一个人整个工作生涯的保守的基本情况下的最高供款额。2020年，最高捐款已增至1.95万美元。
*收益率假设在0% - 10%之间。资产配置是基于传统的基于年龄的资产配置．
*公司匹配假设在0% - 100%的员工贡献之间。2019年，雇员和雇主每年可缴纳401k养老金的总额为5.6万美元(雇员1.9万美元，雇主3.7万美元)。
*三个推荐栏目应该成功地封装了所有401K贡献者的80%，他们每年最大限度地贡献他们的贡献。
最新的401(k)结余按年龄分析
从图表中可以看出，美国401(k)计划的平均余额开始时比推荐余额要少。由于复利的力量，这种差距会随着时间的推移而扩大。我们甚至不去看401(k)账户余额的中位数，因为它少得可怜。
如果你想做一个更接近的比较，你可以比较一下平均美国余额一栏和中年储蓄者一栏。在这个比较中，财务上精明的投资者将拥有超过他或她的401(k)的10倍由60。
请认识到持续储蓄和复合收益的重要性。在几十年的时间里，即使是回报率或储蓄率1%的差异也会产生很大的差异。
最终的401 (k)百万富翁
我默认的假设是每个人都至少应该有到60岁时，在401(k)计划中有100万美元．这100万美元可以来自各种税收优惠的退休账户。范围在$1,000,000 - $5,000,000之间。
一个100万美元的401(k)总账户税后大约是80万美元。将80万美元乘以3% - 5%，你就会得到每年24000 - 40000美元的安全提款率。然而，随着大流行后利率直线下降，这样做是明智的进一步降低您的安全提款率．
根据你住的地方和你想要的退休生活的奢华程度，每年24000 - 40000美元可能不够。如果你打算在旧金山这样生活成本高的地区退休，有5倍的支出可能更合适．
除了建立一个大的401(k)结余，发展一个大的应税投资组合。你想要建立足够的资本来产生被动收入。
被动收入是财务自由的圣杯．一旦你有足够的钱，你就可以在59.5岁之前自由地做任何你想做的事。
现在你知道了最新的401(k)结余按年龄划分，是时候彻底击败中位数和平均值了!
将投资分散到房地产上
强烈建议将最大金额存入你的401(k)计划。然而，在59.5岁之前，如果不缴纳10%的罚款，就不能动用这笔资金。因此，投资应税投资组合和房地产也很重要。
房地产是我最喜欢的积累财富的资产类别。它是一种有形资产，波动较小，提供效用，并产生收入。如果你想获得收入，你现在就可以利用，同时也可以分散你的投资，房地产就是它。
2016年，我开始将业务分散到中心地带的房地产，以利用估值较低和上限率较高的优势。为此，我投资了81万美元亚博app下载官网下载房地产众筹平台．随着利率下降，现金流的价值上升。此外，疫情使在家工作变得更加普遍。
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CrowdStreet:一种为合格投资者提供的投资单个房地产机会的方式，主要是在18小时车程的城市。18小时城市是二线城市，估值较低，租金收益较高，由于就业增长和人口趋势，可能有更高的增长。如果你有更多的资金，你可以建立自己的多元化房地产投资组合。
建议管理你的401(k)计划
在一个地方免费追踪你的财务状况个人资本你可以分析你的401(k)计划是否有过高的费用。此外，你可以跟踪你的净资产，这样你就可以更好地优化你的资金。
确保你的投资是根据你的风险承受能力正确分配的。有了个人资本的退休计划，你可以更好地规划你的财务未来。我从2012年开始使用它们，我的净资产飙升。
我在工厂工作，每小时的工资从来没有超过18美元，一开始只有每小时5美元。33年来，每年工作5小时，每周六工作35个。拿到了一些早期利润分成(总共不到2万)，投入了401万。4年前62岁退休。在401k中有120万。妻子有六百六十万。24万用于其他投资。建了新房子，没有债务。我认真对待401k基金。平均10%的命中率和3%的匹配。 Enjoyed my working life and now my retirement.
做得好!请为我们享受美好的生活!
我45岁的时候有36万美元。目前我的收入是15万美元(工资+奖金)，但这个相对不错的工资是因为最近两次升职，所以我落后于推荐的目标。我职业生涯的大部分时间都挣不到10万美元。我的401k退休金快要用完了，最近我把3%的工资存入了我的富达账户罗斯个人退休账户。我希望在22年内拥有250万到300万美元。我已经在我的公司工作了16年，如果我继续工作到退休，我每月还将得到2100美元的养老金，或在退休时一次性支付33万美元。
嗨,山姆,
非常感谢你做了这项了不起的工作!通过关注你们的网站，我已经成为一个金融通了。我是一名移民，由于我的身份，我不能参加401k计划——我37岁，我丈夫41岁。我们有一个sep Ira，它现在有125K。除此之外，我们在个人资本财富管理上投资了大约50万美元——我们计划在65岁退休。你觉得我们做得好吗?请建议我们如何改善我们的财务未来!再次感谢您的投入。我们有一个孩子，她现在10岁了。我们还在529上投资了2.5万美元。
嗨Sarag,
我认为你做得很好。你的余额是62.5万美元，假设你每年能存下3万美元，那么26年后你将有接近400万美元，假设每年只增长5%。2046年的400万美元相当于2019年的200万美元。没有抵押贷款和SS，你应该是舒适的。
我认为你应该继续给你女儿的529账户存钱，目标是在她18岁时存10万美元。
祝你好运,
凯文
周四(2月14日)满35岁。目前有~ 550K美元的401K。为我工作的公司提供24万美元的股票(外加4万美元的未归属奖励)。我的抵押贷款还剩30万，3.25%我妻子有40万美元的养老金和同一家公司的股票。没有债务。所以,现在什么?
我今年就40岁了，在401k和各种个人退休账户里存了10万。还没有房子，因为工作还没有让我们有可能到达我们想要的地方，但这将在未来两年发生。看到这一点很可怕，但随着最近工作的一些变化，我将能够最大限度地发挥我的贡献，然后在可预见的未来。
当你使用复利计算器时，你可以看到在20-25年的时间里，最大的贡献和几乎没有的回报会给你带来什么。
当然，我还是很害怕，但我会做到的。
是否有可能这些401k的数字被人们的离职所扭曲，并将他们的401k转换为个人退休账户?我的妻子放弃了她从事了6年的职业，和我们的孩子在一起养家糊口，我把她的10多万美元转到了一个有更好投资选择的个人退休账户。一旦我们的儿子上学，我的妻子重新开始工作，她的401k余额将从零开始。
我绝对认为这是一个原因。
我有亲戚从他们的养老金工作中下岗了，所以现在他们有养老金，401k，年金，遗产，退休后的社会保险。他们会做得很好的。
我讨厌媒体对这些平均退休账户余额的报道。他们不可避免地制造了许多夸大的喧嚣，说美国人对退休是多么的没有准备。如今，美国人换工作的频率大大增加，这意味着他们每年都在创造更多全新的401k计划。大多数人在换工作的时候不会把他们的401k账户转到新的401k账户里;而是把他们转到IRAS。余额最大的退休人员在退休时也不可避免地将他们的401k账户转到ira账户，这意味着401k账户的平均余额和中位数将始终向低端倾斜。
更不用说很多家庭都有好几个了。我丈夫和我共有6个退休账户。我的罗斯个人退休账户，他的罗斯个人退休账户，我的401k账户，他的401k账户，我们的HSA账户，还有他的旧401k账户，这是我们留在前雇主那里的，因为他们的指数基金不收取任何费用。我们的退休储蓄总额远远高于我们的平均余额。
今年7月，我总共工作了5年。我也在21岁开始全职工作(毕业后，但生日接近年底)。目前401k的余额略低于10.5万美元。
这些储蓄图表是关于已婚夫妇应该有多少钱的，对吗?我读了很多关于这方面的东西，但在这样的帖子中，似乎从来没有任何区别，这是一对夫妇的退休资产总额，还是个人的信息。
个人或结婚。美国被看作是一个联盟，所以两个人在经济上比一个人更忙。也就是说，这也取决于你的家庭结构。
看到的://www.918taoke.com/the-average-net-worth-for-the-above-average-married-couple/
我今年33岁，净资产约7.5万美元;我2009年大学毕业，在找不到一份低于最低工资的工作，直到28岁才有了一份有收入的工作，有401k退休金选项。幸运的是，我现在的工作充分利用了我的教育，在可预见的未来，我的薪酬足够高，最高可达401k，此外还有慷慨的公司匹配和独立的额外“养老金”计划(收入的7%由雇主支付)。
到目前为止，在丹佛市场，我最大的挑战是决定住在哪里;正如我和许多移植者讨论过的那样，在这里，你花30万美元买不到一堆便便(或以低于1500美元/月的价格租一堆便便)。根据我找到的每一个计算方法，租房在经济上都是有利的，但我找不到一个让我可以积极追求财务独立的理想居住环境。
过去一个月我一直在看你的博客，肯定会继续关注;我已经有了一些成功的策略，比如开自己的车和无债生活，但我无论如何也想不出如何在这个市场上实现低于10%的生活成本(目前还没有搬迁的选项)。
室友，很多很多的室友!支付你的抵押贷款或分摊租金。
我和室友住了很多年。
我快40岁了，所以我正在进入获得高收入的黄金时期。我的收入高于同龄人的平均水平，如果我在20多岁和30岁出头的时候多存一些钱，我的401K账户应该有更多的存款。但现在，当我意识到为我们的退休账户存钱是多么重要时，我比以往任何时候都更专注于最大化它。除了我的401K，我也有一个个人退休账户，它也是最大的。
我希望当我开始从这些账户中取款时，我有100多万美元。我有大约20年的贡献，加上复利，看看我是否能达到这个目标。
我45岁(还没意识到自己“老了”)，在401k和个人退休账户中有大约70万美元(我把其中一个401k账户转到了个人退休账户)。我有大约9年的时间都不能使用我的401k养老金，因为我在一家公司工作，我被认为是“高薪酬”。我的收入并不高，但公司有很多呼叫中心的员工，这降低了公司的高薪酬计算，所以我在那一年只能贡献10%，这并不是我的上限。
我还有其他重要的资产，但我计划在退休后使用，所以我认为401k余额只是退休后财务状况的一部分。
我们变老了——这没关系，我们的退休储蓄也没问题。
现实是一个巨大的灭火器。FIRE只有在你有钱和有其他有意义的事情可以做的时候才有用。所以不要忘记社会保障。
社保是一项非常糟糕的投资;然而，这是一种强制储蓄，如今两个人的最高退休福利是每年6.4万美元多一点。按照4.5%的退休提现率，一对夫妇需要在401K(或其他类似计划)中获得约143.3万美元的收入。这140万美元不是净资产，但就像有人无息借给你140万美元，让你产生收入，“直到你不再需要它”。不坏。
对于这里的每个人来说，如果这6.4万美元(约合1.55万美元)不需要缴纳联邦所得税，就需要缴纳15%。目前只有13个州对这项福利征税(科罗拉多州、康涅狄格州、堪萨斯州、明尼苏达州、密苏里州、蒙大拿州、内布拉斯加州、新墨西哥州、北达科他州、罗德岛州、犹他州、佛蒙特州、西弗吉尼亚州)。
我们发现，靠一份体面但不高的养老金、社会保障和现在大幅减少的收入，我们可以过得非常好。强制性的“401”退休计划无疑是我们收入中最大的一部分，而税后收入几乎与未编入预算的年度收入完全匹配。旧的方式是很难改变的，我们仍然会攒下其中的四分之一，“以防万一”
我喜欢把社会保障看作是一种奖金，就像401(k)计划一样。如果是在我60多岁的时候，那太好了。如果不是,很好。我从一开始就没指望过。
不要指望政府!
我计算了我一生的社保扣除额。我估计过了3.5年，我就能从SS那里收回这笔钱了。再过3.5年，我就能收回雇主支付给我的钱了。在Covid - 19期间，我们一直靠SS生活，在所有的限制下没有多少支出。我们的401k余额是我们去年工资的22倍，而且还在继续上涨。我姐姐和丈夫已经退休6年了。我姐姐得到的党卫军只有她丈夫的一半，而且她这辈子一天都没工作过。我们指望政府。不知道未来会发生什么。但到目前为止，退休后的生活还不错。我62岁退休，不得不支付昂贵的眼镜蛇保险，但加上我妻子昂贵的医疗费用，这一切都是值得的。 Now on Medicare with additional supplement and its much cheaper than what cobra cost. So far the government has taken care of us.
我33岁,我已经刷爆了我的401 k过去的6年里,我在401 k有大约220 k现在不包括我的80 k退休,我有一个双工带给我盈利600一个月,我获得了财产通过做一些禁忌投资困难撤回120 k的401 k购买它,我不是一个很好的保护我去99家属很多,抵消税前50% - -84%所以进去一大块…我自己的几个经典的汽车,我买了5 k,下我认为这些是小型401k计划，因为我总能卖掉它们，当我想花600美元的时候，我会买金币或银公斤，我可能会在时髦的地方买块地坐在上面，我做了很多你不应该做的事，我在大多数标准下生活得体面，但我是一个工作狂。所以不要相信人们发表的所有东西，否则我不会有一个漂亮的大房子和出租，生活在边缘，做一堆投资，因为他们会得到回报，这是我的2分，我不在乎人们怎么想
33岁。401k只有260k。36 k养老金。前5年左右没有达到最高，但仍然有贡献。风险也很低。只要坚持下去，就能轻松达到350万。
迷人的数据点。我感到很幸运，如果我把我的退休账户合并在一起，根据您对我这个年龄的推荐表，我做得很好。当我第一次开401k账户的时候，我并没有透支我的401k账户，但至少我尽了我所能。当我的薪水增长时，我强迫自己开始最大限度地贡献我的贡献，这确实对我的成长产生了影响。
萨姆，跟往常一样，你的分析也很准确。我今年52岁，整个职业生涯都在同一家公司工作。我的401(k)计划(1994-2018)刚满25年，有130万美元。这些投资没什么特别的。这一切都是为了实现计划的最大化。
伟大的分析,山姆。我是一名401(k)百万富翁，2018年6月55岁退休。讽刺的是，当《今日美国》问我是否可以采访我成为一个401(k)百万富翁时，这位记者说她很难找到一个401(k)账户里有超过100万美元的人。
这是非常重要的一环，不幸的是，大多数人都没有充分利用401(k)计划。谢谢你指出它的重要性。
我认为我的同龄人(和我一起毕业的人)在退休时，他们的401k账户里没有100万美元左右的存款……令人惊讶的不是我们存了这么多钱，而是我们赚了这么多钱，怎么可能不存那么多钱……我们都还有10年以上的时间，直到67岁。
我知道样本规模很小，而且一点也不科学，但只要做基本的401K，有一个良好的中产阶级工程职业，你就能达到100万美元的目标。
看看这张图表，我和我的妻子都没有做到。我们在储蓄方面起步有点晚，但我们在401k计划之外的投资上弥补了这一点。这次大牛市对我们来说非常好。所以如果我们把它们都包括在内，那么我们每个人都在中间。我说每个人，是因为我们相遇时就已确立身份，而且年龄相仿。我只比她大几天，我们在30出头的时候认识;都没有结婚。虽然我希望我们在401k计划中有更多的人，这个比例在我们这个年龄略低于中等水平，但我很高兴我们的总投资让我们处于良好的状态。
现在讲一个关于省钱的趣闻。我父亲从小到大都是工会成员。他的工会合同总是3年，所以他工资的一部分，每一份，都用来买储蓄债券。我们知道这可能发生，我确实记得一些长时间的罢工。父亲有一个朋友和家人的网络，他们可以在他外出时帮助他工作，这些关系也起到了作用。妈妈是个秘书，这也很有帮助。关键是，如果你知道这种情况可能发生，你就必须找到一种存钱的方法。大多数时候，罢工都没有发生，罢工基金变成了假期基金。那是伟大的岁月。
对我来说，即使当我作为一名年轻的空军LT每年挣1.8万美元的时候，我仍然会存一些钱。每个月存入个人退休账户的钱只有50美元，我还保留了一些应急基金，但我并不担心在政府停摆时拿不到钱。我不记得现役士兵被打过。
我认为这里的基本问题有两个方面。我想很多人都没有接受过我所接受的金融教育。我所在的学区把基础金融教育作为必修课。30年前，美国空军把它作为我和我父亲的教化训练的一部分。建立应急基金、为退休投资、制定预算等基本知识都是在这些课程中教授的。幸运的是，我的父母和祖父母加强了我的知识。我希望FIRE运动能帮助其他人参与进来
我喜欢!
政府雇员，那些收入稳定(正常情况下)的人，相对于公众来说应该处于良好的财务状况，却不能忍受几次拖欠工资，这是令人沮丧的，因为这反映了人性。
曾经有一段时间，我是靠工资生活的……不，仔细想想，真的没有。八十年代末，我刚出大学，周薪只有300英镑的时候也没有。
我也在想人们没有应急基金吗工资的损失可能是由许多原因造成的，政府或其他方面。我不知道那些受到攻击的人有没有想过哪怕是一分钟，“嘿，我不是为政府工作，但如果有裁员或我生病了，这可能是我。”是时候存我的应急基金了。”
为什么随着年龄的增长，所需的数量没有下降?它应该下降，因为:
1)你工作的时间更长了，社会保障将你收入最高的35年计算在内。在工作35年之前，每年都应该下降。
2)你不需要钱来维持那么久，因为你老了。
3)社会保障福利来得更早，因此折扣更少，在退休收入中占的比重更大。
在我看来，年轻时退休所需要的钱是极端的。每工作一年，你拥有的数量就会增加，而你需要的数量就会减少。他们应该在经济独立的时候交叉。
因为你拥有的越多，赚的就越多。这是讽刺，因为你需要的更少，因为你活的时间更少。
在生活中，你可以更大胆地消费。这是我今年的挑战之一。
虽然我认为401k账户是退休计划的一个重要组成部分(我每年都把自己的账户存满)，但我认为它们被过度强调为退休储蓄的圣杯。401k计划的唯一显著优势是，在破产或法律判决的情况下，潜在的雇主匹配和债权人的资产保护。否则，你就失去了收回损失的能力，而通常按资本利得税率征税的投资收益，在分配时就会被当作普通收入征税。我也认为延迟的“好处”也是好坏参半的。如果山姆大叔继续依靠赤字支出为政府提供资金，我认为所得税不会保持这么低的水平。我承认，延迟确实提供了一些灵活性，可以让个人在何时想要支付所得税方面有机会，但是，我认为，与我退休期间的现行税率相比，当我退休时，所得税税率有超过50%的机会更高。
我认为，拥有大量的罗斯(IRA或401k)资产，使你可以进行一些免税分配，以及一些非退休账户资产，这至少与你的401k余额同样重要，这些资产更具有税收效益。
我认为拥有一个多样化的投资组合，包括税后(总是缴税)、税后(从不缴税)和非退休投资(可能缴税)资产，这和资产类别(股票、债券、房地产投资信托基金、另类投资……)的多样化一样重要。
我很想知道你的想法和你用来降低未来高税率风险的任何策略。
就我个人而言，我正在利用目前的低税率，将我的一大部分传统退休账户资产转换为罗斯账户资产。
哇——正是我的想法。我离退休还有5-10年的时间，现在我的大部分储蓄都在401k计划中。不幸的是，在我离开公司之前，我的钱都被锁在里面了。我仍然在使用我的401K账户，但我也试图把尽可能多的钱存入罗斯个人退休账户和税后账户。我目前的想法是在55岁左右退休，用税后账户为退休后的头几年提供资金(尽量减少资本收益，保持在较低的纳税等级)，每年将部分资金转到罗斯个人退休账户，控制自己的收入和纳税等级。我还在想该怎么做。也许是时候和税务专家谈谈了。
你问过你的雇主他们是否允许服务分配吗?如果是这样的话，或许你可以先把401k账户的资产转移到罗斯账户上。
不幸的是，它们不允许服务分发。我得先向他们解释它们是什么。我现在处于最高纳税等级，所以现在可能不是转换的最佳时机。
我今年38岁，我的401k账户只有33万美元，但我有22.5万美元的罗斯个人退休账户(Roth IRA)，以及目前一次存入6.5万美元的养老金，总计62万美元，这看起来与“年轻储户”的存款水平相当或略低于。那么，我是否应该只从401k或全部退休账户的角度来看待这个问题呢?
我会看图表上的数字作为退休总账户的指导。因为说到底，这是你的退休金。
我同意401k计划的想法，以及它如何迫使那些没有自律的人存钱。然而，如果你在年轻的时候有自律，为什么还要向401k计划缴款呢?我工作的头几年(我25岁)，我贡献了大约12-15%的工资。然而，我也在积极偿还学生贷款，我在整整一年内还清了。我还在积极偿还我买的一辆车，正好在2年内还清。不幸的是，我能做到这一点的唯一方法就是和父母住在一起。
所以，既然我现在“无债”了，我决定把我的401k缴款降低到3%(公司只匹配3%)，以获得更多的现金，而不是把钱存起来直到退休。这将使我有能力在未来几年内购买一处房产或根据我的意愿进行投资。因此，我认为，当你年轻的时候，你应该更多地关注储蓄现金，而不是你的退休储蓄，这样你就可以购买物业作为投资。也许不是每个“年轻人”都像我一样思考，但我相信这是我这个年龄最好的方式。
话虽如此，我确实看到了401k的好处，因为你可以用税前资金进行投资，获得资本利得，而且只需要对其征税一次。然而，投资税后美元，你要为资本利得交税。我还遗漏了什么吗?或者你能给我解释一下我在逻辑上可能缺失的地方吗?
阿尔伯特·爱因斯坦说过:
复利是世界第八大奇迹。懂的人就会得到它，不懂的人就会付出代价。复利是宇宙中最强大的力量。
你拥有时间的力量——但你并没有将它最大化。回复你的储蓄美元回401k或IRA后急速!强制退休储蓄的原则是，一旦你开始给自己发工资;在你的日常生活中，你永远不会错过美元。从现在起25年，你的账户看起来会非常棒!运行# ' s并亲自查看。
你犯的一个错误是，你的税前退休金将作为收入而不是资本利得纳税。
我敦促你重新考虑。你仍然可以为房产储蓄，但不要削减你的退休储蓄。把那辆车开15年，然后把钱存入你的房产账户。
但最终，债务的发行超过了偿债能力。就像染色体有到期日一样，货币系统最终会到达它们最后的端粒，然后发生细胞凋亡。也就是债务饱和，债务的边际效用为负。
货币凋亡是什么样子的?
对可移动房地产的重估。
这是金融和科学的结合吗?我已经读了5遍了，我认为我仍然没有抓住要点。你能再详细说明一下吗?
我们的体系无法容忍一个真正的正利率，除非轮子脱落。看看仅仅2.25%的联邦基金利率和只有4000亿的资产负债表径流造成了什么。
过去40年过多的债务没有产生任何效果。整个系统因为它而变得僵硬。只有重置央行债务才能解决这个问题。这就是为什么投资者必须对他们持有的储蓄保持警惕。在下一场危机中，时空金融连续体的结构将会破裂，一场新的大富翁游戏将不得不以重新调整的央行债务为起点。
你如何重新设置一个债务的竞技场?你是在说伴随着市场崩溃的全国/全球债务减免吗?似乎美国的债务问题最大，但我没有任何证据支持这一点。
在这样的危机中，你做了什么来保护你的财富?
如何重置债务游戏?简单。对宠物石贬值。这场游戏在全球金融危机后就已经开始了，各国央行正在清理所有的有毒票据。
最终他们将不得不放弃杠杆刺激，放弃主权债务没有被货币化的借口，直接进行公开的货币交易，这就是最近所有关于MMT的喧嚣，MMT直升机撒钱将失败，最终的游戏将是去杠杆刺激，也就是在一个高得多的均衡价格区间的黄金再抵押，以重新调整系统。
这是无稽之谈。我不认为爱因斯坦说过复利。总的来说，我同意复利的财务价值，但不同意我们的老阿尔伯特说过的关于复利的任何东西。我说我大体上同意，因为投资股票甚至债券等风险资产比投资存单等要复杂一些。
提前动用这笔401k资金有很多方法，比如将401k转到个人退休账户，用72(t)提取一部分存款，免除罚款。你也可以尝试罗斯资产转换梯子，这样你的资金就可以免税。
我不会在20多岁的时候专注于攒钱。我会在20多岁的时候尽可能积极地投资。年轻时你可以承担更多的风险。你的目标是尽快得到那个大坚果，这样你就可以承担更少的风险，获得更高的绝对回报。
做你认为最好的事!
当我超过60岁时，我把我的401(k)计划看作保险金。我现在正专注于培养一个税后疯子。
看到的://www.918taoke.com/after-tax-investment-amounts-by-age-to-retire-early/
山姆,
我知道很多时候你在20多岁的时候会说，你应该大量投资你的现金来获得复利和更高的回报。然而，根据您最近的许多帖子，您也提到市场对潜在的亏损/增长停滞持怀疑态度。如果把这些知识掌握在我的手中，我一生中最好的时机不是只有这一次吗?
按照你现在的思维方式，许多财富已经失去或放弃了。如果你还年轻，把美元投入到工作中去，忘掉“市场时机”的细微差别。久而久之，结果丝毫不会改变。最重要的是要知道，当年轻的时候-在游戏中。
保持简单，不要想太多。
虽然我的401k额度达到了最大值，但我的公司匹配额只有4%，相当于每年4500左右。如果更多的公司提供401万美元的利润分成，而不是奖金，那就太好了，因为这对雇员和雇主都更节约税收。我宁愿把1万美元存入我的401万美元免税账户，然后拿到1万美元奖金。我想知道为什么更多的雇主不这样做?
此外，我非常关注退休计划之外的储蓄，以便创造一个税收高效的红利流，被动地支付我的基本生活开支。这是一条很长的路。
杰夫,
对于我的员工，我每年发放奖金，而不是401k的利润分成。原因很简单。首先，我的大多数员工都是靠工资生活，不管他们的收入如何。其次，年度奖金是比利润分成更有效的招聘和留住工具。
当普通员工拿到W-2表时，他们只看底线。他们不考虑我给他们的401k匹配或他们收到的任何其他福利。如果他们正在决定是否在一家新公司接受另一份工作，他们只是比较他们的W-2收入和新工作的报酬。
我更愿意在他们的401K中给他们更多的钱，然而普通员工只想要更多的薪水
谢谢你,比尔。
说得好，比尔。99%的员工在比较雇主时很少花时间分析非工资福利的差异。可悲的是，这可能比类似职位的工资差异大得多。
30岁前赚30万?也就是每年37.5万美元。你假设的要么是100%的雇主匹配，要么是较低比例的雇主匹配，但薪水很高，要么是某种疯狂的投资回报。我的公司只匹配我工资的4%。你是否拥有其他公司所匹配的数据?通常我读你的文章，觉得如果我专注并尽我所能，你的数字是可以实现的，但这篇似乎完全不现实。我看错了吗?
有些计划的税后缴费总额高达每年5.6万(税前+雇主匹配+税后)
不可能是这样。根据美国国税局的规定，你的贡献不允许超过1.9万美元(税前和税后):
“你可以在指定的罗斯账户缴款和传统的税前缴款之间分割你的年度选择性延期缴款，但你的合计缴款不能超过延期缴款上限——2019年为19,000美元，2018年为18500美元(如果你有资格获得补缴缴款，2019年为25,000美元，2018年为24,500美元)。”
我不知道萨姆是怎么计算这些目标数字的。
查看:如何在你的退休账户中每年存下超过10万美元的税前存款
也许他们就是这么做的。
给点时间，看看你三十岁的时候会怎么样。30万美元是一个可能实现也可能无法实现的目标。
我58岁了，交了最多的钱，但我担心会崩盘。
看到金融预言家
把它们看作买入机会。市场总会复苏。我们装上了最后一股下沉气流。是的，这很可怕，但我们一直在等待，12月我们卖出了大量看跌期权，现在每个月都有部分期权到期。未来还会有更多的下跌。制定一个你觉得舒服的策略，然后执行。
在这个年龄，我将成为提前退休模式中应该获得401k养老金的局外人之一。如果不是因为一件小事，我39岁离婚，我肯定会走在正轨上，甚至可能会超越它。法官基本上把我的全部401k都给了我前妻作为和解协议的一部分。
我仍然很满意我的提前退休计划，因为尽管我的退休账户受到每年供款限额的限制(我总是用完)，但我对我的应税/经纪账户或其他投资工具(主要是银团资产)没有任何限制。
只要我的其他两条腿都很结实(看起来很结实)，我的第三条腿比其他腿短一点也没关系。因此，我的凳子看起来像一个二年级学生的艺术和工艺项目，但仍然应该让我的脚在某一点上离开地面，坐下来/放松
我45岁，我的401k计划中有大约60万美元。与普通美国人相比，这已经相当不错了，但在你的图表中我的位置不太好。我也不确定我是否能在60岁的时候达到100万。我现在可以透支了，但一旦RB40太太退休，我可能就得削减开支了。我们拭目以待吧。
我觉得你的图表要求太高了。有多少人能存那么多钱?
乔，你为什么少找钱?
以现在的60万美元计算，如果你每年向401(k)计划缴纳1.8万美元，每年获得1.5%的回报率，你在60岁时最终将获得1,054,941美元。
你输入数字算过了吗复利计算器?
你和你的妻子的401(k)计划以及你的个人401(k)计划每年加起来要比18000美元多。无风险回报率现在是2.5%以上。
嗯…给了我一个跟进的想法。人们不做数学计算!或者，人们对自己的财务前景缺乏信心。
或者你可以就此发表一篇文章，突出你的顿悟，当然，你一定会惊讶于你每年用自己的贡献挣到100万美元的钱是多么少。
如果我能在60岁之前继续缴纳最高额度的养老金，那么我很确定我的401k养老金将达到100万美元。
然而，我认为我做不到。RB40夫人很快就要退休了(1-6年)，我也不会再缴纳我的401k了。她有自己的401k养老金。
也许我这么悲观是因为最近股市的波动?
难道你不为你的个人401(k)计划缴纳至少相当于员工上限的养老金吗?
如果你不希望太太工作到60岁，那么你应该比较她工作和退休的时间。你不能拿你现在拥有的，决定不工作也不储蓄，和那个决定工作并储蓄到60岁的人相比。
你不再需要股票市场来产生1.5%的年复合回报率。
谢谢你分享复利计算器。下周就38岁了，401k账户里有50万美元。如果我不再投入一分钱，年收益率为6%，到我65岁的时候，我将有240万美元。
当然，我希望在未来的几年里继续为我的401k存钱，有其他的储蓄，了解市场回报并不能保证，希望在65岁之前(从美国公司)退休，但知道我未来的潜力仍然令人欣慰。
240万美元当然可以让你有一个适度舒适的退休生活。也就是说，我的目标是1000万美元
你走吧!谢谢你做的计算。随着时间的推移，你的401(k)计划将会大幅增长。
在你真正到达之前，一切似乎都是不可能的。
即使你停止缴纳401k养老金，如果股市保持历史平均回报率，它也应该每10年翻一番。而且，你说你结婚了，你的妻子有另一个401k。余额也应该算!如果你的个人退休账户是从历史上的401k账户中累积或滚动的，这些余额也算数。我打赌你离法务部的目标比你想象的要近。这并不重要。：）
嘿,乔,
看起来，如果你今天停止向你的401K存钱，你只需要在未来15年有3.5%的年平均回报率就能达到100万美元的目标。我认为你的机会是相当不错的击中:)
嗨,乔。
如果你投资于像VTI (ETF)或VTSAX(共同基金)这样的广泛指数，你的钱应该大约每10年翻一番(至少)。如果你是45岁，那么到65岁时，单单60万美元的收入就会翻一番，达到240万美元。
很多人喜欢怀疑股市，但历史不会说谎。市场总是随着时间(10年窗口期)上涨。如果股市停止复苏和上涨，世界就完了。
建议应该以黄金盎司为单位，因为黄金是唯一能够弥补即将到来的大规模金融资产通缩的资产。
人们没有意识到的是，他们在401k计划中拥有的是对财富的要求，而不是财富本身。
你怎么把金子变成现金?我曾试图以硬币和戒指的形式出售持有。外面有很多frsudster。买容易，卖难。
100多年来，股票市场的平均回报率在8% -10%左右，仅仅因为你认为它会突然停止这样做并不意味着这是真的。持有黄金没问题，但股票不是什么传销骗局。他们代表真正的企业的所有权，获得真正的利润。
所以，如果你告诉我，苹果、杜克能源、宝洁、波音等公司都将倒闭和崩溃?然后我就会告诉你世界末日已经正式到来了，谁会在乎你持有的是黄金还是股票呢。
只有两周的积蓄简直是疯了!我认为一个很大的原因是缺乏基本的金融知识。我知道它在你网站的某个地方，但你能给我指一下按年龄划分的401k和其他投资账户余额的图表吗?
我不知道该说什么，伙计。图表就在这篇文章里。
我强调了你的那一段，说如果你70岁，没有债务，你可以用20万美元管理剩下的退休生活。我的父母(85岁和83岁)已经用10万美元的储蓄管理他们的退休生活20年了。他们还清了债务，周游了世界，买了几辆房车，一年大约花了4万美元。
我们已经积累了70万美元的储蓄。我们没有债务，过着简单的生活。退休两年了。如果20万美元就够了，我们就完全没问题了!
宾果!得出这样的结论是很有趣的:在你70多岁的时候，没有债务的20万美元似乎还不错。
但其他年龄范围似乎都很低。
所以，也许，一切最终都解决了!如果没有，这还不是结束。
期望年轻人在工作的前3年每年拿出1万美元(图表中最低的一层)退休是荒谬的。许多应届毕业生在头几年的收入是3万5千到4万5千。除非他们能和父母一起免费住，否则真的没有任何办法实现这一点。头几年我存了20%，每年只能存7k，我过得相当节俭。储蓄10%是一个很好的开始，但如果有学生贷款(我没有)，并不是每个毕业生都能负担得起那么多。
当然，你认为对你最好的都可以。这就是个人理财的美妙之处。无论你选择什么都是最好的答案。我们都是理性的人，都对自己所拥有的感到幸福。如果我们不是，我们就会改变。
我的观点是，在我们唯一的生活中，做一个普通的人是很可笑的，更不要说中位数了。
刚出大学的头两年住在工作室里有点臭，但那是我为了在曼哈顿用4万美元的收入最大化我的401(k)计划．
相关:为了更好的生活，做任何事情的1%
是的，不幸的是，大多数人都有这种态度。我不能，不可能，存那么多钱太荒谬了。我设法还清了学生贷款，攒下的钱比山姆的推荐信多。这其实很容易，我从大学毕业后得到了年薪4万美元的工作，但当我的朋友们去欢乐时光时，我却要加班加点。我和两个室友住在一起，而其他人则住在舒适的一居室公寓或买房。可笑的是，看到人们的预算说他们不可能这么做，或者这将是太大的牺牲。这正是我教导我在生活中遇到的年轻人要避免的态度。他们问我如何变得如此富有，并能在43岁退休，我有什么建议。并不是说我做不到。
我遇到的阻力大多来自年轻人。他们还看不到复利的力量。
时间能做的事太神奇了。
嗯。你会惊讶于你的能力的。上周，我坐下来审视了这些年我的贡献，其中大部分都是自动完成的，所以我不必日复一日地为它们操心。
2018: 98 k
2017: 47 k
2016年:2.2万(买了新房，把旧房子租出去了)
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2003年:2.6万英镑(毕业后的第一份FT工作)
展望2019年，我将再贡献9万美元。在这个计算中包括了雇主从储蓄匹配和养老金中贡献的钱。
好奇想知道你的想法......很多财务顾问建议你应该有退休储蓄，这样当你退休时你可以有80%的收入。
我很纠结这个想法，很想知道你的想法。我和我的妻子把我们的401k养老金用满了，还能存下一点额外的钱(虽然我有3个5岁以下的孩子，我的储蓄多少有点停顿，一旦我们不再支付育儿费用，它应该会恢复)，但我不知道我怎么能在退休时需要80%的收入。
我们把工资加起来的10%投进了401ks计划，5%投进了孩子的大学基金，12%投进了抵押贷款(这些贷款应该在我们退休时还清)。这个12%的数字不包括税)，我们把工资的25%用于育儿....这种情况会消失，但即使到那时，我相信我们也会花费10%或更多的工资来为孩子们提供衣食和支持。我们还在外卖和熟食上浪费了很多钱，因为我们有全职工作和3个孩子，做饭经常很困难。
当然，医疗费用可能会增加，旅行和娱乐可能会增加，生活可能会随时给你带来麻烦。也就是说，我们目前把将近一半的工资花在了退休后不会成为我们考虑因素的事情上。
每个人的情况不同，但80%真的是正确的基准吗?或者这只是一种“吓唬”人们注册他们的服务的泛化，因为这会让他们感觉不正常。
谢谢
我猜你最后几年工作的80%到那时，你就应该结束抚养孩子的费用，对退休后想过什么样的生活有一个更好的想法。当然，这需要你现在就猜测，这样你就可以接近正确的储蓄金额。
我是相似的。我从我赚的开始，然后减去我存的。我也可以减去我的抵押贷款，但我希望有足够的缓冲，以备意外的、非经常性的开支。我相信在我退休之前，我必须把它收紧，但把它作为我退休预算的起点是令人欣慰的。
似乎是对的。2012年我离开工作岗位后，我发现我需要的东西比想象的要少得多，部分原因是一旦你退休了，你就不必为退休攒钱了。
看到的:对退休后钱花光的担忧被夸大了
恭喜你养了3个孩子!不容易。
这远非易事，但希望随着时间的推移，它会变得更容易。有趣的部分是美妙的，有压力的部分是可怕的。
很高兴我有一个支持我的伙伴来分享这个经验，我很幸运，有足够的美元，不让这把我们的债务。
我和丈夫退休了，我们发现自己的收入比工作时多。我们不再需要支付房屋贷款，也不需要为退休储蓄20%。不过，节俭的习惯很难改掉。我们现在正在哥斯达黎加过冬。当然,勤俭节约。
我同意你的看法。我认为80%的比例更像是一种经验法则(对于面向大众的营销)，但我更关注绝对费用而不是收入。
80%规则有一个非常具体的推导，它并不适用于这里的任何人，可能是:
首先，假设你花掉了100%的薪水。
现在，看看一份典型的薪水，当你退休时，你会失去什么?
你不会支付FICA
你不会为退休储蓄
假设工资中位数，FICA为6.2% + 1.45%，约为8%
你的理财顾问对退休储蓄的假设可能是:配对配对(通常为6%或7%)或存10%(配对配对后约为15%)
所以,大约18%
这些都是税前的，所以税收不会改变。
大概打八折，剩下80%的收入。
如果你把收入的50%(甚至20%)存起来，那就是垃圾;我想这就是为什么很多人更容易将4%规则理解为25倍的支出。
幸运的是，在我工作的前3年，我能够贡献我401k最高限额的至少75%，现在在最近2年的工作中是最高限额。我认为我的贡献不会低于最高工资。再过几周我就30岁了，我计划达到你的上限(取决于401k账户中可用的投资选项)，让复利回报来完成我的繁重工作。
我的妻子在住院期间没有参加401k计划，所以我们也确保了最大化我们的两个罗斯个人退休账户。如果她的第一个雇主没有为她提供退休计划，我们需要探索为她提供个人401(k)计划的可能性。
时间会证明一切，但与此同时，我们会尽最大努力为我们的退休账户贡献资金。
我猜，像我这样60岁时401k账户中有超过100万美元存款的老年储户，税后罗斯账户、个人退休账户和非合格投资账户中也有超过100万美元。我无法想象很多有这种财务纪律的人，他们的储蓄没有超过401k的上限。年长投资者的另一个优势是，他们的社会保障不太可能被篡改到年轻投资者可能遭受损失的程度。我们的缺点是，嗯，我们老了。这有点糟糕。
史蒂夫，我同意你的观点。但我只是想让你知道我是如何重新定义“衰老”问题的。我很高兴能活到这个年龄!虽然年轻很受重视，但我现在认为它主要是大多数人一生中从未意识到的“潜力”。
我想起了年轻时所有的挣扎、焦虑和恐惧，不得不忍受恶霸老板、反社会的同事、过去20年两次50%以上的市场下跌、房地产市场的戏剧性变化等等。但我的生活成功了!你也这么做了。希望这对你有所帮助!
是的，从财务安全的角度看，变老是好事，但从生活的角度看，变老是糟糕的。
我在34岁时辞职并说“去他的钱”的原因之一是，我不想年轻时死去，没有充分地生活过。
你想知道什么更糟糕吗?作为一名年长的储蓄者，到了那个年龄，储蓄的金额超过了建议金额的两倍，然后在退休前遭受多重伤害，显著降低了你的生活质量。真的很糟糕，但非常感谢有经济能力过这种低质量的生活。没有高FI的替代方案对我来说是不可想象的。