如果你想积累更多的财富，节俭是一个好习惯。然而，想要通过节俭的方式提前退休是非常困难的。相反，最好是尝试挣更多的收入，因为好处是无限的。你只能存这么多钱!
令人惊讶的是，我的帖子并没有收到太多反对意见，APP亚博娱乐 ．
几乎所有人都明白了其中的要点，那就是帮助你质疑，如果你不得不像乞丐一样生活，追求提前退休是否会适得其反。相反，找一份你真正喜欢的工作也许会更好地利用你的时间。
是的，一些读者用“沿海精英”这个贬义词攻击我，说我是多么的脱离现实，200%的FPL是接近贫困的工资。但拜托，这不是政治。不是我定的规矩。如果你觉得FPL的水平是侮辱，打电话给你的权力饥渴的国会议员或女人!
政府说，如果你的收入达到FPL的400%，那么你就被认为足够穷，可以获得医疗补贴，而不是额外支付补贴他人。一般来说，施比受好。如果我们都成为索取者，那么我们的国家就完蛋了。
我在文章中也承认，在非沿海城市赚取300%至400%的FPL似乎完全没问题。
在这篇文章中，我想强调一些脱节，也许你们中一些想靠200%或更少的FPL生活的人没有意识到。让我以一位读者的预算为背景。
我的主要目标是让你们所有人都专注于通过收入和投资创造尽可能多的财富。后大流行性流感恐慌，它比以往任何时候都更重要寻找投资机会．
当数百万人失去工作时，只依靠你的日常工作并不是明智的做法。
很难通过节俭的方式提前退休
这是住在宾夕法尼亚州一个农村小镇的23岁的读者乔。他租房子住，有两个室友。他认为生活在200%的FPL是可以的。他的计划是勤俭节约，提前退休，他的预算如下:
如果你生活在贫困地区，那么以200%的贫困水平退休的“可行性”并不是那么糟糕。并非所有人都是沿海地区的精英。想想看，当房租是650美元一个月的时候，25,000美元一年就够了。
这是我的每月预算:
租金:650美元
汽车保险:48美元
气:65美元
电话:30美元
食物:150美元
梳理:20美元
Misc: 100美元
健康:72美元
游戏:65美元
酒:50美元
总:1250美元
显然，退休后的医疗保健将会增加，但杂项和汽油费用将会下降。这个预算是每月花费1250美元。如果你一年挣2.5万美元，那么净赚约22500美元，也就是每月1875美元。
这可是525美元的奖金啊，真是太好了。我的意思是，你可以花25美元去Applebees吃晚餐，打保龄球每小时5美元等等。还有钱去度假。
首先，我赞扬乔的节俭生活和欣赏他的生活方式。我们中的许多人似乎都没有意识到美国的教育是多么的伟大。即使你的收入是FPL的200%，你的生活也会比世界各地数百万人好得多。
乔让我想起我刚在纽约找到工作时的情况。我和一个朋友合租了两年的单间公寓，后来又和另外两个人合租了一套两卧一卫的公寓。
详情请参见:财政自由住房费用指南
从一开始的节俭生活帮助我在以后的生活中积极地储蓄和投资。一旦你降低了成本，你的财富就会通过持续的投资真正开始复合。
乔的预算中有几个问题需要解决。
节俭预算，提前退休
在这里，我认为乔和其他人认为靠200%的FPL生活是错误的，当谈到提前退休。
1)生活在贫困地区
当有更多的财富，就会有更好的基础设施、更好的学校、更好的餐厅、更多的娱乐选择、更多的自由活动和更少的犯罪。
理性的人会随着年龄的增长和财富的增加而选择住在更好的地方，而不是住在更贫穷的地方。在极端情况下，一旦你能住得起一个封闭的社区，你就不会想继续住在一个毒品泛滥的街区了。见鬼，有些人可能想环游世界。
当你23岁的时候，你很容易沦为贫民窟。到你50岁的时候，你会发现很难继续睡在冰冷的水泥板上。我发誓，等你来了1000次苹果蜂就开始难吃了。
2)认为你只需要照顾自己。
当你23岁单身时，你很容易认为你的预算不会改变，因为你只对自己负责。这也很容易让人感到不可战胜。但正如我们所知，有很多20多岁的人甚至不能照顾自己，因为他们的父母仍然是．
但你猜怎么着?生活发生了。你的父母可能会生病，需要经济援助。他们可能还需要你的时间，这会减少你赚钱的潜力。你也会生病的。你甚至可能会找到你关心的人，想要组建家庭。从照顾一个人到照顾两个或更多的人可能是一个巨大的经济负担。
尽管200%的家庭收入会随着家庭规模的增加而增加，但相应的收入增长往往不足以应对抚养孩子所增加的压力。你也会想把一切都给你的孩子，这很容易超过联邦政府增加的FPL预算。
生活不是静态的，无论你多么艰难地看到未来。
3)你的收入太低，不能提前退休。
这是它们之间最大的脱节。今天生活非常节俭的人，主要是因为他们的收入不高，认为他们可以提前退休，因为他们的预算很节俭。我们来回顾一下提前退休以生活在贫困中或接近贫困图了。
假设你真的提前退休了，只需要照顾自己。作为一个人，要靠200%的FPL(24,280美元)生活，你需要在你的应税投资组合中有485,600 - 1,214,000美元，按5% - 2%的回报率或提现率计算。
现在假设你是乔，每年的总收入为2.5万美元，和两个室友住在一个贫困地区。他每月可以在有趣的活动上花费525美元。然而，如果乔没有乐趣，而是投入100%的娱乐资金，以便提前退休呢?乔要多久才能攒够退休所需的485,600 - 1,214,000美元?
如果他每年6300美元的存款有4%的提现率和7%的复合回报率，那就需要乔提前退休的三十年毫无乐趣可言．因为只有到那时，他才有足够的钱每月花525美元在自己身上。
但还有一个问题，30年后，他今天的525美元在3%的通胀率下只相当于225美元的购买力。
当然，一旦你不再需要为退休储蓄或支付抵押贷款，靠200%的FPL生活是更可行的。但是，以如此低的收入，一开始就很难退休或拥有一套还清贷款的房子。没有一个理性的人会在收入高得多的情况下退休，然后过得如此俭省。用节俭的方式提前退休听起来是个不错的计划，直到你真正去尝试。
更好的提前退休策略
当然，乔不会在未来30年里每年只挣2.5万美元。事实上，他在后续评论中提到，他的收入约为3.5万美元。但如果他已经认为赚到200%的FPL就足够了，那么他很可能就不会这么做了采取进一步措施来增加他的收入．
关键是要尽可能多赚钱，同时尽可能保持固定的开支。只要你的收入增长速度快于你的支出速度，你就是赢家。只要你每个月都勤奋地把更多的积蓄以风险适当的方式进行投资，从长远来看，你真的会赢。
我真的很想鼓励读者培养富足的心态．不要满足于最低限度的生活。想要通过节俭的方式提前退休是一种稀缺心态。
相反，你应该努力挣更多的钱，这样你不仅可以早点退休，还可以有更多的钱享受生活的选择．
要知道在那里你能赚到的钱是无穷无尽的。你能削减的成本是有限的。找一份你喜欢的工作，而不是带着微薄的投资组合早早退休。继续工作，直到你的投资组合能产生至少300%的被动收益。
不要低估医疗和家庭的成本。因为它们是你最重要的资产，你会花任何数量的钱来保持它们的强大。
积累财富的建议
保持在你的净资产的顶端个人资本追踪你的现金流，检查你的投资组合是否存在过高的费用和不适当的风险敞口，并使用他们的退休计算器来规划未来。生活中没有倒带键。充分利用每件事，特别是那些有帮助和免费的东西。
读者们，你们还观察到关于经济独立提前退休运动？你试过用节俭的方式提前退休吗?为什么不去追求无限的好处呢?
山姆，这是真的!多好的一篇文章啊。我认为年轻人不会考虑结婚或生孩子这样的事情。当我20多岁和父母住在一起的时候，我也是一个超级节俭的人。但后来生活发生了——我恋爱了，结婚了，现在我有了一个了不起的妻子和世界上最可爱的孩子!它们对我来说比一万亿美元还值钱。我们仍然尽可能地存钱，但如果我仍然像那时那样挣得很少，我们有妻子和孩子，我们是无法生存的。
如果人们等到他们所有的孩子都到了上学的年龄，再确定他们的退休支出预算，然后评判别人，也许会有所帮助?重要的事情先做，俗话说得好:-)
太棒了!恭喜你。
父母很难剥夺孩子的每一个机会，只要他们能负担得起。因此，我们倾向于花费和推迟我们的退休储蓄。这是合乎逻辑的。
让它在最重要的时候发挥作用。我们和孩子在一起的时间是有限的!我们做父母的都不想后悔没有在力所能及的时候为孩子做好一切。
我的岳父已经95岁了，患有痴呆症，住在养老院。他的退休金绰绰有余，足以满足他的需要。我们刚刚卖掉了他的终身住房，作为POA，我需要把钱放在一个对受益人来说是安全的地方，没有风险，这样他们就不会带着任何责任来找我。只要他死，这笔钱就是他们的了。有什么建议可以把钱投到哪里为他们赚点什么吗?
我认为还有另一件重要的事情，我们的朋友“乔”是如此快乐和幸运需要考虑他的“贫困地区”乌托邦。当经济衰退来袭，工作岗位消失时，这些地区的机会可能会少得多。
这个观点很好。查看列表yabo live ．
你不会想在一个更小的，没有活力的地区，一个更近的工厂或其他东西可能会摧毁整个经济。
我的公司提供401k匹配100%到3%，50%到6%，平均到4.5%。他们还提供401k Roth退休金。
我将9%的钱投到了401k计划中，6%投到了罗斯401k计划中，总共占了我收入的15%。
我是否应该把401k计划的4.5%的收益与之匹配，然后把剩下的收入用于其他投资?还是我应该继续以现在的方式存钱。
我知道这是一个宽泛的问题，但我想打开这个话题进行讨论，因为我在网上没有找到太多东西。
有很多好的评论。亚博app下载ios你肯定希望在你的投资组合/收入流中有一个很好的额外缓冲，以确保安全，因为在很长一段时间内很可能会发生紧急情况/事故等(它们需要花钱处理)。我喜欢找一份你喜欢的工作，即使是为了赚些钱而做的兼职。我不介意工作，但一周的繁重工作和通勤时间一段时间后就会变得越来越少。我认为如果你能找到合适的情况，大多数人都有一定的带宽和热情去每周工作几天。
这真的很荒谬。尽管很明显——有很多博主，包括钱胡子先生，确实通过“节俭”的方式获得经济独立，但在这篇文章中有太多可怕的假设，我不能不回应。
1)“贫穷”可能是一个糟糕的词汇选择(没有双关语的意思)，但生活成本低的地区并不一定更犯罪猖獗;事实上，我认为通常情况是相反的。我就住在威斯康辛州的中部，我可以告诉你那是美国最安全的地方之一。我住在一个小的地铁里——郊区也有更安全、更便宜的地区。
2)假设某人节俭是因为他们需要这样做是另一个愚蠢的假设。我的花费比上面那个人多一点，我的收入是他的两倍。这就是FIRE的意义——赚的比花的多，越多越好，你就能越快实现经济独立。随着越来越多的工作与地点无关，住在LCOL的地方在经济上是有意义的。
3)节俭并没有阻止我为了挣更多的钱而工作的想法。自从不到十年前我开始全职工作以来，我的工资已经增长了80%。我还发展了副业。在两者都不存在的情况下把两者联系起来是荒谬的。
到目前为止，这是我在你的博客上看到的第二篇文章，每一篇都是翻白眼和脱节的。我创建自己的博客正是出于这个原因——为了那些生活在小城镇和城市里的人们，来表达他们的观点，因为他们迷失在这些沿海精英之中。这篇文章只是向我说明，它比我想象的更需要。
谢谢你的跟进。我觉得上一篇文章没有抓住重点，因为它轻视了那些真正生活在贫困中的人的艰辛。这样更好，但我仍然认为，对所有48个相邻的州使用相同的贫困线或最低收入占贫困线的百分比是有问题的。生活成本差异很大，这是在考虑每个人的舒适水平之前，也没有考虑他们是愿意在苹果蜂餐厅吃饭还是继续工作。联邦政府这么做并不意味着我们不能从他们的错误中吸取教训。
如果从节俭到财务独立是痛苦的——你做错了!
财务独立就是脱离别人的金钱——他们的金钱再也不能奴役你。
财务自由就是摆脱金钱本身的束缚——金钱在你生活的真正意义中很少或根本没有作用。
平均而言，财务独立需要10年、15年、20年到30年的规划和执行——这是财务上的第一个里程碑。
财务自由要难得多，因为在10年、15年、20年和30年拼命追逐一个数字之后，我们大多数人都习惯于、僵化于我们狭隘而错误地为自己设计的唯一生活。
有一个神秘的/历史上的将军(公元220-280年在中国)，他在战斗中被训练和磨练，放弃了拥有自己的家庭、配偶和孩子的机会。在他70多岁的时候，他请求战略家让他参加最后一场大战，因为这是这么多年后他唯一理解的生活——他死于最后一场史诗般的战斗。
财务独立是一项值得努力的努力，但在财务自由一英里标志之后，全面的生活就开始了!
对于那些带着年幼的孩子提前退休的人来说，当他们组建家庭和家庭规模扩大时，生活费用将会增加很多。早在2010年，当我们认为我们可以退休时拥有150万美元的资产，除了拥有一套没有抵押贷款的房子，我们的开支“只有”6万美元每年，或5000美元/月为一个6岁的孩子。
现在在2019年，我们的月支出已经增加到14K美元，原因是:食品/杂货3000美元，教育3000美元，旅行3000美元。我们的生活方式并没有太大的改变，只是你现在在旺季旅行，这使你的开支增加了三倍，你十几岁的孩子吃得像马一样多，甚至在公立学校，你需要支付书籍，衣服，牙科治疗，课外活动，如体育，家教，摊销大学学费储蓄等。
即使你能控制食物和旅行，当你的孩子想要尝试俱乐部运动，或当学校的管弦乐队去欧洲进行夏季巡演时，你真的能说不吗?我们目前正计划在孩子上大学时退休，但即使把他的学费和食宿费都存起来了，我们还是得等着看花销如何(如果他们上的是州立大学，谁要坐飞机，多久坐一次飞机?)
为收入替代做计划是一回事，但如果他们还有年幼的孩子，就应该同样注意生活开支的增加。
我在盯着房间里的大象看吗?他认为他的2.5万预算可以退休，但他的退休投资为零?不管你是FatFIRE还是LeanFIRE的心态，如果你不把东西收起来，你永远不会达到FI，更不用说RE(如果这是一个人的意图的话)。养老金正在像渡渡鸟一样消失，对那些拥有养老金的人来说是有利可图的，而对那些资助者破产或宣布破产的人来说就不是那么有利可图了。资金充足的401k计划与公司相匹配是最好的希望，这是目前在职的几代人在大多数情况下可能看到的最接近养老金的东西。525美元的挥霍听起来很多，也给生活方式的蔓延留下了空间。如此低的工作收入并不等同于社会保障——另一种“养老金”在未来可能是也可能不是可靠的来源。
总会有极端的情况，但我绝对喜欢这里的热烈讨论和各种观点!
实际上，他说自己每年赚3.5万美元，据说每年投资约2万美元。
谢谢你的辛勤工作和建议，萨姆。在很多方面，你看待这个世界的角度肯定与我不同，主要是你住在一个物价高昂的沿海城市，而我住在中西部的大学城(具体来说，是in的布卢明顿，它虽然是一个可怕的红色州，但非常蓝，非常漂亮，非常安全，是一个非常实惠的城市)。另一个不同之处在于，我没有看到你写太多关于养老金和社会保障收入的文章，这包括了我和妻子生活所需的全部资金，尽管我们确实有一个7位数的投资组合(我们仅从我的养老金中就赚到了足够的钱，可能永远不需要动用我们的投资;我们完全拥有自己的房子，占地3/4英亩，位于市区范围内一个不错的社区;零债务，所有这些都让党卫军看起来像蛋糕上的糖衣)。
在谈到投资时，SS的收入常常被忽视，因为它是(目前)可靠的收入来源，如果一个人活得足够长的话，它的价值可能远远超过50万美元。而且，在一个人工作的几年里，不需要任何纪律或牺牲就可以把钱投资到获得最终的红利。这个决定是为你(目前)做的，也是为像我这样有额外退休收入来源的婴儿潮一代做的，它可以提供额外的收入来继续提高你的投资组合的价值。
我认为自己是幸运的，而不是聪明的，在32年的职业生涯之后(我已经在我梦想的工作中了，因为我在早年继续接受教育)，我的妻子在56岁退休(从她的公司工作，有非常丰厚的提前退休激励计划)，我在57岁退休，我们没有回头。祝你和所有读者好运!
FS有几篇关于养老金和如何量化的历史文章。
不记得党卫军上是否有，但我怀疑至少有一个。
养老金的价值取决于你用来量化回报的方法。如果你还没查过，我会查你的养老金财务状况。
就我个人而言，我们的养老金改革减少了福利，但巩固了养老金的长期健康。一些养老金尚未进行改革，处于严重危险之中。
与其他州相比，印第安纳州的州政府雇员和州政府资助的大学养老金在财务上并不是最稳健的(在第二梯队的顶端，资助比例约为63%——资产与总养老金负债的比例)，但肯定不会有任何麻烦，而且在我有生之年，我的州宪法保障的养老金不太可能受到影响。
但如果这一切都改变了，我和妻子确实有一个相当大的投资组合可以利用，所以……我不会失眠。与此同时，我们的支出远低于收入，并将差额用于投资，因此与我的养老金收入(当然是固定的)相比，我们的被动收益(特别是股票、债券和黄金、白银和房地产等硬资产)的比例将会增加。
显然，如果可能的话，我宁愿不碰这些东西，给我的两个孩子留下一些东西，让他们在艰难的日子里轻松一些，但我永远不会卖掉我的房子，搬进棚屋，吃土豆，即使在最坏的情况下。是的，著名的遗言，我知道!)):
我们有和现在一样的养老金宪法保护。
一个极不可能但并非不可能发生的情况是一个国家破产。在这种情况下，国家将有能力就债务进行谈判。这可能会把一笔州养老金变成一美元和解金的零头。概率很小，但也不是不可能。
无论如何，有了你的投资，你似乎有能力承受几乎任何雨天。
我们的家庭已经接近拥有一个已付款的房子，没有其他负债。我们可以现在就退休，但我们要再花十年的时间，在50多岁的时候退休。不是火。更像FIRH。财务独立，退休快乐。
我们享受工作。我们将45%用于投资、现金、529美元以及每月额外的抵押贷款本金支付。除此之外，我们每年都进行大量的ROTH转换。FS只是翻了个白眼。
我们的生活是简单的，不是最低限度的。我们有能力经常帮助家人和朋友。
我们有一个稳定而有力的步伐。我们不着急。这是一个旅程，我们打算充分享受它。
好的评论和一个现在和未来的可靠计划。这是最重要的秘密:区分两者，同时学习如何最大化两者的潜力。你不可能在本地生活40年，然后指望在钱滚滚而来的时候继续生活下去。相反，像一个穷光蛋一样生活的人，整个职业生涯都在工作，所有的钱都是为退休而存的，你的努力几乎没有什么可以展示的，除了可能是一个满是你不知道如何享受的钱的银行。保持平衡至关重要，尤其是在中产阶级世界。
在我们职业生涯的后期，我们的收入逐渐接近中上层阶级的水平，这让我们的FIRE计划有了一定的加速，当我们最终退休时，我们达到了介于两者之间的水平。我和妻子都不认为自己富有，但我们的余生在财务上会很舒适。
我们也一样:我们捐钱给慈善机构，捐钱给喜欢的政治候选人，但也供我们的两个孩子读完大学，让他们和我们在毕业后都没有留下一分钱的债务。我们也愿意帮忙:他们拿到驾照时，我们给他们买了安全的新款汽车，拿到学位后，我们又给他们买了一辆。不过，下次恐怕只能靠他们自己了(这次我看上了一辆奥迪Q5 !)
祝你的FIRH计划顺利!
我不得不说FIRE运动是非常诱人的。现在，有那么多关于如何节俭生活和在40岁甚至更早之前提前退休的博客和视频——谁不想这样呢?毫不奇怪，越来越多的人在为挣更多的美元而奋斗的时候，决定将他们的支出削减到一个极端的水平，以实现他们的目标，获得财务独立。就连我(从小就很有创业精神)最初也对FIRE运动非常感兴趣。我喜欢读《钱胡子先生》或《Frugalwoods》。但最后，我的结论和萨姆斯一样——“你能削减的成本是有限的”!你总有机会利用你的技能和时间赚外快(只要有足够的意志力和切实的计划)。做生意或做副业是很有趣的!我也曾一度挣扎，不知道如何增加收入。我一直想投资，但我的全部精力都花在了工作上。 I admire Sam for building this blog while working in finance, I know the struggle. My career started in M&A where I was very unhappy, but I managed to change the company, get better working hours and have time for other meaningful activities! It’s not a success story (yet) but it works for me.
"经济弱智"指的是我前女友。说来话长，我就不多说了。我说的是一个根本不懂钱的女人。给她100美元，她会在几个小时内以极快的速度挥霍掉。她的收入处于贫困水平，过着一份一份的生活，她根本无法理解我的生活方式。她的世界观来自现代电影和电视节目。不幸的是，她不是唯一的!她也不是在贫困中长大的。据我所知，她的父母曾经有100万左右的钱，后来都没了。她没有从中吸取教训。 If you read these financial blogs you’ll come across something called Poverty Mindset which is basically the polar opposite of frugality and self-reliance. A relationship between being poor and making poor life choices is another way of putting it. Prepare and save for the future vs. spend it all now and live for today.
我们的行为是有后果的。政府希望我们成为不计后果的消费者。同伴的压力和商业轰炸使得这种情况更加严重，我们被欲望包围着。也许这是一种生存本能、智力和脱离群体的能力。也许心理成熟。为了未来不顾眼前的满足。
不要养成让别人为你做事的习惯。学会为自己做事。重要的事情。最重要的是，不要被你的形象所包裹。形象导致自恋，自恋导致懒惰和攀比的挥霍心态。就像这样。
你就是不明白，麦克阿瑟·惠勒。(我没有美好的生活方式，只有经济上还算不错;但这是一个见仁见智的问题，你的里程会有所不同!)
我7位数的资产净值是我一生中做出的牺牲换来的。任何人都可以做到这一点，只要有意志力和独立性，不随大流。顺从和地位正在杀死美国。我周围都是经济上的弱智，他们“现在就想要一切!”而不想努力去得到它。我想你可以称之为千禧一代的心态。我不知道。如果你过的是一种即时满足的生活，而不是储蓄，那么当你年老时穷困潦倒，无法退休，生活在持续的财务恐惧状态中时，不要做一个爱哭鬼。要求你成为邻居小团体的一员比为未来储蓄更重要。我的痛苦，如果真的有的话，是代表这些人，他们破坏了我的生活方式。也不需要像豪华汽车那样的大手笔。 A $5 drink at Starbucks repeated constantly adds up. Let me tell you something. My parents would never dream of paying that for a cup. They lived on plain old coffee with a touch of milk added, nothing else, ideally made in a Mr. Coffee machine than a Keuric monster.
购物时口渴吗?我会找到最近的饮水机，或者耐心地等几分钟开车回家。星巴克的顾客可能会因为我缺乏他们所谓的老练而瞧不起我。事实上，他们会得出这样的结论:我既穷又穷，而且智商还很低!可惜我们不能比较净资产。这永远不会被提及。我不喜欢奢侈品的现状，所以这是一种歧视。在更大的范围内，我不像我的邻居有一个游泳池，因为对我来说，它是一个地上的洞，你可以往里面扔钱。洞最大的人就是国王。我对资本主义有很多问题，我就不开始讲了; inappropriate as it is here. The conditioning and conformity process of our culture is my rage, and the inability of people to accept what they reap (or lack thereof) whilst living under it. Perhaps it is a matter of balance. What works for me might not work for you.
我喜欢研究结果。我知道喝酒对我周围的人有什么影响，所以我不喝酒。我知道过度消费对我周围的人有什么影响，所以我存的比花的多。这就是你的现实。找到你自己的平衡。
伟大的评论。我只能说“我也一样”。
什么也得不到。量入为出，年复一年地将差额投资于风险适当的资产配置，并获得复利，这并不是顿悟。虽然有些人没有运用这个简单而有效的理财策略，但这并不意味着他们就像你雄辩地说的那样“财务迟钝”。也不意味着人们随大流或要求即时满足。有时生活中的事件会让这变得困难。所以你每天都在努力变得更好。和学习。和适应。善待人类同胞。
Sam这篇文章的主题是，在有限的收入流中，实现FIRE是非常困难的。随着时间的推移，如果一个人想要增加蛤蜊的数量，他就会增加自己的机会。极简主义让一切都变得艰难。尤其是当你要对2、3或4个人负责的时候。
像山姆和受人尊敬的戴夫·拉姆齐这样的个人理财教育家正积极地影响着许多像我这样的人和你所说的财务智障人士。山姆正在改变世界。
不管你能不能，你都是对的。
资本主义让你可以选择节俭生活、储蓄、投资和提前退休。它给了你选择的机会。这也让其他人可以选择把钱花得灰飞烟灭。这是自由，有些人可以利用它，有些人不能，但至少你可以做决定。
有趣的观点。作为一个生活在大城市的千禧一代，我在成长过程中的想法肯定和乔不一样。我一直想升职，赚更多的钱，这样我就可以为自己和家人买更好的东西(比如旅行就是一件大事)。他的观点可能有些简单化，但我们也可以把它看作是另一种生活方式。下半辈子只想去苹果蜂公司没什么不好的。我可能永远不会这样生活，但我尊重他的观点。
用你的变动率或收入或职业增长的斜率作为提前退休的衡量标准怎么样?Sam在文章中提到了这一点，但我从来没有看到过一篇文章将这作为一个关键决定的衡量标准，比如多呆一年。举个例子，如果你的职业发展已经趋于平稳，并且你已经省下了一大笔钱，那么你是否应该考虑在一个更低层次的新领域重新开始，这可能会提供更多的目标和/或乐趣。人类的幸福似乎更接近于一个积极的方向，而不是一个绝对高的数字。在乔的例子中，如果他看到资金或目标正增长，就坚持下去，否则就利用FIRE来改变他的方向。
“我真的想鼓励读者培养一种富足的心态。不要满足于最低限度的生活。”
对我来说，这条线就是成功人士和普通人的区别。很多美国人认为他们已经很努力了，但实际上他们只付出了最少的努力。20年前我去了加州大学伯克利分校，学校一半的学生是亚洲人，尽管亚洲人只占美国人口的一小部分。亚洲人不是天生聪明，我们只是工作更努力。我担心Z世代的亚裔美国人和未来几代人不会那么努力工作。
如果你想被鼓励在生活中更加努力，阅读格兰特·卡登的10X规则。
提早退休的关键在于增加收入和储蓄。我40岁了，现在可以退休了，尽管我并不节俭，因为我拼了命地工作来发展我的生意。
成为一个成功的学生或成年人有两个非常重要的特征:
1.自律(说起来难做起来难，否则我们都会又有钱又瘦)
2.专注于实现长期目标而不是屈服于短期快乐的能力(与自律和节俭有关)
你知道吗，你的很多帖子我都站在沿海精英一边，让你脱离了群众。例如，在美国大部分地区，30万的中产阶级的想法值得发笑....
但在这一点上我同意你的看法。30岁出头就退休，余生每年预算2.5万美元，这是灾难的根源。生活总会发生变化。一个简单的紧急情况，比如修车，或者如果你有一个房子，一个简单的维修工作，你就花费了年度预算的10%。至少，我建议你把日常紧急情况不占你预算的很大一部分。你不需要为黑天鹅做计划，但阴天可能是个好主意。尤其是当你意识到大多数人在40岁和30岁时是多么不同的时候。
亚博app下载ios像这样的评论是不能理解的。30万美元对沿海地区的人来说就是中产阶级了。这是关于能够养家糊口，而不必考虑简单的财务决定，“我今晚能吃得起外卖吗，因为我今晚8点才出来，我太累了，不想做饭。”
山姆是一个财经博客作者，他对旧金山和纽约的生活非常现实。当然，在这些地区，许多收入在10万至20万美元的人都可以成为中产阶级，但我知道，对于那些收入在10万美元甚至更低的中西部人来说，我要做出更多的牺牲。说句公道话，我一直住在中西部，现在住在旧金山。
很多这些争论都归结于生活方式或生活方式的蔓延(我也为此感到内疚)。我想补充一个不同的观点——通货膨胀不可能达到3%，除非你让它变成这样。
选择买更贵的东西并不是通货膨胀——如果是这样，那么股票将被计算为每年膨胀7-8%。只有不得不买更贵的东西才是通胀;因此，它是高度可变和个性化的。
例如，有人会指出汽油比1980年贵得多，现在每加仑1.00美元比2.50美元。但这只是2.25%的通胀率。此外，选择一辆省油的老式汽车可以节省更多的汽油，因为它比今天的大多数“汽车”有更好的油耗。是的，我指的是重型大卡车。道理很简单，如果现在苹果贵，那就买梨。苹果明天会更便宜。
但这并没有发生，我们知道原因。这很好——自私也有动机——但我们不应该用虚数来说COL高得多，因为它是在我们的预算范围内非常可控的数字，而且这个数字更多是由我们的欲望而不是需求驱动的。
嗨,山姆,
我的观点是，实现节俭是有可能的，把省下来的钱(从活动收入中)用于提前退休。我认为这样做需要决心和信念。我就是这样一个例子。我没有一份高薪的工作，专注于股息增长投资作为提前退休的催化剂。我的生活费用保持不变和低。我的需求很少，我很容易满足于简单的生活方式。我相信这是一种人们渴望的生活方式。有些人可能想要高成本的生活方式，这种欲望并没有错。这取决于一个人的愿望。
WTK
快60岁的时候，我不再有欲望或“想要”，我意识到我们社会的大骗局。你天生就想要和需要电视上的一切。其中大部分是骗局或价格过高的垃圾。那里有你必须遵守的生活标准。大企业的权力越大，他们就越能通过广告把它塞进你的喉咙。只有几个关键人物被推下山坡，其余的人会欢快地跟着，因为他们需要成为被接受的一部分。想象一下，一家生产后现代式弹簧高跷的大公司在市场上站稳了脚跟，几年后，根据法律，每家公司都必须为员工提供专门的储物柜，以便他们在工作时存放。更多的钱!和什么?接受新的规范。 Oh, but they pogo sticks are “smart” and have do-dads built into them…
我父母从不随身携带手机。今天每个人都这样做，因为每个傻瓜的钱都被榨干了。手机不是必要的，但条件作用告诉你不是。再乘以现代社会所有其他所谓的便利——你就破产了!
再说一次，我什么都不在乎。我咽下去的食物可以是任何东西，但对我来说，廉价的仿制药和最好的餐厅服务没有什么不同。一辆旧车和一辆最先进的豪华SUV一样能让我去很多地方。一亩地和十亩地一样适合我。为什么要为同样的结果花这么多钱呢?答案是消费主义希望你这么做。他们想在经济上奴役你。
Joe Blow说，梳洗包括发胶、理发、牙膏、除臭剂、痘痘出现时用的护肤霜、漱口水、牙线、古龙水、肥皂、沐浴露等。任何与卫生有关的东西。
其中大部分都是广告强加给我们的废话。在Dollar Tree花几美元就能买到很多东西。简单的肥皂和水可以像神奇的名牌面霜一样有效地解决痘痘问题。一块肥皂可以代替沐浴露、花式啫喱、古龙水甚至除臭剂。若干年后，你无疑会发现，你最喜欢的奶油或果冻是通过化学添加剂引起癌症的。保持简单，你就能省下钱，甚至不会在一年后再后悔。当我年轻的时候，我经常使用除臭剂，我的腋窝开始出现皮疹和感染，所以我确信我需要这个产品来隐藏我的stanch。换用肥皂和水，我省了钱，我的体味一直只是幻觉。在我这个年纪，头发长得很慢，一年剪一次就足够了。
我的手机为我的生活增加了价值。我不是不得已才拥有它的。
我认为你需要一部手机，尤其是旅行时。许多公司为他们支付费用。Frugaleer生活在一个不同的世界。一个肥皂取代除臭剂的世界
乞丐，嗯，我无话可说。
“我父母从不随身携带手机。今天每个人都这样做，因为每个傻瓜的钱都被榨干了。手机不是必要的，但条件作用告诉你不是。”
我敢打赌你的父母付了报纸和杂志的订阅费。我敢打赌，你的父母每周都会买一本邮票来支付账单，给朋友和爱人写信(更不用说纸张/文具和信封了)。这些卑贱的东西已经被连接到互联网的电话所取代。我敢打赌，你的父母必须从他们的一天中抽出宝贵的时间去图书馆，当他们需要研究一些东西，或去书店支付一本书。我敢打赌你的父母有一套百科全书(那可不便宜!)我敢打赌，你的父母不得不把他们的汽车送到修理店，或打电话给一个杂工来进行中等难度的家庭维修——现在他们只需要在YouTube上看一个3分钟的视频教程，就可以自己动手了。哦，他们需要什么零件或工具呢?他们不需要跑到另一个城镇去找汽车配件店或五金店，那里有他们需要的特定零件——只要在亚马逊上订购，两天之内就会到货!
这里有一个不错的例子，我敢打赌你的父母买了一个相机(可能是一个很好的昂贵的)，但他们没有一直带着它——只有当他们知道他们可能想要捕捉一些回忆的时候。但是在他们使用之前，他们必须买胶卷!然后，如果他们想看这些照片，他们必须花钱洗胶卷。同样，这也不便宜——你得等好几天才能收到你的照片。或者，你可以为“同一天”开发支付额外费用。
所以，尽管智能手机的成本很高，但从长远来看，它们确实在为我们省钱——如果你仔细想想的话。他们还做了很多我上面没有提到的事情!无数的应用程序通过节省我们的时间和金钱使生活更容易。节省下来的时间可以用来增加收入!
精彩的辩论，马修!我同意约翰的一些评论，我的移动智能手机为我的生活亚博app下载ios增加了价值，但当用语言表达你所做的具体事情时，我更感激它!
嗯，我想知道这个只有一颗牙齿和一字眉的化身是不是因为写的是“活”而不是“生活”?
200%的FPL离贫困还很远;它是世界上最富有的国家中收入最高的贫困人口收入的两倍。在过去的十年里，我的个人支出只有一次超过200%的FPL，那一年我买了一套房子并做了一些改造。通常情况下，我是一个非常舒适的“过着美好生活的大学生”。当所有的收入都没有用来偿还债务或学费时，这将是一段很长的路要走。
看来你不太了解沿海地区的生活有多便宜。在我住的中西部小城，每月650美元的租金就能让你在市中心的好地段租到一套相当大的公寓。最简陋的1br公寓约为450美元，而顶级的海滨1br豪华公寓可能要900美元或1000美元。不需要室友，这些地区也没有人把外面的街道当成厕所，而旧金山的一些居民可能会这样做。
我同意，节俭和不需要奢侈的200%+ FPL并不是避免努力工作赚取更多收入的好理由。60%或75%的储蓄率比5%的储蓄率更适合积累财富。但有了这些额外的收入并不会让消费变得更令人满意，在一个平均生活成本为200%的FPL的地区，一个单身的人没有多少幸福可言。
听起来不错。你认为政府为什么给那些收入是FPL 200%的人这么多补贴?
你能分享一下你的家庭规模吗?这样我们就能知道你是如何实现你的财务目标的。你认为你什么时候可以退休?你认为你需要多少钱?
谢谢
有很多人在200%的FPL，他们可以投票吗?另外，收入超过这个数字的人不会因为比他们穷的人得到补贴而感到难过，因为这基本上是他们获得某种补贴的先决条件。补贴这个收入水平的人也是一个很容易的政治推销手段，因为大多数人赚的比这个多，几乎花光了所有的钱，他们无法想象比现在花得更少，所以那些收入较低的人，比如那些FPL在200%或以下的人很容易得到同情。尤其是当税单是由比你更富有的人支付的时候。
对我来说:家庭规模为1人，每年的开支通常在2万美元以下，大学毕业后基本工资从4万美元到8.5万美元不等(大学期间我工作足够赚到2万美元/年)。作为一个单身人士，如果你开一辆普通的车，不过度消费住房或不良嗜好(如喝酒、赌博)，用这样的收入来管理财务是很容易的。
在我32岁的时候，我已经有了一套还清贷款的房子和大约50万美元的投资资产，我可以在几年后启动一种精简的FIRE生活方式。现在，我今年要花大约1.8万美元，但其中大约7000美元是用于支付抵押贷款。因此，一旦抵押贷款没有了，即使我支付了100%的医疗保险保费，我每年的支出也将远远低于2万美元(如果政府继续鼓励人们以《平价医疗法案》(Affordable care Act)获得较低收入，我可能不必这么做)。这就为更大的不经常发生的开支留下了相当大的缓冲空间(例如，新屋顶、火炉、不可预知的医疗问题，需要我自掏腰包支付一年的最高限额等)。
但我不会在32岁就退休，我可能会多工作一段时间，积攒更多的积蓄，并弄清楚自己想要做什么。如果我现在放弃这份工作，我真的不知道该如何利用所有的空闲时间。无论是2年、5年还是10年，我可能会做一些能赚到钱的爱好。
在某种程度上，我也同意你之前发表的关于退休太早的观点，因为你进入了你的收入高峰期;我已经接近我所能获得的最高职位了，而且还没有进入管理轨道，所以在我如此轻松地赚到这么多钱的时候停止工作是有点愚蠢的。不过，我真的不想一直坚持到40岁。在我的投资账户中积累的额外美元的边际效用已经开始消退，所以再为电脑屏幕上的一些更大的数字工作十年似乎不是很有吸引力。
酷。我很高兴你打算在退休前付清房子的贷款。
你计划在可预见的将来和退休后保持单身吗?
如果你只需要照顾自己，生命是相当便宜的。
是啊，单身是可预见的未来的计划。这确实使成本保持在相当低的水平。
但如果我不打算单身，那么期望一个现代坚强独立的女性能够负担自己的生活方式也不是没有道理的，对吧?毕竟现在是2019年。据我所知，年轻、单身、没有孩子的女性比男性受教育程度更高，收入也更高。
FIRE运动的一个问题是，有时我们把某种生活方式奉为神明，却看不到未来的变化。假设一个人的节俭就是另一个人的富有，另一个人的富有就是另一个人的节俭，长期来看，你会达到一个奇妙的点，带来通货膨胀，每20-30年，你的购买力就会减少近一半。你很容易认为你现在的处境很好，并且可以维持一生。家庭的变化，住房需求(除非你有自己的房子，你不能保证你的房子能供你生活)，搬家成本，生活方式的改变，所有这些都可以随着时间慢慢改变。如果你扣动扳机，提前退休并积极地退休，你会发现自己陷入困境，无法维持自己的生活方式。考虑到附加的医疗保健，以及我们不可能提前50年预测我们将生活在一个什么样的世界，我将采取更为保守的方法。
从你的帖子中学到了很多。泰❤️❤️❤️
嗨,山姆,
你们的帖子激励着我走出去，努力工作——我意识到我的主要工作并不能给我提供我想要的长期经济保障。
我今年25岁，目前住在旧金山。看了你的文章后，我意识到我需要找到灵活的方法来赚更多的钱，现在保守地说，任务兔每月可以赚600美元。这在目前是很好的，但我真正的目标是在财务上更有保障的时候成立一家公司——我预计这至少还需要一年到两年的时间。
我的问题是——你有什么其他建议来增加我的收入吗?
额外的工作时间。
伟大的工作通过任务兔子赚取副业!我会考虑在网上做一些自由职业。在线工作是最灵活的工作类型。你可以在世界任何地方做，而且对有网络技能的人的需求越来越大。
我还会专注于尽快建立一个被动收益投资组合。你每投资1000美元，一年就能赚20到40美元。
非常感谢-我会继续在网上工作，我一直在向上工作，但还没有落地任何东西(这才一个月)。
至于被动收入，我目前将我的应急基金投资于市政收入基金(FHIGX)，并有一个税后机器人顾问账户，它严重倾向于股票——所有的股息和资本收益都被再投资。我目前资金不足，但我现在真的在努力培养正确的习惯。
非常感谢你回复我最初的帖子-我喜欢这个博客，每周都读它。
你和父母住在一起是免费的吗?旧金山是租金最高的城市之一。你每年税后至少能挣30万吗?如果是的话，你就是中产阶级下层。搬到更便宜的城市去投资你75%的收入，包括你在房租上的储蓄。要节俭，要自律，祝你好运
此外，我的总收入是3.5万美元，有了一个好的收入组合，你就可以靠利息生活，而不必动用本金。我可能有200万美元，每年靠8万美元的利息生活。如果总回报率是10%，我可以在20年左右的时间里达到这个目标。每个人似乎都认为，退休投资组合应该在一个人的一生中被抹去，然后一个人应该身无分文地死去。为什么?
此外，股息贵族的历史回报率实际上是11.8%的复合年增长率。
我认为人们怀疑的是，你可以用3.5万美元的年收入建立一个200万美元的投资组合。但我祝你在获得复合回报率时好运。
你现在的投资组合有多大?
目前，我的工资是4.2万美元。用这个未来价值计算器，我预计20年后会有190万美元。这个假设
PV - 42000
N- 520(20年，每隔一周复利一次，当我收到股息时)
利率10%(一年26期)
定期存款958(这比目前的供款额要高，因为我正在为未来的加薪进行调整)
https://www.calculator.net/future-value-calculator.html?ctype=endamount&cyearsv=520&cstartingprinciplev=42000&cinterestratev=.3846&ccontributeamountv=958&ciadditionat1=beginning&printit=0&x=63&y=25
乔，作为一个年轻人，我喜欢你已经开始考虑退休和节俭。抱着这种存钱的态度，你会比大多数人做得更好。然而，你的假设太乐观了。
1."每隔一周收到股息时复利"
-你不可能每两周复利一次。股息按季度发放。
2.“利率10%”
-未来20年，全球GDP预计将放缓，而美国的平均年化增长率应为1.6%。股市分析师预计，美国股市的年回报率为4-5%。
3.“定期存款958”
-这相当于每年2.5万美元，如果你现在每年只赚3.5万美元，可能需要10年的时间你的收入才能达到每年2.5万美元的贡献。我会重新计算，1-5年有5000美元存款，6-10年有15000美元存款，等等。随着年龄的增长，你的收入会增加，但你的支出也会增加。我们一家四口住在硅谷，我现在每个月的开销是1万美元，但我每年仍存25万美元以上。
4.税
-从来没有人谈论过他们要为股息和资本利得交税。税收会从你的回报率中扣除很大一部分。
我不知道你是做什么工作的，但最现实的赚到200万美元的方法是通过成为一名优秀的销售人员、企业主或在大型科技公司工作来增加你的收入。乔，祝你好运。
1 .如果你这样建立你的投资组合，股息就会在你想要的时候支付。有的在1月、4月、7月、10月1日交，有的在同月的15日交，其他月份也一样。11-12只股票有不同的付款日期，你可以每两周获得复利。而且，钱也从我的支票中流入，这有助于它的复利。
2-在未来的20年里，投资“专家”们将一如既往地犯错，即使他们是对的，这也没有关系，因为我没有投资于广阔的市场。正如我所说，股息冠军股的历史复合年增长率为11.8%，而标准普尔500指数的历史复合年增长率为7.48%。押注美国规模最大、经营最好的企业，就是押注美国例外论。
3.我现在每年投入大约两万三千美元。我想只要我加薪，平均2.5万美元是合理的。
4.资本利得税在38000美元以下为0%，在38000 - 200000美元以下为10%。所以我不太担心这个。与辛勤工作的人相比，税收可以忽略不计。
我很想加薪，但我真的没料到会加薪，我什么都试过了
1.如果你的股票投资组合中只有1/12的股票每月分红，这就不是两周复利。如果你把100%的钱投到一只股票上，每两周分红一次，那么你就有两周复利。
2.我想20年后我们就知道了。我希望市场回报率保持在高位。
3.如果你每年赚3.5万美元，交税，花费1.5万美元，我不知道你怎么能贡献2.3万美元，除非你收到礼物。
4.应纳税的收入范围包括资本利得。此外，某些类型的股息按较低的长期资本利得税率征税(0%、15%)。有些类型的股息按较高的普通收入税率(22%以上)纳税。此外，还有州税。在CA，股息收入按普通税率纳税。
5.想要增加你的收入，看看这个帖子:
https://www.reddit.com/r/fatFIRE/亚博app下载ioscomments/bxa3qz/guide_for_new_readers_probability_income/
在山姆。20多岁的单身生活与30多岁、40多岁、50多岁等有配偶和/或孩子要照顾的生活截然不同。随着时间的推移，我们的生活方式需求和欲望会发生很大的变化，很难想象或预测这会对财务和生活方式产生多大的影响。这篇文章有很多值得思考的东西。谢谢!
回应你的观点
1.这真的是个不错的地方。随着年龄的增长，我将从投资中获得很多钱。这是一种提前退休的想法。我将有大约200万美元，每年将有8万美元的股息(相当于今天的美元)。所以如果我想开车去大城市，做一些高级的事情，或者周游世界，我都可以。我只需要20年的DRIP投资就能达到我的目标。前提是我没有其他意外之财，比如遗产。
2.我父母很有钱。如果他们生病了，他们可以给自己的医生和护士团队发头发，他们会没事的。我MGTOW。我这辈子绝对不会有水蛭。
3.哦，是的，我可以。我把总收入的55%用于投资。我的身价已经超过4万美元了。以10%的回报率计算，20年后我将有200万美元。我现在确实很开心。我喜欢电子游戏和喝酒，这两种习惯都很便宜。
很高兴听到你20年后会有200万美元。
你能建议我写一些具体的主题来帮助像你这样将要成为千万富翁的人吗?
顺便说一句，你父母有钱和你的情况有什么关系?谢谢
大多数挣35000美元的人的银行账户里永远不会有5000美元。原因是人们把钱花在愚蠢的美元上。一般来说，这适用于所有收入群体。这就是为什么我认为一些关于节俭/极简主义的帖子将有益于你的社区。
举个例子:以35000美元的收入，如果你买了一辆5万美元的卡车，30万美元的房子，4000美元的电视等等，并且对这些东西都有还款计划，你将永远不会积累任何财富。
因此，由于大多数人把钱都挥霍掉了，他们就永远无法进行投资，因此也就永远无法积累财富。
如果你想让我写一篇关于我将如何实现FI的文章，我很乐意。但我不知道如何把图表等放入文本中。如果你愿意，我可以发邮件告诉你。
父母——你提到一个人可能需要在父母年老时在经济上帮助他们。我只是说，这对我来说永远都不是问题，因为我的父母很有钱，他们可以得到他们想要的任何东西，即使他们老了，生病了，他们也不会花光钱，所以我不必担心自己是否能够帮助他们。(他们的资产超过1000万美元)
你给人的印象是一个自恋的万事通
嗯,好吗?我只是在宣扬事实，伙计。他问为什么人们从不积累财富，我说那是因为他们把钱花在了愚蠢的东西上(消费主义)。我的房东有14万美元的收入，一直处于破产状态。
只是为了打破你的幻想(你基本上是在正确的轨道上!)
- 200万美元可能不会引发8万美元的股息。标准普尔500指数更接近2%，而不是4%。
-根据目前的估值，你可能看不到10%的回报。在我的预测表格中，我输入了4%(如果对早期退休人员来说足够好，那么在积累时也应该足够好)。我认为Vanguard和其他公司预计未来几年的回报率将接近5%，可能还没有考虑通胀因素。但谁知道呢?
-当你没有太多的损失时，追求高回报会更容易。我已经快有50万美元的存款了，我很高兴这笔钱被分配到股票、债券和房屋净值中，因为如果市场崩溃的话，我可不想在此时此刻损失25万美元。
马克，你对标普500指数2%的预测是正确的。然而，我不会在这方面投资。我正投资于一个精心挑选的SWAN蓝筹股股息投资组合，目前起价4.8%，应该会保持在这个水平。如果退休后还没有这样做，我可能会把一部分钱投入垃圾债券。
至于5%的回报率，就整个市场而言，你是对的。股息贵族指数过去100年的复合年增长率为11.8%，过去20年的复合年增长率为11.7%。Vanguard预计的回报率为6-7%，因此由于swan的运行速度领先市场2-2.5倍，我预计将获得9.5-10%的回报。
我理解你对可能发生的市场崩盘保持谨慎态度的原因。但对我来说，这不重要，因为我23岁了。这可以让我在我想要的股票上得到更好的价格。我将来可能会根据情况重新调整。在我看来，我不会赔钱，除非我卖的价格比我付的价格低。我买是为了收益和收益增长。点滴是致富的秘诀。
谢谢你的见解!
我记得有首歌叫《年轻，愚蠢，破产》出于某种原因，年轻人认为他们知道的比他们实际知道的多。我不知道是固执，还是愚蠢，还是naïve，但有一个原因，无论你如何努力教育年轻人，他们必须自己找到答案。
我不确定你能对乔说些什么，或者对他这个年纪的人说些什么让他们改变想法。他们有自己的生活经验，犯自己的错误，并不断进化。
我们不要忽视乔比大多数20多岁的年轻人走在了前面，因为他实际上是在考虑自己的长期财务。也许是自信和天真，但比一般人更有洞察力和准备。
非常真实的。人们越早开始考虑他们的个人财务问题，他们的个人财务状况就会越好。
我的帖子哪部分是顽固或愚蠢的?我的生活比大多数人都便宜，因此不需要工作那么辛苦或那么长时间。我需要担心的问题也少了。为什么这么生气?你嫉妒吗?
有一件事可以帮助你降低成本，那就是你的态度。我觉得没人会想和你在一起或者和你在一起就因为你这种无所不知的态度。
你不仅对未来会有多少钱痴心妄想，而且还非常傲慢。如果你看不出来，那你就只能从经验中学习了。
我的观点是85%的美国人年收入低于8万美元，50%的人年收入低于3.4万美元。你的建议对绝大多数人没用。
那超过50%的人，他们的产出是FPL的200%呢?我写的东西肯定有关联吧?
我应该写什么样的文章来帮助那些收入在2.5万- 3.4万美元以下的人，而这些人与我现在写的不一样?
相关://www.918taoke.com/rich-spoiled-clueless-work-minimum-wage-job-at-least-twice/
我欢迎你们给我尽可能详细的反馈，因为我想在接下来的几年里，在观众中做更好的计划。
从你的角度写一篇关于如何帮助处于你这种情况的人的客座文章也会很好。让社区参与进来，分享他们的故事，这绝对是我的目标之一。
我不希望我的读者是平均水平或低于平均水平。人生只有一次机会，所以我们不妨争取更多的机会。
相关://www.918taoke.com/better-life-be-the-one-percent-in-something/
对我来说，FIRE运动最大的脱节之一是所有20岁和30岁左右的人写关于FIRE的博客，他们用他们的博客来寻找他们的RE。
为了做到这一点，他们必须说服一群人，让他们相信RE是下一个目标，他们应该使用这个工具或服务来获得RE(或者开始他们自己的博客!)
比我更愤世嫉俗的人可能会说FIRE只是一个巨大的为生活方式企业提供资金的传销计划——从MMM到线下。但我从来不会说这种话。
乔,
为什么你想成为所有人的万事通?你为什么要忽视90%以上没有生活在或接近贫困的人呢?
最容易陷入困境的人是那些不向经历过困境的人学习的人。没有必要做无谓的工作。
如果萨姆的建议与你无关，你来干什么?
我说的不是生活在贫困中的人。我说的是中下层到中产阶级。我认为关于节俭的课程会帮助很多读者。据统计，我们大多数人的收入都在8万美元以下。
也许吧，但是已经有很多网站在预算上专注于FIRE。比如“钱胡子先生”。山姆的网站是少数几个不支持“退休”后每年靠24k或更少生活费生活的网站之一。
如果你留意的话，你就会发现我每年靠8万美元的收入生活，这是一个非常舒适的退休生活。我的工资低并不意味着我退休后的收入就低。
通货膨胀现在是温和的，但我怀疑20年后，8万美元的退休金将不会像你想象的那么丰厚。
200%的FPL会让你比世界上数百万人过得更好??
试试60亿，几乎是整个人口。没有理由停留在一个HCOL地区，同时试图节俭-火，从而使自己处于赤贫状态。
要达到10亿，你必须先达到100万。
我认为你可以用“节俭”的方式获得FI，但这是一条漫长的道路，需要纪律——尤其是当你忍受来自所谓的朋友和家人不断的批评时。
我的妻子和我都是丁克族(但计划很快就会有一个孩子，也许在2020年)，我们都36岁，住在一个主要沿海城市的地铁里。我们的净资产是250万美元。我们每年总共赚58万美元(包括一些被动投资)，过去几年一直把税后收入的85%左右存起来。我们住的房子对两个人来说太大了(孩子出生后甚至是三个人)，我们经常旅行，定期和朋友去更好的餐厅吃饭。大学毕业后我就没去过苹果蜂了。我们可以通过使用这三个杠杆来轻松地削减预算，但我们没有这样做，因为我们认为自己仍然相对节俭。我们是吗?然而，我们有时会发现我们的开支在慢慢增加，不得不提醒彼此控制开支。这是一场持续的斗争，一方面想要享受生活，另一方面又要关注我们的长期目标。
这是我们每月的平均预算:
公共交通2人1050美元(考虑到我们的位置，非常贵)
医疗/牙科/视力130美元(我们中的一个人通过工作得到一切免费)
无按揭(4年前已还清)
房产税和保险980美元(在我们地区很便宜)
水电费/电视/网络750美元(昂贵的b/c房子很大)
无流动电话费(均由雇主支付)
没有订阅服务，例如Netflix或Hulu
学生贷款207美元
租车200美元(经济型全节能车)
汽车保险2辆(一辆自备)150美元
度假1700美元(这对我们来说是很大的放纵;每年1-2个国际)
杂项1500美元(主要用于举办晚宴和外出就餐，如omakase)
总额为6667美元
我们每个月节省约30,500美元(包括所有税前退休计划)。
我们正积极考虑搬到一个更小的地方，比如一个高评级学区的联排别墅，尽管我们计划增加一到两个人的家庭规模。我们在旧金山的房子需要太多的维护。它既昂贵又不愉快。
我和妻子从家人和朋友那里接受了很多废话，比如“活得轻松一点”、“租一辆宝马”或“在院子里建一个7.5万美元的地面游泳池”。这些人要么是身无分文，要么往往是父母把一切都交给他们。我们俩都没这么幸运。我们有0美元。我们不期待如果我们缩小到一个联排别墅，我们将忍受不可避免的批评。我们知道我们需要做对我们自己和我们的目标最好的事情，但在我们朝着长期目标努力的过程中，与他人和他们的意见打交道仍然很烦人。
喜欢积极的储蓄!我想知道，也许你们从家人和朋友那里得到了“很多废话”，因为你们需要这样做更多的隐形财富？如果他们不知道你们赚了多少钱，他们为什么要鼓励你们花七万五千美元建一个游泳池?
而且，你们显然有共同的财务状况，所以钱不是问题。但如果你想要组建一个家庭，我建议你不要等到她37岁才开始尝试。没有正确的时间。但既然你已经知道你想要孩子，那你最好现在就开始。
生物学可能不配合，这一点我们几年前就发现了。我希望在我年轻的时候，人们能更多地告诉我为人父母的快乐、痛苦和现实。
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谢谢,山姆。隐形财富的问题在于，我们都在通常与高收入相关的行业工作，这些行业也在博客和媒体上被广泛宣传。我们最近决定对一个孩子扣动扳机，所以我们正在做这件事!我们希望一切都能顺利进行，但我要说的是，等待确实在经济上帮助了我们很多，而且我们的事业在发展过程中没有孩子抢我们的时间，而我们的事业仍然是新的和脆弱的。
坚持下去!
当涉及到来自朋友和家人的建议或批评时，最好的做法是微笑，点头，然后忽略他们。他们不知道你的财务目标，所以没必要听他们的。
此外，最好保持一定程度的秘密财富。如果他们不知道你有钱，他们就不会发表评论鼓励你消费。亚博app下载ios
对于隐形财富:下次他们让你建一个游泳池时，你可以说这样做很好，但我没有钱，你能借我一些钱做这项工作吗?这应该会结束这种评论。
“……你能借我一些钱做这项工作吗?”
我爱它!
哦，那游泳池的维护费用呢?运行水泵和加热泳池的水电费也会相应增加吗?
我没有继承一分钱(事实上，我在经济上帮助了我妈妈)，而我们被告知我们很富有，但那不是真的。我们从来没有得到过帮助，所有的事情都是自己做的，但我们有一个邻居继承了10多英亩的财产，在他父母的帮助下，在上面盖了一栋漂亮的房子，他父母把房子卖给了我们，然后他们又盖了另一栋大房子，同样是在他父母的大笔资金帮助下。邻居的丈夫每年大约挣25万美元，开公司的车。他们总是对那些得到政府帮助的人做出不太好的评价(但忽视了他们从父母那里得到的亚博app下载ios帮助)，但我也得到了。我们从每年6万美元开始，在10年的时间里，我们每年赚了40万美元，但这已经改变了。谢天谢地，当我赚钱的时候，我们都很节俭。
我看到了两方面。每个人都有不同的情况，有时并不是他们自己的错(比如我不得不在经济上帮助我的妈妈或他的爸爸)，每个人都有不同的视角，随着环境的变化，视角也会变化。
今天的问题是，每个人都看到一个数字，认为他们可以判断形势。
贝丝，谢谢你的评论。这是令人沮丧的。当我毕业的时候，我有超过20万的学生贷款。通过节俭，我在开始第一份工作的4年内还清了所有的贷款。每个人都告诉我那是不可能的，所以我一定得到了“帮助”。我可以向你保证我没有。然后我买了房子，还清了60万的贷款。每个人都说我一定得到了“帮助”。这是一个小群体，因为我不宣传这两件事。这仍然令人沮丧。 People wonder why they can’t do the same while eating $20 avocado toast and a $6 latte and then driving home in their $800 per month leased car and wearing a Michele watch and Prada bag and Tori Burch shoes.
这就是问题所在。你有很多学生债务，但人们在考虑收入时不会把它考虑进去。我上大学的时候，我的室友有一份工资很低的工作。我们同意每人付50%的账单。她只是出去参加派对。毕业后，我确实有学生贷款(虽然没有你多)，但当我找到一份报酬不错的工作时，我的室友说:“既然你有一份更好的工作，你就应该支付更高比例的账单。”我当然拒绝了。我应该说的是当然，如果你帮我偿还我的学生贷款债务。
是的，人们不使用他们的头脑和看到全面的情况是令人沮丧的。他们只看到他们想要的。人们不想做馅饼，但当它完成时，他们想要一块。
恭喜你还清了所有的债务!当我赚得不错的时候，我没有像你一样增加我的sol，我还清了债务，把全部的钱存入了401k和税后投资账户，所以我可以更好地控制如何从我的401k中提取资金。
第一次在这里评论。虽然来自一个完全不同的国家，但各地的人或多或少都是一样的。我的问题是:你为什么要说服别人，你没有帮助偿还你的大学债务或取消你的抵押贷款?这不关他们的事。你为什么对此感到沮丧?
完全同意，萨姆，我经历过。
1995年，22岁的我来到硅谷。我住在圣克拉拉的一个破地方，和两个室友住在一起，每月交400美元的房租。那一年我赚了4.8万美元，太棒了。我们在圣何塞开派对，我们去看鲨鱼队的比赛，我们在家里玩得很开心。我的花销和乔差不多。
但生活发生。我有女朋友了。我感动。我总是量入为出，但我也总是专注于提高我的收入。
现在我46岁了，结婚了，有了房子和孩子，我无法想象自己会像22岁时那样生活，尽管我对那时有美好的回忆。
在这个过程中，我确实学会了对“足够”的感激。FIRE(大多数人对我的情况的理解是FatFIRE)给了我一种巨大的赋权感。这是塑造你人生的好方法。但是在23岁的时候，不要以为一切都会一样，你在欺骗自己!
关注收入，把收入放在你的收入之下，想想你所看重的东西，然后在上面自由消费。这样做，你面前的机会只会越来越多。
FIRE所需的数量只有在你为未来40年的生活方式感到满意的情况下才有效。
我相信很多时候，追求FIRE的人只看他们目前的生活方式(比如在25岁到30岁之间)，并以此为基础支出。如果这个人从来不打算组建家庭或生孩子，那也没什么。
我相信，在结婚后，在孩子的问题上都做好准备之后，制定一个FIRE数字可能更合适。这可能是在35岁到30岁之间。然后你就有了你真正的FIRE号码。
然后试着在接下来的15到20年里达到FIRE的目标，在45岁到50岁之间达到FI。
我理解俭朴的生活方式。我不理解FIRE运动。
对我来说，现在生活在接近贫困的状态下，这样我以后就可以生活在接近贫困的状态下，这真的没有意义。当我15岁的时候，我想住在森林里，靠我的智慧和技能生存。现在我长大了很多，我仍然想靠自己的智慧和技能生活，但住在山洞里(或边缘社区里勉强可以接受的住所)并没有那么有吸引力。
我会继续做我喜欢的工作，践行理智的消费主义。
它更接近于“现在生活不需要一些奢侈品，这样你就可以在退休后像国王一样生活”。你低估了复利的力量。现在每个月只省几百，30-40年就能攒到几百万
随着家庭和年龄的增长，费用会增加。此外，乔在早期适度地设定自己的需求并积极地储蓄，因此他处于一个强大的地位。我想说的是，根据不同的情况，挣更多的钱和节省你的需求可能在获得FI方面大致同样有效。有时高收入者是富有的，而低收入者通过适度的支出和投资的复利奇迹坐拥一堆现金。
赚很多钱当然是有帮助的，但我现在的生活状况不允许我这样做。就不多说了，我的工作机会有限。
你用两个字来概括——生活发生了。我们没有一个水晶球，所以我们不能假设我们会确切地知道我们退休后的生活计划，或者具体的开销是多少(尽管我们仍然应该尽可能多地计划)。
而且很有可能你会想要在退休后多享受一点，好好挥霍一番，仅仅因为你努力工作才有了现在的生活。我读过很多文章，说人们提前退休，希望自己能多工作几年，以改善财务状况;也许他们退休得太早了，估计得不够好，没有考虑通货膨胀等等。
你住在旧金山却把贫民区和犯罪联系起来，我觉得很有趣。洛杉矶也是一样，价值百万美元的房子坐落在黑帮聚居区，在那里你每晚都能听到枪声。
你说的对，在富裕的城市有更多的“自由活动”(如公园)，但许多公园被帮派和无家可归者占领。
更令人震惊的一件事是，我发现几百美元的租金就是犯罪率低的富裕地区和犯罪猖獗的帮派社区之间的区别。
我认为大众媒体确实夸大了旧金山一个社区(Tenderloin/Civic Center)的严重犯罪，让人们认为这是整个城市。周围肯定有犯罪，但没有媒体报道的那么严重。
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我必须承认，当我看到Apple Bees被用作金钱可以买到什么乐趣的例子时，我大声笑了出来，然后我发现自己是不必要的势利。
上大学时，AB曾是我周五晚上或周末最喜欢去的地方之一。AB的氛围很好地融合了乐趣和风格，我喜欢他们大多数食物的味道。价格也很合理，所以当一份开胃菜、主菜和一杯饮料的账单约为20-30美元时，我认为这绝对值得花掉我在金融公司兼职时每小时挣的2-3美元。
但我已经有超过10年，甚至15年没有回到AB了，因为我的味蕾改变了。我以前在AB品尝的东西现在尝起来就像一个涂了油的纸盒，上面浇上枫糖浆。
然而，我知道我只是在开玩笑，因为我仍然时不时地吃麦当劳。哈哈我也非常喜欢它，所以即使我可能表现得像AB是我不再喜欢的东西，我知道如果我把我的优越感放在一边，我会喜欢它。事实上，也许我明天应该带我的家人去那里。
我明白了。我们都应该努力提高我们的生活质量，最大限度地提高我们的效率，帮助别人，养家糊口，为孩子的教育攒钱，把我们的时间和金钱奉献给需要的地方，尽可能多地储蓄，让复利为我们工作，但坐下来重新评估你对每件事的立场总是好的做法。提醒自己，你从哪里来，你曾经珍惜的东西。那些过去对你很重要的事现在对你已经不重要了。为什么会发生变化?它应该改变吗?
我知道我们的味蕾越吃越精致。我知道，一旦我们尝试了更好的东西，我们“就回不去了”，但我们也可以把这种心态当作软弱。
老实说，当我看到FPL水平时，我很惭愧地知道，有这么多人可以在收入达到或低于阈值的情况下过上充实的生活。我很幸运，也非常幸运，因为我一直在为投资分配而担忧，只要在合理的范围内，我不会考虑把我的钱花在哪里，但这篇文章提醒我停下来，重新评估，并欣赏生活中哪怕是最小的事情。所以，谢谢你，山姆，你写了这篇文章，谢谢乔，你保持真实。
我以前也喜欢Denny 's和Outback牛排店!唉，品味会随着时间而改变。
当我们的品味变得更加昂贵，但我们的财富却没有因为任何原因而增长时，情况就变糟了。然后我们开始变得忧郁或愤怒，然后一场革命发生了。
我们的愿望必须与我们的行动一致。
它被称为香槟口味的啤酒预算。
我们居住的小镇根本不允许快餐店(我想有一家地铁，但它不在附近)。所以我们吃得很多，不是因为成本，而是因为卡路里，因为我们想知道我们吃的东西里有什么。
拥有奢侈品是可以的，但我真的不喜欢它们。我不会去一个一盘要花100美元的餐厅，即使我付得起。为什么?在许多情况下，奢侈品不值额外的钱。我应该买一辆8万美元的宝马而不是一辆2万美元的丰田吗?
也就是说，不值得为只好5%的产品多花100%的钱。
我能享受奢侈品吗?当然,一些。我退休后能享受吗?当然，我想要多少就有多少。但它们对我来说没有任何意义。对我来说，那辆宝马不会比一辆普通汽车更有趣，因为我不能让我们在高速公路上行驶，因为我会一直被困在慢车后面。
这是FIRE运动的一个大问题。年轻人可以过得很节俭。但是把你的FI目标设定为你当前的开支并不是一个好主意。随着年龄的增长，我们大多数人会花更多的钱。我们想要生活中更多的舒适和更好的东西。当节俭是一种选择，而不是唯一的选择时，它会让人更容易接受。
300%的FPL是一个很好的目标。我们花费了大约250%的FPL，但可能需要300%的FPL来支付我妻子退休后的税收和医疗保健。
人们往往对退休后的医疗费用有一种非理性的恐惧。我经常看到有人甚至拒绝量化费用，这使得预算不可能!
平均而言，我看到的市场保险计划为一个四口之家提供每月1200美元左右的保费，自付金额最高为10,000美元。因此，在最坏的情况下，一个家庭每年的保健费用预算为24 400美元。这无疑是一个很大的数字。但是，至少它是一个数字!
按3%的提现率，大约85万美元的资产将支付这个家庭的医疗费用。对于那些打算退休时拥有300万美元的人(即2个401K百万富翁!)，这似乎是可以实现的。这意味着这对夫妇一年只需6.5万美元就能生活，还有医疗保险!
当然，我们不知道医疗保健的未来会发生什么。但是，我无法想象保费占工资的比例继续上升的情况。在我看来，如果发生这种情况，美国将不得不对医疗体系进行彻底改革。
记住，美国一直在做正确的事——但不是在穷尽所有其他选择之前。
很好，至少有一个数字可以计算潜在的更糟糕的情况下的医疗状况。但是，哎哟，24400美元可是个大数目。
六万五千美元一年对一对退休的夫妇来说绝对不错。这几乎是FPL的400%的顶部。但这一数字的一半，即以200%的FPL计算的32500美元，开始变得紧张起来。
一对习惯于每年收入10万美元以上的夫妇，是否愿意每年税前收入32500美元?我不这么想。
但是，年收入为3.25万美元的夫妇很难存下100万美元的税后投资组合，以便以3.25万美元/年的收入提前退休。我认为这一比例不到0.1%。
一对年收入加起来35美元的夫妇需要离开麦当劳去找一份真正的工作。
我喜欢你。你让这个评论区变得很有趣。
我希望你7-10年后再来看我们的评论。亚博app下载ios
你提出了关于医疗和家庭的优点。这些总是最困难的财务计划，但也是最重要的。回顾我23岁的时候和现在的我，我在优先考虑的事情上有了巨大的不同。另外，你抚养年迈的父母，他们的幸福是另一种在财务规划中经常被忽视的支出。在乔的情况下，他似乎不再储蓄了。或。
他是退休了还是靠他的收入生活?他对自己已经攒下的钱(485,600 - 1,214,000美元)满意吗?
如果你在23岁的时候存了这笔钱，你一定有一笔可观的收入。如果这是他的收入，那么他的低收入地位很可能会受到自动化的影响。这将使他在未来陷入困境。
谢谢你的帖子
我认为那些极早退休的人(20多岁或30岁出头)的一大脱节是，他们把三位一体研究中4%的SWR当作福音。
这项研究只观察了30年，而且当时的经济气候与现在大不相同。拥有40年、50年甚至60年的退休年龄将给4%的SWR带来更大的压力，即使在研究进行期间的经济状况完全相同(许多专家表示，这一时期的回报率将会更低)。
随着你的身体老化，会有更多的健康问题，所以也需要仔细考虑。
补充(因为我半睡半醒):
梳妆:我错过了20美元，因为它正好在中间。
每个月?这家伙买梳子、剃刀、理发什么的干什么?
一把梳子可以永远用。去Dollar Tree花1美元买10包一次性剃须刀。我退休后每周刮一次胡子。我一个月用2把剃刀就能很容易地维持生活。
我就不讲杂烩了。或气体。这取决于你住的地方离商店有多远。那得看你开什么油老虎了。如果你需要像其他牛群一样驾驶和拥有一辆。
我也不带手机。你想怎样就怎样吧。
梳洗包括发胶、理发、牙膏、除臭剂、出现痘痘时用的护肤霜、漱口水、牙线、古龙水、肥皂、沐浴露等。任何与卫生有关的东西。
废话
以“frugal”开头是名词而不是动词。
在这个叫做美国的国家，你可以退休成为百万富翁，如果你有足够的精力活下去，享受量入为出的生活。它需要自律。我做了一辈子的垃圾工作，现在退休时拥有7位数的净资产。我通过储蓄和投资获得了它。有一种魔力叫做复利。把你的钱放在分散的地方，它会随着时间的推移而增长。不与挥金如土的人为伍，你就能出人头地。把这个叫"乔"的家伙的月预算砍掉一半。看看最后两个:游戏和酒?Pleeeeze ! I always lived a clean lifestyle. I get my entertainment from the free local library and play Old school games. No drinking, no smoking, no drugs. $72 for health? Is this part of a gym membership or related tripe? $1 a month with AmeriHealth insurance. High deductible. It’s all I need because I’m healthy. In a few years Medicare will kick-in. Actually Joe would probably qualify for state relief where I’m living meaning he’d be on Medicaid which provides almost everything including free dental. I don’t even have that now. Food: $150? Joe needs to learn to make his own food at home, like a green salad every now and then for pennies. I could go on. You go on about Applebees. You eat there you deserve all that comes with it. Feel free to substitute Starbucks or Whole Foods for it. Don’t forget to add in the big SUV you need to live for.
节俭生活中最难的部分不是节俭生活。这是像我这样的人所面临的来自所谓富人的歧视，而实际上，这些人的净资产为负。他们被资本主义编程，把人们拉到过度消费和活在当下的水平。规范浪费和消费。
然后它“哇哇哇哇”偷了我的钱，然后回到第一阶段。你应该想要新的，最新的，最好的东西。别人会以此来评判你。我现在居住的整个城镇都是建立在表象之上的。
恭喜你退休时拥有健康的净资产。
我也很节俭，但没有你那么节俭。就像生活中所有的事情一样，我觉得有一个光谱。你看看乔的月预算，可以把它削减一半。而我，看着它，觉得他已经足够好了。
这都是关于适度的。你认为他应该花时间做饭来省钱，但如果他重视与朋友或家人出去吃饭，并利用这些时间进行社交呢?
你认为他不应该因为健康原因喝酒，但我偶尔喝酒，没有任何健康问题。我的身体状况总是很好，我支付的人寿保险费是尽可能低的。再次强调，这都是关于适度和找到适合你的平衡。
我会数着你的幸福不让那些假装有钱的人打扰你。如果他们因为负债累累而看不起你，这更能说明他们是一个怎样的人。无论如何，再次恭喜你带着7位数的投资组合退休。顺便问一句，你现在退休了，你都忙些什么呢?
你能告诉我你的年龄、预算和家庭情况吗?
你会因为你的预算而面临什么样的歧视?这对你的预算和你的感觉有什么影响?
除非你告诉别人你的预算，我不认为别人会歧视你，收取更多费用或阻止你提供服务等。
附注:我喜欢用“节俭”作为名词。标题听起来很简洁。
这是MMM的客座文章吗?
仅仅因为你退休了，享受医疗保险并不意味着你可以免费享受。我和我的丈夫每年从我们的SS中拿出3200多美元，加上我们每年支付4000多美元的补充药物(这是灾难性的，因为我们不吃药)，医生和医院，这些数字每年都在上升。
你和这个叫"乔"的家伙都表现出了痛苦，但同时又支持你的美好生活方式。
一方面，你一生都在做垃圾工作，但却积累了7位数的净资产。然后你哀叹资本主义为你提供了净资产，并鄙视你周围的每个人。
很难确定你是不喜欢资本主义，还是不喜欢人，或者两者都不喜欢。
如果你有7位数的净资产，可以过一段日子，试试Chili 's。他们有很冷的啤酒。