我能给你的最好的购房法则就是我的30/30/3购房法则。早在2009年，我就提出了30/30/3购房规则，此后许多出版物和业内专家都在推广这一规则。
如果你遵循我的购房法则，你将有更大的机会在任何金融衰退中幸存下来。我的30/30/3买房规则也会帮助你在像我们现在这样的火爆市场中买房时保持自律。
即使你只遵守了其中的一部分，你也能更享受你的财产，因为你的财务压力会更小。但理想情况下，你应该遵循购房三部分中的两部分或更多。
太多的购房者在2008-2009年的金融危机．结果，我们大多数人都付出了代价。让你的邻居进行短期出售或取消抵押品赎回权对你的财富没有好处，即使你在自己的能力范围内借款。
疫情期间，房地产需求很大。利率很低，在家工作越来越多，人们希望拥有一项随着时间推移会升值的实际资产。我的房地产市场前景是乐观的。我只是希望我们所有人都能负责任地买房。
请遵循我的30/30/3购房规则。这条规定不仅能帮你减轻很多压力，还能更好地保护我们的经济。
30/30/3购房规则
下面是我要遵循的30/30/3购房规则。我们的目标是遵循30/30/3购房规则的每一部分，成为财务上负责任的购房者。如果你不能，你必须遵循至少一个。
买房规则1:每月用于支付抵押贷款的支出不要超过总收入的30%。
传统上，该行业认为消费不超过你每月收入的30%用于支付抵押贷款。然而，随着抵押贷款利率持续下降，越来越多的人想要提高利率。
当抵押贷款利率更低在美国，如果你把支出占总收入的比例保持不变，你已经可以买更多的房子了。当你违反了这个购房比例规则，买了一套更贵的房子时，危险就出现了。
最有可能违反购房第一条规则的是中低收入人群。
把你每月5万美元的总收入的40%花在抵押贷款上，你仍然有3万美元的总收入。然而，花掉你每月5000美元总收入的40%，你的缓冲空间就小得多了。
你必须能够用剩下的钱满足你的基本需求。因此，如果你的收入面临的挑战越大，就越安全。
买房规则2:至少有30%的房产价值作为现金或半流动资产存起来。
在买房之前，你应该至少存下房屋价值的30%作为现金。20%是首付，以避免PMI保险，获得最低的按揭利率。另外的10%是作为健康的现金缓冲，以防你遇到财务问题。
我知道有些项目可以让你付较少的首付款。然而，在最不确定的时候，最好有一个更大的财务缓冲。
在上一次经济衰退中，那些破产最快的房主首付最低。在资产净值最低的情况下，放弃抵押贷款的诱惑要大得多。2008年至2012年期间，成千上万的投资者错过了有史以来最大的房地产复苏之一。
如果你打算在未来6个月内买房，至少要把20%的首付以现金形式存起来。……是不明智的。投资你的定金在股票和其他风险资产上，如果你买房的时间很短的话。
如果你的储蓄还不到房屋价值的30%，是时候削减你的欲望了。为了省钱，在接下来的六个月里吃拉面。开始做副业来增加你的收入。
现在，向妈妈银行借首付是很普遍的。然而，在你这么做之前，你需要确保你没有给你的父母带来财务风险。
买房规则之三:将目标房产的价值限制在不超过你家庭年收入的3倍。
我的30/30/3规则的最后一部分非常适合在你负担得起的家里快速扫描。
基于现金流的住房负担能力是你为住房支付的价格的函数。如果你能够满足前两条购房规则，那么你可以将它们与最后一条购房规则联系在一起。
第三条规则是购房者快速筛选价格范围内房屋的方法。该规定还考虑了首付款比例，防止人们在首付款很高的情况下过度透支。
如果你的年收入是10万美元，那么你就可以轻松地买一套30万美元的房子。或者你很幸运能赚到钱年收入50万美元的前1%．如果是这样，那么你就可以轻松负担一套高达150万美元的房子。
再一次，随着抵押贷款利率的崩溃，住房负担能力上升了。因此，你可以延伸第三条购房规则将房屋价值扩大到5倍你的家庭年收入。
要知道，5倍的薪水不仅意味着更多的绝对债务，还意味着更高的财产税、维护费用等等。在你购买任何房屋之前，一定要把所有的号码都核对一遍。
当倍数扩大到5倍时，你也可以将我的购房法则命名为30/30/3-5法则。
使用我的30/30/3规则的购房例子
以下是遵循或严格遵循30/30/3购房规则的两个例子
你每年赚10万美元，有12万美元的现金储蓄。你想买30万美元的房子。首付20%后，你还有24万美元的抵押贷款。每月还款额是1012美元，也就是你每月总收入的12%。有了6万美元的现金缓冲，你几乎可以支付5年的抵押贷款费用。
有了同样的收入和现金储蓄，你决定享受一下，买了一套40万美元的房子。在支付20%的首付后，你还有32万美元的抵押贷款，还有4万美元的现金缓冲。你的月供是每月1,349美元，按揭利率为3%。这只相当于你每月8,333美元总收入的16%。与30%的推荐值相比，这已经很好了。
由于抵押贷款利率较低，你可以看到，买一套价值是你年收入4倍甚至5倍的房子是有可能的。然而，如果你想要财务上的安全感，我建议坚持3倍的倍数。
如果美国到处都是这样的购房者，那么2008-2009年的房地产危机就不会那么糟糕了。不幸的是，太多的购房者没有遵循30/30/3购房规则。由于止赎和短售房导致我们的房产价值下降，我们大多数人都遭受了损失。
一个不遵守30/30/3购房规则的例子
你一年挣12万美元，32岁时存了10万美元现金。不坏。然而，你也垂涎一套85万美元的房子，这相当于你年收入的7倍。
你不能付20%所以你只付10%这样你就只剩下15,000美元的现金缓冲和76.5万美元的抵押贷款。
由于首付款较低，你能得到的最佳按揭利率是3.75%。以历史标准衡量，这一数字仍较低。然而，你每月的供款3,543元是你10,000元总收入的35.4%。由于PMI，可能接近40%。你已经违反了我的三条购房规定。
如果你失业了，你将在四个月内耗尽现金。你可能会幸运地保住政府提高的失业救济金和几张刺激支票。然而，想想你在这段时间内的压力有多大。
与其现在就买房，不如先存下15.5万美元，这样就能有25.5万美元的现金和半流动投资。你可以省下30%的房价，再付20%的首付，就有85,000美元的现金缓冲了。
此外，你的抵押贷款将下降到68万美元。按3.25%的按揭利率计算，你的按揭供款为2,959元，即每月总收入的29.6%。如果你在耐心地为更高的首付存钱的同时，你的收入也在增加，那就更好了。货比三家以获得更优惠的价格．
另一个严重违反30/30/3规则的例子
第三条规则有助于防止购房者误入歧途。有时，人们会把自己的真实购买力与现实相混淆。意外之财可能会欺骗一些人。
假设你赚了7万美元，有50万美元的首付，因为你继承了遗产。你觉得自己有钱!因此，你可能会想买一套100万美元的房子，因为你可以付50万美元的首付。
如果你这样做，你每月的2316美元抵押贷款支付相当于你每月总收入的40%。但购买后不久，你就会无薪休假。休假已经三个月了，你的老板说他们不会再雇用你了。你完蛋了，因为你没有现金缓冲。你以为50万美元的意外之财是家常便饭。但是人只有死一次。
你最终会被没收。你的信用和财务都毁了。多亏了你，你所在街区的房产价值都受到了打击。你的财务生活已经结束好几年了。
或者在一个人的案例中，在他的房子被取消赎回权后，他继续在《纽约时报》找到了一份工作金融专栏作家．没错，即使在决定不偿还抵押贷款后，他仍然找到了一份提供财务建议的工作。一切皆有可能。
规避30/30/3购房规则的方法
尽管在如此低的利率环境下，30/30/3购房规则看起来很严格，但要知道，很多人也会用现金购买他们的房子。这种大量举债购买房产的想法并非一直都是常态。
如果你想违反30/30/3买房规则，那么至少要考虑以下几点:
- 出租你房子的一个房间或一部分
- 创建一个业务另一方面，要有一个合法的方式来扣除家庭办公室和其他费用，如互联网
- 争取加薪或获得一份加薪和晋升的新工作
- 构建新的被动收入来源用来支付你的购房费用
- 善待你的父母和富有的亲戚
根据30/30/3购房规则，买房所需的收入和净资产
如果你想要一个简单的图表，这里有一个我创建的图表在买房之前，你应该赚多少钱，你的净资产应该是多少．这些建议遵循我的30/30/3购房规则。
买房有纪律吗
我明白你想拥有一个好房子的愿望。从大学开始，我就是一个房地产狂热爱好者。从现在开始，我们就想活得充实!如果我们只是为了囤积现金，那么努力工作又有什么意义呢?
房子可以是一项可靠的投资。它不仅提供住所，还可以出租。随着时间的推移，你的房子甚至会大幅升值。由于房价上涨，我认识的许多人几十年来实际上都是免费生活的。
此外，如果你的孩子在大学四年毕业后没有就业前景，学费只有20万美元，他可以住在你的投资房产中。你的成年孩子就没必要和你住在一起了。这种期权对一些投资者来说可能价值不菲。
尽管投资房地产有这么多好处，但买房时不要透支你的财务。压力太大不值得。
对于那些希望尽快实现经济独立的人，请参考FI购房规则．这条规则建议你把家庭开支控制在每月总收入的10%以内。如果你遵循这条买房法则，你的经济独立之路将会更快。你甚至会开始觉得自己像鸟儿一样轻盈。
至少，在进行你一生中最大的购买之一之前，请遵循我的30/30/3购房规则。从长远来看这对你是有好处的。这对你的邻居和整个金融系统也很好，因为你被取消抵押品赎回权的可能性会更小。
祝你找房子好运。请保持纪律!我期望的房地产市场将保持多年的强势流行后。但这并不意味着你在买房时就应该太过分。
房地产的建议
1)探索房地产众包机会。
如果你没有买房的首付款，不想处理房地产管理的麻烦，或者不想把你的流动性束缚在实体房地产上，那就看看吧Fundrise．Fundrise是当今最大的房地产众筹公司之一，拥有多元化的e亚博app下载官网下载REITs。注册和观看都是免费的。
如果你喜欢投资个人房地产机会，并且是一个合格的投资者，看看CrowdStreet．CrowdStreet主要关注18小时城市的房地产机会，这些城市的估值往往更便宜，增长率往往更高。
就我个人而言，我在房地产众筹上投资了81万美元，以分散我的房地产敞口，利用全亚博app下载官网下载国各地的低利率和低估值，被动地赚取收入。疫情向外扩散是大流行后的长期趋势。
2)在利率上升之前为你的抵押贷款重新融资
看看可信的这是我最喜欢的抵押贷款市场，在那里，有资格预审的贷款人会为你的业务竞争。你可以在三分钟内免费获得有竞争力的真实报价。抵押贷款利率仍然很低，但正在逐步上升。好好利用并节约。
购买最畅销的个人理财书
如果你想实现财务自由，买一本我的新书，买这个，不买那个:如何花钱获得财富和自由．这本书是塞满了独特的策略，帮助你建立你的财富，同时过你最好的生活。书中还有三章是关于房地产投资的。
买这个，不买那个你的新书和畅销书排名第一了吗亚马逊．当你完成BTNT时，你将获得比成本至少100倍的价值。
我在金融领域工作了30年，写过关于金融的文章，也学过金融，对此我很肯定买这个，不买那个会让你的生活变得更好!
30/30/3购房规则是FS的原创文章。FS成立于2009年，是全球最大的独立个人理财网站之一。一切都是基于第一手经验。
我看不出这三条规则是如何相互一致的。为了简单起见，让我们假设你每年赚10万美元。其中30%的收入是每月2.5万美元。如果你假设4%的连续复利，30年的期限，20%的首付，我们看到的是约65万美元的房屋价值(尽管包括房屋价值本身的所有其他费用)，这是你工资的6.5倍，与3倍甚至5倍规则相去甚远。
在我看来，第三条规则只是第一条规则的严格版本，只是表述略有不同。除非这篇文章是在利率为2.5%的时候写的，在这种情况下，如果你保守地选择15年期的贷款，首付25%，你可以把利率降低到5倍，支付毛收入的30%。但在我看来，这样做就放弃了抵押贷款的主要优势，也就是杠杆。
就净资产规则而言，我们讨论的是房屋价值占净资产的百分比还是房屋净值占净资产的百分比。因为假设你有15万美元的净金融资产出售其中10万美元用来支付50万美元的房子的首付。你的房屋价值是你净资产的3.33倍而你的房屋净值是你净资产的三分之二。这些规定是针对在房子上的过度支出，还是针对房地产与股票的整体风险敞口?
不管怎样，似乎这里有很多有趣的移动部分，相关的:
-相对于你的收入，在房屋价值和奢侈品上的花费是多还是少
)利用
预期通胀/通缩
-对你所得到的房产的价格和价值的猜测，以及对房产未来价格的猜测
-对自己的收入增长进行投机
-相对于金融证券，更倾向于投资房地产，或利用它们相互对冲
考虑到所有这些，我认为明智的做法是少考虑你提出的规则，多考虑(1)获得相对于你所支付的价格的大量价值，(2)最小化利率，特别是因为第一个是你永远无法改变的东西。但如果有这种需求，你可以简单地出售和购买更小的东西，甚至可能获得利润。游戏的名称可能是寻找价值(通常是位置而不是奢侈本身)，并充分利用它。
作为一个旁注，家庭支出是我唯一能看到的与我的收入和财富无限增长的东西。在某一点上，并不是真的那么富有，在汽车、衣服、食物、旅行和其他任何东西上的支出保持不变，即使有更多的收入/财富。但我可以随意花很多钱在乌斯联排别墅或高山滑雪小屋或你所拥有的东西上，而不会觉得我在浪费钱。
感谢这篇文章!不过，最后一条规定“将房价限制在年收入的3倍以内”似乎过于保守。
在你的例子中:“你每年挣12万美元，32岁时存了10万美元现金。不坏。然而，你也垂涎一套85万美元的房子，这相当于你年收入的7倍。
与其现在就买房，不如先存下15.5万美元，这样就能有25.5万美元的现金和半流动投资。你可以省下30%的房价，再付20%的首付，就有85000美元的现金缓冲了。”
这个人不是仍然违反了3倍年收入的那部分吗?在什么情况下，用30%的储蓄来补偿房子的价值是年收入的3倍?
它是。这就是为什么我强调这是一个次优决策，需要拿出更大的首付款和缓冲。
我讨论在低利率环境下，为你的房子支付高达家庭收入的5倍。但这是极限。这一点我不会赘述。
在积累首付的同时，我会以其他方式投资房地产，比如公共房地产投资信托基金或私人房地产基金．这个想法是，你想要跟随房地产市场，这样如果它飙升，你不会落在后面太远。
嗨,山姆,
我看到的是一栋65万的房子，年税1.4万。我们有34万现金。401年200 k ks。26 k的债务。利率上调，我很紧张。我的年薪逐年增长，但我通常是一个保守的人。假设总共是18万。我们能负担得起吗?考虑到现金流的问题，您是否建议将月租金降低40% ?
是的，你能负担得起。只要在利率上升的情况下更努力地讨价还价。先付24万美元，然后留给自己10万美元，这会让你晚上睡得很好。
我想现在终于是买家的好日子来了．泡沫已经消逝。
嗨,山姆,
我同意你的方法。然而，那些每年收入不一样的人呢?
目前我的净资产约为2,6个磨坊(70万在我现在的房子里，其余的是股票和黄金)。
2019年，我还清了所有的债务，包括商业债务。
2020年我的净收入是35万，而去年我的净收入是85万。波动很大。我还不确定今年的净收入。
我的计划是购买一块土地，价值800k-1个磨坊。在实施计划之前，我要省下30万。我也会在很久以后建造土地，可能在3-5年内。
谢谢,
丹尼
武士,
我想知道你是否认为我的情况值得你违反第二条规则……
我的毛收入是9.5万，单身，25岁。我有1.5万储蓄的首付款，我正在寻找在坦帕湾地区的最高30万。我打算把3间卧室中的2间租给我弟弟和一个朋友。万一情况有变，我尽量不指望他们，谁知道什么时候有人决定搬出去，但我至少可以指望他们一两年。如果那一天到来，我可能还会找其他人一起住。我还有3万的学生贷款，但没有其他债务了。包括我的学生债务，401k，杂项。资产，加上额外的现金储蓄，我的净资产离你最低的一万五千还差得远呢。我需要一个住的地方，如果我付这么少的钱在今天的利率抵押贷款，这似乎比租房好得多，每月更多的钱和没有权益。等到我能存下20%的首付款时，我已经花了数千美元的租金，这些钱本可以用来建立股权。 Another pro is the tax breaks I would get for owning a home. What do you think? I appreciate your advice,
约翰
我就是这么做的，约翰。用5%的首付款买一套独栋住宅，租下多余的卧室，然后要求如果房子升值就降低PMI。
我不明白用总收入来计算一个人每月能支付多少抵押贷款的逻辑。用税后月收入不是更合理吗?如果一对夫妇的总收入是15万美元，他们的401k和HSA最多，他们大约还剩下7100美元税后和所有扣除....但是你说30%的总收入可以让一个人每月支付3750美元…7100 - 3750美元不会让一个家庭每个月几乎没有剩余的钱…为什么我们不根据扣除后人们的负担能力来计算按揭付款呢?这样更合乎逻辑。
两者都可以。考虑到每个人都有不同的税率和税收优惠的退休贡献金额，Gross是一种更简单的比较方法。
贷款机构也使用总收入的百分之一，所以这是一致的。
好,很好。谢谢你的输入。
老实说，一套房子的3倍总收入是非常准确的。这无疑是最好的建议....
嗨,山姆!
很棒的文章，我想看看你的想法，如果你计划租房子(即按房间租，住在其中一个房间)，包括你的抵押贷款和免费生活，你是否认为这些规则仍然适用。
最好的
艾德里安
实际上我错过了房租这一项，这对我来说是有意义的，你认为按房间计算房租还适用什么规则(如果有的话)?
我首先会把出租房间作为一种保险政策。在使用30/30/3规则时，不要将收入计算在内。
然而，将多余的房间出租以获得收入绝对是一个好主意，我在快30岁和30岁出头的时候就这样做了好几年。我们租了一间花园房，与主楼分开。
嗨,山姆,
伟大的文章。对于第一条规则，成交成本是多少?房产税，房主保险?你怎么把这些因素都考虑进去?
谢谢你！
我喜欢你的公式，它很容易理解。谢谢你！我们现在想买一段时间(已经很想买了)，我们可以执行规则1和规则3，在6-8个月的时间里，我相信我们可以执行规则2，但我担心房地产市场对我们这些买家来说可能会变得更糟。我现在应该买吗?
我确实相信房地产市场在未来三年将继续表现良好。有少量的购买机会。今年夏天，人们去旅游，孩子们有时间休息。
另一个机会是在寒假期间。
详细分析请看这篇文章://www.918taoke.com/why-the-housing-market-wont-crash/
谢谢你的文章，萨姆。
你的文章让我意识到我在初选上花的钱还不够。我基本上是免费居住的，因为我住在复式公寓的一个单元，并拥有一份短期租赁合同。
由于疫情的影响，YOLO的心态悄然形成，我和妻子打算花更多的钱。随着最近的升职，房地产和股票的上涨，我们感觉很舒服。然而，我们并不觉得“富有”，即使我们现在的FIRE数字是我们的40%。我们也不知道如何花钱。
现在我们正在考虑将双工转换为SFH。为什么?当你比较修复器和完全改建的属性时，双工比SFH便宜。或者我们可以买第三套房子，还不确定。
你做得很聪明，住一个单元，把另一个租出去。这就是我在2005年写的我应该做的，而不是在旧金山买一套独栋住宅。效率更高，回报更好。
问题是，如果你还没有孩子，多余的空间真的不会被使用。
嗨，山姆，很棒的文章!2021年4月，我和丈夫在洛杉矶买了一套房子。对于那些认为你30/30/3规则是不可能跟随在一个高生活成本的市场;这很难，但可行!
在我们搜寻的过程中，很难保持纪律。我们每年总共挣25万美元，而且很容易增加预算，因为我们住在洛杉矶。我们的预算是75万，但我们可以把它扩大到100万....我们几乎放弃了，加入了人群，然后我们发现了我们现在的房子。它的挂牌价为82.5万美元，我们的报价被接受为82万美元，最终在托管期间谈判降至79.5万美元。我们逛了那么多银行，最终锁定了30年的固定利率2.75%。
规则1:我们每月的按揭贷款约占总收入的14%。规则2:我们先付20%的定金，再存10%作为流动资产。规则3 -房子是3.18(比规则3高0.18)，但我们有一个adu租户，他每月能带来收入，我们认为这足以弥补它!
我分享我的故事，希望能激励生活成本高的地区的其他人坚持下去。很难;但不要随大流，要睁大眼睛寻找机会!我认识到，单靠一项收入是不可能完成这笔交易的。如果我自己买房，我会把规模缩小到更小的房子，也许是公寓vs SFH，或者看看那些我的预算仍然可以在洛杉矶外工作1小时的地方。最好的运气!
不错的工作!拥有一个不会给你带来经济压力的房子不是很棒吗?现在时代很好。但有时情况会变糟。从长远来看，能够负担得起一套舒适的房子才是最重要的。
嗨,山姆,
感谢本文，请阅读。我知道所有的情况都不一样，但我们是一个双职工家庭，在没有大额佣金支票之前，每年挣29万英镑。我以我们的家庭收入为基础，没有佣金，不愿意有不同的假设。我们已经进入市场，支付了20%的首付款，目前正在托管一套138万美元的房子，利率为3.1%。我们当然不坚持3%的建议(虽然我们住在加州，看到你可以提高到5倍)，但坚持30%的总收入规则(你指的是Gross，对吗?)和30%的储蓄，如果你考虑到我们的401k和股票/指数基金(我们希望永远不要碰)。我要问你的问题是，你认为当人们非常接近你的大多数规则时，他们失败的频率是多少?这是源于一种阻碍厄运的感觉财务后，我们已经进入托管过程。我们的数字/预算在上升，但成本似乎荒谬和不负责任。此外，我们还没有孩子，目前在我们的预算模式下，每月可以节省约150万美元。这感觉还不够，因为我们习惯把大约40%的收入存起来，以支付首付款。 In summary, not that we have what we need, we are still feeling doubts. Kindly advise on if the numbers above sound fiscally responsible.Thank you!
Sam，喜欢你的通讯，但是你的30/30/ 3规则对洛杉矶、OC、SF等高成本地区的中等收入人群来说太有限制了。我拥有自己的抵押贷款公司40年了。生活在高成本地区的中等收入人群无法存下很多钱。他们需要10年以上的时间才能存下20%的首付。仅在房地产的效用价值上损失的钱没有任何升值是毁灭性的。最后，在2004年，我对即将到来的金融灾难进行了13次媒体采访。这是完全可以预测的，因为贷款指导方针没有了。100%融资，声明收入等。如今，要获得贷款的资格非常困难。我做消费者教育活动，其中一个主题是“通过RE建立财富和退休而不存钱。”我教了一个现实世界的解决方案，让大量不能存钱的人也能获得财务保障和退休。 Keep up the good work! MP
同意了。30/30/3规则在旧金山湾区是绝对行不通的。
按照你的逻辑，收入30万的人/家庭不应该买超过90万的房子。这里不存在。
或者40万的收入:120万套公寓中的一小部分，但它们甚至不足以容纳一个小家庭。
圣马特奥县或圣克拉拉县的入门级住宅价格仅为200万英镑左右，这需要年收入66.6万英镑。这是前1%的范围。所以只有最富有的1%的人才能在这些县买到房子，而且只能是这个水平的首套房子。
这条规则显然在这里不适用。
这就是为什么我建议你可以增加到家庭收入的5倍。但就是这样。我不会超出这个范围。
但你会惊讶的是，约20%的湾区购房者支付现金。显然他们坚持30/30/3规则。
看到的:在每个价位买房的收入和净值建议
和你要挣多少钱才能买得起一套500万美元的房子
谢谢!
那20%支付现金的人是那些拥有巨额股票派息的幸运者，通常来自科技公司。显然，他们属于该领域的前1%。不能把一般的理财建议建立在这部分人身上。
那是疯狂的湾区市场。只有5% -10%的高收入者可以买任何东西，因为供给/需求曲线是如此失衡。是的，也有例外，但这基本上是现在的规则。富人和穷人。这将在几代人身上延续。10年、20年、30多年前买东西的人都是黄金，现在任何一个即将成年的人都必须离开去买东西。
这种30/30/3的规则将如何在湾区当前的市场中发挥作用?
1.你提到的按揭支出占收入的30%，是税后的吗?
2.现在利率已经有点高了，所以30年期的3%很难，10年期不是一个好主意吗?
3.即使有人能负担得起，我也不清楚——对于价值200万以上的房产，每年支付近3万英镑的房产税是否明智?
4.一般来说，在湾区，200万套房产在10年内增值4 - 5% ?还是少得多?
谢谢,
我认为这篇文章最能说明的是，在过去2-5年里，住房是如何变得难以负担的。对于大多数想要买房并获得财务保障的人来说，这几乎是不可能的。
关于大多数人买不起房，我不确定这是否正确。现在的住房需求非常强劲，人们在抵押贷款利率低、经济好转的情况下买房。最新数据显示，由于如此巨大的需求，2020年房价上涨了10%。人们现金充足，许多人在大流行期间表现良好。如果玛尼经营不好，现在就不会有这么多房地产需求了。
不过，确实如此，一般来说，你等待的时间越长，房地产就越难以负担，因为一处房产的绝对价值通常比一个人的收入要高得多。如果一套价值50万美元的房产升值10%，即使你的年收入是5万美元，你也必须把收入翻倍才能留下来。
你好,
对于那些可能拥有高净值但不一定有足够收入来支付抵押贷款的人来说，他们的计算是什么呢?那样的话，你建议首付款多一点好吗?例如，如果一个家庭年收入26万美元，有200万美元的净资产投资于股票或其他投资，你会认为这与一个家庭年收入35万美元，但净资产只有50万美元的人不同吗?
谢谢。
这一点。
我很喜欢你的建议。我有一个关于“总收入30%规则”的问题(我知道这是一个普遍的规则):为什么总收入比净收入?总收入的30%是一大块蛋糕，它可能会对一个人的退休储蓄能力、大学储蓄能力和享受生活的能力产生负面影响。(注:我主要是凭直觉)
这条规定是美国特有的吗?我住在英国，我们不像美国那样征收房产税，除了购买房产时要缴纳印花税。我可以满足30/30部分，但不能满足3部分。我的房价可能是年收入的4.5到5倍。但这在这里或多或少是标准的，至少在伦敦是这样。
对于伦敦这样的地方，3倍通常会变成5倍，尤其是考虑到房价如此之低。我认为只要你对自己的收入前景有信心，就没问题。
30%包括财产税+保险还是纯抵押贷款?
如果你想付40%带回家的是180-200。什么是安全的呢?
我怎么能在丹佛适用这条规则，狱警?这里的平均房价在50万左右。
你是什么意思?因此，每幢50万美元的房子所需家庭经费为167 000美元。
没有考虑到所有相关的成本——房屋保险，财产税，以及那些鼓励获得15年或20年贷款的费用。我宁愿住小一点的房子，还了钱，然后让自己背上一大笔债务，需要额外的15年才能还清。此外，居住在房产税高的地区真的会消耗掉一个人本来可以储蓄的钱。例如，德克萨斯州奥斯汀地区的财产税为2.25%或更高。50万美元的房子每月差不多要交1000美元的税。最后，随着新税法的实施，抵押贷款利息的所有税收优势都消失了。如果你是单身或夫妻，考虑购买一套复式或四套复式公寓。
如果你遵循30/30/3规则，所有这些成本都应该是容易消化的。这就是我规则的美妙之处。
这完全取决于你的情况。我的抵押贷款占了我税后收入的65%，而我的妻子在读研究生期间也没赚多少钱。我和妻子经常旅行，但每年都存钱。我们计划在这个房子里不生孩子，我也不会失业，所以我们的情况是可行的，同时我们在这个房子里获得了很多权益。你必须处理这些数字，也要了解你的情况，现在和未来。
我希望一切都好。我在FS论坛上发了帖子，但还没有收到很多回复。我和妻子正在准备购买我们的第一套房子。我们有两个孩子，有兴趣在东北部一个相对富裕的郊区，在那里我们有各种各样的家庭成员。我只是想知道你认为在房子上花多少钱是合理的，可以接受的。我的妻子和我都在广告行业工作，总收入约为420美元。此外，我们已经节省了250多万美元的储蓄，其中2万美元是应税账户。这些资产主要是股票。
我们期望我们的收入有相对温和的增长。
我们打算花费大约175万英镑，加上大约1.2%的房产税。此外，我们对只付利息的抵押贷款选项持开放态度，以使付款更容易管理或10/1 Arm。你认为花这么多钱买房子合理还是太多?任何反馈都将非常感激!谢谢。
你很好。事实上，你可以对一处价值200万美元的房产进行10/1的ARM交易，但你却把它列为“担忧”，这有点令人讨厌。
我明白，但你应该得到的答案是:不要像个被宠坏的富人，如果你担心，就少买房子，或者卖掉宾利?
理论上说，如果他们住在同一个社区你就有一个非常好的家庭安全网?
告诉我们，当一名消防队员和教师继承了零代财富，挣扎着存下5%的首付，每月支付2k的一居室，在那里你宁愿死也不送孩子上学的时候，你是如何对Carrara或Quartz绝望的。
我觉得美联储把利率推得这么低，欺骗了整个社会，让房价大幅上涨。如果每个人都能遵循《邻家百万富翁》中建议的不超过年收入两倍的资金用于购房的原则，那么房价自然会保持在较低水平，大众也能负担得起。我知道这本书写于90年代早期，但即使利率是像80年代一样的14%那么30年期债券的DTI也会是28%。如果你现在的利率是3%，应用2X法则，那么你的DTI只有10%，这就给你在非创收资产之外的投资和净资产增长留下了更大的空间。按照戴夫•拉姆齐的建议，把它放在15年期债券上，你的DTI仍然只有16%。我很喜欢2X法则。
您是如何根据利率计算DTI变化的?
山姆，你网站的老粉丝。你之前发过一篇关于如何投资首付款的文章。我想知道在当前的经济环境下，你对这个话题是否有其他的想法。我现在有几十万的现金，我把这些钱存起来是为了买一套更大的房子的首付款。我希望在未来6-18个月内购买。试着思考一下，把其中的一部分作为对冲通货膨胀的工具是否有意义。
这就是为什么地理套利如此重要的原因。我在一个高成本地区(DC)住了5-6年，积累了经验和人脉，然后搬到一个低成本地区(科罗拉多)，在这里的房地产变得疯狂之前买了一套房子。我的总支付(抵押+税收+保险)是我每月总收入的10%，我将用这笔保证金在5-6年内还清贷款。计划是在我42岁(我现在37岁)之前还清房子的贷款。房价已经比买入价上涨了40%，正在寻找“有前途的”地区投资房地产(爱达荷州、犹他州等)。
我们都是规划者，所以如果你想最大化你的投资回报率和早点退休，我绝对建议你要么搬到一个更便宜的(正在发展的)地方去生活/投资。我同意山姆的观点。”在中心地带投资“战略是，沿海地区变得太昂贵了。
阿罗哈,
既然你写的是夏威夷，你觉得应该付多少钱?
另外，你在新冠疫情之前或之后没有搬到夏威夷的遗憾价值是多少?你在旧金山有多开心?
欢呼,
约翰尼·R
嗨，约翰尼，我应该付多少钱买什么?除了30/30/3规则?
我的计划一直是在2022年我儿子满5岁时搬家。
该计划中唯一的问题是幼儿园被暂时关闭。
你呢?
我喜欢这些规则。太多的人为了买房而竭尽全力。一旦出现经济衰退，他们就会损失惨重。
阿罗哈,
我和我的妻子目前住在檀香山，有一间一居室的公寓，还有一个即将出生的孩子。我们打算在未来一年左右的时间里买房，但即使有了我们公寓的股权，也很难遵守30/30/3的规则。正如你所知，在体面的地区，房子的起价在100米以上。我们一年能赚20万所以一套房子能让我们超过5到6倍的门槛。
我知道根据我们的财务状况需要更多的信息，但任何建议都非常感谢。
史蒂夫
我有3套房子，一套是3.5%的首付，一套是10%的首付，另一套是5%的首付。
其中2套是多户式住宅，在付清抵押贷款和税金后，每个月能给我带来5000美元的利润。
我的第三个家是一个单身家庭。我的抵押贷款是每月3000美元。
因此我一个月还能赚2000美元。我基本上是违反了规则，但我认为它奏效了
我不确定我是否同意这条规则的第二部分。我有点困惑，尤其是你住在旧金山湾区，所以你知道在这里遵循这个规则是不可行的。我住在圣克拉拉，所以这里一套1200平方英尺的房子要130万美元，这意味着我最好每年赚40万美元，才能买一套50年历史的小房子。这似乎疯了。
是的，26万到43.4万美元。你可以在20%+ DP后伸展到5X，但我不会超过这个。
但在这种情况下，绝大多数居住在这里的人不应该买房。该县平均收入为12万美元。即使是像萨拉托加和洛斯加托斯这样比较好的城市，平均收入也只有15万美元。但你很难找到低于50万美元的房子。在Zillow上搜索我的邮政编码(绝不是一个漂亮的邮政编码)，显示最便宜的居住地为50万美元，是一套600平方英尺的公寓，1bd 1ba。在这个邮编区里，没有一栋联排别墅或房子的售价低于100万美元(严格来说，有些房子的售价为99.8万美元，但基本上就是100万美元)。即使扩大到5倍，大多数人也无法在这里买房，特别是如果你有孩子，需要2或3间卧室。
我认为很多购房者都是双收入家庭。此外，许多湾区的购房者从他们的家人那里得到了巨大的首付帮助。
你的家庭收入情况如何?你想买什么?
确实如此，但我引用的数字是家庭收入中位数，而不是个人收入中位数，因此它可以解释这一点。
我暂时不打算买房，因为我刚开始工作，可能不会在海湾定居，所以我没有太多的存款来支付首付(但不管我在5年左右的时间里在哪里，我都想买一套房子，所以我需要开始专注于尽快支付首付)。我在科技行业赚得不错(扣除奖金和rsu后每年14万美元)，所以我不太担心，尽管我当然可能会被解雇，这会让我的钱花得一塌糊涂。但不管怎样，你可能有一些建议，关于开始为首付和退休储蓄多少?假设我在五年内需要10万到15万美元的现金，我是否应该把它除以5，然后每年把它投入债券/存单?还是我应该现在少存点儿钱，在临近购买年的时候多存点儿?
嗨,山姆,
无意冒犯，但你对HCOL领域的建议似乎经常是矛盾的。一方面，你经常推动在旧金山买房，但正如“匿名者”(Anonymous)指出的(以及下面的其他人)，这篇文章似乎表明，只有一小部分伦敦金融城的人——也许不到10%——应该买房。这让作为读者的我感到困惑。
感谢您提供的任何澄清!
无意冒犯。你看到的矛盾是什么?
我是说，在生活成本较高的地区，你可以向我的房子支付你家庭年收入的五倍，尤其是在利率如此低的情况下。但我不建议你跳过这个。因为我们已经违反了3X法则。
不是每个人都能买房。通常需要双重收入，也需要父母的帮助。但这些人是在HCO生活区买房的人。
我坚持从3倍到不超过5倍。
我想你会惊讶于有多少人买了150万美元的房子，而他们的夫妻收入在40万到50万美元之间。
(后代)
记住，房屋销售不会流向社区中位数收入的人。市场上买家的收入中值要高得多。现有房主在过去房价较低的时候购买了房产，现在可以用他们的资产来换房。出于后一个原因，我质疑用房屋价值而不是贷款金额来衡量这个比率的做法。
很棒的文章，在当前的经济环境下，关注这篇文章更加重要。
抵押贷款利率是最低的，这对抵押贷款持有者很有吸引力——我个人在疫情开始时进行了再融资，能够将30年的固定利率从4%降至3.25%。
然而，抛开低利率不谈，我认为现在买房有点风险。许多人失业，银行可能不会批准没有收入保障的抵押贷款。现在也不是投入大量资金支付首付款的最佳时机——人们需要增加自己的应急基金。
话虽如此，还是有很多交易可以做——很多人可能因为疫情想要离开他们的家(可能开车去郊区)，所以一些人会以历史上最低的利率去做一笔很划算的房子。
这种变化性和风险让我暂时置身事外(我会把现在的房子租出去，将来再买一套)，但还是要感谢金融武士的一些深刻见解!亚博app下载
——Journeytoretire
嗨，山姆，用房车比例来判断一个房子是否值得买，怎么样?如果这是一个很好的工具，我不会错过一些好的地方，因为它们的价格是有充分理由的。例如，分析一些地区，如俄勒冈州的本德，价格看起来太高，但人们愿意多付钱，从而增加了该地区的长期价值。使用RV比例太贵了。我对股票更了解一些:如果我分析苹果等科技股的本益比，就会发现，相对于十年前的合理估值，苹果的本益比看起来很贵。但沃伦•巴菲特似乎愿意出高价。所以特例只适用于房地产市场的少数领域?在分析一处房产是否值得投资时，我是否过度依赖房车比例?
好想法,山姆。我甚至认为，用总收入的30%支付抵押贷款有点高，尽管我的观点受到了扭曲，因为我住在一个房价非常实惠的地区(部分原因是我的选择)。但如果你的目标是最大限度地节省开支，那么30%似乎有点夸张。
当然，30%是最大推荐量。我建议所有生活费用不超过10%。看到的:帮助你实现财务独立的住房费用指南
嗨,山姆,
如果我没记错的话，你买东西之前是想打折的。你还在等待还是准备按目前的价格扣动扳机?
嗨,山姆,
我是旧金山湾区的居民，我的第一份工作是在圣克拉拉的一家小型咨询/设计公司担任化学/环境工程师，干了近两年。我目前的收入是7万美元，我认为在4-6年内，我的收入会超过10万美元是一个合理的预测。
除了把不到25%的收入存起来养老，我还把不到25%的钱存到一个债券和股票各占一半的账户里，作为首付款(这个账户的设置是为了随着时间的推移慢慢增加债券的权重)。我一直在美国职业足球大联盟的网站上寻找市场的大致情况。似乎在圣何塞、米尔皮塔斯和弗里蒙特，1床共管公寓起价50万美元，2床/2浴室共管公寓和联排别墅起价600-700美元(sfh和半岛上的任何东西都是幻想，而在三谷或弗里蒙特更北的地方，通勤就不那么吸引人了)。攒够20%的首付和10%的现金缓冲很容易需要7-10年的时间，而且我需要抵押贷款利率保持在目前的历史最低水平附近，才能满足您的第一部分规定。但即便如此，我的工资也远不足以满足3倍定律!
旧金山湾区的房地产贵得不可思议。单凭一笔非科技收入在这里买房似乎是相当大的挑战。
你好，马特-勤俭节约干得好。是的，如果你是一名单身购房者，你就会在绝大多数双收入购房者面前处于不利地位。不仅如此，他们还拥有双重收入+ rsu +父母银行。这不是一场公平的战斗。
我早在2005年就意识到了这一点，当时我住的老社区的所有邻居都让他们的父母支付了首付款。我现在住的街区也是这样。巨大的代际财富转移是一切都会好的原因
对于湾区…它实际上更像是一个5X规则。
租房没有错!
我在北圣何塞(North San Jose)很幸运地租了一间价格极低的房间——从杂货店/餐厅步行需要几分钟，从我的办公室开车15分钟或骑自行车30分钟。我要一直守着这个位置，直到我和女朋友搬到一起住，否则我就得换个新工作了!
你认为1床1浴室公寓和2床2浴室公寓的价值是什么?在四处阅读之后，似乎大多数人都指向了2床2浴室的选择——每平方英尺更便宜，如果HOA允许，可以出租额外的房间。
2/2会升值更多，保值更多，在我看来也更灵活。